互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律控制

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，它的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來機(jī)遇，但也帶來一定的挑戰(zhàn)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，發(fā)展快，在促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在諸多問題，加之金融業(yè)固有風(fēng)險性，使互聯(lián)網(wǎng)金融潛在眾多風(fēng)險，一旦發(fā)生風(fēng)險事件將嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定和進(jìn)步，因此，本文認(rèn)為有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險展開分析，并從法律的角度進(jìn)行防范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險控制 法律監(jiān)管 良性發(fā)展

作者簡介：徐璐璐，黑龍江財經(jīng)學(xué)院。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.028

互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、收益高、發(fā)展快，創(chuàng)新多的特點(diǎn)，其打破了傳統(tǒng)金融的限制，實現(xiàn)了碎片化金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)造成一定的沖擊，但也給為傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展注入新的活力，如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是擺在監(jiān)管部門面前的重要課題，本文從法律控制的角度進(jìn)行分析，試圖加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，推動我國的供給側(cè)改革偉大戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以技術(shù)為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的模式。按業(yè)務(wù)性質(zhì)主要包括三種類型，即支付結(jié)算類、投資理財保險類和融資類。互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，金融業(yè)務(wù)具有了互聯(lián)網(wǎng)的開放、普惠、平等、分享、協(xié)作的特征，金融產(chǎn)品和服務(wù)參與度更廣、交易成本更低、規(guī)模效用更大。金融行業(yè)風(fēng)險性與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險相結(jié)合，必然產(chǎn)生的新的風(fēng)險，這是互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系發(fā)展健康與否的關(guān)鍵。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而出現(xiàn)新興的行業(yè)，傳統(tǒng)金融紛紛轉(zhuǎn)型，在此背景下，金融市場發(fā)生轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺展開金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺深度融合形成的新業(yè)態(tài)，其發(fā)展速度快，涉及到各行各業(yè)各個領(lǐng)域，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其管理體制的不完善，導(dǎo)致存在諸多問題，潛在諸多風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多風(fēng)險，本部分僅介紹一些主要的風(fēng)險。第一種風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險，技術(shù)性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)的主要風(fēng)險，這因為互聯(lián)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的設(shè)計、運(yùn)行和維護(hù)，技術(shù)漏洞，技術(shù)缺乏創(chuàng)新或技術(shù)過度創(chuàng)新都可能造成互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)故障，這直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險事件。第二種：市場風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融以市場為主導(dǎo)，銀行上調(diào)存款利率使互聯(lián)網(wǎng)投資與收益持平，大量資金回流至銀行，可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)將無限擴(kuò)大，很可能引發(fā)資本市場的金融危機(jī)。第三種風(fēng)險：監(jiān)管風(fēng)險，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏防范機(jī)制，監(jiān)管體制尚不健全，法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不明，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的邊界不清，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未建立真實有效的信用體系，缺乏對風(fēng)險的預(yù)估，這加劇了風(fēng)險事件的發(fā)生幾率。第四種風(fēng)險：違法犯罪的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷、隱蔽的特征，無法對交易信息進(jìn)行監(jiān)測分析，無法有效跟蹤資金流向，易給違法犯罪分子利用，出現(xiàn)洗錢的風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到各行各業(yè)，各個領(lǐng)域，發(fā)展前景良好，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的必然趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，存在很多問題，潛藏眾多風(fēng)險，這在一定程度上已經(jīng)影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管呈現(xiàn)出如下的狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)不夠成熟，內(nèi)部風(fēng)控不夠健全，未形成監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在很多漏洞，法律法規(guī)不完善，這造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的缺失。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融市場開放性，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管手段也需秉持更包容、更開放的理念，順應(yīng)國家供給側(cè)的改革的需要，做出應(yīng)對風(fēng)險的對策，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律控制

（一）法制化是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的必由之路

近年來，國際金融風(fēng)波不斷，金融風(fēng)險事件時有發(fā)生。金融動蕩危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，隨著金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，金融監(jiān)管滯后，其已不能適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要，金融風(fēng)險成為世界性的課題。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險受經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌改革的影響，具有如下特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融主體不健全、金融機(jī)構(gòu)資本偏低、金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、不良貸款比例偏高等。總結(jié)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的成因，主要是體制不健全與法制不完備兩方面。從制度角度看，我國金融體制發(fā)生變革，初步建立市場經(jīng)濟(jì)體制的金融市場，其發(fā)展程度與完善的市場機(jī)制差距較大，呈現(xiàn)出“過渡性”的特點(diǎn)，同時央行調(diào)控體系不健全，國有商業(yè)銀行缺乏反應(yīng)機(jī)制，未形成有效的風(fēng)險管理機(jī)制，市場運(yùn)行缺乏完整架構(gòu)，以至出現(xiàn)了一些問題，這些問題長期存在，會對互聯(lián)網(wǎng)市場造成不良影響，最終危及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。從法律角度看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)滯緩，與金融改革不適應(yīng)，法律規(guī)范缺位和監(jiān)管體制不完備，從法律與金融的關(guān)系可以看出，金融發(fā)展必須以法制為后盾，以秩序為前提，法制的不健全，監(jiān)管的不到位，必然導(dǎo)致金融風(fēng)險。

第一，法律是健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的保障，市場經(jīng)濟(jì)的主體是市場經(jīng)濟(jì)中的基本要素，健全市場經(jīng)濟(jì)必須明確市場主體，這就包括健全主體資格和行為規(guī)范化兩個方面，法律規(guī)范明確互聯(lián)網(wǎng)金融的市場主體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，杜絕不法主體沖擊市場秩序，同時法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等能夠克服互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為的盲目性，使之自覺、守法和自律，遵守市場規(guī)則做合格的市場主體。

第二，法律是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法行為的保障，互聯(lián)網(wǎng)金融主體間經(jīng)濟(jì)依靠契約方式，契約能夠有效的維護(hù)交易安全，法律制度形成契約的依據(jù)，能使交易得到合格確認(rèn)，而能以法律保障契約履行。

第三，法律是互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭和運(yùn)行的保障，競爭機(jī)制是市場機(jī)制中的基本方式，是價值規(guī)律的體現(xiàn)，是市場機(jī)制的基礎(chǔ)。良性競爭和公平競爭必須也只能依賴法律的強(qiáng)制性得到調(diào)整和保障，通過法律機(jī)制確認(rèn)市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)、主體、和行為規(guī)則，公平交易和平等競爭才能實現(xiàn)，法律約束也能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融主體真正自覺遵守市場規(guī)則。

（二）防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法制控制策略

第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出的法律。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入和退出市場，都必須按照一定的條件和規(guī)范，如技術(shù)要求和身份驗證要求等，無論是準(zhǔn)入還是退出都必須在法律的監(jiān)管下進(jìn)行，以免發(fā)生風(fēng)險，危及整個金融業(yè)。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式為“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”。這種模式下，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管部門交叉、重復(fù)，監(jiān)管效率低，為監(jiān)管創(chuàng)造盲區(qū)。因此應(yīng)從法律監(jiān)管的角度明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證的內(nèi)容，包括第三方支付、基金網(wǎng)絡(luò)銷售和中間業(yè)務(wù)許可，法律監(jiān)管體系應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展步伐調(diào)整準(zhǔn)入和退出的門檻。

第二，完善法律監(jiān)管機(jī)制，首先，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)主體的業(yè)務(wù)和行為，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)明確并監(jiān)管。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)許可，規(guī)范交易流程，督促相關(guān)的企業(yè)業(yè)務(wù)行為，并從硬件和軟件保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用監(jiān)管，建立征信制度，對相關(guān)利益方建立信用數(shù)據(jù)庫，并監(jiān)督合作，實現(xiàn)資金監(jiān)管，同時對監(jiān)管主體也應(yīng)按照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管措施。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐風(fēng)險和隱私受侵風(fēng)險升高，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系明確相關(guān)企業(yè)和個人的利益，也能發(fā)揮法律的監(jiān)管職能，建立分工明確、相互合作的征信體系，保障數(shù)據(jù)庫安全，實現(xiàn)資金監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到約束作用。

第三，完善懲處互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律。首先，細(xì)化網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的規(guī)定，加大對互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的處罰力度。其次，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員犯罪的處罰。再次，完善非法金融中介罪，對違法中介給予懲處。再次，對現(xiàn)行的詐騙罪、詐騙罪進(jìn)行完善，增加犯罪主體，擴(kuò)大責(zé)任范圍。最后，通過法律手段確保投資者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的發(fā)展趨勢，為金融業(yè)開創(chuàng)了新渠道，滿足了現(xiàn)代人的金融需求，目前暴露一定的風(fēng)險和問題，對其潛在的風(fēng)險應(yīng)盡快制定法律措施來預(yù)防和應(yīng)對，加快法制建設(shè)，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，確保國家金融安全。

第四，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速、自由、碎片化的特征，監(jiān)管難度大，因此建立行業(yè)自律機(jī)制尤為重要。主要應(yīng)從以下方面開展工作，首先，政府引導(dǎo)成立自律組織，在此基礎(chǔ)上，政府積極推動行業(yè)自律;其次，在自律組織的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)溝通和協(xié)商，制定符合行業(yè)發(fā)展需求的自律準(zhǔn)則，達(dá)成共識，督促企業(yè)自律和依法經(jīng)營。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，伴隨發(fā)展也帶來了很多風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融市場有效的監(jiān)管能確保其良性發(fā)展。金融改革的視野下，國際國內(nèi)的金融風(fēng)險時有發(fā)生，完善法制體系是保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的必由之路。盡管已經(jīng)推出一些互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的舉措，但我們看到監(jiān)管力度有待加強(qiáng)，防范金融風(fēng)險的能力有待提高，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律進(jìn)程應(yīng)深化和推動。新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的法制控制應(yīng)堅持自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自求平衡、自我約束的原則，引導(dǎo)、激勵、規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和企業(yè)行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保證，為金融改革提供支撐，使金融業(yè)在法律規(guī)范的基礎(chǔ)上持續(xù)健康快速發(fā)展，受法律監(jiān)管，得到法律保護(hù)，減少和避免金融風(fēng)險事件的發(fā)生，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

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