新形勢下商業銀行中間業務發展研究

沈曉靜

一、商業銀行中間業務的內涵

中間業務是一種廣泛的金融服務業務，它是指商業銀行不用又或是很少動用自身的資金，不承擔又或者是不直接承擔市場風險，憑借在服務、技術以及人才和信用等渠道的特長，接受客戶委托，作為代理人或中間人的來提供各項金融服務，以此收取服務費、賺取差價的業務。所以，銀行發生的中間業務并不會通過資產負債表來得到反映。這種業務模式，不但可以使得商業銀行的收入結構得到優化，而且可以使其收入來源更加多元化，故而大幅度降低其經營風險，而且還能夠使商業銀行存貸款等基本業務的服務能力得到提升。發展中間業務所帶來的綜合效益相當重要。

二、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一）銀行產品方面：產品種類少，利用率較低

一方面，我國商業銀行中間業務的產品品種很少且比較單一，近些年，商行中間業務產品種類在迅速的擴大，服務能力也在不斷地提高，可是在和發達國家的相關產品種類的比較中，差距仍然存在。另一方面，我國商業銀行的中間業務產品大部分是傳統領域的業務，而在創新領域涉獵較少。這種狀態造成了國內中間業務產品有很大的相似性，在一定程度上造成優質客戶的流失。現階段，中間業務收入對銀商業行總體收入的促進作用不明顯。

（二）中間業務的技術手段落后。

當今時代互聯網金融業得到了快速高效的發展，使得銀行業來到一個新的發展空間。當前我國商業銀行中間業務發展并不像預期那樣好，傳統的柜臺服務仍是中間業務的重要部分，商行中間業務的電子信息系統仍然沒妥善的建立并投入使用，業務發展缺少自動化，很大一部分業務仍需人工完成。這在一定程度上就增加了人力、物力、財力資源的耗費，降低了服務的效率。首先，我國商業銀行中間業務信息系統之間并未有序的聯系起來，仍然是相互分離的獨立部分，造成業務辦理效率低的情況，而且現有電子信息系統不能進行高級分析，定位顧客進行特殊化服務。

（三）行業人員素質參差不齊。

現代商業銀行的收入的不可忽視的可能來源之一就是保證處于夾層的終結業務取得良好發展，如果缺少了大量的具有專業技術、知識、網絡信息、管理與營銷能力于一身的高層次復合型人才的參與，涉及領域廣闊，知識面寬的中間業務將難以發展。但是我國商業銀行的專業人才、技術手段設備等都處于緊缺狀態，而且銀行對于中間業務的重視程度不足，投入不足，以至于缺少發展中間業務所需要的信息管理系統等相應的配套設施。而且現在商業銀行的很多業務人員的業務素質較低，知識更新速度慢，同時往往是專業型人才，缺少復合型等類型的人才，即銀行從業人員很難同時精通銀行業務、計算機、國際金融等多方面的專業知識。從業人員的業務素質不能符合中間業務快速發展的需要，這已經極大制約了中間業務的發展，中間業務很難創新品種及提供有效服務等。

（四）銀行管理不明確高效。

當前，商行中間業務的設計都是集中設計統一投入市場。各個銀行內部并沒有特定的產品設計部門，來專門從事有關產品設計的相關工作，從而切合顧客需求，滿足市場需要。在中間業務的管理中也缺乏效率，導致損失了一定的人力、物力、財力資源，造成成本的提高，資源的浪費。我國商行在經營管理方面并沒有統一協調的管理標準，各銀行缺少協調性，造成業務難以有序進行。

（五）風險管控能力不強。

當前仍存在一些商行在中間業務的風險控制方面能力欠缺的問題。商業銀行應以公平為基礎進行服務，不惡意欺瞞、不收受賄賂、不以自身優勢謀求不正當利。堅持全心全意為顧客服務，在產品設計、營銷、售后整個過程中都必須公平公正，不對顧客有任何虛假隱瞞的情況。保護并尊重顧客的利益，從根本上提高自身的風險管控能力。在開展業務的過程中，商業銀行在內部要與員工建立良好的協作配合關系，在外部要與其他商業銀行和社會公眾建立和諧有序的服務關系，嚴禁利用任何便利使用不正當手段獲取不義之財。在今后的工作中，商業銀行在對中間業務的產品進行宣傳和推廣的過程中，

三、應對我國商業銀行發展中間業務發展問題的有效策略

面對競爭壓力我國商業銀行應該結合自身情況，立足市場開拓創新，為我國銀行發展中間業務提供良好的發展條件，并且制定出有效的長遠的發展策略。根據前文對商業銀行發展中間業務的制約因素來看，我認為可以從以下幾點措施著手：

（一）中間業務產品的創新

商業銀行的核心競爭力在于提供的產品是否優質。優質的中間業務產品不僅能立足顧客需要，滿足客戶。還能夠對顧客進行分析，檢測出顧客的隱性需要，進一步引導顧客的需求與產品的服務相結合。在這樣的基礎上，將不同類型的中間業務產品進行組合，汲取他們的優勢，將會促進整個中間業務產品的更深層次的創新發展。同時可以進行市場研究。將市場也進行組合分類，推出迎合市場需求的低風險低成本高發展的優質產品。

（二）注意人才培養加強科技投入

要發展商業銀行中間業務，關鍵要得到高素質的復合型人才以及先進的科技水平。中間業務需要培養核心人才：一方面是具有技術專長的人才。他們熟悉并掌握有關銀行從業方面特定的知識或技術，是這一領域內的專家，為產品創新和技術開發提供支持。二是掌握核心客戶資源的人才。這一類人才擁有銀行的關系資源，他們具有敏銳的眼光和超強的人際能力，是銀行與外部公眾進行溝通的基礎。科學技術方面，對科研的投資要加大力度，使得技術手段得到飛速的轉化升級，最終為商行中間業務的產品發展提供強大的技術支撐。

（三）加強監管，優化部門

銀行監管部門必須加強監管和完善市場準入制度，加強調查研究，引導各商業銀行的中間業務良性循環發展，并且嚴格規范其經營行為，對于違規的中間業務要加大懲處力度，降低中間業務的發展風險。與此同時，有關部門機構應當制定出行業公約，使中間業務能夠在制度規范下運行，以此為中間業務等各項業務發展提供一個公平公正的金融市場環境，減少無序發展的情況，維護市場秩序。其次我國目前缺少專門的中間業務管理機構，針對中間業務發展迅速并且涉及面廣的現狀，我國應當設立專門的中間業務集中管理機構，由專業管理機構對業務原則、操作程序等進行統一規范，以使中間業務得到快速推廣。因此，在大力鼓勵推動中間業務發展的情況下，有效監管是必不可少的，只有監管有效，才能為中間業務快速發展、健康運行保駕護航。

（四）防范銀行內部風險

銀行內部應當加強協調管理，使各業務能夠協調發展、互相促進。應該認真把各項規章制度落實到商業銀行內部的每個部門，有效地轉移和化解業務風險。如：為客戶提供中間業務產品時，要提前告知客戶該產品的收費標準，避免因此而引起不必要的客戶糾紛。務必在操作中間業務的過程中要求銀行全體員工依法公正辦理業務。所以在平時的工作生活中，商業銀行應注重群體學習，組織員工進行法律方面的培訓，日常業務可能涉及到的法律法規，都要讓成員進行團隊學習，掌握相關知識，從而使得他們在工作過程中，能夠快速識別、判斷風險并進行主動的防范。做到無偏差的識別在業務處理過程中所隱含的法律內容，利用自己的素養最大程度的減少風險的發生。

四、結語

商業銀行的中間業務的開展，不但可以使得商業銀行的收入結構得到優化，而且可以使其收入來源更加多元化，故而大幅度降低其經營風險，而且還能夠使商業銀行存貸款等基本業務的服務能力得到提升。我們國家商行的中間業務才剛剛起步，未來仍有很大的進步空間、發展前景。文章中針對我國商行中間業務現階段發展問題進行分析，并提出了自己的建議注重中間業務產品的創新、注意人才培養，加強科技投入、加強監管，優化部門、防范銀行內部風險。

參考文獻：

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）