信用卡債務風險現狀分析及防范研究

樊麗芳

近年來，隨著信用卡業務的快速增長，授信總額和應償信貸余額不斷提升，逾期透支規模呈現上升趨勢，信用卡債務風險水平持續上升。現以山西省信用卡業務現狀為例，對于授信、用卡、發卡等指標進行分析，從發卡環節、收單環節、風控環節、使用環節和社會環境五方面進行成因分析，并提出了風險防范措施建議。

一、銀行卡債務風險現狀

（一）信用卡授信總額、應償信貸余額、逾期透支余額“三額”持續上升。

截至2018年末，山西省信用卡授信總額為3233.76億元，同比增長31.25%，信用卡應償信貸余額為1407.53億元，同比增長32.78%。山西省省信用卡逾期透支余額為40.39億元，同比增長9.40%;逾期90天至180天透支余額為8.00億元，同比增長96.89%。

（二）授信使用率、 延滯率、逾期率“三率”相對較高。

2018年，全省信用卡授信使用率為43.53%，同比增長1.19%，信用卡延滯率0.57%，同比增長48.28%，信用卡逾期率 2.87%，盡管較2017年同期下降0.61個百分比，但2018年整體在4%上下波動，保持相對高位。

山西省2014-2018年信用卡授信使用情況表 ?（單位：百分比）

（三）未激活卡、睡眠卡、短期銷卡“三卡”數量較多。

信用卡發卡引導問題需關注，部分銀行仍存在“重發卡數量、輕發卡質量”問題，采取粗放式方式推銷信用卡，大量信用卡處于未激活和睡眠狀態。

截止2018年末，山西省共有456.65萬張信用卡處于未激活狀態，561.36萬張信用卡處于睡眠狀態，同比分別增長157.16%和24.54%，睡眠卡占信用卡在用發卡量的比例為35.83%。信用卡短期銷卡率為48.59%，同比增長27.23%。從全省近五年未激活信用卡和睡眠卡數量看，均有上升趨勢，其中，從2017年未激活的信用卡數量明顯上升。

各銀行機構未激活的信用卡和睡眠卡數量均出現逐年增加的趨勢。

二、現狀形成原因

隨著信用卡業務的授信總額、逾期透支余額以及應償信貸余額的不斷攀升，信用卡的壞賬風險值得關注。雖然信用卡的授信總額的增加，可以給銀行帶來更多的收入，但是逾期透支余額以及應償信貸余額的增加無疑也加大了信用卡風險發生的概率。

（一）發卡環節：銀行業過度競爭，發卡模式粗放。

信用卡業務的客戶基礎、業務機構、產品組合、服務內容等相似度較高，存在同質化過度競爭問題。發卡銀行過度注重信用卡發卡量的增加，不少發卡機構重發卡、輕審核、輕管理，審核、管理不到位，業務管理規則和制度也未有效落實。信用卡信用額度核定不科學，各發卡機構對額度的審核也執行不同的標準，造成一個客戶可以在多家發卡銀行申請不同額度的信用卡，各種額度累加在一起透支額度過大，容易引起持卡人惡意透支或套現。發卡行之間過度競爭，產生的信息壁壘導致各行之間的黑名單難以共享，信譽不好的客戶被列入一家發卡機構的黑名單后，仍有可能到另一家銀行申請辦卡，或者持卡人因申請多張信用卡而引發信用膨脹，使發卡行實際承擔的風險大大增加。

（二）收單環節：支付機構良莠不齊，違規收單屢禁不止。

在收單環節，支付機構疏于特約商戶實名制管理。許多支付機構依靠銷售——小代理/大代理模式，放棄真實商戶，以優惠機具，優惠費率搶奪套現商戶;信用卡套現持卡人通常通過與特約商戶合謀，進行虛假交易刷卡，并支付給提供套現的商戶一定比例手續費的形式來獲取現金。在此過程中，商戶自身管理不嚴，風險意識淡薄，具體體現在對商戶準入審查不嚴格、交易授權制度不健全、對支付機構新業務領域管控不足等。某些支付機構甚至開發手刷POS、收款二維碼、無卡支付APP等，為持卡人實施信用卡套現提供便利。

（三）風控環節：風險監測、評估手段滯后，風險控制技術水平較低。

信用卡風險控制技術在科學性、技術性、系統性三個方面都存在較大差距，薄弱環節主要集中在風險的事前預警和實時動態的風險監控手段等方面，此外還有信息反饋周期長、風險處理效率低等問題存在，風險管理技術大多使用定性分析，沒有根據實際要求真正做到定性與定量管理相結合的管理方式，缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

（四）使用環節：持卡人異化使用，偏離本源現象愈演愈烈。

信用卡的使命在于支付結算，但由于信用卡具有一定的小額信貸功能，部分小微企業、小企業主借助信用卡解決信貸資金需求，偏離了信用卡的本源，從而導致信用卡逾期規模上升。當前，信用卡代償平臺已達150余家，其中相關網站平臺70余家，APP有80余款。信用卡代償業務的實質就是利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款，市場的壯大，正在積累信用卡業務風險。

（五）社會環境：用卡環境不完善，加劇信用卡業務風險。

征信體系的不健全使得銀行難以獲得評價信用卡持卡人資信的核心信用數據，無法精確判斷持卡人風險。部分持卡人消保意識、風險意識和信用意識缺失以及本身的許多不良的用卡習慣，在使用信用卡時不嚴格按照信用卡的規定和相關章程進行，缺失造成信用風險、違約風險。

三、信用卡風險的防范措施建議

現在信用卡業務涉及到發卡環節、收單環節、風控環節、使用環節和外部環境五方面因素，如果一個因素發生風險，則會損害良好的社會信用關系。因此，我們必須加強信用卡業務的風險防范。

（一）加強信用卡發卡管理。

從嚴掌握發卡條件，注重發卡質量。發卡行應當增強內部管理，重視對申請人的資質審核，增加持卡人的質量，提高自身風險防范能力。建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力地審查。在客戶申請的審批方面，要做好信息核查，選擇還款能力較強的客戶審批，對于不符合要求的客戶，需適當提高準入門檻。注重信用卡品牌建設，推進信息共享機制。發卡行應致力于建立高標準、具有特色的品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊，以獲得客戶的高度認同感，提升自身競爭力。加強各發卡行之間的合作，共享其中的不良持卡人、黑名單商戶等信用卡重要負面信息，有助于更好地加強信用卡風險管理水平，有效加強信用卡風險防范。

（二）規范信用卡收單業務。

強化對特約商戶的準入管理控制，做好入網商戶調查、簽約工作，重點發展信譽良好、盈利能力較強且能為持卡人提供良好用卡環境的特約商戶，明確雙方的責任，依法履行各方的權利和義務。加強對特約商戶信用卡知識培訓，明確受理權限和操作要求，引導商戶正確受理信用卡，嚴格按程序進行操作。持續關注特約商戶經營情況，發現非法或不正常經營情況應立即終止其受理信用卡支付業務。加強與銀聯公司的信息溝通、合作，建立特約商戶信息檔案，分析特約商戶交易信息，記錄特約商戶受卡案件或不良交易行為，發現異常情況采取提醒、警告、終止業務等不同風險防范措施。

（三）加強信用卡風險管理。

重視風險管控對降低風險的關鍵作用，加大投資建設先進智能的預警體系。要重視風險管理流程，結合國家、區域的經濟形勢，針對差異化的客戶需要采取差異化的風險管理模式，采取風險回避措施以降低風險，發卡行應當協助商戶控制刷卡風險，特約商戶出現操作失誤時應積極協助其控制風險，盡量減少資金損失。要建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制。

（四）加強對持卡人的管理教育。

加強持卡人信用卡使用的風險防范意識，加強培訓教育，讓持卡人了解信用卡基本風險知識，提高風險防范意識，要養成良好的用卡習慣，嚴格規范用卡行為，合法有效利用信用卡相關業務服務，根據自身經濟情況合理理財。要廣泛開展多種形式的宣傳活動，使廣大群眾接受、認識、用好銀行卡，使持卡者掌握銀行卡的安全使用常識，提高用卡安全意識，防止銀行卡及資金被非法分子盜取。

（五）完善信用卡征信環境。

要建立全面的個人信用體系，準確及時地掌握持卡人工作變動、收入變動、家庭資產情況。建立并完善個人征信系統可以通過對個人信用行為的全面記錄，對個人信用行為進行制約和管理，強化持卡人信用意識，嚴格按照規定章程使用信用卡，有效防范化解商業銀行信用卡業務信用風險，促進信用卡業務大力發展。