互聯網金融背景下商業銀行模式創新研究

摘 要：商業銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構，其業務重點為經營存款和貸款業務。我國商業銀行數目眾多，且相當一部分資本雄厚，受我國特有的經濟發展模式影響，擁有理想的發展和盈利條件。但互聯網金融時代的到來一定程度上改變了這一局面，也要求商業銀行謀求創新發展。鑒于此，文章結合筆者多年工作經驗，對互聯網金融背景下商業銀行模式創新研究提出了一些建議，僅供參考。

關鍵詞：互聯網金融背景下;商業銀行模式;創新研究

引言

互聯網金融時代商業銀行的創新發展既是必要的，也具有理想的可行空間。因互聯網金融時代資金融通渠道多樣，商業銀行面臨客戶分流、經營模式滯后、產品競爭力不強等發展瓶頸。在此背景下，其創新發展策略可著眼于擴展服務范圍、更新經營模式、加強產品設計三個方面，多元提升自身經營水平。

1、互聯網金融相關概述

互聯網金融不僅包括互聯網公司利用互聯網技術在其基本服務的基礎上拓展金融服務項目，憑借強勢的互聯網技術發展移動端支付、理財等服務;還包括傳統金融機構借助互聯網技術來發展線上線下服務，打破傳統服務的約束，更好的服務于百姓。作為近幾年才在我國發展起來的新興之物，互聯網金融發展如此迅猛是因為其具備效率更高、成本更低、速度更快的特征，但同時也具有風險性。一方面，互聯網金融可以省下商業銀行實體營業網點的建設成本和與之相匹配的服務人員的成本，客戶只需使用手機、平板等移動客戶端即可完成在線轉賬、支付和理財;另一方面，互聯網金融的出現打破了傳統商業銀行的時間和空間限制，客戶可以足不出戶隨時隨地的在網上平臺辦理所需。這些都降低了成本，提高了效率。但由于它是借助互聯網這一平臺而發展起來的金融服務，互聯網上的不確定性就決定了它具有風險難以控制的劣勢。如今網絡信息虛假、違法借貸和信用違約等問題層出不窮，加之我國對互聯網金融的監管條例跟不上互聯網金融自身的發展，這些都增大了其風險性。

2、互聯網金融背景下商業銀行金融創新現狀

2.1金融產品創新

（1）貸款業務產品創新。當前，我國正在大力調整與優化經濟結構，實施穩健中性的貨幣政策，轉變經濟發展方式，轉換經濟增長動力。因此，商業銀行在這種形勢下結合地方經濟發展的特色，不斷創新貸款項目，積極改變貸款方式，積極增加金融產品的創新組合，有效增加了商業銀行的貸款種類。此外，部分商業銀行結合地域特色，有效運用產業政策，不斷推出全新的金融服務模式。如，創建“農業全產業鏈金融服務模式”，全面涉入農業產業鏈，積極創新金融服務模式。同時，為了給消費者提供便利完善的融資服務，商業銀行一方面在個人貸款業務方面大力推出金融新產品，積極拓展貸款對象的范圍，滿足消費者的各項資金需求。如，目前個人消費貸款的產品主要有汽車消費貸款、旅游消費貸款、學生助學貸款以及個人住房抵押貸款等。另一方面，商業銀行在個人創業與投資方面不斷創新貸款種類，且個人信貸業務已經進入生產領域，不再局限于消費領域，其發展前景非常廣闊。

2.2金融服務手段創新

（1）電子化交易服務創新。由于信息技術、計算機網絡與高新科學技術的快速發展，商業銀行逐步重視利用電話與互聯網開展業務。顯然，商業銀行傳統的依靠單一傳統柜臺進行服務的方式已被打破，進而不斷推出了很多功能集于一體的電子交易系統。如，網上銀行、電話銀行等方式。同時，為了應對互聯網金融的沖擊，商業銀行通過廣泛運用互聯網技術、手機等多種渠道，積極構建電子銀行網絡，大力開展電子銀行經營業務，能夠有效地為企業和個人提供方便快捷地各種金融服務，如金融信息查詢、支付結算和金融投資交易等。

2.3內部管理體制存在問題

現階段，國內商業銀行所有中間業務的營銷和拓展都有自己的一個體系，資產負債業務和中間業務之間是分離的，不能發揮出整體作用。這種分散的管理模式無法將各個部門聯系起來，資源的共享和信息的傳遞都有難度，很容易造成資源的浪費和部門間的沖突。對比西方發達國家商業銀行的管理，我國商業銀行在大局上的管理經驗比較欠缺，管理體制也沒有兼顧方方面面，銀行內部的控制體系也還需進一步的完善。還有，國有商業銀行目前雖然都是以股份制為主，但改革并不徹底，行政管理的力度還是很大，管理層也比較冗雜，經營決策效率不高，無法在最短時間內對市場和客戶的需求變化做出反應，不利于中間業務的持續發展。

3、互聯網金融背景下商業銀行模式創新對策

3.1創新經營模式，完善支付貸款業務

商業銀行經營的如何，在很大程度上決定了自身的未來。對于支付業務來說，當下支付寶、財付通等第三方支付給傳統商業銀行造成了很大的壓力，是什么使這些第三方支付能有如此驚人的速度后來居上？有兩個關鍵因素，一是費用，二是便捷程度。商業銀行在進行資金支付時主要是通過POS機來完成，然后向使用POS機的商戶收取一定的手續費，這就抬高了價格，而第三方支付平臺省去了這些手續費;在過去僅僅通過POS機來算賬時，人們都得隨身帶上銀行卡，這就造成了一定的麻煩，第三方支付可以通過手機等移動客戶端進行快速支付。

3.2重視科技投入，加深與互聯網企業的合作

在互聯網浪潮下，科學技術的投入對商業銀行中間業務的發展有巨大的影響，因為中間業務的創新離不開科學技術。所以，國內商業銀行應重視科技投入，持續建設計算機為主導的金融基礎設施，引進更先進的業務設備，投入大量人力、物力開發各種業務軟件，關注系統平臺的升級，這樣才能對銀行間的資源共享和信息流通有所裨益。另外，商業銀行應該加深與互聯網企業的合作，取其精華、去其糟粕，實現資源的集合和經驗的累積，揚長避短。例如，網絡支付和電子業務是互聯網企業擅長的方面，有大量水面下的客戶資源，而人們的信任讓商業銀行有了穩定和安全的優勢。互聯網中間業務的發展，意味著中間業務在互聯網金融時代下，有了立足的根本。

3.3構建量化分析的人才管理方式，強化人力資源量化管理

將大數據思維和技術融入現有人力資源薪酬、培訓、勞動關系管理、干部管理等業務模塊。充分利用數據量化分析技術，減少現有人力事務性工作，在大數據支持下，進一步為管理決策基礎數據做深薪酬統計分析;培訓工作中采用數據挖掘技術精確分析員工個性化培訓需求，做好學習能力分析，提供更有針對性的培訓服務內容;根據員工的履職信息、能力分析，圍繞員工及崗位的主要特征來匯總分析干部成長軌跡、精確畫像，建立骨干人才原始檔案、成長數據的大數據庫，為組織選人用人提供科學分析。

3.4加強動態風險管控

在應對互聯網金融沖擊下，將主要面臨三類風險：傳統經營中長期存在的風險;進行金融創新帶來的風險;混業經營趨勢下面臨的風險。商業銀行要建立健全風險管理政策體系，實現貸前貸中貸后的監管;與此同時，致力于對內外部數據信息的集中整合，并利用大數據相關技術對客戶進行全面考察和分析，以及時發現潛在風險。最后，商業銀行應加強內部管理機制，培養高素質專業人才團隊，加強銀行內部負責貸款人員的追責制度。

3.5優化業務結構，實現綜合化經營

面對互聯網金融帶來的技術性脫媒的巨大挑戰，商業銀行應利用自身先天的網點體系和雄厚的客戶關系，開展各類中間業務。如利用各種結算工具幫客戶完成現金支付，積極穩妥地改善和創新結算業務種類，開發中介支付、代理類服務、信息咨詢、貿易融資、托管等業務，收取服務費，實現業務增值。積極拓展中間業務，擴大非利息收入，推動業務結構優化。商業銀行增強競爭力，不僅要維護傳統業務，推動中間業務，更要致力于綜合化經營。必須以客戶為中心，綜合運用銀行、證券、信托、資管等金融媒介，充分發揮商業銀行渠道、信息、聲譽等優勢，為客戶打造在股權投資、兼并收購、專項理財、現金管理等方面提供一體化解決方案的業務模式，實現綜合化經營。

3.6加強產品設計

產品設計的優化，可從長遠角度改善商業銀行在互聯網金融時代的經營水平和競爭力，基本措施包括拳頭產品設計、定位分析兩個方面。銀行可在具體的工作中利用大數據技術等，獲取當前市場上廣受歡迎的金融產品及特點，進行分析，并推出適銷對路的新產品。如大數據表明，客戶青睞于購買的理財產品均為短期穩健性的理財產品。銀行可在此基礎上加強自身理財產品的相關設計，做好投資期限、投資范圍、投資品種或投資比例的產品設計，降低理財產品的投資門檻，吸引更多客戶。在理財產品發售后，銀行也應持續進行發售動態的評估，并根據市場變化和產品運行情況適時調整投資范圍、投資品種或投資比例，跟蹤產品的市場反應，就其中的不足和問題進行改進，及時推行更具競爭力的新產品，推動自身發展。

4、結束語

總的來說，在互聯網金融背景下，金融行業的市場競爭日趨劇烈，銀行所面對的競爭主體也不斷地增多，但是隨著互聯網的普及，也是傳統商業銀行發展和創新的重要機遇，為此在面臨機遇和競爭共存的情況下，傳統商業銀行要加強對互聯網的運用，加強對互聯網金融產品的研發。在發展創新過程中，銀行始終要保證安全性，完善相關的金融服務制度，加強對創新型、復合型人才的培養，從而為客戶提供更加優質的服務，更好地提升自身的市場競爭力，保證自身能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出。

參考文獻：

[1]程思遠.商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系探析[J].產業創新研究，2018（10）：100-101.

[2]趙曉麗.互聯網背景下商業銀行業務發展研究[J].現代商貿工業，2018，39（32）：56-57.

[3]鐘汝謙.互聯網+背景下商業銀行的出路[J].西部皮革，2018，40（19）：118-119.

[4]周玉靜，李鑫.商業銀行互聯網金融發展策略分析[J].中國集體經濟，2018（28）：102-103.

[5]柴秀蘭.基于互聯網金融背景下商業銀行機構扁平化改革研究[J].經濟師，2018（10）：166-167.

[6]廖茂林.互聯網金融對商業銀行的影響路徑及其應對[J].銀行家，2018（10）：82-83.

作者簡介：

魏曉君，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理。