金融科技時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和對策

黃長連

摘 要：因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了較大的改變，無論是經(jīng)營模式還是經(jīng)營理念都進(jìn)行了跨時代的改革，這也是在機(jī)器人技術(shù)和人工智能技術(shù)共同推動下的結(jié)果。從整體上看，金融行業(yè)正朝向數(shù)字化、智能化的方向發(fā)展。事實(shí)上，金融科技時代的到來為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了可多得的發(fā)展機(jī)遇，但是也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)以更好的狀態(tài)應(yīng)對金融科技帶來的挑戰(zhàn)，利用金融科技的優(yōu)勢控制成本，獲得更多的客戶，提高自身的服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供更多的可能。但是也不能忽略組織架構(gòu)人才和科學(xué)技術(shù)的影響，必須創(chuàng)新文化、強(qiáng)化人才及信息技術(shù)建設(shè)，通過與科技金融公司合作的方式，克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的難題。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;發(fā)展機(jī)遇

不久的將來，金融科技將會逐漸替代傳統(tǒng)的金融模式，并以一個全新的商業(yè)模式參與到市場競爭當(dāng)中。金融科技的興起與發(fā)展，是社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的結(jié)果，也是技術(shù)更新的必經(jīng)階段。無論是區(qū)塊鏈技術(shù)還是人工智能技術(shù)，亦或者機(jī)器人技術(shù)，都給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了猛烈的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營理念都因大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展而發(fā)生了顯而易見的改變。金融行業(yè)的發(fā)展格局和發(fā)展走向也因此發(fā)生了變化，數(shù)字化、智能化、科學(xué)化已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展的重中之重。商業(yè)銀行也應(yīng)意識到市場發(fā)展的大趨勢，明確金融科技給自身發(fā)展帶來的影響，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。以更好的狀態(tài)適應(yīng)快速發(fā)展的社會和經(jīng)濟(jì)，以免被瞬息萬變的市場所淘汰。

一、金融科技時代給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來的機(jī)遇

（一）控制成本

越來越多的實(shí)踐可以證明，人工智能不僅在某種程度上“解放”了人們的雙手，還可將人工成本控制在一定范圍內(nèi)，降低操作風(fēng)險。人工智能在生產(chǎn)生活中的應(yīng)用已經(jīng)十分普遍，例如智能客服，可輔助人工提供更加及時的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低聘請人工客服而帶來的成本，將銀行的巨額成本控制在一定范圍內(nèi)。另外，因?yàn)槿斯ぶ悄艿某霈F(xiàn)，原有的工作流程得到了不斷的簡化，真正實(shí)現(xiàn)了自動化的目標(biāo)。當(dāng)前，已經(jīng)有智能機(jī)器人成功的替代了人工客服，并在接待顧客、提供基礎(chǔ)服務(wù)方面做出了理想的成績，例如存款、開戶等基本服務(wù)（銀行賬戶開戶申請資格表見圖1）。相對于人工客服而言，智能機(jī)器人的錯誤率較低，可極大地減少操作風(fēng)險[1]。貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，人工智能擁有極強(qiáng)的優(yōu)勢，可完成人力無法在短時間內(nèi)完成的客戶信用識別與評價，不僅降低了因人為情感而出現(xiàn)的信用評估風(fēng)險，還極大地節(jié)省了人力和物力。以線下交易為主，交易雙方需要面對面的溝通和合作，成本較高，時間較長。金融科技時代完全解決了這一問題，可為雙方提供線上交易，極大地縮短了時間，節(jié)省了人力物力，還打破了空間和時間的限制。物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人力資源配置等支出均因人工智能技術(shù)的影響而有所改變。與此同時，線上交易渠道的靈活性更強(qiáng)。操作更為便捷，可在短時間內(nèi)吸引大批量的客戶，商業(yè)銀行金融服務(wù)的邊際成本均因人工智能技術(shù)的應(yīng)用而有所下降。

圖1 銀行賬戶開戶申請資格表

（二）提高服務(wù)能力

客戶的需求始終處于動態(tài)性的變化過程當(dāng)中，要想為用戶提供更加理想的服務(wù)，必須深入了解客戶的需求。此時商業(yè)銀行即可基于金融服務(wù)深入了解客戶的需求變化，為其提供更加全面且精準(zhǔn)的服務(wù)。所謂場景金融就是要將用戶的日常生活與金融需求融合在一起，發(fā)揮場景的優(yōu)勢，為用戶提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，從而在與用戶相適應(yīng)的場景中刺激用戶的消費(fèi)需求[2]。不難發(fā)現(xiàn)，場景化建設(shè)能力與客戶需求把握之間為正比例關(guān)系，在場景化建設(shè)能力不斷提升的同時，也可更好地把握客戶需求，從而為客戶提供更加貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。金融科技利用自身獨(dú)特的優(yōu)勢完成了金融服務(wù)與客戶場景的有效融合，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成各項(xiàng)有價值信息的收集，例如客戶的交易行為、消費(fèi)行為或信用等級等，這也是商業(yè)銀行提高自身服務(wù)能力與服務(wù)水平的重要舉措，有著十分深遠(yuǎn)的意義和價值。

二、金融科技時代商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)

（一）文化制約

商業(yè)銀行為了長久健康的發(fā)展下去，始終以穩(wěn)健文化為導(dǎo)向進(jìn)行管理與建設(shè)。對于商業(yè)銀行而言，金融科技是新型事物，因?yàn)榍蠓€(wěn)制度的影響，所以在面對金融科技時存在諸多復(fù)雜的考慮，甚至不能以冷靜的態(tài)度面對金融科技時代，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行失去重要的發(fā)展機(jī)遇的重要原因。另外，在“穩(wěn)健”文化制度下，商業(yè)銀行的工作流程變得極其繁瑣，無論是審批業(yè)務(wù)還是研發(fā)周期都需要投入較長的時間，冗雜的工作機(jī)制致使商業(yè)銀行失去了靈敏的反應(yīng)，無法關(guān)注到信息技術(shù)應(yīng)用的契機(jī)，失去了良好的發(fā)展機(jī)遇。

（二）傳統(tǒng)組織架構(gòu)的影響

在以往的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)組織架構(gòu)為商業(yè)銀行發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是這種組織架構(gòu)已經(jīng)不再適用于現(xiàn)代社會，尤其是給資源整合帶來了極為不利的影響。通過對以往商業(yè)銀行的發(fā)展模式進(jìn)行分析后可以發(fā)現(xiàn)，以往的商業(yè)銀行采取總行管理支行的模式[3]。其組織架構(gòu)以縱向?yàn)橹鳎m然說這種組織架構(gòu)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了必要的支持，但也存在一定的弊端，突出表現(xiàn)為利益訴求不一致，總行和分行無法朝向統(tǒng)一的目標(biāo)發(fā)展。另外，各個部門之間缺乏溝通和交流，始終處于獨(dú)立運(yùn)行的狀態(tài)，甚至為了利益相互競爭。資源無法在整個銀行內(nèi)部流動，而是局限在部門之間，最終引發(fā)不同程度的產(chǎn)品重復(fù)問題，客戶群也被割裂開來，無法靈活的應(yīng)對金融科技時代和市場競爭帶來的影響。要想在商業(yè)銀行中發(fā)揮金融科技的作用和價值，必須配合使用相關(guān)的處理機(jī)制，現(xiàn)有的組織架構(gòu)給信息數(shù)據(jù)的整合和使用帶來了極大的阻礙，甚至在傳遞過程中設(shè)置了諸多麻煩，這已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要因素之一。2017年城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢見下圖（圖2），由此可見，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展勢在必行。

圖2 2017年城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

三、金融科技時代推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

（一）基于客戶做好文化創(chuàng)新

客戶是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，也是其引導(dǎo)者，因?yàn)榭蛻粜枨蟮淖兓虡I(yè)銀行才會對傳統(tǒng)的金融技術(shù)和金融服務(wù)進(jìn)行革新。客戶的金融需求會伴隨著社會經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生的改變而不斷改變，具備個性化的特征，且有著極大的差異，商業(yè)銀行必須時刻關(guān)注客戶的金融需求，明確其變化和走向，基于客戶做好文化創(chuàng)新，研發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提供全新的金融服務(wù)。需要注意的是，無論是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是金融服務(wù)的創(chuàng)新，都離不開文化建設(shè)的創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行必須從內(nèi)部控制入手，加快文化創(chuàng)新的力度，利用適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)和教育，使員工以更快的速度接受金融科技，意識到金融科技帶來的影響和變化，明確金融科技時態(tài)與自身發(fā)展之間的內(nèi)在聯(lián)系。另外，商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求其他部門或行業(yè)的支持，例如外部政策支持，使監(jiān)管部門意識到金融科技時代帶來的影響，明確金融科技時代給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，尤其是要讓相關(guān)部門了解到自身已經(jīng)具備處理這些風(fēng)險的能力，從而為自身提供必要的支持，以更快的速度完成轉(zhuǎn)型與升級。

（二）成立專門的發(fā)展部門

因?yàn)閭鹘y(tǒng)組織架構(gòu)的影響，金融科技很難發(fā)揮自身的價值和作用。這要求商業(yè)銀行意識到傳統(tǒng)組織架構(gòu)中存在的弊端，提高對金融科技的重視，將其放置于與商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)同等重要的位置，尤其是要組建專門的部門，用于負(fù)責(zé)金融科技，也可利用制度的作用提升金融科技的地位，將其落實(shí)于商業(yè)銀行發(fā)展的始終，為信息整合創(chuàng)造必要的路徑。在金融科技發(fā)展過程中，相關(guān)管理人和工作人員應(yīng)明確自身的責(zé)任，主動承擔(dān)義務(wù)，加深各個部門之間的合作與溝通，通過統(tǒng)一協(xié)調(diào)的方式完成信息的快速傳遞。金融科技部門則要在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展中扮演引導(dǎo)者的角色，帶領(lǐng)商業(yè)銀行一起以滿足客戶需求為目標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，結(jié)合實(shí)際情況強(qiáng)化業(yè)務(wù)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)細(xì)節(jié)性工作中的不足，逐漸突破傳統(tǒng)組織架構(gòu)帶來的影響。

（三）強(qiáng)化技術(shù)建設(shè)

金融科技時代對金融工作人員的素質(zhì)和專業(yè)能力提出了越來越高的要求，為此，商業(yè)銀行可借助校企合作的方式引進(jìn)更多的應(yīng)用型人才，也可對現(xiàn)有的職員進(jìn)行定期的培訓(xùn)與教育，提升其金融服務(wù)能力，掌握更多的科技知識，將其打造成為復(fù)合型的應(yīng)用人才。也可與其他企業(yè)或者機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，舉辦人才交流會，鼓勵金融技術(shù)人才進(jìn)行跨領(lǐng)域和部門之間的交流，使金融業(yè)務(wù)與金融科技以更好的狀態(tài)結(jié)合在一起。最重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)善于利用金融科技完成金融服務(wù)與金融業(yè)務(wù)的升級和更新，組建全新的技術(shù)架構(gòu)，為金融科技的運(yùn)用也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供必要的支持。

綜上所述，金融科技時代對于商業(yè)銀行而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須坦然的接受金融科技時代，并利用恰當(dāng)?shù)牟呗詰?yīng)對金融科技時代帶來的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇迎難而上。只有這樣，商業(yè)銀行才能借助金融科技時代到來的契機(jī)完成轉(zhuǎn)型與升級，逐漸擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的阻礙和弊端。在此背景下，商業(yè)銀行的服務(wù)能力與服務(wù)水平一定會得到質(zhì)的提升，并在市場競爭中提高自身的競爭力與影響力。

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