“裸貸”現象的刑法界定研究

秦梟鴻

摘 要：裸貸案件中的很多行為已經觸犯了刑法，放貸人員涉嫌多種犯罪，公安部門、監管部門以及社會公眾應當加強對裸貸的打擊力度。本文對裸貸的含義與特征進行了闡述，并依據刑法理論對裸貸進行了界定，最后提出了如何才能有效防止裸貸的出現，降低社會危害。

關鍵詞：“裸貸”：刑法;校園貸

引言

如今人們的消費意識、消費方式呈現出了多樣化的趨勢，超前消費、貸款消費在高校學生中越來越普遍。消費需求的增多，催生出了更多的網絡借貸平臺，例如借貸寶、京東白條、借唄等等。但是由于我國對校園貸的管理部規范不嚴格，導致出現了裸貸的情況，威脅了借款人的身心安全，也造成了不良社會影響。

一、裸貸的含義與特征

裸貸是一種民間網絡借貸的一種行為，其指的是女性借款人（尤其是在校女大學生）與放貸人約定手持自己的身份證拍攝裸體照片作為抵押，并從放貸人手中獲得短期高息貸款的行為。裸貸往往有著較為嚴重的后果，不但對借款人自身有嚴重的不良影響，同時也對社會造成了危害，這是一種雙方以不道德的手段實現借貸的畸形社會現象。

裸貸的特點主要包括以下幾個方面：

第一，放貸目標的針對性較強。以“裸貸”為關鍵詞從各大搜素引擎上進行搜索，可以看到僅有一例案件為男性裸貸，大部分都是高校女大學生，可見高校女生是裸貸的主要目標。裸貸的放貸標準與大學生的裸露尺度有關，裸露尺度越大，其貸款金額越高，女大學生的身材樣貌越出眾則其利率越低。

第二，貸款利率高，裸貸一般都是短期的借貸，但是其貸款利率較高，如此借款人是很難如期還款的，并且其還存在的利滾利的情況。據悉，裸貸是按照周為時間單位來計息的，利息約為15%-20%，以借貸5000元為例，借款人需要在7天之后償還5750元-6000元。裸貸的借款人一般都是高校女生，其沒有固定的經濟來源，不可能在短期內籌集到這些資金。裸貸的利率已經嚴重的超出了我國法律規定的民間借貸利率，因此其是不受到法律保護的。

第三，催款方式嚴重觸犯了法律。放貸人的催款行為有在社交網絡上公布借款人的借貸信息;向借款人的親朋發布借款人的裸照，要挾其幫助借款人還款;在網絡上公開出售借款人的裸照、不雅視頻，并威脅借款人提出“肉償”、“裸體直播”的要求。

二、刑法理論中對裸貸的界定

（一）敲詐勒索罪

敲詐勒索罪指的是以非法占有為目的，對被害人采用威脅或要挾的方式，強行索要其財務的行為。在裸貸案件中，有很多受害人即便是按照約定歸還了本息，而放貸人依然會以公開其裸照或者是不雅視頻的方式進行要挾，敲詐索要借款人更多的財務。站在法律的角度而言，放貸人非法占有了借款人的私人欠款，并且實施了威脅的手段，迫使借款人不得不支付非法的利息。放貸人不但侵害了借款人的私人財產還侵害了其人身安全，如果其涉及的金額過高或者是多次實施，則已經觸犯了刑法，構成了敲詐勒索罪。

（二）傳播淫穢物品罪

在裸貸案件中，借款人的裸體照片或者是不雅視頻等已經屬于我國刑法第367條中所規定的淫穢物品范疇。放款人無論是向借款人的親朋還是通過網絡空間公布，都已經構成了傳播淫穢物品的行為，并且放貸人是為了追回借款故意實施的該行為。這一行為已經破壞了國家對淫穢物品的管理，如果其行為對借款者個人以及社會秩序等造成了嚴重的危害，則構成了淫穢物品傳播罪。

（三）涉嫌非法利用信息網絡罪

放貸人為了向借款人敲詐更多的財務，其會通過微信群、QQ群等方式來公布并兜售其裸照或不雅視頻。甚至是利用這些促進“肉償”的達成，其實質就是利用網絡進行淫穢物品的傳播、介紹賣淫等犯罪行為。并且放貸人主觀上是故意的，嚴重破壞了網絡的文明與安全，也侵犯了國家有關部門對網絡秩序的管理。如果放貸人通過這些違法行為所得非法收入到達一定數額，則構成了我國《刑法修正案（九）》增設的非法利用信息網絡罪。

（四）引誘、介紹賣淫最或強奸罪

在有些裸貸案件中，部分放貸人針對不能還款的女大學生，以放寬還款期限、減免利息或者其他條件來引誘其向不特定的第三人提供性服務。這就是利用金錢來誘使他人實施賣淫的行為，放貸人在性交易的雙方之間起到了介紹人的作用，不但對社會治安造成了不良影響，也涉嫌構成了引誘、介紹賣淫罪。甚至還有部分放貸人以借款人的裸照或不雅視頻為要挾，強迫女大學生與自己發生性行為，其在主觀上已經違背了女性的自由與意志，涉嫌強奸罪。

（五）強制猥褻婦女罪

在裸貸案件中，如果借款人出現了逾期不能還款的情況，放款人不僅僅要求其拍攝自己的裸照或不雅視頻，甚至還會提出與放貸人進行視頻裸聊。放貸人以公布借款人的裸照為要挾，脅迫借款人拍攝更多的裸照或不雅視頻，或者是與其進行裸聊，已經具備了性侵的色彩。放貸人的這一行為，已經侵犯了借款人的人身自由與隱私權，涉嫌強制猥褻婦女罪。

（六）借款人提供裸照并不構成傳播淫穢物品罪

借款人（一般為女性）雖然為了獲得金錢，或滿足自身的各種需求，以自己的裸照作為抵押物品，來進行借貸。可以看出其對隱私權、名譽權的漠視，其泄漏自己的私密照片以及個人信息雖然存在一定的過錯，但是還不構成犯罪。這些借款人只是將自己的裸照發放給放貸人，沒有發放在公共生活區域，并且不希望自己的裸照被公布，且不存在主觀故意。其沒有破壞國家對淫穢物品管理的秩序，不構成傳播淫穢物品罪。

三、如何有效的防止裸貸

（一）加強校園網貸平臺的建設與管理

裸貸的放貸目標主要是針對在校女大學生，因此要防止裸貸行為，不僅要加強對網絡借貸平臺的管理，同時還應當加強校園管理。在《關于銀行業務風險防控工作的指導意見》中已經明確，網絡借貸的相關機構，不得向未滿18周歲的在校大學生提供借貸服務。首先國家相關部門要嚴格履行自身的職責，采用有效的措施使網絡借貸平臺的社會責任意識得到強化，促使其按照相關的法律法規來開展工作。其對校園借貸工作進行大力排查，如果發現放貸人員存在著非法催收債款，暴力催收債款等行為，則應當將其轉交給公安機關，依法追求其刑事責任。再次，規范網絡借貸機構的行為，在借貸開始之前，對借貸雙方的資質要進行嚴格與全面的審查，并做好相應的風險評估工作。最后，學校方面要對學生如何規范自身的行為，如何科學的理財等進行講解，并使學生能對校園貸、裸貸等有一個真實、全面的認識與了解。提高學生的警惕性，防止學生落入他人的騙局。

（二）公安機關要加大執法力度

第一，公安機關對于裸貸案件中的犯罪嫌疑人，要根據相關的法律規定對其進行嚴厲的懲處，并貫徹落實國家“掃黑除惡”的號召，對犯罪嫌疑人形成威懾力，減少犯罪行為的出現。

第二，國家立法機關要完善相關的法律法規，要對金融行業中的不良現象，尤其是裸貸中的違法行為，以及其對社會的危害等進行總結，完善網絡金融信貸工作的立法。

第三，國家家督機關要良好的履行自己的職責，根據金融相關的法律法規，明確監管的主體，并在各個部門之間實現信息共享，加強監管的力度。

（三）發揮社會力量進行監督

裸貸已經成為一種畸形的社會現象，對整個社會造成了不良的影響，因此社會大眾也有責任與義務，對這一不良現象進行監管。普通的社會民眾，在發現有裸貸案件存在時，應當履行其社會公民的責任，主動揭發這一違法行為，并呼吁相關部門進行管控。從實際情況來看，在裸貸案件中，有人會從專業的角度來分析案情，更多的人則站在道德的角度，批判借款的女大學生。但是卻僅有極少數的人會向公安部門舉報，并要求介入案件的查處，打擊違法犯罪行為。針對這一情況，我國政府有關部門應當建立完善的社會監督機制，在人民群眾中展開普法宣傳教育，使得全體民眾都參與到社會管理中來。政府部門還可以實施舉報獎勵機制，調動群眾的積極性，提升其責任意識。此外，公安執法部門、監督部門的相關事務也應當公開政務，給群眾行使其監督權力提供一個平臺。通過各方面的監督與努力，可以降低裸貸犯罪行為的發生率，并有效降低其對社會的危害。

（四）學校與家庭要加強對大學生的教育引導

從學校方面來講，其應當對學生們展開金融理財知識，法律法規常識教育，使得大學生可以形成一個理性的消費觀。并且使大學生深刻的意識到裸貸的風險與危害，遠離裸貸，保證大學生的身心安全與健康發展。學校要加大對校園貸的排查，杜絕校園內進入校園，并與金融監管機構、公安部門、網絡監督部門形成合力，共同打擊裸貸犯罪行為。

對于涉及到裸貸的學生，學校與家長要積極的對學生展開心理疏導，防止學生做出自殘、自殺以及其他行為，造成嚴重的后果。對于在經濟方面的確困難的學生，學校要給予更多的關注，給其提供勤工儉學的崗位，實施各種經濟資助，防止其誤入裸貸。

從家庭方面來講，家長不能單純的關注學生的衣、食、住、行等物質與生活方面，還應當注重學生的精神與心理發展。要與學生多溝通、多交流，掌握學生的心理動態，學生遇到問題要給予其合理的建議，抑制其不良思想的出現。還要盡可能的培養學生的獨立意識，培養其生活能力，使學生能有一個健康的消費習慣，正確的金錢觀念。

結論

“裸貸”現象是一種畸形的社會現象，其已經觸及到了社會道德的底線，給社會造成了嚴重的不良影響。并且在裸貸中放貸人的行為已經觸及到刑法，例如敲詐勒索罪、傳播淫穢物品罪、非法利用信息網絡罪、引誘、介紹賣淫最或強奸罪、強制猥褻婦女罪等。相關部門要加強對校園貸的監管，打擊裸貸犯罪，給學生一個良好的學習與生活環境。

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