網貸經濟的發展現狀及對策建議

張超

摘 要：近些年，隨著我國互聯網應用技術飛速發展，使得各類型互聯網銀行應運而生，特別是網貸平臺發展得益于申請貸款時手續方便、門檻較低以及經營形式靈活等特點，給很多急需資金的個人及小微企業帶來了希望，但因為缺乏完善監管制度、信用體系不健全以及同業競爭激烈等因素，在網貸經濟發展過程中出現了諸多問題，從未來發展前景來看，網貸經濟趨勢是整體向好的，現階段亟需完善政府指導和法律監督。近期“e租寶”案件被公之于眾，引起全國人民的高度關注;e租寶于2014年7月上線至2015年12月被公安立案偵查，短短一年多累計非法吸收公眾存款500多億，公司及相關負責人涉及集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪被立案執行，相關部門宣布2019年7月2日～8月30日對e租寶集資的全國受損集資參與人進行信息核實登記。

關鍵詞：網貸;經濟策略;平臺交易

一、網貸經濟發展的現狀

（一）平臺數量劇烈波動

2007年，我國首家P2P網貸平臺“拍拍貸”上線，網貸平臺陸續出現并急劇增加。2013年，我國P2P網貸平臺出現了井噴式發展，數量曾達到8000多家，幫助許多有財務需求的公司或個人解決資金短缺問題的同時，也給許多小投資者提供了投資渠道。但網貸平臺數量快速增長的同時，也引發了一系列負面影響，給許多投資者帶來了損失，引起了社會公眾對網貸經濟的質疑。根據相關數據顯示，2018年，P2P網貸平臺正常運營平臺數量呈現快速下滑趨勢，由年初的2176家將至年末的1021家，由此看出，網貸經濟發展迫切需要政府指導和法律監督。

（二）平臺交易穩中向好

首先，交易總量取得突破。根據相關數據顯示，2015年至2017年交易量逐年增長，僅2017年，交易額達到2.8萬億元;截止2018年底，交易量累計突破8萬億元，2018年交易額下降至1.79萬億元。數據的背后體現了中國網貸經濟產業的巨大發展潛力，使得許多投資者對P2P網貸平臺發展前景持樂觀態度。

其次，貸款余額穩定增長。截止到2018年末，全國網貸貸款余額約1.2萬億元，資金大部分流入具有強大背景的大型P2P網貸平臺，進一步推動了大平臺業務發展。在區域分布方面，北京、上海和廣東三地的貸款余額排在前三名，這三個地區貸款余額總和占全國總余額的70%。

最后，收益率穩中有降。根據相關數據顯示，網貸收益率由高位10%左右呈現連續小幅下降趨勢，主要是受經濟形勢、部分行業市場景氣度以及相關制度影響，導致整個網貸平臺行業收益率穩定下降。

二、網貸經濟存在的問題

（一）市場競爭激烈

我國網貸平臺眾多，產品類型、運營模式、管理制度等同質化嚴重，操作資格和入門門檻較低，只有那些制度完善、管理規范、資金充足以及信譽良好的網貸平臺才有自己的產品特色，這無形中加劇了行業之間的競爭，使得很多經營不佳的網貸平臺采用打廣告戰、利率戰以及價格戰的方式來搶占市場，一旦出現違約問題，會因為預警機制滯后、缺少相關制度約束，對消費者或用戶造成損失，嚴重擾亂了網貸經濟正常發展。

（二）監管制度亟需完善

2015年7月，中國人民銀行在內的10個部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》指出，網絡借貸機構要明確信息中介性質，為借貸雙方直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。《意見》的頒布，標志著我國對網貸平臺產業的承認和認可，標志著真正意義上的網貸合法時代到來;但是從法律監管角度來看，《意見》只是行政性的規范性文件，在法律效力上和權威性上是低于法律級別的，所以其監管約束力也是相對較弱的。網絡借貸業務由銀監會負責監管，雖然解決了網貸行業缺乏監管機構問題，但網貸平臺行業的具體監管辦法、準入門檻以及行業標準仍需進一步完善，要切實增強預防和化解發生系統性風險的能力。

（三）信用缺失風險較大

對于任何企業來說，信用是基礎核心，企業只有誠信經營，才能實現長期、健康與穩定發展。網貸平臺是一種基于互聯網的操作方法，過分依賴人工信用評估，抗風險能力較差，在激烈的市場中，不可避免地會產生一些失信問題。

例如，一些網貸平臺會利用欺瞞或欺騙手段來開發新用戶，只說明對客戶有利的部分，對平臺發展和利益不利的因素，很少或者不向客戶說明;一些借款人會因無有效抵押物或抵押物不能變現，到期無法償還本利，加劇了網貸平臺的風險。

三、網貸經濟發展的對策建議

（一）加大產品研發力度

隨著互聯網技術和我國經濟快速發展，在面對發展機遇的同時，也面臨著激烈的市場競爭，要想在市場中獲得長久發展，網貸平臺就必須在眾多同類平臺中研究創新自己的產品類型，開發出既受資金需求者歡迎，又能保障投資者本利安全的產品，促使網貸經濟實現良性可持續發展。

例如，招商銀行網貸平臺推出的小企業E家產品，將電商元素接入了平臺;小企業E家推出的“信用惠”，就是投資人在投資行為成功后，根據投資者資本金和預期產生收益的總和，給予投資人相應的信用額度，這些信用額度可以用于平臺內的購物消費以及其他一些消費。對于電商來說，通過平臺獲得更多優質客戶，進而有針對性地推出適合客戶的產品，從而提升業務收益，對于網貸平臺來說，可以獲得一些增值收益和用戶對于平臺的粘性。因此，為了在日益同質化的網貸平臺產業中嶄露頭角，企業必須在平臺產品創新上下足功夫。

（二）完善政府監管體系

2016年，中國銀行業監督管理委員會等部門聯合發布《互聯網貸款信息中間業務活動管理暫行辦法》，完善了網上貸款監管制度和網上貸款業務規則，并對網貸業務管理和風險控制提出了明確要求。但從近期網貸平臺數量快速下滑以及平臺破產清算、違約事件頻發等實際情況看，一方面，相關職能部門必須要進一步完善監管制度，制定更為具體的行業規范標準，只有符合標準的網貸平臺才能進入市場，切實保障資金規范使用，提高風險防范能力;另一方面，對于一些不良的網貸平臺，要采取嚴厲的監管，銀監會要聯合相關職能部門定期對網貸平臺運營情況進行監督檢查，特別是對資金流向和規范化使用進行密切監控，必要時采取嚴厲懲罰措施，切實起到預警和防范風險的作用，有效避免客戶陷入借貸困境，避免可能發生的各種惡性事件，努力為公眾創造良好的網貸投融資環境。

（三）強化信用體系建設

網貸平臺是一個準金融機構，主要為資金流動提供信用中介服務，必須經主管部門批準，有法定代表人，有營業執照、經營場所、健全的內部運轉機構以及專業理財人員等各項規章制度才能保證平臺的正常經營。因網貸平臺具有涉及面廣、資金總量大等特點，一旦發生信用違約風險，將造成嚴重的后果，所以在強化信用體系建設中，政府應加快社會誠信體系建設，將網貸平臺全面納入征信系統，讓失信者寸步難行，增加違約失信的代價。同時，網貸平臺應強化自身信用管理，從客戶選擇、項目篩選、風險管控以及資金安全等多方面入手，建立健全信用檔案管理系統，取得投資人的認可和信任。另外，要加大信息公開力度。信用體系建立的一個關鍵點就是過程透明，應加大對相關項目信息的最大程度披露，借款企業及法人、經營狀況等信息以及投資人資金去向，切實降低客戶風險，提高資金使用效益。

（四）加強行業協會建設

和政府部門的監管相比，在實際操作中，行業協會更熟悉市場規律和金融相關業務運作過程，監管工具和手段更加靈活、更加貼近市場，并隨市場發展而不斷發展。基于此，各地區應因地制宜，特別是經濟發達城市或平臺聚集區域要鼓勵行業協會發展，積極籌備組織行業協會，通過建立專家智囊庫、完善行業自律規范、細化操作規范和及時發布預警信息等措施，輔助相關職能部門加強對本地網貸平臺的監督管理，切實保障網貸經濟健康發展。