財經素養教育如何“對癥下藥”

李香玉

隨著經濟全球化時代的到來，財經素養受到越來越廣泛的關注，被視為青少年必備的核心素質之一和生存發展技能。財經素養教育不只是單一化的金融教育、消費者教育、財商教育，更是關乎個體財富人生的生活教育、情感教育、思想道德教育。如何有效提升青少年的財經素養？如何推動我國財經素養教育進一步發展？本刊記者就此采訪了中國教育科學研究院博士后、中國財經素養教育協同創新中心學術秘書張運紅。

財經素養教育與我們常說的財商教育有哪些不同？

張運紅：雖然財經素養教育與財商教育的內涵有所交叉重疊，但二者所使用的場域不同。一般來講，學界多采用財經素養教育，社會上則多使用財商教育這一說法。總體來講，雖然財商教育在社會上比較火熱，但它還遠不及財經素養教育那樣是一個系統化、理論化和學術化的概念。

首先，目標指向不同。財商教育的工具價值特色明顯，它更重視“技術”層面的教育。財經素養教育則更強調德育的滲透，尤其是在中國傳統的承襲和現代國情的洗禮中，迫切需要我們在社會主義市場經濟中重新調適我們的財富觀，財經素養教育更強調對待財富的態度和由此衍生出的家國情懷。

其次，內涵不同。由于話語主體的背景不同，實際上目前財商教育的內涵仍然是殘缺不全的，也缺乏統一認識和規范性表述。而財經素養教育則不同，在中國財經素養教育協同創新中心的引領下，目前已經形成了“學生為本，國家為重”的財經素養教育理念，研制與發布了覆蓋幼小初高大五個學段的“五維三標”《中國財經素養教育標準框架》，建構了財經素養教育的“三九五目標體系”，其內涵正隨著理論研究和實踐探討的推進而逐步完善，并已在學術界達成共識。

最后，服務的性質不同。財商教育與財經素養教育同屬于教育服務，但二者的性質是有差異的。財商教育強調個體在財商教育投資中的收益，它更多的是個體的投資行為，因此它是一種私人產品。而財經素養教育則強調社會普遍素質的提升所帶來的正外部性，本質上是一種帶有普惠性質的教育，并且主要是在學校中推進，因此客觀上它是一種準公共產品。

針對不同年齡段，財經素養教育的側重點和開展方式有何不同？

張運紅：《中國財經素養教育標準框架》為各不同年齡段實施財經素養教育指明了方向：幼兒財經素養教育主要以游戲化的方式進行，側重家庭，關聯幼兒園、大自然;小學財經素養教育體現生活化，側重學校，關聯家庭、社區、大自然;初中財經素養教育體現生活化-學科化，側重社會，關聯國家、家庭、大自然;高中財經素養教育體現學科化-生活化，側重國家，關聯學校、國際、人類;大學財經素養教育體現學科化-職業化，側重世界，關聯家庭、國家、人類。各學段根據學生的身心發展階段、特點，實施學科融合式的財經素養教育，共同推動青少年財經素養教育的發展。

在實施青少年財經素養教育的過程中，家庭、學校和社會層面應分別承擔怎樣的責任？

張運紅：黨的十八大提出，“把立德樹人作為教育的根本任務，培養德智體美全面發展的社會主義建設者和接班人”。而財經素養教育是貫徹這一教育戰略的重要內容，為此，中國財經素養教育協同創新中心提出了“三九五”財經素養教育目標體系。其中，財經素養教育的基礎型目標是“形成三種觀念”：正確的勞動觀、合理的金錢觀、正義的財富觀。最終，將學生培養成為“五個合格者”，即自食其力的勞動者、成熟理性的消費者、誠信規范的理財者、保有財富的管理者、財富人生的創造者。

一些青少年肆意揮霍父母錢財打賞網絡主播、網絡借貸過度消費等現象，從根本上講是社會對于財經素養教育長期忽視導致的“病癥”。那么，對于財經素養教育，家庭、學校、社會分別應該承擔什么樣的責任呢？家庭對青少年的財經素養具有啟蒙作用，這種啟蒙更多是一種財經價值觀的潛移默化的影響。因此，家庭是影響青少年日后財經素養價值觀的第一步，直接奠定了學生的勞動觀、金錢觀、財富觀。學校在學生財經素養教育中承擔著關鍵性的角色，從功利性的教育目標向促進學生個體發展的目標轉化，實際上取決于學校在政府干預前對于財經素養教育的認知程度。社會是每個青少年未來生活的場域，在青少年財經素養教育中理應發揮作用。社會機構可以以協同的形式參與到青少年財經素養教育之中，利用自己的行業優勢以較小的代價換取未來社會交易成本的低廉。

此外，政府在青少年財經素養教育中也負有不可推卸的責任。實際上，財政部、教育部已經在密切關注財經素養教育發展的動向，并且開始有所行動。只有上述各個利益主體緊密互動，形成推動青少年財經素養教育的合力，巨額打賞網絡主播、借貸平臺逼債等社會問題才能從根本上得以解決。

我國目前還缺乏體系化的財經素養教育課程和與時俱進的思維，以美國為代表的西方國家在這方面已遠遠領先。對此，您有什么建議？

張運紅：以美國為代表的西方發達國家在財經素養教育方面起步早、發展快，推動中國財經素養教育發展，我們可從以下幾方面發力——

推動財經素養教育理論建設。為我國財經素養教育的開展提供本土化的理念、標準、目標、內容、方法等體系化思想指導。

推動財經素養教育團隊建設。通過各種途徑與方式為中國財經素養教育培養一批優秀的骨干教師，使之成為推動財經素養教育實踐的先進力量;同時培育出一批優質的財經素養教育學校，將之打造為中國財經素養教育的最強力量。

推動財經素養教育內容建設。依循人進入經濟生活的軌跡，提煉財經教育主題;依據學生的生活空間范疇，實施財經教育主題活動;根據各學段特征及空間范疇的分化與演進，為學校實施主題教學提供內容教學的集中度和邊界指導。

推動財經素養教育平臺建設。通過平臺建設，匯聚財經素養教育的資源力量，為財經素養教育實踐提供專業指導。

家長在日常生活中應怎樣培養孩子的財經素養？

張運紅：財經素養關乎孩子一生的幸福，作為家長，可以從以下三方面來潛移默化地培養孩子的財經素養——

教會孩子正確地認識金錢。財經素養教育的核心因素之一就是金錢，因此我們應及早地讓孩子們知道什么是金錢、它有哪些作用。由于遠離生產領域，孩子們對金錢的概念并不清晰，家長可以帶孩子們去超市購物，讓孩子感知金錢的實際購買功能等。

養成孩子正確的金錢觀。財經素養教育與道德教育是緊密聯系的，因此，我們在讓孩子接觸金錢的過程中，要教育孩子如何正確看待金錢。例如，可以結合中國傳統文化，向孩子傳授“君子愛財，取之有道”的道理，讓他們形成關于財富的價值觀。

培養孩子勞動的好習慣。勞動是財經素養教育的邏輯起點，財經素養教育必須著眼于培養學生正確的勞動觀，這是學生成為有用社會個體的關鍵。正確的勞動觀意味著能夠尊重勞動，懂得珍惜勞動的成果。可以從參與家務勞動開始，一步步有意識地引導孩子形成良好的勞動習慣。