關于互聯網金融的沖擊態勢與商業銀行應對策略研究

宋凌

摘要：互聯網金融在大數據時代的潮流中，在不同投資領域中出現了許多創新性的模式，這些新型的金融模式對傳統金融行業的沖擊是巨大的。但也是對傳統商業銀行改變其運營模式的一種鞭策，商業銀行在這樣的形勢下，只能促使自身不斷的跟上時代的腳步，合理化解這樣的沖擊將阻礙轉化成機會，在這樣的互相追逐中共同進步。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;大數據時代

引言：

隨著互聯網的發展各種數據信息呈井噴式層出不斷的出現，同時也挖掘了海量的數據和技術分析的進步，創造除了新的產業形態。互聯網金融正是金融改革與創新中催生出來的一種新型金融模式。雖然在行業中互聯網金融已經有著重要的地位，但是目前還沒有出現對于互聯網金融統一的標準和運行模式，其概念也十分模糊。但是其模式的創新和不同領域投資的發展，同樣對傳統金融業有不小的沖擊，特別是針對商業銀行中支付中介、分銷渠道等，互聯網金融中的第三方支付、網絡貸款投資等新型的金融業務模式，使得傳統商業銀行的發展變得更加艱難。

一、互聯網金融的模式簡介

1.1 理財模式

這種新模式就是通過互聯網的平臺進行理財，基金公司和理財公司可通過互聯網平臺進行合作，客戶通過互聯網找到可信賴的基金理財公司進行深度合作。基金理財公司可以在互聯網提供的平臺中，為客戶提供單獨或者合作的產品，也可以為客戶提供定制化的服務，基金理財的公司還可以與平臺進行合作。比如許多基金公司和理財公司就與支付寶進行合作，推出了網絡理財的產品。

1.2 支付模式

這一模式就是借助互聯網的第三方機構作為擔保支付的平臺，連接收款人與支付人之間的關系，在資金轉換的過程中作為資金暫存的平臺，為交易雙方建立交易資金的擔保。現在許多平臺都支持第三方支付，其規模在迅速的擴張，其中微信、支付寶等已經成為了比較成熟的第三方支付平臺，為大眾的日常生活提供了便捷的服務。

1.3 網絡銀行模式

網絡銀行初始的功能就是可以通過網絡進行轉賬，這也是傳統的商業銀行在結合了客戶日常的需求后，建立的網絡平臺金融綜合服務。商業銀行線下存取款和轉賬需要耗費大量的時間。隨著時代的進步，通過網絡支付的運營平臺越來越多，人們使用現金的概率逐年減少，因此線下銀行的存取款方式在逐漸被線上交易取代。網絡銀行的模式也為人們節省了大量的時間，不僅提升了客戶的效率，銀行的工作效率也在迅速提升，同時也節約了商業銀行的經營成本。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1、商業銀行功能弱化

互聯網金融公司通過吸引大量的客戶，可以給需要資金的人和提供資金的人提供一個借貸的平臺，還可以在互聯網平臺上提供各種資料和發布各種信息，可以節省在傳統商業銀行中需要經過的流程，不僅節約了時間成本還壓縮了資金成本，傳統商業銀行的中介功能被互聯網金融平臺分擔了。

在之前的交易中，付款功能主要是通過傳統商業銀行來進行的，它是付款結賬的重要渠道，但是隨著互聯網金融興起，第三方的支付平臺可以幫助人們更加快速的進行收付款的環節，許多線下的功能被直接轉移到線上，節省了空間和時間，并且能夠隨時隨地進行交易，這一支付平臺的出現幾乎壟斷了傳統商業銀行的此項業務，商業銀行的許多功能也因此被弱化。

2、嚴重影響商業銀行的利潤

許多互聯網金融公司推出了多樣化的理財投資產品，其收益比在銀行的定期儲存要高出許多，并且還會不定時的推出許多優惠型的投資理財產品，這樣一來就吸引了許多有投資理財意向的人們，許多人就會把存在銀行中的存款轉移到互聯網金融公司中，這樣的做法就是在不斷沖擊傳統銀行的存款業務。

許多中小型公司都存在償還貸款能力不足的情況。這時互聯網金融企業中就出現了一批專門為中小型企業貸款的網貸公司，這些公司的特點是貸款審批流程簡單，貸款效率較高且利息較低，所以受到許多中小型企業的喜愛。但同時這些網貸公司的出現，也沖擊著傳統商業銀行的貸款業務。

另一方面，雖然傳統商業銀行在支付方式上也會通過互聯網金融進行支付，但是支付方式還是來自銀行卡。但是隨著第三方平臺在各方面的優化，對于銀行卡支付的交易量造成巨大的影響，雖然這部分的資金占用率并不高，但由于交易量龐大銀行也因此收獲了大量的收益，而第三方平臺將支付方式直接轉移到平臺上，導致來自銀行卡的收支比例大大減少，嚴重影響了銀行的收入。

3、受第三方支付影響較大

之前傳統銀行辦理業務需要大量的時間，第三方支付平臺的出現，就解決了這一關鍵的問題，人們可以通過網絡可以隨時隨地進行業務交易，這樣就大大節省了辦理業務的時間，提高了辦事效率。雖然傳統商業銀行中也可以通過網絡平臺進行轉款等業務，但是手機銀行中軟件更新慢轉賬速度也比較慢，有些功能還只能在規定時間內辦理，許多的業務還是需要到銀行網點辦理等弊端，導致其使用感比較差使用率也逐漸降低。

三、互聯網金融的優勢

1、業務模式優勢

互聯網金融在業務模式上的多樣化發展，讓其可以以多種形態出現，各種創新型的金融模式已經在金融業站住了腳跟。由于我國社會上年齡分布、文化教育程度以及認知水平的不同，互聯網金融的覆蓋面還有一定的局限性。從服務形態上劃分，互聯網金融可以分為：互聯網金融服務、傳統金融延伸到互聯網中的服務以及互聯網居間服務。他們再通過創新互聯網金融服務最終產生了六大互聯網金融模式的板塊：

1.1以支付寶為代表的第三方支付平臺

1.2以人人貸為代表性的P2P小額網貸平臺

1.3眾籌網等眾籌融資平臺

1.4大數據金融平臺

1.5互聯網金融門戶平臺

1.6以網商銀行、交博匯為代表的互聯網銀行

這六大板塊雖然在功能、邏輯和發展中都不一樣，但其金融的基本屬性是一樣的。同時還具備了互聯網節約成本、資源開放、有自主渠道等特點，融合了多種金融發展的方向，推進了金融業的跨界融合。

2、發展優勢

2.1 客戶量大，服務范圍廣

在4G、5G以及無線網絡的迅速發展下，我國互聯網的普及率和發展進入了一個全新的時代。在經濟社會中互聯網的發展為金融發展開發出了龐大的客戶群體，影響著人們的生活。無論在何時何地，都可以通過網絡進行在線交易，為客戶提供在線服務，與客戶的粘性增大的同時，還能擴充客戶的規模，可以有效的聚集客戶，還可以針對核心客戶進行個性化的定制服務。開拓了服務渠道，擴充了服務產品，為客戶提供了多種多樣的信息交流渠道，提高了客戶覆蓋面。另一方面互聯網金融可以將散落在各處的金融資源匯總起來，再進行細分歸類，大數據平臺可以通過篩選和匹配向客戶推薦產品，客戶也可以借助網絡平臺了解各種類型的產品，有效提升了信息獲取的效率和交易率。

2.2 交易成本低廉

互聯網金融進行有效的資源配置，將適合客戶的產品通過推送向客戶進行介紹最終達成交易，這其中就節約了許多的時間成本和人員成本。同時大數據可以幫助客戶更多的了解金融企業的信息和價格，使他們的透明度大大提高，讓客戶能預估投資風險，降低了社會管理的成本。

四、商業銀行的應對策略

1、增強用戶體驗

轉變運營思維，可以將傳統銀行中的優質產品與互聯網進行有機的結合。互聯網金融對于商業銀行的主要沖擊來自于產品的轉變和運營模式的轉變，做到處處為客戶考慮站在客戶的角度上思考問題，讓客戶能夠有一個良好的服務體驗，此時傳統銀行也應該順應時代的變化，讓用戶體驗增強，提高客戶的粘性。加大大數據經營模式的產品開發，借助互聯網平臺使用全新的金融運營模式。為客戶制定具有針對性的個性化服務產品，讓客戶能夠通過自主選擇和靈活的服務方案，增強用戶體驗。

2、拓寬服務渠道

互聯網金融對傳統銀行的分銷渠道侵蝕是迅速且全面的，此時商業銀行不應該站在互聯網金融企業的對立面，可以將自身優質核心的產品與互聯網金融產品做結合，實現合作共贏，將線上線下的服務渠道打通，推進有效合作的模式，實現銀行網點與網絡共同開發客戶，傳統銀行發揮其自身的資金實力、社會認可度、線下網點基礎設施強大等特點，最終形成網絡與網點的“雙網并行模式”。

3、加強數據管理

大數據時代，通過大數據的平臺連接讓各個互聯網金融平臺和用戶之間都產生了聯系，運用互聯網技術對數據管理進行強化的過程，也可以幫助銀行轉型。在傳統銀行中具備賬戶、交易記錄以及簽約協議等信息的基礎上，增加用戶在線訂購記錄、商戶信用和經營信息、配送信息等，構建出一個更加完善和標準化的信息庫，幫助客戶了解產品的信息。根據客戶的消費需求和習慣，建立符合客戶要求的產品和客戶要求的條件，并以此形成可供參考的數據模型，為客戶進行精準的產品匹配。

4、增強風險管理，進行風險分類

互聯網金融創新的產品和業務并不會減輕傳統商業銀行的風險，但是商業銀行可以借助其創新手段，實行風險分類管理，提升風險的管控力力度。針對客戶違約的風險，可以借助線上線下雙平臺的懲罰，比如客戶違約就會減少信用值來保障風險發生的可能性;通過電子操作流程的交易，可以在線下幫助客戶進行操作演示，并且在操作中設置信息進行風險提示，同時還需要提升銀行員工的風險意識;同時可以借助大數據的優勢，完善風險預警機制和風險突發事件的處理功能，降低風險發生的概率。

結語：

雖然互聯網金融的迅速發展削弱了傳統商業銀行的部分功能，但是商業銀行還是可以充分發揮自身所具備的優勢，借助互聯網的平臺突出重圍，獲得更廣闊的發展空間。此時就需要商業銀行能夠抓住機會發揮自身優勢，拓展業務改變經營模式緊跟時代的發展，這樣才能在極速發展的金融行業中保持常立不敗。

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