淺析商業銀行信貸與可持續發展

卿雪梅

摘? 要：信貸有助于調節暫時或者長期的資金余缺，促進國民經濟的發展。為了維持信貸市場的有序運行，對金融機構的信貸總量和投放實施引導，國家制定了相應的信貸政策，實現信貸資金的優化配置，從而促進經濟結構的調整。隨著金融市場化進程的推進，信貸領域的不良貸款量急劇增加，民間高利貸款屢禁不止，銀行存款量流向地下市場等問題層出不窮。信貸的存貸差較大，存貸比例不協調，不良貸款劇增，嚴重影響縣金融市場的穩定，不利于經濟的發展。商業銀行優化信貸結構，落實好信貸政策，從而提升信貸效率，促進國民經濟發展。

關鍵詞：銀行;信貸;可持續發展

國家的信貸政策是宏觀經濟政策的重要組成部分，主要用于調控、引導金融機構信貸總量和投向。中國人民銀行近年圍繞信貸總量的擴張、引導信貸投放、限制新信貸等方面加強了信貸的宏觀調控。但是縣域面臨的存信貸投放平衡，貸款供不應求，不良貸款增加，銀行內部信貸機制不完善，信貸風險劇增。這限制中小企業以及小微企業、農業的發展。近年來，信貸領域不良貸款增加，信貸緊縮，結構不平衡，直接影響銀行的可持續發展。在未來，要與時俱進，完善金融對縣域信貸的宏觀調控，提高信貸效率，實踐中探索完善銀行信貸路徑，促進銀行市場化發展。

一、信貸的概述

1、信貸的概念

所謂信貸，是一定經濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義上，包括金融機構存款、貸款以及結算;狹義上，多指銀行或信用社的貸款。經濟發展過程中出現大量剩余資本，這些資本的流動有助于盤活更多現金資源，從而促進經濟發展。就銀行而言，信貸是銀行收入的主要來源;通過信貸增強與客戶的聯系，從而拓展其他相關業務;發放貸款既滿足市場需求，又能促進經濟發展有助于調劑暫時性或者長期的資金短缺，從而促進國民經濟的發展，也是我國進行宏觀調控的重要手段，與貨幣相搭配，維護金融市場的穩定，促進金融市場化，完善金融市場制度。

2、信貸的理論來源

信貸是商業銀行的一項重要職能，與銀行的經營狀況息息相關。從“商業貨款理論”而言，信貸是資金的主要來源，資金需要流動性，以應付意想不到的資金需求，這是貸款產生的源頭。而是從H.G.莫爾頓的“轉換論”而言，將可用資金一部分投放于二級市場，滿足流動性的需要，這為信貸運轉的重要路徑。從赫伯特.V.普羅克的“貨款流動性的預期收益理論”而言，貸款須有歸還日期表，以借款的預期收益或者現金收入為依據，這是信貸發展的動力源泉。信貸市場的擴大，可以延伸至國際，從而盤活更多的資源，實現資本的全球化。

3、信貸對于商業銀行發展的意義

信貸商業銀行未來拓展的重要業務之一;隨著信用體系的逐步建立，信用的重要性不言而喻，信用作為人的無心資產，挖掘信用潛在的商業資源，是商業銀行未來發展必須把握的重點之一。它既是一種機遇，同時也對商業銀行的經營管理方式提出新挑戰。

商業銀行的基本業務就是個人借貸款或者企業借貸款以及其它的一些金融方面的業務。依托信用來發放貸款，有助于促進經濟市場活躍性，也會加大商業銀行的經濟效益。

信貸發展對于商業銀行未來的發展同樣具有重大意義。銀行間的競爭日益劇烈，各大銀行承受巨大壓力。銀行為了增加收益，就必須在業務以及經營管理方面進行創新和優化，這樣才能促進商業銀行的發展和完善。商業銀行的管理模式非常傳統，而且單一，無法適應現在信貸經濟的飛速發展，因此，必須創新發展模式。

二、信貸現狀以及問題分析

1、現代現狀

首先根據2016年中國人民銀行公布相關數據，分析今年我國大致的信貸總體情況。根據數值分析四大銀行的信貸收支情況（圖一），無論是存款量、資金總計量還是貸款量都在增加。但是根據數值分析（圖二），資產總量與貸款量的差額有縮小，也有擴大?？傮w上而言，呈現差額擴大趨勢。

農業銀行作為重要金融服務機構之一。以中國農業銀行榮縣支行為例，對當前商業銀行支行的信貸數據進行一個簡單分析。榮縣支行存貸差距越來越明顯，存貸差距的拉大，存貸差越來越明顯。如圖四所示，貸款逐年增加，但是其中主要是個人貸款，而個人貸款主要來源房貸，而不是投資、創業，側面反應了當前的地產熱。這些信貸結構的不平衡與國家近年的戰略不相符，不利于未來經濟的發展。近年，農業銀行榮縣支行受經濟下行影響，不良貸款量劇增，直接影響銀行創造價值的能力，在同地域同行業的競爭力受損嚴重。

2、信貸問題

一是銀行關注類貸款受經濟下行的影響，潛在風險上升，不良貸款急劇增加，貸款利差變薄。所謂次級類貸款是指向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。近年來，經濟下行，很多企業經營出現問題，原本就風險較高的貸款，極易變成不良貸款。不良貸款中，次級貸款的風險越來越大，但是對次級貸款的把控卻不到位。根據銀監會對商業銀行貸款的追蹤數據表明，關注類貸款以及不良貸款都在不斷增加，而且占比也不斷提高。占比的提高表明，貸款的風險越來越大。不良貸款直接影響銀行業的盈利能力，甚至會影響銀行的可持續發展。隨著金融市場化的推進，以及受互聯網金融的影響，銀行也信貸盈利下降。

二是銀行內部的信貸管理不完善，信貸質量差，效率低下。一方面，管理制度執行不力，流于形式。貸款前期審查主要由客戶經理負責，而客戶經理業務量大，對于信貸前期審查不盡職，不到位，沒能實事求是的反應貸款方的真實情況。審查時，受利益驅使，審查的責任機制缺失，形式上的集體決策。加之，缺少貸后不良情況追究機制。貸款后，沒有定期及時追蹤貸方情況，從而沒能及時防范風險。貸款的前期、審查以及后期都沒有良好的監督機制，導致信貸風險無法把控。即使有，很容易受利益確實，且對于不良貸款的責任追究不到位，懲罰成本較低，沒有從源頭把控信貸風險。

三是信貸投向不平衡，受利益驅使嚴重。許多銀行出于“求穩”，寧愿將貸款投向不急需用錢的國有企業，而不愿投向急需用錢的中小企業以及小微企業，致使民間借貸風靡。一些企業為了緩解壓力，不得不涉足民間借貸，很有可能加速倒閉。隨著房地產大熱，許多貸款流向了房地產開發。實體經濟行業利潤相比較低，發展較為困難，能達到標準的較少。信貸的不平衡加大了不良貸款的增加，加劇了銀行信貸風險。

三、構建良好信貸市場

一是制定提升防范風險與化解信貸風險的對策。一方面要切實轉變過去追求“量”的思想觀念向“質”轉變。貸款的安全性以及效益性作為銀行信貸的“生命線”，兼顧社會效益，實現效益最大化以及資產的最優配置。正視銀行間的競爭，發揮自身優勢，實現信貸的集約化經營。另一方面，在選擇信貸客戶群體的時候，緊抓優質客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶，防范不良貸款。此外，完善信用制度，建立風險管理體系。風險管理包括預警機制，跟蹤監控，從而掌握貸方情況。針對現今已有的不良貸款，加強清收以及撥備，從而減輕銀行負擔，在金融市場化的進程中，保證足夠的競爭力，從而在銀行業競爭中爭得立足之地。

二是完善銀行內部信貸機制。一方面建立貸后檢查機制，加大對貸款的檢查力度，防范信貸風險。帶后檢查機制，解決重貸輕管的問題，及時發現風險，及時預警，及時采取有效的保全措施，將損失降到最低。另一方面，建立信貸管理的規范制度。信貸制度主要是實現信貸的規范運作，防范操作風險，加強信貸培訓，了解國家政策走向，了解信貸最新情況，從而更好的開展信貸工作，提升信貸質量。

三是優化信貸結構，實現總量平衡。一方面堅持國家信貸政策。在信貸投放領域，支持符合國家重大戰略、產業政策的領域，對于產能過剩的要嚴控，對于環保、文化等要積極介入。對于積極介入的領域，要優化資源配置堅持業務發展與市場、客戶向匹配。銀行信貸投放要與國家戰略緊緊結合，實現信貸與未來緊急成長空間的緊密結合。信貸投放根據國家規劃重點，加強對新興領域和重點領域的金融服務。此外，信貸投向還要根據每個分行以及支行所在地方規劃相結合，在經濟轉型升級中實現自身的轉型發展，挖掘需求，壯大自己，提升核心競爭力。

綜上所述，信貸是銀行的主要職責，也是重要收入來源之一。為了更好的調控宏觀經濟和產業，信貸的良好發展是必不可少的。雖然近年來信貸出現了許多問題，但是信貸的可持續發展仍然與銀行的發展息息相關。調整好信貸結構，消化不良貸款，平衡信貸投放，實現總量平衡和結構優化，促進金融市場化的推進，發展國民經濟。

參考文獻

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