普惠金融在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實踐應用

嚴金琳

摘 要：惠普金融的地位日漸提升，不僅成為國際社會重點研究的問題，也是眾多金融機構的發(fā)展重點。早在惠普金融普及之前，商業(yè)銀行更多的是為國有企業(yè)提供服務。在發(fā)展經濟建設社會的過程中，商業(yè)銀行肩負著重大的使命，因此，如何獲取最大空間的利潤始終是銀行的經營重點。在此背景下，高端客戶更能得到商業(yè)銀行的重視。經過一段時間的發(fā)展，我國的社會及經濟得到了較大幅度的提升，但是，商業(yè)銀行仍舊以獲取利潤為目標進行建設。自惠普金融扶持小微企業(yè)并取得成績后，人們才真正認識并接受惠普金融。如今，市場經濟的改革與發(fā)展正處于不斷深化的階段，同行之間的競爭壓力越來越大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與建設面臨極為嚴峻的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：惠普金融;商業(yè)銀行;實踐應用

惠普金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，最大的差異就是服務對象不同，商業(yè)銀行為了擴大利潤而服務于高端用戶，但是惠普金融的覆蓋面更廣，公平性也更強，主要以農民、中小微企業(yè)和老年人為主。惠普金融的發(fā)展是社會及經濟共同作用的結果，雖然說惠普金融在社會與經濟建設中取得了一定的成就，但是其中還有不可規(guī)避的風險。這些不僅會給惠普金融本身帶來影響，也會給商業(yè)銀行的建設帶來阻礙，應引起金融行業(yè)的重視。面對市場經濟改革和市場競爭的雙重影響，商業(yè)銀行將農村金融、小微企業(yè)和個體服務作為切入點，大力開展金融產品與金融服務的創(chuàng)新，以期盡早完成戰(zhàn)略轉型和產業(yè)升級。利用惠普金融的作用，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。毫不夸張的說，惠普金融在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中偉應用勢在必行。

一、惠普金融的概述

我們常說的惠普金融還可以稱之為包容性金融體系，該理念最早于2005年提出，2005年可以說是國際小額信貸發(fā)展的關鍵時期，聯(lián)合國正是在此背景下推出并呼吁全球金融業(yè)關注惠普金融。惠普金融作為一種全新的金融體系，更具全面性，覆蓋了更多的生活場景，社會內的所有階層和群體均是惠普金融的服務對象。但是在經濟欠發(fā)達地區(qū)，惠普金融的發(fā)展會受到一定的阻礙，而在欠發(fā)達地區(qū)是否可以順利推廣并普及惠普金融，提供金融服務，也是實現(xiàn)惠普金融發(fā)展目標最為關鍵的環(huán)節(jié)，無論是貧困地區(qū)的普通群眾，還是低收入階層，每個人都公平的享有金融服務。與傳統(tǒng)金融體系不同，惠普金融以前所未有的廣度和深度逐漸消除了“富人金融”這一概念，打破了金融歧視，使得所有人都可借助金融創(chuàng)新的方式參與到經濟建設當中。惠普金融的出現(xiàn)，使得金融行業(yè)的發(fā)展邁入了全新的階段。

二、應用惠普金融的必要性

社會及經濟的快速發(fā)展在多個方面都有所體現(xiàn)，不僅是提高了人們的物質生活水平，還擴大了中小企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模，大批量的個體工商戶走上歷史和經濟的舞臺，無論是中小企業(yè)的出現(xiàn)，還是個體工商戶的形成，都有利于緩解我國緊張的就業(yè)形勢。而小微企業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展離不開民營銀行的支持與配合。也正是在民營企業(yè)扶持小微企業(yè)開始，傳統(tǒng)的壟斷格局被打破，國有銀行不再是經濟體系或者金融行業(yè)的主體，大型國有企業(yè)為順應時代發(fā)展需求，逐步縮減資金規(guī)模。民營銀行具備低成本、高效率的特征，加之市場經濟與互聯(lián)網技術的共同影響，民營銀行的產品更具創(chuàng)新性，通過與大數(shù)據結合的方式，為用戶提供了更加專業(yè)的服務，使得自身的運營更加靈活，時效性更強。而此種模式帶來的“鯰魚效應”則更具影響力，加劇了市場競爭的激烈性，迫使商業(yè)銀行進行產品與服務上的創(chuàng)新，基于市場化改革實施惠普金融。

三、惠普金融在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的實踐與應用

（一）簡化流程，提供便民服務

電子銀行的出現(xiàn)，不僅是對傳統(tǒng)金融服務進行的重大變革，也說明傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網技術聯(lián)合在一起，為人們提供了更加快捷的服務渠道。電子銀行經過多次改革形成了愈加完善的系統(tǒng)，覆蓋了公共服務、投資理財、在線消費等諸多內容，而最基本的查詢服務和咨詢服務則更為便捷。只要客戶產生金融需要，即可隨時隨地的與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，互聯(lián)網則在這一過程中搭建了商業(yè)銀行與客戶之間的溝通橋梁。原本復雜而又繁瑣的服務流程也在互聯(lián)網的影響下而被大大簡化，經過改革后，商業(yè)銀行的金融服務更具個性化，可滿足多種多樣的金融需求。

（二）拓展涉農業(yè)務，建立合作關系

我國是農業(yè)大國，農業(yè)、農村和農民始終是國家重點關注的內容，這也是“三農”問題的實質，惠普金融也意識到了三農問題的重要性，并給予了極大的扶持與關注。初期，我國主要在扶持貧困地區(qū)的經濟方面應用惠普金融，這進一步驗證了惠普金融應用于“三農”問題的可行性。商業(yè)銀行積極響應國家的號召，不斷加大對農村金融服務的扶持力度，積累了大批量的穩(wěn)定客戶，這為惠普金融的應用與推廣奠定了堅實的基礎。商業(yè)銀行還可借助這一優(yōu)勢發(fā)展農村金融，拓寬市場。實際建立村鎮(zhèn)銀行前，商業(yè)銀行深入基層，累積了豐富的小額信貸基礎和經驗，極大地完善了基礎設施建設。為了規(guī)避金融風險，商業(yè)銀行首先在經濟狀況相對良好的地區(qū)設立了村鎮(zhèn)銀行，深入調查農民群眾的金融現(xiàn)狀，并以滿足農民的需求為前提大力創(chuàng)新金融產品，打造全新的金融服務體系，為農村金融存貸結匯金融服務的升級與改革提供了廣闊的平臺。

互聯(lián)網技術與大數(shù)據技術的發(fā)展，給人們的生活方式和工作方式帶來了極大的沖擊。商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網快速發(fā)展的“東風”與區(qū)域內的農戶和商戶建立合作關系，將二維碼和app作為媒介推出線上金融服務，注意涵蓋生活繳費、農貸申請和養(yǎng)老社保發(fā)放等實用性的內容，使得金融服務與農民的日常生活結合在一起。我國四大商業(yè)銀行之一的工商銀行，為了做好金融產品的創(chuàng)新與改革，于2017年推出并應用區(qū)塊鏈，對于扶貧金融產品而言，區(qū)塊鏈的應用是跨時代的改革，不僅構建了全新的區(qū)塊鏈平臺，還使審批到撥款過程更加公平，實現(xiàn)了全程透明化的目標[1]。普惠金融的應用使得扶貧攻堅資金的投放更加精準，管理效果也得到了全方位的提升。農業(yè)銀行同樣利用區(qū)塊鏈技術完成了融資服務的創(chuàng)新與改革，通過全新的系統(tǒng)為法人客戶提供創(chuàng)新性的服務。經過一段時間的發(fā)展，涉農貸款業(yè)務和小額貸款業(yè)務等越來越常見，已經成為涉農金融業(yè)務的重要內容，這說明普惠金融更好地應用到了涉農業(yè)務與農村經濟當中。

（三）強化銀企合作，創(chuàng)新服務形式

市場經濟的發(fā)展催生了越來越多的小額信貸機構，金融行業(yè)的競爭越來越激烈，但是這并不代表商業(yè)銀行要放棄與小額信貸機構的競爭，還是要爭取更多的客戶，例如小微企業(yè)。經調查發(fā)現(xiàn)，資金續(xù)集困難、貸款資金來源受限等問題，始終是影響小額貸款公司發(fā)展的直接因素，且具備極高的風險。而商業(yè)銀行即可借助這一機遇開展創(chuàng)新性的活動，招商銀行在這一過程中做出了較為成功的表率，率先推出了第一個為小微企業(yè)服務的金融工具--“生意一卡通”，不僅集結了結算和生活等基本功能，還涉及到了融資領域。簡單的說，企業(yè)經營者利用一張銀行卡即可完成借款、還款等業(yè)務，當然這是在企業(yè)經營者獲得一定的額度后才可實現(xiàn)的，這對企業(yè)經營者的信用等級提出了一定的要求，滿足商業(yè)銀行的準入門檻后才可獲得貸款。此種金融方式更加靈活，不會受到過多的限制。

為了更好的調查用戶的信用等級，商業(yè)銀行還推出并實施了專業(yè)的評分卡技術，該種做法有效地彌補了信用卡的弊端，使得額度低、期限過斷的問題成為過去。除了招商銀行外，光大銀行同樣基于惠普金融加快了現(xiàn)金管理平臺的改造與升級，為用戶提供了更多的創(chuàng)新性產品，增值服務也有所改善，真正達成了全面管理、切實維護的目標。光大銀行打造的現(xiàn)金管理平臺更具針對性，為小微企業(yè)的發(fā)展與建設贏得了更大的生存空間，在此過程中，小微企業(yè)不僅可以獲得資金上的扶持，還可利用統(tǒng)一的標準進行資金的管理與借貸，資金的使用效率大幅提升。這些不僅可以說明惠普金融的應用與普及，也可說明傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助銀企合作的方式創(chuàng)建了全新的發(fā)展框架[2]。

除此之外，小微城市合作社等也為銀行與企業(yè)之間的發(fā)展搭建了良好的平臺，使得銀行不需要在第三方認證機構或者其他機構的配合下，即可完成對小微企業(yè)的扶持。不僅將成本和費用控制在了預定的范圍內，也可通過頻繁合作的方式獲得存款沉淀。商業(yè)銀行與企業(yè)之間的密切合作，促使小微企業(yè)實現(xiàn)了自常性周轉的目標，獲得了更為豐富的金融服務資本。以上均是普惠金融在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的實踐與應用，而商業(yè)銀行也借助普惠金融實現(xiàn)了金融產品與金融服務上的創(chuàng)新。

綜上所述，惠普金融的建設與發(fā)展不僅與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間有所關聯(lián)，還與人們的生產生活息息相關，只有提高對惠普金融的重視，利用創(chuàng)新性的手段激發(fā)惠普金融的潛在價值，將其與傳統(tǒng)商業(yè)融合在一起，才能為人們提供創(chuàng)新型的金融服務。大力推行惠普金融不僅是全面建設小康社會的必然要求，也是推動金融行業(yè)發(fā)展的重要舉措，有利于金融行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標。除此之外，要想緩解傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的發(fā)展危機，必須善于應用惠普金融，利用惠普金融的潛在價值構建全新的金融框架。因此，惠普金融不僅要得到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重視，還要商業(yè)銀行以更具針對性的手段將自身發(fā)展與惠普金融融合在一起，從而實現(xiàn)戰(zhàn)略轉移的目標，與市場化改革一起完成變革與創(chuàng)新。

參考文獻：

[1]劉鳳軍，朱國超.商業(yè)銀行的互聯(lián)網金融營銷創(chuàng)新——以招商銀行實踐為例[J].開發(fā)研究，2017（1）：122-127.

[2]張大鵬.物聯(lián)網技術在商業(yè)銀行普惠金融領域的應用探索[J].金融縱橫，2018，No.477（4）：93-102.