基于金融創新條件下的金融風險管理探析

趙向華

摘 要：為了更好的推動我國金融市場的健康穩定發展，提出了金融創新背景下的金融風險管理方法，明確了金融創新與金融風險管理之間的關系，闡述了當前金融風險管理中存在的問題，結合金融創新提出了幾點金融風險管理的建議。

關鍵詞：金融創新 金融風險 風險管理

所謂金融創新就是在現有的金融體制基礎之上合理的增加新的金融工具，并通過金融創新手段推動金融市場的穩定發展。為了更好的推動我國金融市場的發展，利用金融創新不斷完善金融體系，有效控制金融風險已成為新時期金融創新發展的關鍵。

? ? ?一、金融創新與金融風險管理之間的關系

（一）金融創新帶來新的金融風險

金融創新的方向覆蓋面較廣，例如金融制度、市場、產品、機構以及資源等創新。但是由于金融創新當前的制度還不夠完善、金融產品也比較單一，這些因素都會在一定程度上加劇金融風險，而且這些金融風險不同于傳統環境下的金融風險，例如投資者風險，因此在金融創新環境下，金融風險的管理更為必要。

（二）金融創新與金融風險管理互動

金融創新帶來了新的金融風險，為了更好的應對新的金融風險，就必須要不斷地創新金融風險管理的方法。而對于金融創新來說，也會在其發展中根據已經發生或者是可能會發生的金融風險，不斷地進行金融制度創新、產品、資源等方面的調整。也就是說只有存在金融風險，才能夠更好的完善金融創新。而金融風險管理，也會在金融創新的條件下更加科學，風險管理水平不斷提高。由此可見，金融創新和金融風險是相互推動的關系。

? ? ?二、金融創新條件下金融風險管理中存在的問題

（一）金融風險管理方式單一

從當前我國金融業的管理創新機制上來看，主要是通過國家立法間接地對金融業進行管理，另外就是通過金融機構內部的管理，逐步去完善內部控制制度，進而應對創新條件下產生的各項金融風險。然而從當前金融風險管理來看，大多數的金融機構金融風險管理的模式過于單一。一方面，金融風險管理的創新定位不明確。大多數的金融機構管理者仍然是停留在傳統的風險評估階段，并沒有將“創新”引入到風險評估中，很多金融風險都是在發生之后才實現評估，這就導致了風險評估過于片面。具體來說，金融信息獲取不夠及時，導致評估的結果不夠準確或者是評估無效。另外一方面，過于重視資金來源制約管理，忽視了金融結構的風險定位。具體到金融創新條件下，對于風險管理應該包括信貸資金、投資風險、財務管理以及人力資源等方面，然而從當前的金融機構風險管理中，過于看重對資金來源的風險制約，重點放在如何實現負債結構的平衡，而忽視了財務杠桿的創新引用。

（二）金融資源創新水平較低

所謂金融資源主要是指人才、信息以及資金等，但是從金融風險管理來看主要包括下面一些問題。一是金融專業管理人才嚴重匱乏。在當前創新的背景下，金融制度、市場以及產品的創新，都必須要有專業的金融人才進行管理，才能夠根據金融市場的動態，及時的調整資金結構，而金融專業人才的匱乏直接影響了金融風險管理的水平。具體來說，主要是缺乏金融風險管理的知識和意識，不能夠及時地洞察金融環境的變化，導致被動應對金融風險。二是金融資源獲取方式的創新力不足。在金融創新環境下，特別是多樣化金融產品的推出，需要金融風險管理能夠結合多樣化的金融產品，提出一些金融風險應對措施。但是對于大多數的金融機構來說，金融資源的獲取方式過于單一，主要是通過傳統的信貸方式，忽視了證券市場、保險市場以及黃金市場中金融資源的獲取。金融資源不能夠有效分配，進而影響金融風險管理的成效。

（三）金融風險管理機制滯后

一是金融市場運行環境復雜。在金融創新條件下，金融市場環境也在不斷變化，呈現出動態運行的模式。但是對于金融風險管理來說，其風險管理機制的創新速度較慢，這就會導致金融機制創新與市場發展之間的不協調。金融風險管理機制處于緩慢完善狀態，不能給予金融風險管理強有力的機制保障。二是金融機制創新不足。從當前我國應對金融風險管理的工作實踐來說，一般情況下金融機制的考評主要是依據企業的發展規模來衡量，對于金融行業中金融產品創新指標的考評相對匱乏，這就導致大多數的金融機構在金融產品和業務創新上力度不足，不能夠更好的順應當前金融創新環境的發展，在應對金融創新市場中存在的那些風險時，就缺乏相應的金融風險管理經驗。

（四）金融風險管理受到行業誠信影響較大

當今金融市場競爭日趨激烈，這就導致部分金融機構為了生存采用一些違反金融市場秩序的行為，進而造成金融機構乃至整個金融市場的風險。具體來說，部分企業的金融管理人員上報虛假金融業績，例如獐子島事件等?？梢哉f，金融行業誠信缺失、信息失真成為金融創新環境下金融風險管理的主要問題之一。

? ? ?三、基于金融創新視角下的金融風險管理的幾點建議

（一）創新金融風險管理方式

從金融風險的管理方式上來看，由于金融創新已經逐漸實現了“金融脫媒”，也就意味著傳統的風險管理模式已經不能夠完全符合現代的金融結構，需要盡快地提出符合市場發展需求的風險管理方式。一是創新金融風險管理定位。在金融風險評估的過程中，應該緊密的結合當前金融創新的環境，深入金融市場調查，積極搜集金融市場中的一些動態風險，并將這些新的風險引入到金融風險評估框架中。需要注意的是金融風險評估的各項指標，特別是新的風險因素，必須要確保信息獲取的準確性，這樣才能更加準確、科學的進行金融風險的評估，提出科學的風險防范措施。二是創新風險管理結構。結合當前金融創新結構的需求，在確保對資金來源風險管理的基礎之上，合理的引入對投資風險、財務風險、保險風險的管理。另外對于金融資金風險的控制，應該充分利用財務杠桿，合理的進行負債經營，特別是當受到宏觀調控影響時，要合理的調整金融產品，科學地進行負債經營。

（二）創新金融管理資源

金融創新與傳統型金融不同，其更加注重“科技”和“服務”的創新，從傳統的救濟型金融轉變成為發展型金融。金融創新環境下的金融資源具有較強的外部性和無形性，因此金融管理就必須結合金融資源進行引導。一是形成全新的金融基礎。從金融創新的產品和市場來看，新的金融基礎應該包括商務平臺、人工智能等。以消費金融為例，通過引入大數據分析和人工智能的創新手段，改變傳統的繁瑣環節，實現線上風險科學評估的效果，從貸前審核、貸中審批、貸后管理和催收等各個環節的精準獲取。不僅如此，還能夠促使金融投資者和借貸者有良好的金融創新體驗。二是強化國際間金融合作。經濟全球化的發展要求金融創新能夠強化國際間的金融合作，充分的挖掘國際金融資源。可以通過國家政府之間簽訂合作協議，借鑒和吸取國外的金融管理方法、金融產品等，提高金融風險的應對能力，同時鼓勵和倡導國外金融投資，實現國際間金融合作共贏。

（三）完善金融風險管理機制

對于金融風險管理機制的完善方面，應該盡快建立風險管理模式，明確金融風險管理目標、風險測評、風險反饋等構架。通過運用風險管理模式，進行科學的金融風險測評，特別是金融創新市場中的隱藏的不確定的風險。同時還要針對當前已經存在的金融風險，通過風險管理模式，提出相應的風險應對措施。需要注意的是金融風險模式的建立，應該客觀地涉及中小型金融機構的風險指標，這樣才能夠實現金融市場整體的風險管理。一方面構建“監管科技”。在傳統的監管模式基礎之上，促使數據產業與監管部門之間的相互合作。例如：利用互聯網金融安全技術，對金融風險中各項風險因素進行動態監控。運用大數據技術，實現金融創新下的金融監管科技化和數字化。另一方面推動金融創新與管理機制均衡發展。結合金融創新的金融產品、金融服務，嚴格規范審批程序。特別是“金融脫媒”的創新，已由傳統的單一金融風險變成雙向金融風險，那么金融管理機制上就必須要及時地創新。例如：遵循金融市場的發展規律，盡快完善金融市場監管法律法規。

（四）強化金融風險管理行業誠信建設

對于金融風險的信用管理來說，要從內部和外部兩個方面入手。其中外部環境主要是完善監督環境，內部誠信則是強調行業的自覺性與合規性。一是完善金融外部環境的創新管理。盡快完善關于金融創新的相關法律法規，這樣才能夠確保整個金融市場有法可依，營造良好的金融市場氛圍。同時，對于金融市場中的違法、違規操作也能夠有相應的管理依據。另外，還要加強政府對金融體系的嚴格監管，針對金融創新發展中的一些違法、違規行為也應嚴厲打擊，有效維護金融秩序穩定性。但是也要考慮到金融創新的開放性，合理把控監管的“尺度”，促使創新與監管協調發展。二是完善金融內部環境的創新管理。對于金融風險管理的內部環境創新，應該結合自身的實際情況，全面客觀地分析各種金融風險管理的影響因素，例如：操作、體制、人員、結構等等。重點強調內部金融風險管理的規范性，可以創新性地引入一些新的管理理念，及時應對內部金融風險。這樣才能夠通過個體的科學管理，為整體創造良好的金融環境。

通過上述可以看出，在金融創新發展的大背景下，金融風險呈現出多樣化、復雜化和隱蔽性的特征，這就需要不斷地提高金融風險管理意識，積極的應對各類金融風險以確保金融市場的穩定運行。特別是金融風險管理的創新，應該緊密結合當前的金融背景，從金融產品、市場、結構、資源等各個層次進行創新，明確創新風險的存在，并提出創新性的應對措施，這樣才能夠在提高金融風險管理的前提下，更好的促進金融創新的發展。

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