第三方支付平臺法律問題研究

康志雄 蔡躍龍

摘 要：隨著第三方支付平臺的快速發展，出現了利用第三方支付平臺非法套現的現象。第三方支付平臺套現不但破壞了金融市場秩序，影響第三方支付平臺市場的健康發展，還給金融機構帶來了巨大的風險隱患，套現者也不可避免地承擔著信用風險及法律風險。從第三方支付平臺套現的定義入手，歸納其各種表現形式及第三方支付平臺發展和監管現狀，分析出現非法套現的原因及帶來的危害，提出完善相關法律規范、規范特約商戶行為、建全社會征信體系、建立完善的風險識別模型等建議。

關鍵詞：第三方支付平臺 套現 危害 風險管理

? ? ? ?一、引言

隨著經濟不斷飛速發展，人民生活水平和生活質量不斷提高，在日常生活中越來越多的人選擇使用第三方支付平臺代替現金作為消費支出的方式。第三方支付平臺產業的快速發展無疑促進了社會經濟和科學的不斷進步，但同時也帶來了許多意想不到的問題，尤其是給第三方支付平臺用戶和金融機構都帶來了風險隱患，給不法分子一些可乘之機，第三方支付平臺犯罪案件層出不窮，其中利用第三方支付平臺套現的案件更是日益增加。第三方支付平臺套現案件的不斷出現，對套現者、開戶方等機構都會造成不同程度的影響，破壞整體金融秩序。因此，歸納第三方支付平臺套現的表現形式，分析其背后產生的原因及危害，從而提出風險防范對策是十分有必要的。

目前，國內外的第三方支付平臺套現理論較為成熟，但經驗不夠豐富，且以往研究多是針對信用貸款風險進行分析防范，或者是基于第三方支付平臺犯罪完善法律方面的思考。在個人信用評估方面，信用評分的方法頗多，如神經網絡模型、貝葉斯分析模型、線性回歸法、判別分析法等等，但是對第三方支付平臺套現現象下的個人信用評估及風險劃分研究不多。所以本文在理論分析的基礎上，以揚州第三方支付平臺用戶數據為例，進行RFMDA模型實驗，采用K-means++聚類算法，以第三方支付平臺用戶的五種數據為特征值，對第三方支付平臺用戶進行風險劃分，從而研究第三方支付平臺套現的防范對策。

? ? ?二、文獻綜述

（一）第三方支付平臺套現的定義

第三方支付平臺套現是指第三方支付平臺用戶通過不正當或非法手段將銀行授予信用額度內的資金以現金的方式套取，同時不支付銀行提現費用的行為。這是《關于辦理妨害第三方支付平臺管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中直接給出的明確定義。

第三方支付平臺套現并不是簡單地將第三方支付平臺內額度轉化為現金，而是指低成本甚至零成本使用銀行資金的非法行為。判斷某種行為是否屬于第三方支付平臺套現行為，需要依照以下幾個判斷標準（李斐，2015）。首先，判斷該用戶是否使用自己名義下的卡發生套現行為，如果不是本人的第三方支付平臺賬戶，則情況更為嚴重，涉及第三方支付平臺欺詐等犯罪行為;其次是套現者是否心存僥幸或蓄意心理。如用戶違反了央行制定的規則，逃避應付利息占用資金，則界定為第三方支付平臺套現;最后是用戶提取現金的方式是否正當合法。比如有些用戶不是通過銀行柜臺或ATM機提取現金，而是借刷第三方支付平臺消費為幌子，隨后將刷卡金額變現。

（二）第三方支付平臺套現的表現形式

1.雙方合作。這也就是所謂的用戶玩弄“他人消費刷自己的卡”的招數（阮冰，2014）。這種形式一般存在于個體之間，雙方事前商量，A具有真實的消費行為，B用第三方支付平臺透支為A墊付消費資金，A再將B幫自己墊付的資金以現金的方式還給B，從而B達成了套現目的。這種形式套現者只需要尋求一名真實消費者的幫助，而不需交付任何手續費或服務費，直接將第三方支付平臺透支額度轉化為了現金，套現行為十分隱蔽，核實檢查有一定難度，是一部分套現者最慣用或喜愛的套現方式（吳麗，2015）。

2.通過中介。這種套現形式是用戶和所謂的信用貸款公司或中介公司合作，這些公司收取套現者手續費進而幫助套現者實現套現（阮冰，2014）。這些不法商家運用花唄二維碼進行虛假交易，劃走第三方支付平臺用戶卡上的信用額度內金額，隨即立即付給套現者現金，并向其收取一定手續費，且該手續費一般低于銀行等金融機構，雙方完成套現交易。據中國銀聯2008年統計數據，特約商戶風險仍主要表現為協助套現者違規套現。梁林音（2008）還提到這些商家假借擔保公司、貸款公司等名義申請花唄二維碼后，通過網絡廣告或者張貼小廣告的方式明目張膽地宣傳第三方支付平臺套現業務，有些隱蔽地宣傳信用貸款業務，實際辦理套現業務。有些商家同時代辦各行第三方支付平臺，收集大量身份證復印件，其潛在風險極大。如果這些公司以虛假手續成功申請成為特約商戶后，沒有正常業務，只是開展套現業務及代辦第三方支付平臺，從中收取高額手續費，在使用他人第三方支付平臺套現巨大金額后，攜款潛逃，將會給用戶、發卡銀行等機構造成嚴重的資金風險。

3.互聯網虛假交易。一種是套現者本人開網店自己買賣線上商品，以自己親屬或朋友的身份購買自己在網上發布的商品，利用本人的第三方支付平臺網上支付功能支付商品金額，確認收貨后這筆金額就會打入套現者另一第三方支付平臺中，再將現金從第三方支付平臺中提取出來。運用這種方式，套現者可以長期隱蔽地占用銀行資金而幾乎不付出任何費用（阮冰，2014）。另一種是通過使用第三方支付平臺在互聯網上購買商品的形式進行套現，如借助現金退貨的商家，比如航空公司網絡購買機票后申請退款套現或者網上購買充值卡進行套現等（梁林音，2008）。

? ? ?三、第三方支付平臺套現風險分析

（一）第三方支付平臺套現的危害

1.用戶方。表面上看，用戶通過非法套現方式，或多或少躲過一定的手續費，得到了一筆現金，然而這筆現金終究是有記錄在案的，最終都得還給銀行，如果逾期無法還清，銀行會追究本金及逾期利息，還可能造成不良的信用記錄，甚至上升到法律層面。

2.商戶方。對于商戶方而言，假借中介公司或貸款公司的名義使用POS機為套現者進行非法套現服務，并收取服務費用，賺取利潤，本身就是違反法律法規的事情，這點商戶方都心知肚明。然而大多數商戶方心存僥幸心理，認為第三方支付平臺套現被發現的概率較低且懲罰力度不高，但即使是在法律不夠完善的情況下，他們違反了與銀行的約定，在第三方支付平臺套現中扮演著重要的參與者，那么當出現資金風險的時候就很可能由商戶方承擔，并且可能還會引起比資金風險更為嚴重的信譽風險。

3.開戶方。從第三方支付平臺的本質功能來看，第三方支付平臺是一種以個人信用為擔保的信貸工具。一旦開戶方發出的某個第三方支付平臺用戶出現信用風險，無法還清透支金額，那么開戶方將存在著無法預知的資金損失。為了盡量規避這種損失，開戶方一般會向第三方支付平臺用戶收取高額的手續費及高額逾期利息。然而第三方支付平臺套現者避開了高額手續費從開戶方直接借到了現金，假設套現者及時還清了透支金額，那開戶方損失的可能僅僅是一定的手續費用。然而一般來說，套現者幾乎都是急需現金才會走上非法套現的道路，而這筆急需的現金極有可能不能及時還清甚至沒有能力去還清給開戶方，那么銀行面臨的將是極大的資金風險。

（二）第三方支付平臺套現產生的原因

1.金融機構。對于大多數金融機構而言，發展第三方支付平臺業務主要并不是為了金融機構本身的發展需要或是推動消費信貸等經營原因，而是在激烈的金融客戶競爭中搶奪更多客戶資源，提高市場占有率。為了吸引客戶，在激烈的背景下搶奪資源，許多金融機構大張旗鼓地開展開戶送好禮、與商家合作消費優惠、積分換好禮等促銷或增值活動，并且盡量放低第三方支付平臺申請門檻，在審核環節輕易放行，或提高一定透支額度，以刺激公眾先開戶后消費的熱情。但最后結果卻是這種急于求成爭奪資源的行為大大地增加了金融機構的運行成本、降低了運作效率甚至利潤水平。并且中國存在著大量“睡眠卡”，幾乎不被使用，種種原因都增加了套現的可能性。

無論是套現，還是正常刷卡消費，金融機構都能向用戶收取一定的手續費。因此，各家金融機構都很樂意為商戶發放二維碼。商家在申請特約商戶資格時，僅須向金融機構提供營業執照、開戶許可證等一些基本材料，經過金融機構簡單審核后即可取得POS機安裝權，這在無形中也增加了所謂的“中介公司”的出現。

在對待第三方支付平臺套現行為時，多數金融機構著重收回資金，只要套現者還清套現的金額及逾期利息，甚至只是本金，就不會追究其責任。只有少部分較為嚴苛的銀行會對第三方支付平臺用戶做出一定懲罰，比如取消該套現者未來使用第三方支付平臺的資格，幾乎沒有銀行會將套現者拉入征信系統黑名單，對其以后的實際用卡資格造成影響。因此，套現者可以說是有些肆無忌憚，即使被發現使用第三方支付平臺套現也幾乎不影響其繼續在別的銀行辦理和使用第三方支付平臺甚至發生第三方支付平臺套現行為。現如今的征信系統極不完善，根本達不到對套現者及套現行為的警告和懲罰作用。

2.政府機構。在沒有完善的相關法律法規背景下，第三方支付平臺用戶為了自己的利益，極有可能冒著風險，選擇套現以獲取更大的收益。而如今相關第三方支付平臺套現的法律法規非常不完善，在我國，關于第三方支付平臺套現的規定只能從《關于辦理妨害第三方支付平臺管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等法律中找到一些基本規定。因此，在一定程度上增加了第三方支付平臺用戶套現的幾率。

? ? ?四、防范第三方支付平臺套現的對策

（一）完善相關法律規范

對第三方支付平臺套現進行明確的法律界定是防范和打擊該行為的首要前提。而針對不同程度的第三方支付平臺套現行為的措施也需要明確，比如可以參考套現金額的數量和對社會的危害程度。若套現者套現金額小、頻率低，未對社會或金融秩序造成一定影響，可被認定為是輕微程度的違法行為，接受較輕的處罰即可;若套現者套現金額較大或頻率較高，影響了社會金融秩序，那么懲罰力度需要適當加強，可以處以罰款或其他必要措施;而對于那些套現金額極大，作案頻率高，惡意套現，給社會帶來危害并產生不良影響的套現者，則需要對其定罪量刑。總之，想要進一步地對第三方支付平臺套現現象進行有效防范，完善第三方支付平臺套現相關法律法規及對其中的處罰標準進行精確界定是非常有必要的。

（二）規范特約商戶行為

從第三方支付平臺套現的表現形式來看，特約商戶參與套現活動較多。針對這些不法商戶，需要從四個方面進行防范打擊。一是對于有些打著經營的幌子，申請商戶二維碼，卻沒有正常經營業務，而是專門從事第三方支付平臺套現業務的特約商戶，應早日完善POS機的申請辦理及監督管理程序，扼制一部分第三方支付平臺的套現行為。二是對于那些有著主要經營業務的特約商戶做好指導和培訓工作。三是需要加強對特約商戶的監督工作，一旦發現套現苗頭，應及時確認是否發生了第三方支付平臺套現行為。最后對于不法商戶本身的套現行為，運用科學技術手段予以防范，比如將商戶的POS機與商戶本人或其親屬的第三方支付平臺進行匹配和維護，使這些被維護的第三方支付平臺在刷自家商戶pos機時給出無法正常使用的提示，進而規避這一類型的套現行為。

（三）健全社會征信體系

一個健全的社會征信體系會給第三方支付平臺套現行為造成很大阻礙以及為第三方支付平臺防范帶來極大便利。所以，建立健全一個社會完備的征信系統十分必要，應該將金融機構、工商部門、公安部門等涉及到的相關系統部門所獲取的用戶信息聯合收錄到系統中，建立信息共享機制。并且金融機構還可以針對第三方支付平臺套現活動，進行特殊標注，將參與第三方支付平臺套現的個人或非法商戶列入黑名單中。

（四）建立完善的風險識別模型

首先，應充分運用、參考現有的征信系統，金融機構可以對申請資料逐一審核，結合各部門系統及征信系統加以甄別，嚴防冒用他人身份開戶的行為，對有黑歷史紀錄的申請人審慎放行，把好風險防范第一關。

其次，還要建立完善的風險識別模型。將第三方支付平臺用戶的基本信息和歷史交易作為參考依據，利用風險識別模型對用戶人進行風險劃分，再結合綜合判斷，確定是否有第三方

支付平臺套現風險，風險程度如何，對不同風險的用戶使用不同的對策，從而減少第三方支付平臺套現的發生。

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