基于新農村建設視域下民間金融風險法制淺談

徐婧 董毅

【摘要】民間金融具有優化金融資源配置，促進中小企業發展、農業產業化經營和正規金融提高服務水平等功效，但是民間金融業存在一些負面效應。社會主義新農村建設是和諧社會的重要內容之一 ，實現社會主義新農村建設這一遠大目標 ，離不開資金的大力支持。為此 ，就必須健全與完善我國農村金融制度， 在發展民間金融的同時，必須防范其存在的風險，進一步規范民間金融發展，以有效規制民間金融風險和促進我國農村經濟社會發展，實現鄉村振興戰略，落實全面依法治國。

【關鍵詞】農村 ?民間金融 ?風險 ?法制

一、民間金融的現狀

理論界一般將民間金融稱作非正規金融或非正式金融。它是相對于商業銀行等正規信貸服務機構而言的金融形態，以提供借貸為主，有少部分私人錢莊機構提供匯兌服務。世界銀行給出的民間金融定義是指那些未被中央銀行監管當局所控制的金融活動。民間金融可以簡單定義為自然人、組織或非金融企業繞開官方金融體系而從事的金融活動，它并不受嚴格的、正規的、官方監督體系監管。民間金融在我國的歷史悠久，對我國的經濟發展起到了積極的作用。然而對于民間金融的監管，主要是以政策的形式來完成的，并沒有形成相應的法律規范。風險主體是借款者首先出現風險，如果不能及時化解 ，就會傳遞給放款者。從宏觀角度看，民間金融風險是指發生系統性民間信貸危機的不確定性或可能性。民間金融風險積聚到一定程度 ，可能引起系統性的信貸危機。

民間金融風險的很大一部同時來自于正規金融機構的風險轉移。銀行等正規金融機構想從一個貸款戶退出業務，是不會事先告知客戶將不會給與辦理續貸的，在轉貸壓力很大情況下，客戶往往沒有那么多自有資金來完成還貸任務。這時就逼不得已的向民間金融進行階段性融資，雖然在資金需求上很快就能得到滿足，但是在資金的使用成本上承擔了很大壓力，市場上高時甚至達到了一萬元本金要支付一天利息50元，轉化成年利率高達1800%。而且轉貸也是需要手續的，多則兩三個星期，少則一兩個星期，這個時候一次轉貸資金所需要支付的利息就高過了在金融機構融資一年所支付的利息。雖然很多地方政府都有設立的政府轉貸資金供中小企業主拆借，貸款手續的審批，合同的簽訂，抵質押物、保證人等等的落實，合同的簽訂，這些手續都要再來一遍，都是需要時間的，少則一個月，多則兩、三個月。企業如何能夠承擔得了如此高昂的財務成本。此時就在銀行和企業之間形成了一個惡性循環，銀行擔心企業一旦提前知曉不予續貸的情況下，不愿意承擔轉貸的高額財務成本，干脆破罐子破摔，不還貸款，銀行產生大量不良貸款，所以化解和控制民間金融風險不能單純的只看到民間金融的高流動性、高收益性和高風險，也需要看到這些風險性的成因。

二、民間金融存在的局限性

國內學術界一般都認為民間金融是相對于正規金融而言的，以民間信用為擔保的，當前流離于金融監管當局監管之外的所有金融形式的總稱，其基本形式包括民間借貸、錢背、合會、集資、私人錢莊、小額貸款、私募基金等。農村金融改革的滯后和農村金融供給的不足 ，越來越成為制約農村經濟發展的瓶頸 ， 突出表現為國有金融組織逐漸從農村金融市場退出，各種正規金融形式無法滿足日益發展的農村經濟的需求。由此 ，各種民間金融形式應運而生。在建設社會主義新農村的背景下， 要求資金形式多元化， 資金來源多樣化，要求同存異。因此，各種民間金融形式的出現及其迅猛發展。農業產業化需要大量的資金支撐，但由于農業產業天生的脆弱性，加上金融機構貸款審批權上收和貸款管理體制等原因，正規金融對于農業產業化支持日趨弱化。農村存在著巨大的資金需求，尤其在中小企業創辦之初更是受到資金來源的困擾;另一方面，農村也存在著大量的閑散的流動資金，這些流動資金在其自身逐利性的驅使下， 也需要尋求投資的對象。因而， 農村對民間金融體系的依賴度， 遠遠高于正規金融體系。民間金融的逐利性影響到國家對產業的調控。基于國家宏觀產業調控，正規金融對與“兩型社會”建設相背的高污染、高能耗企業，一般不愿意提供貸款。

三、民間金融的法律規范引導

首先現行法律規定是普通自然人之間借貸關系，沒有針對企業對自然人之間的借貸關系以及民間投資理財等機構注冊登記以及經營范圍的具體禁止性規定。由此造成的非法集資、高利貸與合法民間借貸活動界限模糊，司法實踐當中非法轉貸、非法吸收公眾存款以及非法集資等罪與非罪之間爭議較大。其次在借款人利益保護方面幾乎空白，僅僅只有規定民間借貸利息不得超過銀行同期貸款利息的4倍限定范圍受法律保護，對于借款合約的形式、借款發放的方式等等都沒有做強制性要求，糾紛訴至法院時往往借貸主體難以認定且舉證困難，對于放貸人與資金需求者的權益都難以的到保障。再次，金融風險一旦暴露主要采取行政取締與公安機關立案偵查追究民間金融組織者刑事責任，這種行政與刑事雙重追究責任模式，只是一種事后懲罰措施，即沒有相應的經濟補償規定，也因為缺乏個人破產制度無法解決民間金融的市場退出機制。

我國應該出臺專門針對民間金融的法律法規，明確民間金融活動各方的權利與義務，并對違規的民間金融行為加大處罰，提升其違法成本，從而保證民間金融參與者的權益。民間金融風險的爆發是一定時間累積的結果，通過合理的預測能對民間金融風險進行事先的控制。民間金融法律明確規定由當地民間金融監管機構定期對當地民間金融進行監測與調查，適當及時向社會公眾進行信息披露和風險預警，以使投資者及時采取措施預防和控制民間金融風險的發展。并構建民間金融風險處置制度，以便在民間金融風險爆發后，及時處理主體之間的權益糾紛，保護投資者的利益，將民間金融風險降低到最低限度。

參考文獻：

[1]徐滇慶.金融改革路在何方[M].北京：北京大學出版社，2002.

[2]李長健.新編經濟法通論[M].北京：中國民主法制出版社，2004.

作者簡介：徐婧（1983-），女，浙江麗水人，大學講師，碩士研究生，法學碩士，研究方向中共黨史對外關系史;董毅（1986-），男，浙江衢州人，律師，大學本科，法學專業。