我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范

王曉燕

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)大背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的形式及大學(xué)生的消費(fèi)選擇日趨多元。隨著超前消費(fèi)和信貸消費(fèi)成為大學(xué)生十分普及的消費(fèi)觀念，大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時(shí)往往會(huì)忽略自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力而導(dǎo)致赤字。這時(shí)針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，不論是已具規(guī)模的電商巨頭還是新進(jìn)創(chuàng)業(yè)者，都積極地在這一市場(chǎng)拓寬業(yè)務(wù)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正處于快速發(fā)展的階段，消費(fèi)規(guī)模和消費(fèi)比重都處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，作為新興行業(yè)，行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低以及監(jiān)管不力等因素，使市場(chǎng)的發(fā)展也存在諸多問題、面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。本文以典型網(wǎng)貸平臺(tái)螞蟻花唄為例，通過對(duì)這一市場(chǎng)進(jìn)行研究，了解市場(chǎng)的運(yùn)作模式與特征，找出影響其發(fā)展的因素，并為市場(chǎng)的健康發(fā)展提出建議，使其獲得長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；螞蟻花唄

1 引言

如今的大學(xué)生群體，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和電商消費(fèi)模式，且移動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷弱化了貨幣概念，大學(xué)生便形成更前衛(wèi)的消費(fèi)觀。大學(xué)生市場(chǎng)有著數(shù)千億的消費(fèi)規(guī)模，而我國(guó)傳統(tǒng)金融僵化的業(yè)務(wù)模式無法有效覆蓋這一市場(chǎng)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，且大學(xué)生強(qiáng)烈的信貸需求推進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但與此同時(shí)，大學(xué)生不堪還款壓力輕生、企業(yè)惡劣催款方式等新聞曝光，將這一行業(yè)推向了輿論的風(fēng)口浪尖。為此，本文以典型平臺(tái)螞蟻花唄為研究對(duì)象來對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行探究。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)SWOT分析—以螞蟻花唄為例

本文所研究的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占整體互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)比重大約為五分之一，如今大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度和接受程度已得到較大提升，隨著大學(xué)生消費(fèi)信貸的剛性需求不斷增加，這一市場(chǎng)的發(fā)展也愈發(fā)迅速，未來占比將有很大程度的提高，可能超過整體比重的三分之一，因此可判斷當(dāng)前市場(chǎng)處于快速成長(zhǎng)階段。

本文根據(jù)一份AISAS消費(fèi)者行為模型得出的大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄認(rèn)知數(shù)據(jù)，對(duì)螞蟻花唄進(jìn)行SWOT分析。該模型分析了產(chǎn)品自身特性影響消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)決策的過程，文章中依據(jù)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸選擇時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮的因素，對(duì)螞蟻花唄提供給大學(xué)生消費(fèi)前的用戶感知，及使用花唄后對(duì)所使用服務(wù)的評(píng)價(jià)進(jìn)行分析。

根據(jù)不同階段消費(fèi)者的態(tài)度，經(jīng)過模型對(duì)螞蟻花唄特性的初步判斷，得出可能影響大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)選擇的因素：便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問題、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)。“螞蟻花唄”自身使用適用范圍廣、使用門檻較低、便捷度較高三個(gè)優(yōu)點(diǎn)是影響大學(xué)生的主要因素。

2.1 優(yōu)勢(shì)（strength）

資本雄厚：支付寶是資金流量和交易量最大的電商平臺(tái)。螞蟻花唄基于支付寶強(qiáng)大的平臺(tái)，不論是物質(zhì)資本還是數(shù)據(jù)資本，都在同類信貸平臺(tái)中擁有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。強(qiáng)大的資本基礎(chǔ)也為螞蟻花唄改善服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等提供支持，更有效地穩(wěn)固市場(chǎng)地位。

使用便捷：支付寶為最大的第三方支付平臺(tái)，支付接口遍布各個(gè)行業(yè)，螞蟻花唄無需專門下載APP和填寫復(fù)雜的個(gè)人信息，只需在支付寶上擁有賬號(hào)選擇開通即可。消費(fèi)時(shí)選擇螞蟻花唄進(jìn)行支付，或直接在花唄功能區(qū)選擇需要的服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)，流程更加簡(jiǎn)化，特別是對(duì)于資金周轉(zhuǎn)不靈的用戶，極大地方便了生活。

使用門檻低：花唄的使用只需擁有綁定銀行卡的支付寶賬戶。而對(duì)手京東的白條和校園白條，開通條件嚴(yán)格，不但需要信用卡，而且還需用戶滿足京東購物等級(jí)等條件。

2.2 劣勢(shì)（weakness）

線下聯(lián)系不足：花唄可在支付寶合作的線上平臺(tái)使用，當(dāng)進(jìn)行線下消費(fèi)時(shí)，通過掃描商家支付碼進(jìn)行支付時(shí)無法使用花唄，僅有部分商家如大型超市可在支付時(shí)進(jìn)行花唄消費(fèi)，與線下的消費(fèi)聯(lián)系不太緊密。

針對(duì)性服務(wù)缺失：針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)，花唄并沒有推出如京東校園白條這樣的針對(duì)性服務(wù)，平臺(tái)內(nèi)大學(xué)生用戶多在資金不足或轉(zhuǎn)接當(dāng)月消費(fèi)壓力時(shí)使用花唄，通常用于購物和外賣點(diǎn)單。針對(duì)性服務(wù)的缺失使花唄在大學(xué)生市場(chǎng)得不到進(jìn)一步擴(kuò)展，有特定消費(fèi)需求的用戶會(huì)選擇其他替代性服務(wù)。

2.3 機(jī)會(huì)（opportunity）

大學(xué)生市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)：2013年大學(xué)生金融市場(chǎng)進(jìn)入萌芽期，隨著社會(huì)資本和電商巨頭進(jìn)入，2015年進(jìn)入爆發(fā)期。2012年來，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)一直穩(wěn)定增長(zhǎng)，大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模及借貸需求也不斷增長(zhǎng)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)2017年將迎來高速發(fā)展。

銀行政策收緊：2009年7月，銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行不得向未滿十八周歲的大學(xué)生發(fā)放信用卡，向滿十八周歲無穩(wěn)定收入的學(xué)生發(fā)放時(shí)須落實(shí)其第二還款來源。此后，大部分銀行基本停止了向?qū)W生發(fā)放信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得到發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.4 威脅（threats）

數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)：科技的進(jìn)步和消費(fèi)的發(fā)展便利了人們的生活，但同時(shí)人們的信息都暴露在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上。隨著信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大，利用支付漏洞侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的行為層出不窮，消費(fèi)者信息的泄露成為普遍關(guān)注的問題，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)：隨著小額信貸市場(chǎng)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融主體銀行重新對(duì)這一市場(chǎng)進(jìn)行關(guān)注，重新向大學(xué)生發(fā)放信用卡，同時(shí)與電商平臺(tái)合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。銀行自身強(qiáng)大的資金實(shí)力和相對(duì)完善的個(gè)人信用體系，將會(huì)對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成不小的沖擊。

3 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，作為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面做起，首先，.建立正確的消費(fèi)觀，超前、分期消費(fèi)是現(xiàn)代生活中重要的消費(fèi)觀念，但對(duì)這樣消費(fèi)觀的理解偏差導(dǎo)致大學(xué)生忽視自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力而盲目進(jìn)行信貸消費(fèi)。當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)能理性分析、合理規(guī)劃，避免攀比消費(fèi)和盲目相信廣告宣傳。其次，要提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，市場(chǎng)上具有公信力的信貸平臺(tái)較少，且規(guī)模較大的信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生群體的借貸業(yè)務(wù)開展較少，在考慮小企業(yè)作為選擇時(shí)大學(xué)生難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理估計(jì)，容易受到虛假宣傳信息的欺騙。大學(xué)生要學(xué)會(huì)區(qū)分正規(guī)信貸平臺(tái)與違法平臺(tái)之間的區(qū)別，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，在選擇平臺(tái)時(shí)要充分了解平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和用戶反饋情況，深入了解平臺(tái)的信貸政策，讓違法信貸平臺(tái)無機(jī)可乘，減少其影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的可能性。

參考文獻(xiàn)

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