互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策研究

高婷

摘 要：近年來，隨著經濟全球化速度的加快，互聯網的發展，金融產品逐漸興起，以余額寶，微信，P2P網絡信貸等金融創新業務開始嶄露頭角，并且吸引了大量客戶與企業。形成了新的金融業態--互聯網金融。互聯網金融具有高效性，快捷性等優點，逐漸被大眾所接受。互聯網技術和金融業態的融合，對我國的商業銀行的經營模式和服務理念造成了巨大的沖擊。隨著金融市場的不斷完善和全球化的金融趨勢，我國傳統商業銀行將面臨著更大的沖擊，如何有效的去解決這一問題，需要我們共同去探討和研究。但是，在金融互聯網的發展過程中，也產生了一些問題，部分網絡金融公司為了吸引客戶，夸大投資的回報率，卻很少提及互聯網的風險，面對互聯網金融的發展趨勢，以商業銀行主導的傳統銀行必須加強業務轉型，打造電商平臺，開發更多的產品與新的服務，創造更高的經濟增長點，從而緩解傳統金融機構在互聯網的浪潮下的尷尬處境，有效解決傳統商業銀行面臨的實際性問題。

關鍵詞：互聯網金融;傳統商業銀行;沖擊;對策

在互聯網迅速發展的21世紀，隨著電腦，移動通訊技術計算機的廣泛應用，以網絡技術，自動智能化，互聯網為標志的信息科技創新顯現出了高度的融合，大規模應用和快速發展的特征。隨著我國的金融市場的深化以及改革進程的加快，金融格局也在發生變化。目前，如何完善我國商業銀行的經營模式，加大在互聯網時代的競爭力，滿足日益開放的金融環境，成為商業銀行急迫需要解決的問題。

一、互聯網金融的發展現狀

20世紀互聯網金融開始萌芽，云計算，社交平臺、移動互聯網等網絡技術迅速發展，并開始蔓延到金融行業，同時，金融中介支付組織開始出現，互聯網借貸款也開始誕生。2012年互聯網金融開始崛起，出現了各種各樣的互聯網金融產品，我國的首個專業保險企業正式上線，并取得了央行的營業許可，隨后集資平臺，互聯網借貸與買賣繁榮興起。2013年天弘基金通過余額寶理財產品，爆炸式的發展規模，一躍成為中國十大基金公司之一。2017年，天弘基金規模較去年年底大漲40%，突破了萬億元，成為國內首家突破萬億元的基金公司。互聯網金融在2013年飛速的發展了起來，第三方支付也隨之開始發展，第三方支付是指實力雄厚，信用度高的第三方企業與商業行簽訂合同，為買家和賣家提供信譽保障，第三方支付市場潛力大，門檻低，從支付寶到易支付，所有的電商目前都在建立自己的第三方支平臺，利用免費的服務平臺去吸引更多的商家。在不久的將來互聯網金融將會更加規范化和透明化的發展，變得更有競爭力 ，而傳統商業銀行面臨著更加艱巨的挑戰。

二、互聯網金融的特征

1.支付便捷受眾廣

互聯網金融引發了以移動支付為代表的無現金支付熱潮。通過第三方平臺作為交易的中介，消費者在移動終端就可以進行交易，支付快捷方便，成本低。客戶能夠通過互聯網金融隨時隨地的享受到個性化的金融服務，打破時間和空間的限制，以大數據，云計算的以及各類開放式平臺為基礎，在運營成本和交易結算成本上對比傳統商業銀行更加低廉，吸引了眾多商戶和消費者，受眾群體廣。

2.信息透明化

互聯網金融的運作，所依托的技術是相關的信息技術。互聯網金融透明性指的是市場運作的透明度，透明性主要表現在信息的傳遞，交易的執行，程序的清算和市場價格的形成，當前，互聯網金融交易快速，便捷，使交易成本大大降低，而信息的公開大大提高了金融市場的透明度，對市場價格的選擇和市場調節能力的提高起著十分重要的作用。金融互聯網企業通過社交網絡，搜索引擎和云計算獲取相關的信息

3.經營模式多樣化

從互聯網金融系統的組成要素看，系統是由多層次，多樣化，構成的。互聯網金融的基礎組成部分包括子系統的實力雄厚，風險控制機構健全 和基礎設施的完善程度。經營業務模式分為三種：一是將金融機構與互聯網科學技術進行結合，通過互聯網的渠道進行傳統金融產品的銷售。二是與互聯網那個公司進行合作，實現共贏，在互聯網上銷售理財產品。三是電子商務模式，銀行，保險，券商等各類金融機構自己構建個性化的電子商務平臺，行自身業務的拓展。

三、互聯網銀行對我國傳統商業銀行的影響

1.沖擊了傳統商業銀行的存款業務

商業銀行主營的業務為存款和貸款兩項，存款包括活期存款和定期存款，活期存款由于利息低，存貸利率大利潤率較高，一直是各個銀行相互競爭的重點業務。但是隨著互聯網金融產品的興起，傳統銀行的存款業務的受到了極大的沖擊，打壓最早源于以余額寶為代表的貨幣基金，余額自2013年成立以來，僅這一只基金就達到了4800億元，而同時，人民幣存款增額逐漸放緩。到2017年6月。天弘余額寶基金的凈值達到了14318.10億元。以余額寶，財付通為代表的貨幣基金發展前景非常可觀，據《每日新聞報》的記者調查，截止2018年底，余額寶的用戶已經突破了6億，基金交易用戶超過了6000萬，其中大多數用戶為80和90后年輕人，由此可加，今后大量活期存款將被轉移到貨幣基金池中，這對商業銀行的沖擊將持續增大[1]。

2.減少了銀行的貸款業務

由于信息不對稱所導致的市場不完全性，使得逆向選擇和道德風險在金融市場大量存在，銀行處于信息缺乏的劣勢 ，而獲取信息需要一定的成本 ，銀行往往都會選擇大型企業進行合作，因為大型企業信息披露的往往更多，信用度也更好，從而導致小型企業資源的流失。

在互聯網金融背景下，網上交易數據的大數據技術被采用來進行風險的合理防控。目前，網絡的融資方式主要有三種，一是P2P貸款，二是電商小貸，三是眾籌融資。網絡排融資的出現對于那些資金需求不大的小型企業來說無疑成為了更好的選擇。因此，以小額信貸為主的網絡金融模式正在興起，對傳統銀行貸款業務的沖擊也主要體現在短期的小額貸款上。

3.支付業務面臨挑戰

支付結算是銀行區別于其他金融產品的特點之一，原來銀行是獨家天地，占著唯一的優勢。但是隨著互聯網的興起，第三方支付的出現利用其能夠接入不同銀行進行支付的特點，逐步形成了獨立的支付體系，逐漸被廣大群眾所接受 并占領了市場，對我國商業銀行造成了巨大的沖擊。

結合權威機構的相關信息可知，我國第三方支付的網絡結算市場近年來迅速增長，互聯網支付業務規模由2006年的1376億迅速上升到 2016年的121940億元。隨著互聯網技術的普及，未來的電子支付交易將成社會發展的趨勢，消費者的新消費習慣正在發生改變，特別是近幾年來移動終端的發展，電子錢包，支付APP等功能的便捷實用，都有可能將商業銀行現有的支付市場一步步侵占。

四、商業銀行應對互聯網金融的促進的策略

1.轉變經營理念，提升服務質量

隨著互聯網的發展和金融產業的誕生，對傳統商業銀行的業務造成了巨大的沖擊，商業銀行應充分認識到這一問題，積極進行改革。在經營模式方面，商業銀行應充分發揮自身優勢，將其核心的信貸業務與網絡技術相結合，并進行改革深化[2]。

在經營理念這一方面，商業銀行要學會吸收，借鑒和學習互聯網金融企業的經營理念，將理論與實際相結合，進行全方面的改革，以客戶為中心，所有業務都以客戶為出發點，建立在客戶服務基礎之上，在互聯網金融時代，客戶的需求也從傳統的物理網點準變為了更加注重終端服務，在服務態度，文明用語，業務環境中，做到規范，提高同業競爭力，創造新的服務模式，做到真正的滿足客戶需求。迫使傳統商業銀行作出轉變[3]。

2.加強創新，拓寬業務渠道

支付寶推出的螞蟻借唄和淘寶推出的花唄，唯品會的唯品金融，京東商城的京東金融，這些互聯網巨頭都在借助已有的銷售渠道切入金融服務，為了適應“互聯網+”的時代特點，傳統商業銀行必須盡快通過業務創新來提高客戶的服務體驗，用更能迎合客戶需求的綜合服務來吸引客戶，盡快實現以服務為的導的轉變。當互聯網巨頭都在借助自己的學生平臺殺入金融領域時，各大銀行也開始紛紛謀劃自己的電商之路。微信銀行是典型的互聯網金融產品，2014年3月，招商銀行率先推出信用卡微信客服，進而又推出了升級版微信銀行，一些股份制銀行甚至區域性銀行也與電商們開展了戰略合作，由此看來，微信銀行已經拉開了新的序幕，而傳統銀行與電商巨頭的合作共贏更值得期待。

3.銀行自建電商平臺，加強與互聯網企業的合作

我國商業銀行要更好的發展，可以自建電子商務平臺，加強自身競爭力，同時也要增強互聯網金融企業之間的聯系與合作力度，可以從以下幾個方面入手，第一，互聯網金融企業平臺離不開商業銀行，在清算業務和資金流向上，需要商業銀行的處理與批準，我國商業銀行除了增強與互聯網平臺的合作還要利用第三方支付平臺拓展自己的服務范圍與內容，從而實現與互聯網資源上的共享，第二商業銀行需要加強與互聯網電商平臺之間的戰略合作，電子商務平臺具有大量微小型企業的信息資料，而商業銀行擁有著健全的風險內部控制機構，大型商業銀行可以根據自己的優勢和需求選擇與中小型互聯網企業就某類產品經理跨界合作，未嘗不是更好的選擇。商業銀行與電子商務平臺合作可以優勢互補，開創一種全新的合作模式，實現互利共贏[4]。

結束語：

在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行的傳統業務和客戶資源都受到了不同程度的影響，這些都表明在互聯網時代。傳統商業銀行已經不能順應時代，需要作出改革，通過對各種因素的綜合分析，詳細的了解到了目前傳統商業銀行存在的各種利弊問題，清楚的認識到了互聯網金融時代與傳統商業銀行不是取代關系，而是相輔相成，共同發展，金融混業經營是大勢所趨，日后，金融市場的競爭將更加激烈。

參考文獻：

[1]滕悅. 互聯網金融對傳統銀行的影響及對策研究[D].吉林財經大學，2017.

[2]楊行健. 我國互聯網金融對商業銀行業務的影響及應對策略研究[D].長春大學，2017.

[3]蔣鵬程. 基于互聯網金融背景下的傳統商業銀行策略研究[D].電子科技大學，2017.

[4]林福萍. 互聯網金融對遼陽銀行的沖擊和對策研究[D].沈陽理工大學，2017.