商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問題及其風險控制

陳章杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道，商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)技術在諸多領域嘗試金融創(chuàng)新，并取得了較大的進展，但同時衍生了較多的問題和風險。論文從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題和商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險控制三個方面作出相應的探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;問題;風險

近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司正在依靠創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術將服務滲透到傳統(tǒng)的金融部門。[1]以電商平臺和第三方支付業(yè)務為代表的新興金融力量，正在削弱傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介功能，占部分資本市場份額。這種網(wǎng)絡金融企業(yè)推出的金融產(chǎn)品一直受到客戶的青睞，很多來自銀行的現(xiàn)金甚至定期存款被剝離出來，轉(zhuǎn)向擁抱網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。此外，網(wǎng)上銀行公司推出了一些網(wǎng)絡借貸服務，這些新興的借貸服務，在降低客戶交易時間和交易成本的同時也對傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了一定的沖擊。在商業(yè)銀行的新競爭模式下，如何順應新常態(tài)下網(wǎng)絡金融發(fā)展的新趨勢并結(jié)合商業(yè)銀行自身特點，錯位發(fā)展是本文研究的重點。主動適應城市商業(yè)中網(wǎng)絡金融概念的發(fā)展銀行。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級具有重要的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

在全球經(jīng)濟一體化的環(huán)境下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等熱點技術在中國金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。[2]在如此形勢之下，商業(yè)銀行需要著手開展新興技術及應用的研究，爭取在后續(xù)業(yè)務應用實踐中有所突破。例如2016年開始，我國商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)組在現(xiàn)有的基礎上利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，穩(wěn)步前行，重點研究圖計算技術和NOSQL技術，構(gòu)建出客戶畫像原型和風險識別原型。同時逐步探索與業(yè)務部門的合作，建立大數(shù)據(jù)分析平臺，在銀行內(nèi)挖掘高價值的客戶，為精準營銷提供系統(tǒng)支持，為行里業(yè)績創(chuàng)造價值。以手機為載體的線上支付發(fā)展極為迅速，以BAT為代表的各互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛搶灘布局，爭奪線上支付市場，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的線下支付方式及發(fā)展前景均構(gòu)成了較大威脅。而互聯(lián)網(wǎng)公司的線上支付安全性和可靠性尚存疑問，對此，互聯(lián)網(wǎng)科技公司創(chuàng)新性地設計了基于金融IC卡的線上安全支付方案—ICPAY，只需要有支持NFC的手機和商業(yè)銀行IC卡，安裝ICPAY App后即可進行線上支付，安全可靠、功能豐富、操作靈活簡便。[3]開發(fā)新興技術及應用可以為商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務拓展開疆擴土，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展貢獻可靠的技術力量支持。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題

（一）客戶體驗有待完善

在長期的探索和實踐的過程中，商業(yè)銀行已逐步建立了獨特的運作模式，與互聯(lián)網(wǎng)融資公司相比，其產(chǎn)品和服務模式的靈活性比較差，所以在客戶體驗的競爭力比較弱，從另一個角度來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的風險因素的嚴重制約，商業(yè)銀行不可能像互聯(lián)網(wǎng)融資公司實施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略是大膽的，由此可以看出，商業(yè)銀行必須做出更大的努力在客戶體驗改善。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式的發(fā)展，對客戶體驗給予了高度重視，主要是通過客戶反饋和反饋所收集的信息，為后續(xù)工作提供指導，調(diào)整金融銷售，例如，向客戶開立銀行賬戶是從銀行購買金融產(chǎn)品的前提渠道，在這一過程中對于銀行的負責態(tài)度，評價工作將使客戶的抗風險能力，評價結(jié)果成為推薦金融產(chǎn)品的依據(jù)。此外，客戶經(jīng)理將承擔違約風險通知的責任，以確保客戶充分了解風險的情況下，幫助客戶簽訂購房合同，從這一點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地簡化了上面的鏈接，只有上市的風險問題的產(chǎn)品描述，并無法啟動抗風險能力評估工作，因此，客戶傾向于購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，獲得更好的購買體驗。

（二）缺乏靈活的適應市場能力

從內(nèi)部的商業(yè)銀行組織的角度來看，每個分支通常沒有決策權，決策權由總部舉行，這意味著制定產(chǎn)品戰(zhàn)略和發(fā)展戰(zhàn)略往往需要經(jīng)過復雜的資料整理和信息反饋程序，因此，從這一點來看，在新產(chǎn)品和服務的更多的時間優(yōu)勢促進互聯(lián)網(wǎng)融資公司，從另一個角度來看，在信息采集和數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢明顯大于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)融資公司，這導致了兩者之間的博弈，商業(yè)銀行處于劣勢。

（三）缺乏跨行業(yè)合作精神

網(wǎng)絡信息系統(tǒng)的迅速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能與各種行業(yè)進行有效的整合，充分的展現(xiàn)了網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，并且用于產(chǎn)品的設計與研發(fā)中。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在運用互聯(lián)網(wǎng)技術查找生產(chǎn)合作伙伴的時候更加方便，也更有利于產(chǎn)品活動的推廣。另一方面，商業(yè)銀行想要發(fā)揮自身在客戶資源這方的優(yōu)勢以扭轉(zhuǎn)頹勢就應該積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術，通過與電商的不斷合作去打造一條一體化的產(chǎn)業(yè)鏈條，以提高自身的競爭力。

（四）缺乏人才和技術

相比大型銀行，在人才、資金等方面，坐落于中小城市的商業(yè)銀行沒有較高的信息化水平，人力資源不是很充足。第一，要由基礎的網(wǎng)絡技術和設備，才能開展互聯(lián)網(wǎng)金融，對于大部分城市企業(yè)而言，其沒有自主的控制和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術。第二，沒有大量的城市商業(yè)人才，特別是綜合人才，具備信息技術和金融理論知識的高端人才十分缺乏。并且缺乏大量的內(nèi)部管理人員。因為沒有足夠的人才，所以在資金安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全、商業(yè)技術等領域，互聯(lián)網(wǎng)金融可能面臨著一定的風險，如果無法及時有效的處理這些風險，那么其帶來的后果將不堪設想。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險控制策略

（一）利用大數(shù)據(jù)技術健全自身信息體系

因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠掌握更全的數(shù)據(jù)，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比之所掌握的客戶交易信息記錄更加全面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營銷工作也更加具有針對性。當然，商業(yè)銀行的最大問題不是獲取數(shù)據(jù)的多少，而是信息能夠有效使用的地方比不上互聯(lián)網(wǎng)金融公司。在這個環(huán)境中，商業(yè)銀行需要多加關注這些問題，要不斷的培養(yǎng)能夠?qū)I(yè)處理數(shù)據(jù)的人才，對于不一樣的客戶群體應該采取針對性較高的營銷策略。在別的層次上分析，比如在風險管理中，銀行應該要加快加強銀行風險體系的建設。

風險控制是商業(yè)銀行必須要做的防范舉措，充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢以及進行全方面的風險控制是網(wǎng)絡金融發(fā)展的好的關鍵。在這之中，要重點關注并且全面防范的內(nèi)容有：業(yè)務的培訓以及檢查、業(yè)務流程的優(yōu)化、安全體系的建設;像是應急機制、災備系統(tǒng)、業(yè)務檢查以及產(chǎn)品投放的制度、糾紛和解的制度也要不斷的提升，還要注意業(yè)務咨詢、監(jiān)控系統(tǒng)、預警等平臺的建設情況。為了更好的發(fā)展網(wǎng)絡金融，要加強各種數(shù)據(jù)的管理，特別注重風險計量，保存完備。在網(wǎng)絡不斷發(fā)展變化的情況下，要做好風險控制，由于網(wǎng)絡金融產(chǎn)品是一個新的業(yè)務模式，它集合了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和新網(wǎng)絡的優(yōu)點，導致出現(xiàn)風險的地方變得更多。目前，由于網(wǎng)絡金融的監(jiān)管制度還不夠完善，新模式還有許多有待發(fā)掘的因素，導致新風險的出現(xiàn)幾率變大。因為是結(jié)合了兩者的產(chǎn)物，網(wǎng)絡金融在不斷發(fā)展新事物加上不夠完善的監(jiān)管機制，才會導致網(wǎng)絡金融有著很多不知道的因素。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需要做好信息安全的保護舉措，通過完善的機制保障交易的安全，避免客戶合法權益受到侵害。

（二）利用新技術開展業(yè)務創(chuàng)新

由于在工作生活中人們使用手機越來越頻繁，在這個環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要重視起手機移動支付業(yè)務的開發(fā)，這是影響商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵所在。

由移動支付的特點可以看出它對銀行的中間業(yè)務有著很大的作用。移動支付業(yè)務不斷發(fā)展帶來了兩個重要的作用：一個是客戶的體驗感越來越好，另一個是銀行的非息收入得到增加。然而現(xiàn)階段并沒有很多銀行去自主開發(fā)移動支付業(yè)務平臺，只有國有銀行自主發(fā)展成功，而通過與第三方合作來完成開發(fā)的也僅是城市商業(yè)銀行與股份制銀行。通過分析得出結(jié)論：即使商業(yè)銀行很重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新并積極展開工作，但是最后的成果并不令人滿意。在此情景下，一定要了解移動支付的重要性，去年以前，國內(nèi)市場的手機銀行客戶交易額將會高達十二萬億元，而商業(yè)銀行是必須要重點關注這一現(xiàn)象的本質(zhì)，并且展開積極的工作以提升自身的競爭優(yōu)勢，這樣才能在未來的市場當中站穩(wěn)腳跟。

（三）完善電商平臺金融服務機制

現(xiàn)階段，電子商務不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的重要平臺，也是其他實體商業(yè)銀行需要拓展的地方。商業(yè)銀行需要通過這種融資平臺的作用去開拓新的市場客戶群體，并且重新整合新的資金清算模式來發(fā)揮自身運行的優(yōu)勢，同時也可以通過平臺的建設環(huán)境去有效的建設復合型多功能的電子商務平臺。

（四）完善組織架構(gòu)與業(yè)務流程

現(xiàn)階段，電子商業(yè)銀行發(fā)展取決于銀行本身的功能組織，大多數(shù)商業(yè)銀行墨守成規(guī)并不邁進電子化的大門，客戶滿意度是需要通過市場變化去完善網(wǎng)絡銀行以及建設移動銀行。現(xiàn)在要解決的困難是，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有完善的電子銀行部，甚至一些電子銀行與實體銀行還存在信息不對稱的情況。這樣一來，如果客戶遇到問題或金融損失，就沒有辦法進行投訴，那么就銀行無法保證挽留住這些客戶資源了。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代下，既給商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展帶來了極大的機遇時，也給商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶了新的問題和風險，論文提出的指導策略以期能夠給商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險控制提出良好的建議。

參考文獻：

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[3]周燕.張靖.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2018，（20）：204-205.