“互聯網+”背景下大學生P2P網絡借貸現象分析及對策研究
——以福州、廈門、泉州為例

文/陳香琴，福建商學院通識教育學院/創新創業教育中心

1 調查情況

本課題通過問卷調查法，項目組成員對福州、廈門、泉州三地的高校大學生為研究對象，對他們存在的P2P網絡借貸現象進行搜集，對著三地大學生P2P網絡借貸現象中的消費水平、網購平臺、網購金額、還款能力等方面進行調查。本次調查依托線上與線下雙重渠道，共收回《2018年校園網貸調查問卷》829份，調查對象結構如下：

所獲得的三地數據較為均衡，具有一定的科學性。

1.1 P2P網絡借貸參與度分析

根據調查問卷數據的顯示，接收調查的829名學生中，有參加校園網貸的學生為70人，占8.44%的比例，沒有參加過校園網貸的學生為759人，占91.56%。該數據在一定層面上反映出，當前大學生對于校園網貸現象的出現是存在一定理性態度。

而在“周圍朋友是否進行過校園網貸”的數據中顯示，有進行過校園網貸的為121人，占14.6%，沒有進行過校園網貸的為270人，占32.57%，仍然有高達52.83%的人群是“潛在的”參與人員，這一部分的群體應該成為未來進行網貸監控的主要對象。

1.2 性別及學歷分析

1.2.1 性別。根據調查問卷數據的顯示，接觸P2P網絡借貸的學生中，“性別”出現高低不均的現象，女性學生占68.28%，男性學生占31.72%，性別成為影響大學生P2P網絡借貸的因素之一。

1.2.2 教育程度。在對接觸過P2P網絡借貸的學生中，分別對專科、本科、研究生三個學歷層次的學生進行抽樣調查，調查結果發現，本科生成為接觸P2P網絡借貸的主要群體，占73.7%，而與之形成鮮明對比的是研究生學歷，僅為0.84%。并且對本科生所在年級進行進一步調查發現，本科一年級與二年級的學生成為“接觸P2P網絡借貸”的領軍者，分別占41.86%和31.12%。

在進行P2P網絡借貸調查與監控的群體中，我們應該將主要的對象集中在女性本科低年級學生中。由于女性群體較男性群體，在購物期間的理性程度較低，再加之處于低年級，對P2P網絡借貸的實質以及存在的危害并不具有清醒的認知，容易成為P2P網絡借貸受害的主要群體。因此，對這類群體的學生應該采取具有針對性地教育與引導措施。

1.3 消費水平及還款能力分析

1.3.1 消費水平。隨著生活水平的提升，大學生日常消費水平也成為大家普遍關注的話題。大學生生會費主要來源于哪里？多少生活費才能支撐日常開支？日常開支主要用于哪些渠道？基于上述一系類問題，我們對大學生“每個月生活費”、“每個月在哪些方面花銷最多”、“是否出現生活費不夠現象”以及“生活費來源”等問題進行調查。通過調查我們發現，當前大學生的生活并不低，生活費主要集中在1000-1200元、1400-1600元，分別占30.64%、16.16%。在這些為數不多的生活費之中再分離出網購金額，其中網購金額在100-300元、300-500元之間分別占37.76%和22.07%，而生活費主要是由父母每月提供，這在生活費來源中高達62.36%。

1.3.2 還款能力。中國的絕大部分大學生仍然是由父母提供主要的經濟來源，也有部分學生通過自己兼職換取部分的經濟來源。總體而言，父母的支持以及自己的兼職，有63.69%的學生表示該經費僅能滿足基本校園生活需求，而另外的36.31%的學生表示不能滿足基本的消費水平。如何平衡這種不滿足就成為大學生接觸P2P網絡借貸的一種巨大可能性。與此同時，由于絕大部分大學生仍然是由父母提供主要的經濟來源，當自己由于購買了非必需品而導致囊中羞澀時，他們并不會不會選擇向父母伸手，而是選擇用自己的方式解決問題。他們解決問題的方式也就成為接觸校園網貸埋下隱患。

1.4 消費渠道分析

1.4.1 消費渠道。當前人們的消費水平日益提高，消費渠道日益多樣化的生活方式也滲透到大學校園。大學生的消費目標除了基本的生活需求以外，也把消費目標轉移到娛樂、購買衣物等范圍，而學習費用（書籍）、通訊電子產品的消費并沒有占據消費總額太大，僅為1.69%、0.12%和0.48%，并且越來越重視產品質量，以及按照實際需要功能購買產品，而非簡單的追求品牌。大學生消費渠道的不平衡，特別是原本應該“以學為生”的年齡段僅將少數的消費金額放在與學習有關的產品上，轉而追求高質量的購物與娛樂的方面，容易誘發大學生“透支”的現象。

1.4.2 網購渠道。互聯網的到來豐富了人們的生活，也拓寬了大學生的網購渠道。在“經常使用的網購平臺”的調查中，大學生的網購平臺多達十幾種，其中“淘寶”平臺是大部分大學生首選的網購平臺，占97.95%，其次就是“天貓”、“京東”等。網購渠道的多樣化提高了大學生的網購的可選擇性，而網貸的存在也為大學生的網購提供便利，兩者相加，直接加大了大學生進行網貸的可能性。

2 大學生P2P網絡借貸原因分析

2.1 社會方面：網絡環境復雜多樣，金融市場監管滯后

互聯網的出現給我們生活帶來便利的同時，也帶來了弊端，P2P網絡借貸就是弊端之一。網絡信用信息泥沙俱下的互聯網時代，平臺借貸更加便捷，這種便捷的背后也隱藏著信用欺騙。

2.1.1 制度不完善是金融市場監管滯后的罪魁禍首。

早在2015年人民銀行等十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確規定P2P網絡借貸平臺主要為借貸雙方的直接借貸提供信用服務，不得提供增信服務，不得非法集資。綜上所述，“網絡借貸，利用P2P金融信息服務平臺實現信息對接，完成雙方的貸款教育，這實際上是一種網絡版的民間借貸。”“民間借貸”的最大弊端在于沒有明確的相關法律也可以對其進行風險監控，使得這種民間借貸的金融市場魚龍混雜，成為金融市場制度監管的真空地帶。

2.1.2 監管主體缺位為金融市場監管滯后推波助瀾。

目前，由于社會上“網貸丑聞”層出不窮，作為金融監管體制下的監管機構——銀監會應該發揮自身的優勢，擔當起監管主體的作用。然而，現實的金融生活領域，網絡借貸被譽為是一種民間借貸，這中民間借貸金融模式最突出的問題在于善于跟法律玩“擦邊球”。這也就使得P2P網絡借貸的不法分子有機可乘。

2.2 學校方面：教育片面化，缺乏校園制度保障

2.2.1 高校教育忽視價值觀的樹立與能力的培養。

高校教育仍然擺脫不了象牙塔的魔咒。殊不知，當今的高校儼然是一個小型社會，學生再也不是兩耳不聞窗外事、專心只讀圣賢書的學生。作為網絡原住民的新一代大學生，通過網絡獲取知識的同時，也很容易受到網絡負面信息的影響，不法網絡借貸就是其中之一。這種結果很大原因在于高校仍然片面追求知識的灌輸而忽視學生個人能力的培養、正確價值觀的樹立。

2.2.2 高校缺乏相應制度為之保駕護航。

在調查問卷中的數據顯示，在涉及調查的廈大、農大、泉州師范學院、集美大學、福師大、福大等福廈泉三地24個高校中，僅有有10%的高校在學校相關制度中涉及網絡借貸的預防與防范。更多的高校只有大學生出現網絡借貸風險的時候采取“緊急措施”，這種臨時抱佛腳的做法產生的效果往往并不理想，網絡借貸的風險在高校校園中仍然春風吹又生。

2.3 家庭方面：家庭教育的“扭曲”

隨著改革開放的進一步深化，居民的生活水平日益提升，“委屈自己也不能委屈孩子”的教育觀念在絕大部分中國家庭中存在。很多家庭為了供養一個大學生不惜傾盡所有，只為孩子能夠在高校里不為物質所煩惱而靜心做學問、學本領。但是往往事與愿違。充足的經濟來源并不能杜絕大學生對物質世界的窺探，他們將大部分的金錢除了用于日常消費以外，娛樂、電子產品、奢侈品也成為也成為他們的座上賓。家庭的期望與大學生的現狀背道而馳。

3 結束語

P2P網絡借貸在我國乃至世界范圍內都還是一個新鮮事物，并且時刻在以不可比擬的速度向前發展。對于新鮮事物的出現，我們應該以理性的態度對待。為了實現該行業的健康有序發展，全社會多方成員都應該采取正面的措施給予關注與監管，讓P2P網絡借貸發揮其應有的正面影響，造福社會。