壽險巨頭的互聯(lián)網(wǎng)棋局

宋怡青

互聯(lián)網(wǎng)壽險牌照要來了？

近期，關(guān)于壽險行業(yè)兩大巨頭中國人壽、中國平安擬設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的消息不脛而走。

本刊記者了解到，中國人壽的互聯(lián)網(wǎng)壽險公司籌備組已經(jīng)悄然設(shè)立，而中國平安則對媒體回復(fù)無相關(guān)計劃。

此次壽險巨頭組建互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的消息，被業(yè)內(nèi)視為新渠道的試水。

自2013年四家互聯(lián)網(wǎng)財險公司獲批設(shè)立以來，互聯(lián)網(wǎng)壽險公司一直“只聞樓梯響，不見人下來”。

目前，壽險行業(yè)的營銷渠道主要有兩條，一為個險，二為銀保。近年來，在監(jiān)管整治下，銀保渠道急速萎縮，但是尚未有新渠道替代。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷攜流量，殺入保險市場。壽險行業(yè)急切渴求渠道方面的突破。

試水的未來并非坦途。從互聯(lián)網(wǎng)財險發(fā)展中涌現(xiàn)的噱頭式營銷、高企的獲客成本、居高不下的投訴等一系列問題，仍然待解。

國壽試水

“壽險一哥”要辦互聯(lián)網(wǎng)壽險公司，基本是板上釘釘了。

本刊記者多方獲悉，中國人壽近日悄然成立了互聯(lián)網(wǎng)壽險籌備小組，由國壽股份副總裁詹忠牽頭任組長。國壽股份品牌宣傳部總經(jīng)理楊翠蓮任籌備組專職副組長。該公司將掛在國壽股份旗下。

虧損 四家持牌互聯(lián)網(wǎng)財險公司中，眾安在線今年上半年實現(xiàn)盈利，其余三家悉數(shù)虧損

現(xiàn)年51歲的詹忠，算得上是中國壽險行業(yè)的一名老將，有超過20年的從業(yè)經(jīng)驗。自1996年投身于保險業(yè)以來，先后任中保人壽（中國人壽前身）成都高新支公司營銷部主任，成都分公司營銷部經(jīng)理助理、經(jīng)理，后轉(zhuǎn)任國壽廣東省分公司個險銷售部總經(jīng)理、廣東省分公司總經(jīng)理助理。2009年，他進(jìn)入國壽股份總部，任國壽股份個險銷售部副總經(jīng)理。

此后十年間，詹忠掌管著國壽那支全行業(yè)規(guī)模最大的個險銷售隊伍。2017年，他升任國壽股份營銷總監(jiān)。

2019年，“重振國壽”戰(zhàn)略提出，“推動管理人員的市場化、專業(yè)化和年輕化”。詹忠升任副總裁。

組建互聯(lián)網(wǎng)壽險公司也是“重振國壽”的重要一環(huán)。某中小險企高管認(rèn)為，國壽此舉是為了迎合保險線上消費(fèi)的趨勢。雖然壽險產(chǎn)品具有復(fù)雜性，但是獲得互聯(lián)網(wǎng)壽險牌照后，國壽可以從線上獲取客戶，通過線下來推薦產(chǎn)品，將線上線下資源融合，從而發(fā)揮產(chǎn)能最大化。

此外，未來互聯(lián)網(wǎng)壽險公司還可以留存數(shù)據(jù)，通過用戶畫像，定制產(chǎn)品，更好地契合市場需求。

平安籌謀

盡管否認(rèn)相關(guān)計劃，但是平安集團(tuán)籌建互聯(lián)網(wǎng)壽險公司的說法仍在市場流傳。

有接近平安的知情人士說，互聯(lián)網(wǎng)壽險公司暫時掛在平安壽險旗下。與國壽的籌建不同，平安的戰(zhàn)略更像是整合。整合現(xiàn)有的電銷業(yè)務(wù)、線上區(qū)拓業(yè)務(wù)（老客戶開發(fā)）、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)和同學(xué)會業(yè)務(wù)（離職業(yè)務(wù)員的服務(wù)平臺）四個業(yè)務(wù)板塊，打造互聯(lián)網(wǎng)壽險公司。

上述業(yè)務(wù)目前分散在各個子公司，平安互聯(lián)網(wǎng)壽險板塊則是將上述業(yè)務(wù)進(jìn)行集中優(yōu)化，提高管理效率。

前述知情人士透露，互聯(lián)網(wǎng)壽險的牽頭人是平安人壽副董事長毛偉標(biāo)，副總經(jīng)理王國平共同負(fù)責(zé)，總經(jīng)理助理秦旭輝協(xié)助分管。

現(xiàn)年38歲的平安人壽毛偉標(biāo)，算得上是“少壯派”，擁有北美精算師FSA、特許金融分析師CFA資格。2016年加入平安以來，歷任平安健康險總經(jīng)理、平安集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展中心主任、平安集團(tuán)董事長特別助理等要職。

此外市場還有傳聞，平安為了籌備互聯(lián)網(wǎng)壽險公司，招兵買馬。譬如，全球招聘高管、面向市場招聘城市教練團(tuán)隊、風(fēng)險管理團(tuán)隊、智能培訓(xùn)團(tuán)隊、線上隊伍管理和運(yùn)營團(tuán)隊、產(chǎn)品規(guī)劃和推動團(tuán)隊、自媒體開發(fā)團(tuán)隊、品牌隊伍……

不過，截至發(fā)稿，平安集團(tuán)官方對此未有更進(jìn)一步的表態(tài)。

事實上，作為中國保險業(yè)最早接觸互聯(lián)網(wǎng)的公司之一，平安早已有所探索，曾經(jīng)在第三方平臺推出了自己的專屬互聯(lián)網(wǎng)保險，甚至某些產(chǎn)品一度成為“網(wǎng)紅”，集團(tuán)近年來更是奉行“科技”戰(zhàn)略。

前述知情人士表示，平安有可能在籌謀一盤大棋。

沒那么簡單

有機(jī)構(gòu)預(yù)測，2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模超萬億元，有著廣闊的前景。然而，骨感的現(xiàn)實卻不容回避。

2013年，中國的互聯(lián)網(wǎng)財險在一場燃情中開局，目前國內(nèi)已有眾安在線、泰康在線、安心財險、易安財險4家持牌互聯(lián)網(wǎng)財險公司。遺憾的是，互聯(lián)網(wǎng)財險的發(fā)展難如人意。

四家公司中，除了眾安在線在今年上半年實現(xiàn)盈利之外，其余三家悉數(shù)虧損。虧損的主要原因在于渠道費(fèi)用高企。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司最大的特點(diǎn)即不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，也就是保險產(chǎn)品的銷售、承保、理賠皆線上進(jìn)行。看似輕資產(chǎn)的背后，是高額的渠道成本。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，由于不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司對于流量的需求十分迫切，需要向流量平臺支付高額“引流”費(fèi)用，這也是其費(fèi)用支出的大頭。

而這種困境，互聯(lián)網(wǎng)壽險公司也是難以避免的。

雖然巨頭們設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險公司還在撲朔迷離中，但是市場卻反映強(qiáng)烈，恐慌者扎堆，甚至有呼吁聯(lián)名抵制者。究其根本，是擔(dān)心在馬太效應(yīng)顯著的保險市場，巨頭此舉會進(jìn)一步壓縮中小險企的生存空間。

除此之外，監(jiān)管能否放行，也是一個問號。

據(jù)悉，眾安在線在規(guī)劃之初就是一家互聯(lián)網(wǎng)壽險公司，但是監(jiān)管認(rèn)為時機(jī)尚未成熟。如今，6年過去了，無論是監(jiān)管，還是市場，是否已經(jīng)做好準(zhǔn)備迎接互聯(lián)網(wǎng)壽險公司？

此前，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法也將及時得到更新，將向社會征求意見。