錦程消金：起大早趕晚集?

王亭亭

作為首批持牌機構之一，四川錦程消費金融（下稱“錦程消金”）公司似乎遠遠落后于其應有的江湖地位。

九年來，其年凈利潤從未過億，被同歲的捷信消費金融、中銀消費金融大幅甩在身后——前者母公司日前已通過港交所聆訊，蓄勢登陸資本市場;后者的凈利潤已超錦程消金5倍。招聯消費金融、馬上消費金融更是“長江后浪推前浪”，凈利潤已超錦程消金10倍。

作為首批持牌機構之一，錦程消金似乎發展得有點慢。

去年，錦程消金開始布局線上，推出“錦囊貸”，為其業績增長提供了助推力。但是，錦程消金與其合作方——融慧金科就此產品的權責劃分存在一些讓消費者困擾的問題。

同時，大量暴力催收投訴和核心管理崗位動蕩也是錦程消金需要解決的問題。對此，《財經國家周刊》記者多次聯系錦程消金采訪，并求證該公司部分產品是否因大數據行業整頓遭遇停擺。截至發稿，未獲回復。

失去的機會

不少業內人士認為，錦程消金業績“低調”的原因在于，其前八年重押線下大額信貸業務。

過去，錦程消金旗下包括麗人貸（醫美分期）、健康貸、車險分期等消費分期業務，以及收入貸、助業貸、樂居貸等現金服務。雖場景較廣，但仍主要依靠線下代理獲客，借成都銀行的渠道及存量資源拓展客戶，主要限于四川省內。

或許是因受監管限制，或許是因自身能力不足，開業初期的錦程消金步步謹慎，并未借先發優勢迅速做大放量。

2015年開始，新技術與新需求快速催熟了消費金融市場——股東背景深厚的持牌消金先后誕生，P2P平臺野蠻生長，傳統銀行紛紛進行數字化轉型并發力零售業務。此時，原本可以抓住機遇做大體量、提升競爭力的錦程消金，似乎并沒有什么突破。

2016年，同業爭相發力拓展疆土之時，錦程消金的總資產卻出現了下滑，由2015年的16.3億元降至13.9億元，2017年更是降至12.2億元。

此時，消費金融市場已經開始爆發。招聯、馬上、蘇寧等后起之秀紛紛入場搶占賽道，一邊牽手巨頭攬流量，一邊深入場景拓深度。

沉寂 2017年持牌消金增資潮涌，在同業動輒十幾億甚至翻倍增資時，錦程消金一直保持沉寂，直到2018年10月僅增資 1億元。

2017年持牌消金增資潮涌，在同業動輒十幾億甚至翻倍增資時，錦程消金一直保持沉寂，直到2018年10月引入周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水三家戰略投資者，僅增資1億元。

有業內人士甚至將其前八年的發展形容為“沉睡的八年”，錯過了太多，也失去了太多。

令人困惑的用戶協議

直到去年，錦程消金開始發力線上業務，業績才有所起色。

“錦囊貸”是錦程消金的線上APP，共有蓉易貸、馳騁貸、騎手貸、offer貸、天使貸等五款產品，分別針對一般用戶、網約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫護人員。

成都銀行半年報顯示，2019年上半年錦程消金營收2.24億元，凈利潤0.8億元，幾乎趕超2018年全年業績;未經審計的總資產達53.59億元，較上年同期增長176.66%。

本刊記者發現，“錦囊貸”與金融科技服務商“融慧金科金融服務外包（北京）有限公司”（下稱“融慧金科”）的合作頗為緊密。

融慧金科聯合創始人兼首席運營官張羽表示，“錦囊貸”APP是融慧金科與錦程消金聯合設計、共同開發。融慧金科為錦程消金提供導流、前置風控、客戶篩選及反欺詐服務等全流程技術咨詢和支持，核心風控及授信決策仍由錦程消金掌控。

但是，記者分別下載“錦囊貸”APP的iOS版、安卓版并關注錦程消金官方微信后發現，雖為同一產品，但《用戶注冊協議》的協議方卻不統一：iOS版的協議方為錦程消金，安卓版及官方微信的協議方為融慧金科。

對此，融慧金科表示，安卓版是“錦囊貸”早前的試驗版，現已基本停用，錦程消金99%以上的流量來自iOS版及其他導流渠道。同時，要完成一筆借款，借款人需簽署《用戶注冊協議》（下稱《協議》）《用戶隱私協議》《個人額度借款合同》《個人額度借款支用單》四項協議，后三項的協議方均為錦程消金。

但實際上，目前安卓版仍可在諸多渠道下載使用。而且，此版注冊協議明確寫道：融慧金科是提供自然人間借款信息及撮合服務的平臺。

一位金融律師認為，這難免讓消費者困惑，一旦自己的信息安全遭遇威脅，誰來負責？

此外，《協議》顯示，“您不可撤銷地授權并同意融慧金科依據相關法律法規，向提供征信服務的機構或其他提供查詢服務的合法機構和為您提供貸款服務的金融機構（包括不限于深圳前海征信中心股份有限公司、百融金融信息服務股份有限公司），依法查詢、采集、保存、整理、加工、使用、提供您的個人相關信息?！?/p>

張羽回應，“不可撤銷”意為授權動作的不可撤銷，并不等同于永久授權，授權期限理論上應為業務存續期內。但是，后續協議并未有對“存續期”的明確界定。

“這或許很難保證用戶的個人信息不被挪作他用?！鄙鲜雎蓭煴硎尽?h3>管理亂象

目前，在持牌消金隊列中，錦程消金的股東背景似乎并不華麗。偏居西南一隅，人才的短缺似乎也成為快速發展的掣肘。

2010年，錦程消金初成立之時，成都銀行和馬來西亞豐隆銀行分別占股51%、49%，注冊資本3.2億元;2018年10月引入周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水三家戰略投資者，注冊資本增至4.2億元，成都銀行仍以38.86%的持股比例控股。

業內專家表示，在傳統金融機構數字化轉型的當下，缺乏互聯網派、技術派基因或外力支持的的消金公司，恐難成規模。

與此同時，錦程消金還涉嫌暴力催收并存在高管團隊動蕩的管理問題。

記者注意到，“21CN聚投訴”平臺上“錦囊貸”的投訴幾乎全部與涉嫌語言威脅借款人、騷擾親友及通訊錄聯系人等暴力催收手段相關。而且，其涉嫌暴力催收的投訴量正持續攀升。

自開業以來，錦程消金僅風險總監一職就先后變更四人：初為張祿堂，2013年、2015年、2016年先后變更為湯炳康、張小如、田原?！斑@一核心職位頻頻更替，客觀上并不利于長期發展?！币晃怀峙葡饝鹇园l展部副總經理說。