互聯網金融與小微企業融資探討

李倩

【摘要】金融是一個傳統的行業，互聯網是一個飛速發展的行業，將這二者有機結合，可實現強強聯手，同時賦予傳統金融以不同以往的發展生機，也為廣大小型、微型企業的融資拋出橄欖枝。小微企業是這一時代中常見、特殊的群體，長期以來，各大小微企業時常面臨融資困難的問題，傳統金融結構融資門檻高，鮮有為這一類型企業融資敞開大門，條件十分苛刻。不過，在互聯網金融模式下，一切便可迎刃而解。

【關鍵詞】互聯網金融;小微企業;融資

互聯網金融在近幾年來以迅雷不及掩耳之勢的影響力為廣大小微企業帶來福音。不同于傳統的金融行業，當代互聯網金融充分吸取網絡技術和傳統金融的精華，使人們足不出戶即可享受到便捷的金融服務，因此，一躍成為最受人們歡迎的行業。長期受困于融資難的小微企業可通過互聯網金融輕松獲得資金，這種局面是傳統金融行業所無法替代的。通過互聯網金融帶動小微企業發展，可實現一系列良性循環，因此，要對其予以高度關注。

一、互聯網金融概述

現階段，互聯網無處不在。這種龐大的影響力可謂史無前例，但也是必然。在互聯網的支持下，金融行業開始掙脫傳統模式的束縛，積極吸收互聯網“營養”，成為當下最為流行的互聯網金融。對于金融行業而言，互聯網無疑是“領軍”一般的存在，助力傳統金融順利轉型，人們在辦理業務時，不必親自到銀行排隊等候，只需在電腦、智能手機APP上進行操作即可，完全不會受到地點的束縛與時間的困擾。盡管互聯網金融給人們的生活帶來許多方便，但在社會上所面臨的評價依然褒貶不一。不可否認的是，互聯網金融雖然發展速度極快，但其相應配套機制、法律并不完善，因此，在發展互聯網金融的同時，兼顧其他環節很有必要。互聯網金融有其創新性，隨著時間的推移與市場制度的完善，互聯網金融模式會日漸成熟，其自身所具備的規則也需要相關人員遵守，這樣方可保證這一行業蒸蒸日上。人們對于互聯網金融的認識應具有辯證思想，這是因為任何事物均有利有弊，只需積極吸取其精華與各種經驗教訓，就可以使其發揮出更大的作用。

互聯網金融得益于大數據、網絡等先進技術的支持，其在融資上有很強的優勢。互聯網金融可精準定位小微企業的需求，并為其合理計算成本，小微企業不必“花冤枉錢”即可享受到融資服務。傳統的融資方式為小微企業設置重重關卡，使得企業在融資困難之余，還要花費一部分資金用于支付融資所產生的龐大利息等費用。互聯網金融助力其走出傳統融資的“瓶頸”限制與歧視，對待企業一視同仁，著眼于企業需求，為量身打造精準的金融服務。各種各樣的特色金融產品可供廣大企業進行選擇。

二、互聯網金融背景下小微企業融資問題

（一）小微企業信用問題制約融資

長期以來，我國小微企業一旦需要融資就會面臨舉步維艱的局面，一方面是由于企業規模小，與大型企業相比，實力十分懸殊，傳統銀行等金融機構對其不夠信任;另一方面是小微企業所擁有的社會信用不足，在尚未立足腳跟的情況下進行融資，必然會面臨信用質疑問題。即使是在互聯網金融模式下，小微企業的信用同樣很重要。互聯網金融對小為企業的融資“包容度”較高，信用就是最好的見證，并早已成為連接互聯網金融與小微企業的橋梁，因此，如果企業信用不足，就會影響融資。實際上，許多小微企業的信息有待考證，其所擁有的信息不足以支持企業獲得投資信任。

（二）監管缺失導致高融資風險

任何事情都會存在風險，互聯網金融融資也不例外，尤其涉及到數額比較大的資金時，相應的風險就會不斷增大。目前，我國在互聯網的監管方面還存在諸多不足，如監管體制有漏洞，監管措施“治標不治本”，監管主體模糊等。因此，小微企業在融資時所面臨的風險無法避免。

（三）信息不對稱與企業抗風險能力差

小微企業融資所面臨的風險是不爭的事實，而且風險是多元化的，不僅來自監管漏洞，還有企業自身實力弱、缺乏管理經驗等。許多小微企業為了順利獲得融資，故意隱瞞企業的一些重要信息，一味強調企業優勢，這樣就會導致信息嚴重不對稱，加之互聯網金融監管不足，款項很容易有去無回。還有一些小微企業在發展過程中，雖然實力逐漸增大，但其融資時的抵押擔保卻沒有隨之改變，當借款數額不斷增大后，風險也會以成正比的方式逐步提升。

（四）小微企業不善于利用法律維護自身權益

許多小微企業迫切需要資金，一旦獲得允許，就會迫不及待進行融資，卻忽視對自身的保護。這是由于互聯網門檻低，使得相當一部分小微企業“如獲至寶”，不過，由于其管理者、經營者并不十分了解金融方面的知識，因此，在融資時，很容易因考慮不周而產生風險。由于互聯網金融行業監管措施與法律法規十分不完善，一旦發生經濟糾紛，小微企業將不知所措，也不善于利用法律武器保護自身合法權益，這樣所造成的損失將是多方面。除了小微企業自身受損之外，還會影響到互聯網金融的信譽度，以及社會的和諧。

三、互聯網金融背景下小微企業融資改進對策

（一）完善信用體系，保證企業更加守信用

互聯網金融賦予小微企業以繼續向前的動力，可解決小微企業的燃眉之急，使資金迅速到賬。因此，廣大小微企業要抓住這一難得的機遇，凡事講究信用。要完善其信用體系，使小微企業能夠從根本上意識得到誠信的意義和價值，要以誠相待，這樣才能獲得更加穩定的融資。要積極發展小微企業信用評價市場，將各項評價體系加以完善和分類，使小微企業能夠更加重視信用。對企業的失信行為要予以處罰，敲響警鐘;守信用的企業要予以一定的獎勵，使其能夠成為典型和榜樣。

（二）完善監管措施，明確監管職責

無規矩不成方圓，無監管不成規矩，現階段，互聯網金融面臨的最大問題就是監管不到位，法律法規缺失，因此，完善監管措施和法律法規是當下首要任務。在實施監管措施之前，需要明確監管主體，這樣才能合理分配任務，明確監管職責。要加強對小微企業業務的正確劃分，以循序漸進的方式進行監管，這樣就可以保證小微企業的融資行為得到有效控制，還可以降低風險。

（三）完善風險監控體系，采取大數據技術提高企業抗風險能力

小微企業由于發展年限短，規模小，實力較弱，加之管理不到位，各方面工作均處于摸索階段，因此，其抗風險能力并不強。為保證融資安全，就要提高企業的抗風險能力，積極完善風險監控體系，對企業的貸款流程進行跟蹤檢查，利用先進的技術規避風險。利用大數據技術對企業的情況全面分析，確保其有償還資金的能力。采取科學合理的分級方式劃分風險，對違法、惡意拖欠的行為采取有效的處理方式。

（四）提高企業自我保護意識，有效維護自身合法權益

為了實現順利融資，要提高廣大小微企業的自我保護意識，使其能夠了解相關法律法規和金融知識，正確認識融資風險，一旦發生問題，就可以采取有效措施理性處理。小微企業的管理者和經營者要積極學習與互聯網金融融資有關的知識和政策，尤其要熟悉相關法律，這樣才能維護自身合法權益，并嚴格按照相應要求做業務，不打法律擦邊球。從互聯網金融行業來看，各平臺要嚴格遵守法律的各項要求，保護小微企業的自身利益，確定企業資質、為其提供貸款后，要做好各項后續工作。如果小微企業自身利益受到侵害，互聯網金融企業有義務為其提供相應的服務，使其能夠順利投訴。

四、結束語

在互聯網金融的支持下，小微企業融資不再面臨“走投無路”的局面，在金融產品方面也多出更多個性化選擇。在互聯網金融“百花齊放”的今天，要不斷規范市場，降低融資風險，提高小微企業的信用，使其能夠自覺遵守各項制度，不越線，不盲目，穩扎穩打求發展，為促進我國經濟騰飛全力以赴。

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