淺談普惠金融的風(fēng)險運(yùn)行特征、風(fēng)險管理難點與破解之道

霍永奇

【摘要】我國普惠金融的服務(wù)核心是通過運(yùn)用自身的資金，對小微企業(yè)、個體工商戶以及個人等需要資金支持的群體提供金融服務(wù)。在我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，社會經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)有傳統(tǒng)的國有企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閲衅髽I(yè)、小微企業(yè)及個體工商戶等多種經(jīng)濟(jì)體共同參與的形式，但其發(fā)展普遍缺乏必要的資金支持。另外，由于個人群體生活需求等因素，也使得資金需求成為一種必然。普惠金融服務(wù)的出現(xiàn)，為現(xiàn)階段的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的資金支持。

【關(guān)鍵詞】普惠金融?風(fēng)險運(yùn)行?管理難點?破解之道

一、我國普惠金融運(yùn)行中存在的風(fēng)險特征分析

金融風(fēng)險特征的發(fā)生，遵循大數(shù)據(jù)的定律。在大量的重復(fù)出現(xiàn)的事件中，會出現(xiàn)一定的必然規(guī)律。由于普惠金融的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及個人群體，這部分資金需求者對于資金的使用往往具有時間短、頻率快、使用方向復(fù)雜等特點，因此，普惠金融風(fēng)險的特征使得運(yùn)行風(fēng)險能夠通過大量的不相關(guān)個體的組合，使總體收益大于總體風(fēng)險，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。

二、我國普惠金融服務(wù)中風(fēng)險管理難點分析

（一）信息不對稱引發(fā)信用風(fēng)險

由于我國普惠金融運(yùn)行過程中的金融服務(wù)特性，使得政府機(jī)構(gòu)往往將其中出現(xiàn)的問題歸結(jié)于金融問題。但是普惠金融的服務(wù)所面對的是廣大需要資金支持進(jìn)行經(jīng)營發(fā)展的小微企業(yè)或者個體工商戶，以及需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、個人等群體，因此，普惠金融的風(fēng)險問題已經(jīng)成為一種能夠影響社會發(fā)展的社會性問題。在普惠金融發(fā)展中所遇到的難點問題，需要政府信用評級技術(shù)的支持。目前普惠金融發(fā)展中最重要的是風(fēng)險問題。由于個體人員和小私營者群體在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中屬于信用薄弱群體，他們明顯的信用特征是資產(chǎn)實力弱，風(fēng)險問題發(fā)生頻率高。而目前的信用評估體系中對于金融用戶的風(fēng)險擔(dān)保等財務(wù)信息的收集水平不能達(dá)到有效控制信用風(fēng)險的需求，因此給普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成了信用信息的不對稱，從而引發(fā)信用風(fēng)險。

（二）激勵不到位產(chǎn)生道德風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的一部分服務(wù)人員在工作過程中過于重視個人利益，從而忽略了職業(yè)道德引發(fā)的道德風(fēng)險。由于普惠金融機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)，提高經(jīng)營業(yè)績，普遍會運(yùn)用激勵措施，給機(jī)構(gòu)人員布置一定的工作任務(wù)并與績效考核結(jié)果相掛鉤。工作人員為能夠?qū)崿F(xiàn)更高的個人收益，往往會出現(xiàn)弄虛作假等欺騙手段達(dá)到績效激勵目標(biāo)。另外，普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的激勵措施還包括在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行競爭和淘汰等方法。個別普惠金融從業(yè)人員為在競爭中取得較好成績，對金融客戶在沒有實行詳盡的信用核查的情況下進(jìn)行放款，或者用降低收費等辦法惡性競爭。上述這些不科學(xué)不合理的激勵方法，導(dǎo)致普惠金融市場的道德風(fēng)險極大提高。

（三）政策不連續(xù)導(dǎo)致市場風(fēng)險

政府相關(guān)的制度安排、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制還不夠完善，使得普惠金融運(yùn)行中一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將給提供資金服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，因此，很多金融機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)營安全角度考慮，對普惠金融服務(wù)出現(xiàn)一定的排斥，影響了我國普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。由于缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險監(jiān)督控制機(jī)制，導(dǎo)致普惠金融市場中的風(fēng)險因素增多，并且對普惠金融中成本支持的預(yù)測不足，很多金融機(jī)構(gòu)并不具備很好的服務(wù)能力，從而導(dǎo)致了目前普惠金融服務(wù)中出現(xiàn)力不從心的狀況，從而出現(xiàn)了金融市場風(fēng)險。由于政策導(dǎo)向不足從而造成了市場風(fēng)險分散渠道較窄，金融普惠服務(wù)中的系統(tǒng)風(fēng)險無法通過有效的風(fēng)險分散和抵消等方式進(jìn)行降低，加大了市場風(fēng)險的發(fā)生。

三、我國普惠金融服務(wù)中風(fēng)險管理的有效解決措施

（一）建立并完善信用信息采集及評價體系

由于普惠金融服務(wù)市場中服務(wù)對象的特定性，必然存在信用不對稱問題。金融普惠市場與商品市場的交易環(huán)境有著截然不同的差異。普惠金融市場的交易結(jié)果具有延后性，也就是說，金融客戶的信用結(jié)果要在歸還資金時才能夠完全確認(rèn)，因此，金融普惠服務(wù)中的信用不對稱問題是根本性的。因此，在普惠金融服務(wù)中，就需要拓寬信用信息收集和評價途徑，從而提高普惠金融交易的信用保障。在建立和完善信用信息體系中，可以通過提高信用評級等金融中介機(jī)構(gòu)來解決信息不對稱的問題。除了信用評級機(jī)構(gòu)，還可以充分發(fā)揮會計師事務(wù)所、審計事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的作用，從而能夠在多層面、多維度上增強(qiáng)金融普惠市場的信息對稱性。

（二）設(shè)立科學(xué)合理的激勵措施

由于目前普惠金融機(jī)構(gòu)中，對于經(jīng)營業(yè)績的重點主要放在了金融貸款的數(shù)量上，忽視了對金融道德風(fēng)險的控制。因此，在普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)置激勵措施時，可以將業(yè)績與風(fēng)險控制進(jìn)行有效結(jié)合，績效評價體系不再單一以業(yè)績?yōu)橹鳌Ｔ趯嵭屑顣r，加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，使道德風(fēng)險意識能夠深入人心。對于違規(guī)操作貸款的機(jī)構(gòu)人員，要實行全機(jī)構(gòu)通報批評，嚴(yán)重者要取消金融行業(yè)從業(yè)資格并移送公安機(jī)關(guān)。通過這種合理的激勵措施，不但能夠更好的促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，同時也能夠極大降低金融風(fēng)險的發(fā)生。

（三）政府出臺相關(guān)政策降低市場風(fēng)險

在現(xiàn)階段的普惠金融運(yùn)行過程中，加強(qiáng)政府的風(fēng)險控制力度，改善普惠金融運(yùn)行環(huán)境，對我國的金融穩(wěn)定與發(fā)展具有十分重要的作用。國家政府部門需要通過深入的研究和探討，制定出符合我國國情的金融政策，完善普惠金融政府市場風(fēng)險管理機(jī)制，有效監(jiān)督和控制在金融機(jī)構(gòu)提供資金服務(wù)的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險因素。在完善政府風(fēng)險機(jī)制的過程中，要積極利用風(fēng)險補(bǔ)償方法，通過制定政府擔(dān)保政策、利率優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)貼政策等，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的熱情和積極性，從而實現(xiàn)我國普惠金融服務(wù)的有效運(yùn)行。

結(jié)束語：普惠金融服務(wù)是我國金融服務(wù)領(lǐng)域中重要的組成部分。有效應(yīng)用普惠金融服務(wù)能夠為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程提供有力的資金支撐。在大力發(fā)展普惠金融服務(wù)過程中，要重視其中的運(yùn)行風(fēng)險。政府部門要不斷加大金融服務(wù)支持，金融機(jī)構(gòu)要完善自身產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量，從而切實保障我國普惠金融服務(wù)能夠發(fā)揮利國利民的積極作用。

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