網絡健康互助類產品創新的規范性研究

朱 佳

一、我國網絡健康互助類平臺及產品的發展

2018年10月16日，信美人壽團體重癥疾病保險以“相互保大病互助計劃”形式在支付寶平臺上線，參與會員人數在短短一個月內突破2000萬。2018年11月27日，“相互保”因涉嫌違規被銀保監會責令停止銷售，支付寶平臺將原產品進行升級為“相互寶”。繼P2P爆雷之后，“相互寶”再次引發了全民的關注和討論，“創新說”“顛覆說”以及“騙局說”針鋒相對，不絕于耳。實際上，升級后的相互寶就是由螞蟻金服發起設立、賠付標準自定的互助平臺。類似的網絡健康互助平臺近年來在我國呈現爆發式增長。從市場創新實踐角度講，網絡健康互助平臺可以看作是互聯網金融在保險市場上利用眾籌、“P2P”等操作以解決健康保障或意外保障等市場迫切需求的嘗試。其與傳統保險最大的區別在于：①沒有實體法人，通過簽訂協議承諾負擔會員之間的風險損失；②個體風險成本支出控制。在我國程度上第一家的互助平臺，應該是出身保險行業的張馬丁在2011年成立的抗癌公社，這家頂著市場第一名號的互助平臺，在張馬丁獨自堅守三年后才引來投資。隨著媒體的報道，使得“一人有難，萬人來援；10元付出，30萬保障”的經營模式受到消費者和資本的熱捧。從2014年到2017年間，據市場不完全統計，上百家互助平臺紛紛成立。而市場監管者緊隨而來的風險預警示以及“非法集資”“保險還是騙人”等質疑，又迅速消退了投資股熱浪。進入2017年，同心互助、八方互助、未來互助等幾十家平臺倒閉。與之相反，網絡健康互助平臺大軍中“領頭羊”——例如：眾托幫、輕松籌等，依舊獲得資本的認可和市場消費者的認可，融資金額和入會成員數量均在穩步上升。總之，我國網絡互助仍處在初級發展階段，商業模式及盈利能力模式在不斷探索中、風險控制技術在不斷完善升級中、用戶規模還在增長中。表1所示為我國大型互助平臺情況一覽表。

二、我國網絡健康互助類保障模式發展的必要性與合理性

（一）互助類保障模式發展的必要性分析

1.日趨嚴峻的健康保障需求。2019年1月，國家癌癥中心發布了最新一期的全國癌癥統計數據①。通過其統計的數據，我們不難發現惡性腫瘤（癌癥）已經成為嚴重威脅中國人群健康的主要公共衛生問題之一，平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘有7.5個人被確診為癌癥。近10多年來，惡性腫瘤發病率每年保持約3.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅②。人們談“癌”色變，除了源于癌癥的低治愈率和高死亡率，更源于巨額的醫療費用負擔。據統計，中國城鎮人口癌癥就診費用接近人均一萬美元，遠遠超過了家庭支出水平（2018年全國居民人均消費支出19853元③）。而晚期癌癥的治療費用動輒幾十萬，多則上百萬。面對形勢嚴峻的現狀，在2019年兩會工作報告中，政府提出了細化醫保政策的措施（大病醫保報銷比例提高、落實和完善跨省異地就醫直接結算政策）和轉換工作重點的思路（從癌癥治療延伸到了癌癥預防）。

2.面對未知健康風險缺乏主動管理的積極性。2014年，招商信諾人壽保險公司和鳳凰網曾經共同發布了《國民健康風險意識調查報告》，當年的報告從健康生活意識和風險準備意識兩個維度考察了人群預防及應對健康風險的意識，得出了以下結論：（1）25-29歲年齡段及月收入介于6000-9999的人群，有著不健康的生活方式和消極的健康管理態度；而另一方面愿意使用商保應對疾病風險意愿最強的人群同樣也是他們。同時我們也發現收入和健康風險意識呈較強的正相關關系。收入越高的人群具備較強的健康管理意識，保持健康積極的生活方式，有具備一定的風險承受能力。（2）思想意識與行動沒有同步，對重疾風險的關注并沒有完全轉化成預防重疾風險的行為。仍然有一部分國民繼續著不健康的生活方式。幾年過去了，國民面對未知的健康風險依然盲目無助的，既不能有效降低風險發生，也沒有事先做好充分準備。

3.市場現有保障體制或產品的有限性。網絡健康互助平臺的出現是我國社會保障以及商業保險之外的第三個選項，既對社會保障的廣覆蓋、低保障進行了完善，又對商業保險產品的高成本的進行彌補。截至2018年底我國參加基本醫療保險人數134452萬人④，其中，參加職工基本醫療保險人數31673萬人；參加城鄉居民基本醫療保險人數89741萬人，人數雖然大幅上升但依然沒有實現100%全覆蓋。同樣的，全年資助人數達到4972萬，醫療救助達到3825萬人次，與龐大的患病人群及巨額醫療費用相比依舊是杯水車薪⑤。而作為社會保障補充的商業保險公司，其研發的長期重大疾病保險，經過精算30萬保額需要每年支付萬元左右的保費,同樣讓很多普通家庭望而卻步；即使購買了商業健康保險，國內主流消費型商業醫療健康險大多不承擔院外購藥責任，這也在無形中增加了重癥患者購藥的費用風險。

（二）互助類保障模式發展的合理性分析

1.國家精準扶貧工作和普惠金融工作實施的有效途徑。近年來，“精準扶貧”成為社會各界廣泛熱議的話題，據權威數據顯示，建檔立卡貧困戶總數的42%是由于因病致貧、因病返貧，而在其中大部分是患大病的和患長期慢性病的。所以僅僅依靠個人或家庭的單力基本無法改變現狀。另一方面互聯網健康互助平臺，利用眾籌，P2P等手段盡可能地服務了更多原先不被傳統金融機構重視的社會公眾，將中低收人群作為金融服務的重點對象，降低了此類人群獲得金融保障的門檻，降低他們為此付出的成本，優化市場效率，實現金融可持續發展。

2.有利于幫助商業保險回歸保障本質。從根源上說，網絡互助與商業保險沒有利益沖突，能夠實現互相補充。網絡互助平臺的崛起，從側面反映出我國社會大眾對于意外保障和大病保障的強大需求，一定程度上反映出我國社會大眾對于現行保險公司研發的相關產品不認可（保費高、賠付標準模糊等等）。面對這一市場需求缺口，商業保險機構應該秉承保障原則，向市場推行合適產品。

3.互聯網+的獨特性。互聯網的最大優勢在于獲得信息的能力，具體來講：（1）信息獲取的效率提升而相成本下降；（2）能夠利用獲取的信息，提供新型的產品或服務。這就是網絡健康互助平臺迅速崛起，短期吸引大量參與者的原因。傳統商業保險遵循大數法則，采用人海戰術拓展保險市場，由此產生大量的營銷成本；同時為了保證償付能力需要對客戶的健康年齡進行一系列篩查，無形中會增加保險成本，提高保險門檻。而互聯網互助平臺花費不到10元即可加入，篩選簡單，無需審核資料，憑借信任和180天等待期，即可加入互助。患病者幾分鐘時間注冊會員，就可以在平臺發布求助信息，接受救助。發布迅速、有針對性。

三、規范網絡健康互助平臺或產品創新的迫切性

我國的互助平臺存在兩種運營模式：（1）以張馬丁為代表的康愛公社模式：不預收費用，事后均攤賠付額；（2）以輕松籌等為代表的預收費模式，也是大多數平臺采用的模式：預付金額以維持會員資格，對任一求助項目都需均攤費用。對于我國的互助平臺來講，合規是其生存與發展的生死線。缺乏相關法律法規約束，平臺的經營發展、未來走向取決于監管層的態度。互助平臺不屬于保險，不受銀保監會監管，銀保監會僅僅提供風險提示；互助平臺也不屬于公益組織，不受民政部門監管。然而通過對比現行法律，我們不難發現網絡健康互助平臺的某些做法有違規嫌疑。例如，收取會員會費會不會涉及非法集資？平臺隨意變更互助協議，清退部分會員是否涉及違法契約精神？為數眾多的健康互助平臺引發了社會的不同聲音，有人叫好，有人質疑，而2016年底深圳“羅一笑事件”、平臺會員拿著互助善款出國旅游的事件、2019年德云社吳鶴臣事件更是將質疑聲放大到了極致。那么市場上存在的平臺是否能夠實現互助的初衷？籌集的金錢會不會被挪用？誰來審核被救助的人？誰來監管？這些問題如果不解決，我想健康互助之路會很曲折。所以，規范網絡健康互助平臺或產品的創新是平臺存亡和發展的關鍵。我們發現互助平臺操作以下問題：

（一）入會門檻低——海量會員的風險篩查及厘定難度大

網絡互助平臺存在高道德風險、高欺詐性的特點，由于成本控制原因往往存在審核不嚴格的情況，加之平臺建立時間不長，團隊管理經驗不足，無法正確處理逆向選擇和騙保等現象。以輕松籌為例，作為中國使用廣泛的大病救助工具與大型全民健康保障平臺，輕松籌號稱用戶超過5.5億，幫助超過253萬個家庭，籌集善款總額超過255億。在其公司網站上，有“公示系統”，下設失信黑名單，對惡意發起的籌款項目的發起人以“黑名單”形式進行信息公示。下圖是公司公示的從2018年7月到2019年5月間的24次虛假籌款項目。而更多項目的真實性很難發現。

圖1 輕松籌失信黑名單⑥

（二）互助金的管理與使用——巨額資金監管

互助金的管理主要涉及兩個方面：安全性和持續性。互聯網金融的資金安全問題為人們所關注，同樣借助互聯網而風生水起的互助平臺也無法擺脫可能挪用資金、無法兌付承諾的質疑。目前，監管部門已明確網絡互助平臺與商業保險不同，也規定互助平臺不能有資金池，因而部分互助平臺的不規范操作有可能涉嫌非法集資⑦。另一方面，大部分網絡健康互助平臺都設立“某某大病互助計劃”，向參與的會員收取10元到100元不等的服務費，而大多數平臺對于這部分收取的費用缺乏公示，存在非法集資的嫌疑。同樣以輕松籌為例，公司網站上顯示籌集善款總額超過255億，這部分資金的管理使用情況，社會公眾很難掌握。

（三）互助金賠付——要不要付？付多少？

隨著對互聯網互助平臺的持續發展，當這些以公益為形式、商業化運營的平臺的參與人數迅速上升到數百萬級別時，陸陸續續出現了中途修改規則、獲助者資質審查等問題，受到社會公眾質疑。一些會員患重疾后被拒絕賠償或無法得到全部善款的現象也經常被曝光。我們就不得不深入思考：會員數量與日俱增，患病會員爆發式增加時或出現群體性賠付時，資金是否足夠支付？小平臺會員不足或后期會員流失又如何保障會員權益。另外一些平臺創新設置的“陪審團”制度——讓會員投票決定是否向患病會員資助，也同樣引發爭議。

四、規范網絡互助類健康產品創新的“三個一”

隨著市場經濟的發展、醫療技術的提高以及社會大眾收入水平的提高，社會大眾對于重疾保障的需求爆發式增長，尤其是對于低成本，高保額的產品有著近乎瘋狂的追捧，網絡互助就是這樣自然而然地成為社保、商業保險之外的另一種選擇。有些人把它當成備胎，有些人把它當成慈善公益，而有些人把它當成治病續命的渠道。正因為如此，規范網絡互助類平臺和產品需要滿足以下三點：

（一）增強風控，規范披露，確保平臺業務運行與市場需求一致

1.提高網絡健康互助平臺的設立門檻。提高市場準入門檻是把控互助平臺風險的有效手段。現階段互助平臺正處于初級發展階段，市場非議多，蘊藏的未知風險多，此時此刻，只有協調市場各方權益，協商共同管理，多方統一設置準入門檻，以此提高平臺準入層次。

2.重視風險管理，設計平臺的風險控制環節，將資金安全、客戶信息泄露、理賠情況人為控制、黑客攻擊等等平臺可能面臨的問題一一分解，并提出有效的應對之策。

3.信息披露是與社會保持良性互動的有效手段。互聯網健康互助平臺應明確平臺的信息披露的方式、內容、頻率等，以確保其業務的平穩運行。信息披露要包括基本業務和營運成本，其中基本業務中的互助事件需要逐一披露，尤其是不予互助事件要明確拒絕的原因。

（二）重新定性，監管明確，確保平臺業務運行與現行法律法規一致

面對互助平臺這樣一個與保險、公益、互聯網、眾籌幾大領域都相關的市場創新，我們監管也需要創新，可以采用協同監管。首先加強對平臺的發起人的監管。互助平臺的普惠性強，大部分參與者收入不高，選擇參與的互助計劃也屬于低出資水平，若平臺發起人的資質、信用出現問題，將造成嚴重傷害。因此，亟須加強對其資質、信用狀況等重點關注和嚴格審查。其次對要監督平臺的營運情況：資金是否安全，有否委托第三方機構管理；互助事件的審核是否及時合理；平臺會員的互助事件參與情況反饋等等。

（三）強化會員意識，適時引導，確保平臺業務運行與市場監督機制相一致

保持會員的高參與度和強粘性,是有效化解平臺風險的手段。具體可采用以下做法：

1.網絡是虛擬的，感情和關愛是實實在在的——定期開展線上或線下活動，增強會員歸屬感，例如定期夜跑(健步走)、網絡健康講座、年度或季度聚餐等等。

2.開展形式多樣的會員教育活動，目的在于強化會員對于自身權利和義務的理解，明確網絡互助的真正內涵。能夠采用的方式有平臺開放日，互助案例解讀，組建微信群或QQ群等。

3.網絡積蓄的能量是我們無法現象的，只有認真對待互助平臺的萬千會員,激發出會員們積極向上的影響力和團結力，才能自然地讓其他會員都對平臺進行關注和監督,能夠有效促進互助平臺健康發展，也能保障互助平臺更有公信力。具體可采用的方法：會員每天登陸打卡領取積分，積分累計兌換服務或商品；建立平臺“陪審團”，選擇部分會員成為陪審員，賦予互助事件投票權，以此增加會員的參與感。在合理的監管、積極地推動、有效的創新下，互助平臺這一網絡版的“眾人拾柴火焰高”，必將是我國健康保障的有益補充。

注釋：

①由于全國腫瘤登記中心的數據一般滯后3年，本次報告發布數據為全國腫瘤登記中心收集匯總全國腫瘤登記處2015年登記資料。

②數據來源：國家癌癥中心2019年發布的全國癌癥統計數據。

③數據來源：2018年國民經濟和社會發展統計公報。

④數據來源：2018年國民經濟和社會發展統計公報。

⑤2018年全年總診療人次84.2億人次，出院人數2.6億人。

⑥資料來源：輕松籌官方網站。

⑦非法集資：非法集資是未經有關部門依法批準，承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式；向社會不特定的對象籌集資金。