互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新路徑研究

魏璠

[摘 要]隨著社會的不斷發(fā)展與進步，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技不斷地改變著人們的生產(chǎn)和生活方式，特別是互聯(lián)網(wǎng)的相關產(chǎn)業(yè)正在潛移默化地滲透到人們的生活當中。其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融也在悄悄走進我們的日常生活中來，例如微信支付、支付寶等應用程序都在不斷地改變著金融市場格局。本文根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀和背景進行分析，在此探討如何創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢，并探析其發(fā)展路徑。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);消費金融;創(chuàng)新;路徑

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

傳統(tǒng)的金融業(yè)是指與經(jīng)濟相關的行業(yè)統(tǒng)稱，其對于貨幣流通有特殊性的要求，具有高風險性、經(jīng)營性、效益驅(qū)動等特點，能夠反映出一個國家經(jīng)濟發(fā)展及現(xiàn)狀，其中包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)，等等。我國經(jīng)過改革開放數(shù)十年的發(fā)展經(jīng)歷，社會經(jīng)濟穩(wěn)步向前，人民收入逐步增加，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也成為了面向不同消費人群的現(xiàn)代化金融服務模式的風向標。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用和意義

消費金融是一種現(xiàn)代的金融服務方式，針對于各個層級消費者提供消費業(yè)務服務，屬非銀行金融機構的特殊服務。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是在依托于互聯(lián)網(wǎng)科學技術的基礎上發(fā)展起來的消費金融信貸服務。在傳統(tǒng)的消費金融體系中是消費者與銀行之間的金融信用服務關系，互聯(lián)網(wǎng)的介入改變了這樣的消費金融格局。我們在日常生活中使用的淘寶、京東、拼多多等電商平臺都形成了自己獨有的消費金融模式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)消費金融方法，使得消費金融業(yè)務更具有時代感，也更符合消費者的實際需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)改變了人們傳統(tǒng)的消費理念，優(yōu)化了消費產(chǎn)業(yè)結構，同時也促進了其他行業(yè)的競爭和發(fā)展，在很大程度上促進了國民經(jīng)濟的提高，以及貨幣流通的速率。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展和現(xiàn)狀

電商平臺的興起是互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速崛起的重要標志。傳統(tǒng)金融機構的服務以金融理財和信貸為主，目標服務群體也是針對于一些企事業(yè)單位和公司，面對于基層消費者幾乎沒有。互聯(lián)網(wǎng)消費金融將基層消費者作為首要目標人群，雖然基層消費者的消費能力不及傳統(tǒng)金融機構的服務對象，但是個人消費者的基數(shù)特別龐大，加上我國人均收入的不斷增加，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融消費的資金流同樣非常可觀。根據(jù)2018年4月份的《互聯(lián)網(wǎng)消費金融研究報告》顯示，消費金額ABS發(fā)行總量從2014年的26.3億元增長到2017年的4396.1億元，2018年有所下降，為3039.68億元。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在廣義上來講，就是滿足于人們?nèi)粘ＯM和信貸需求的一種現(xiàn)代化金融活動，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下我們身邊就可以看到的第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)借貸活動都屬于這個范疇。影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的因素，首先是電商平臺的大力發(fā)展，例如“螞蟻花唄”“京東白條”“唯品花”等，都是消費者在電商平臺購買商品的消費金融方式，其次是互聯(lián)網(wǎng)消費金融貸款，這類消費貸款主要針對于年輕消費群體，例如“人人貸” “校園貸”等網(wǎng)絡信貸平臺的涌現(xiàn)。還有互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的初露鋒芒，例如“p2p”“基金平臺直銷”等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融消費的特征

2.1 消費不受地點限制

互聯(lián)網(wǎng)金融消費相比于傳統(tǒng)金融具有移動性強的特點，消費者在消費過程中不受到地點的限制，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和移動終端的智能化提高，消費者可以通過手機等工具隨時隨地地進行消費和交易，有效避免了傳統(tǒng)金融受到地點環(huán)境的限制。在我國現(xiàn)在普遍運用智能手機，數(shù)據(jù)流量業(yè)務在城市和農(nóng)村都被移動網(wǎng)絡覆蓋，例如現(xiàn)在的支付寶支付和微信支付，都極大地提高了消費者購物的消費體驗，在各大商場和商店，甚至是菜市場大家都可以通過掃碼進行支付，移動支付的最大特點就是不受到地點限制，在廣大群眾中有良好的口碑。

2.2 大數(shù)據(jù)對消費者進行分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)應用技術，互聯(lián)網(wǎng)是在大數(shù)據(jù)整合下的一種服務體系，金融業(yè)是一個對數(shù)據(jù)有著大量計算、整合、對比、篩選的行業(yè)，沒有大數(shù)據(jù)和云計算等技術的支撐，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展狀況。計算機對數(shù)據(jù)進行對比分析，然后上傳到大數(shù)據(jù)庫當中，可以對用戶消費愛好、興趣、習慣等各方面進行調(diào)查，通過得到的分析數(shù)據(jù)為客戶提供更多的消費選擇和更好的消費服務。對于商家也有一種很好的營銷推廣促進作用，企業(yè)也可以對于消費者的信譽度和消費能力進行查驗，有效地避免無用信息的浪費。大數(shù)據(jù)對消費者和商家都有著傳統(tǒng)金融無法比擬的競爭優(yōu)勢和特點，是現(xiàn)代化科技發(fā)展的必然結果和未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)消費風控智能化

金融行業(yè)的安全問題是其業(yè)務的核心所在，也一直受到社會和行業(yè)內(nèi)部的重視和關心。互聯(lián)網(wǎng)消費金融讓不同行業(yè)、不同階層的人們都能參與進來，使得金融業(yè)務量劇增，需要大量的數(shù)據(jù)分析和計算，減少了現(xiàn)金貨幣的實際流動，但是讓資金流量數(shù)據(jù)產(chǎn)生了爆炸式的增長。數(shù)據(jù)化貨幣的崛起，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險增大，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的平臺，對于數(shù)據(jù)的處理和傳送是億萬資金的流通形式，相應地誕生了互聯(lián)網(wǎng)消費風控管理，金融的風控管理正在向著智能化方向不斷發(fā)展。

目前的風控管理還存在著信息和統(tǒng)計數(shù)據(jù)不足的問題，隨著用戶量的增加和消費交易的增長，對互聯(lián)網(wǎng)消費風控智能化的提高也產(chǎn)生了“倒逼”效果，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異和市場的風云變化，也對風控智能化提出了越來越高的要求。

3 探析互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展路徑

3.1 建立完善的個人征信體系

誠信是一個人、一個企業(yè)的重要核心價值之一，誠信體系是社會發(fā)展到一個高度的必然結果，但是誠信體系一直以來都是我國發(fā)展過程中較為薄弱的部分。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，如果某個人要向銀行貸款，那么銀行就要對這個人的銀行流水、借貸信息、名下資產(chǎn)、過往交易記錄等進行核查，這樣的過程繁瑣且麻煩。隨著網(wǎng)絡時代的來臨，大數(shù)據(jù)和云計算是其中的重要技術手段，建立和完善個人征信體系勢在必行。網(wǎng)絡時代的征信體系具有速度快、數(shù)據(jù)全面、借貸便利等諸多優(yōu)點，但是要注重個人心思的保護，不能讓個人信息透露出去，完善的征信體系可以讓消費者的生活更加便利，同時對于一切信用不良的客戶進行限制和懲罰，促進社會金融消費的良性發(fā)展。

3.2 探索商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是一個更新速度特別快的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融行業(yè)也是面向廣大不同階層的消費人群，人們會對金融產(chǎn)品有“趨利避害”的追逐特點，所以要不斷探索和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融的商業(yè)模式，打造符合現(xiàn)代人消費觀念的金融體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷壯大發(fā)展，要設定自己的商業(yè)戰(zhàn)略目標，面對日新月異的市場變化和市場需求，致力于技術產(chǎn)品的提高和發(fā)展。跟隨環(huán)境的變化尋找商業(yè)機會，打造針對于不同消費群體的差異化服務，搜集市場趨勢信息，擴寬消費渠道，研究消費人群心理及營造消費氛圍。市場是逐漸細化的發(fā)展趨勢，營造商業(yè)模式的差異化是為了更好地迎合大眾消費不同需求。

3.3 加大互聯(lián)網(wǎng)消費監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個資金流動性很大的行業(yè)，每一個環(huán)節(jié)都牽動著企業(yè)和消費者的利益，任何一個節(jié)點上出現(xiàn)漏洞都會嚴重影響消費者的合法權益以及消費信心，對于企業(yè)也是巨大的利益威脅，正所謂“牽一發(fā)而動全身”。在互聯(lián)網(wǎng)消費高速發(fā)展的同時，我們要警惕累積風險、健全監(jiān)管體系、加大監(jiān)管力度，既要對消費者的根本利益負責，也要防治金融亂象的發(fā)生。加強對于金融監(jiān)管機構人員的法制教育，督查利用職務之便的違法亂紀現(xiàn)象，防止監(jiān)管機構內(nèi)部出現(xiàn)問題。還要對資金流動進行有效監(jiān)控，確保資金平穩(wěn)安全迅速地流動，不得跳出監(jiān)管視野范圍之外，對于非法集資、非法融資要嚴防死守，防止不法分子鉆漏洞。

4 結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然趨勢，也是人類社會走向數(shù)據(jù)化的必經(jīng)之路。消費者的消費理念、消費習慣都在隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入不斷改變，消費金融結構也受到了重大沖擊。我們要立足于服務消費者的角度，展望科技發(fā)展的未來，建立、健全完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系，提高消費者體驗度，并認真做好企業(yè)的風管防控措施，為建造和諧、健康的金融消費環(huán)境，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融的路徑。

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