現代年輕人預支消費現象研究

李雅蓉

摘要：中國社會由于受著傳統思想的影響，導致預支消費行為一直不被理解。而隨著社會開放程度的提高與信貸工具的逐步創新，預支消費行為逐漸在年輕群體間流行起來。本文借新型互聯網信貸工具的出現，分析了預支消費的優點與缺點。

關鍵詞：年輕人;預支消費;優缺點

我國目前正處于經濟轉型時期，隨著社會國際化程度的與日俱增，眾多國家的消費習慣開始出現在我國人民的視野。與此同時，我國居民收入水平不斷提高，社會主義市場經濟不斷發展，各種金融機構競爭不斷加劇，人們的消費心理也開始潛移默化的發生著變化。而本文所談及的現代預支消費思想就主要起源于西方。譬如法國就熱愛用信貸去購買一些奢侈品，并且法國人認為這是一種時尚。而我國因為長期受到“勤儉節約”思想的教化，一度認為預支消費是一種享樂消費，尤其是老一輩人，始終不愿意接受這種有負債壓身的行為。直至90年代，由于市場經濟含大量泡沫成分，導致物價不斷上漲，這才有人唯恐貨幣貶值開始了預支消費的嘗試。當代年輕人由于強烈的消費欲望、投資欲望，他們逐漸開始認識到生活是可以預支的。走出傳統認識的誤區，我們會發現，其實預支消費行為有利于調動個體的積極性，從而有利于拉動內需，促進和擴大生產。重新認識、界定和評價預支消費心理對個人發展、經濟繁榮和國家振興，都具有重要而又深遠的理論和現實意義。

預支消費，因為沒有準確明晰的概念，根據社會事實，我們一般將預支消費認為是：消費者不是從自己當前的實際支付能力出發，而是在對自己收入的準確預期的基礎之上，自信地進行預支的一種消費現象，它是以消費者的潛在支付能力為出發點的。預支消費現象目前在我國現階段較為普遍，例如分期付款和貸款消費都是預支消費的重要表現形式。由于當今房價的大幅度上漲，尤其是一線城市，使得按揭貸款購房越來越被大多數年輕人所接受。

近些年，由于互聯網的發展，人們的消費習慣也發生了巨大的變化。網購開始變得流行，由于節省了實體商店的租金和人工成本等，很多人覺得這是一種又方便又經濟的選擇。于是在此基礎上衍生了許多互聯網金融工具，例如阿里巴巴旗下的支付寶，騰訊旗下的財付通，蘇寧易購旗下的易付寶。這些第三方支付平臺都集存款、轉賬、理財、信貸等服務于一體，外加經常會舉辦各種優惠活動來吸引顧客，所以深受年輕人的喜愛。然而正是由于這些支落司平臺的普及，使得預支消費群體開始更加趨于年輕化。我們可以注意到，為了促進消費，這些第三方支付平臺都會提供信貸服務，不需要你特意去銀行開辦信用卡，只需要實名驗證，你就可以擁有一定的信貸額度。并且這個額度還會隨著你在平臺消費水平的提高而提高。

原先社會定義的預支消費主要針對于購買房產、車產這樣的昂貴物件。而隨著互聯網信貸服務的出現，以及第三方支付平臺的便利化，年輕人購買普通物件也開始趨向于使用信貸服務。以阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”為例子，它是支付寶網絡技術有限公司與北京螞蟻微貸信息技術有限公司聯合推出的一款個人消費信貸服務。只要用戶通過了支付寶的實名認證，并且芝麻信用達到了一定分數時，即可以申請。并且支付寶會根據用戶的網購情況、消費特點等信息對用戶的信用進行一個綜合判定，隨著信用等級的提高，對用戶開放的信貸額度也隨之增高。隨著花唄的普及，人們對預支消費接受程度也越來越高。拋開傳統觀念的束縛，我們可以發現預支消費具有以下幾個優點：

（1）提前改善生活水平

對于沒有經濟來源的學生而言，如果想買一件價格較昂貴的商品，途徑不妨有兩種，一是自己攢錢，二是向家長索要。而隨著花唄這種互聯網信貸方式的出現，可以使消費者先獲得心儀商品的使用權，然后再根據自己的經濟情況，選擇分期或者一段時間后再支付該商品的全款。在預支消費觀念下，消費者根據對自己未來支付能力的預測，可以通過預支消費提前使生活水平獲得極大程度的改善。

（2）拉動炯濟增長

毋庸置疑，消費是促進生產發展最為有效的途徑之一。然而目前的情況是我國人均可支配收入不足導致消費增長緩慢。要想拉動消費增長，首先就是要提高人們的可支配收人。通過諸如花唄這種全新的信貸方式，年輕人越來越可以方便的使用信貸消費，輕松的獲得消費所需的資金，這對于消費增長起到了積極的促進作用。從而可以拉動內需，提高我國生產能力。

（3）節省經濟成本

貨幣是有時間價值的，雖然肉眼看不出來，但在當今的經濟大環境下，不可否認的是貨幣每天都在處于漸漸貶值的狀態。花唄會給予信用良好的顧客1個月的免息貸款與3期免息分期，從這個角度來分析，預支消費可以達到節省經濟成本的效果。

（4）應對通貨膨脹

眾所皆知，通貨膨脹會導致資金貶值。而在自身手中的資金有限的情況下，要想充分發揮手頭資金的價值，就可以使用預支消費，然后將自身可支配的資金去參與投資理財、投資保值的資產，盡可能的去抵御通貨膨脹。

任何事物都有兩面性，我們不可否認預支消費是一把雙刃劍，在存在著這么多優點的同時，預支消費也存在著缺點：

（1）誘導過度消費

互聯網信貸的出現，導致學生群體可以更方便快捷的接觸到信貸服務，學生群體的購物需求得到了巨大的滿足。然而隨之而來的是，當學生群體消費的金額遠遠超出自身的償還能力時，就會出現違約的情況。學生群體由于沒有穩定的收入，青少年時期正處于求知欲、成就欲、消費欲、攀比欲最強烈的時候，且對消費水平和收入水平沒有明確的預估，就會出現過度消費。在網絡大數據時代下，幾乎所有信息都可以在互聯網上共享，如果學生群體在年少懵懂的時候因為過度消費而使自身的信用記錄出現了問題，就會對日后的工作和生活帶來影響。所以，在運用預支消費時，一定要遵循理性消費的原則，衡量好自身的收入水平與消費水平，避免過度消費。

（2）盛行享樂主義和浪費現象

就如同投資可能成功也可能失敗一樣，使用信貸消費也可能有風險。貝爾曾針對西方盛行的分期付款制度說過：造成新教倫理最嚴重上海的武器就是分期付款制度。預支消費的出現帶來了一批批“負翁”，經濟上如果不對這些“負翁”采取有效的制度規范和約束，則經濟發展的穩定會受到影響。預支消費無疑會刺激人們對物質的追求，而過度追求物質上的享受則會使社會奉行一種“拜金主義”思想，這會扭曲社會的價值觀。更有甚者，認為預支消費似乎消費的不是自己的金錢，從而產生了極具社會破壞性的享樂主義思想和不切實際的浪費文化。我們應該清醒的認識到，如果不對預支消費加以合理的法制法規來約束，那么擴大內需的背后將會是銀行里泛濫成災的壞賬，是社會的信用危機，是一件件難以調解的經濟糾紛。

參考文獻

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