新形勢下商業銀行反洗錢存在的問題和應對措施

楊波

隨著世界范圍內金融行業形勢的不斷變化，利用商業銀行進行洗錢的犯罪行為屢見不鮮，導致了金融行業形勢嚴峻。為了確保社會的和諧安定以及保障人民的合法權益，我國大力開展了以“風險為本”理念為核心的反洗錢工作，到目前為止已經取得了非常可觀的工作成績。由于我國是近年來才開展反洗錢工作，沒有完善的規章制度，因此在反洗錢工作上仍存在很大的問題。本文立足于以風險為本為工作理念的商業銀行反洗錢的工作現狀，探討了如何更好進行反洗錢工作的措施。

隨著世界全球化進程的加速，國際經濟交流逐漸頻繁，并帶動了金融行業的高速發展。金融行業的市場變化日新月異，不斷地推出不同的金融服務、產品，但是金融行業屬于新興產業，行業制度尚不規范，導致金融犯罪層出不窮，其中洗錢犯罪是金融行業犯罪的重要代表。洗錢主要是將非法所得的錢財，例如走私、非法買賣等得來的收入通過金融機構，使其成為合法收入的過程。洗錢這一行為不僅對金融市場的公平造成了破壞，同時其錢財的來源也威脅到了國家和政府的安全。所以，為了保護金融市場減少犯罪行為的發生，我國以商業銀行為主要工作地點，以風險為本作為工作思路，開展了反洗錢的工作。

一、商業銀行反洗錢工作理念的含義

風險為本的是指以風險為主要的工作導向，對工作內容會產生的風險進行評估，根據風險發生的可能性采取適當的應對措施，是一種高彈性、高自主性、高靈活性的管理方式。商銀銀行在反洗錢工作中以風險為本的理念作為工作思路，對反洗錢工作中所出現的各種狀況進行風險評估，將銀行內所擁有的資源合理的分配到反洗錢的各個部門里。商業銀行反洗錢理念的轉換，以風險為本的工作理念，打破了傳統的反洗錢的工作格局，讓商業銀行可以充分地發揮機構本身的能動性，提高打擊洗錢犯罪行為的工作效率。

二、目前商業銀行反洗錢工作的存在的問題

（一）反洗錢組織結構和管理制度不完善

商業銀行反洗錢工作的開展時間較短，政府和商業銀行都沒有對反洗錢工作進行詳細規章的制定，導致在工作過程中出現各種漏洞和問題。依據風險為本理念的要求，商業銀行首先要制定適合自身機構的風險評估體系，培養專業的評估人才隊伍，建立風險管理制度，確保風險評估可以高效率的完成。由于反洗錢工作涉及范圍很廣，生產鏈條過長，而且銀行部門內部缺乏相應管理機制，導致銀行內部單位無法進行良好的溝通和合作。政府沒有設立反洗錢管理的機構，使商業銀行在與司法部門進行對接時出現重重障礙。

（二）缺乏對客戶進行風險識別的有效手段

反洗錢工作的內容是對客戶所提供的身份信息、收入來源以及交易憑證進行審查，通過審查工作判斷客戶是否在進行洗錢犯罪。銀行對客戶身份的風險識別是反洗錢工作的基礎，也是穩定金融行業秩序的重要手段。但是我國政府并沒有建立針對客戶進行身份風險識別的管理制度，不能夠為商業銀行提供完整的身份管理平臺，使商業銀行不能及時查找到客戶的身份信息，降低了風險識別的有效性。

（三）反洗錢工作導致商業銀行收益下降

商業銀行屬于營利機構，其工作目的是為了提高機構自身的利潤，但是反洗錢工作需要銀行自身投入大量財力和資源，極大程度上降低了銀行自身的利益。在進行反洗錢工作時，銀行要與相關司法部門進行交接，接受財政監管部門的審查，加大了商業銀行自身的運營成本。為了達到每月的營業指標，提高銀行利潤，商業銀行的管理人員常常忽視了反洗錢工作。

三、改善商業銀行反洗錢工作的實際措施

（一）建立健全的反洗錢工作體系和管理制度

要想完善對反洗錢工作的風險評估體系，必須要國家與商業銀行共同配合。商業銀行要對銀行自身有正確的判斷，建立反洗錢工作管理部門，制定合適明確的管理制度，將反洗錢工作的職責真正落實到每一個工作人員身上，將“風險為本”的工作理念貫徹到銀行經營的每項業務上。國家也要出臺相關的法律法規，讓反洗錢工作有法可依，減小商業銀行在與司法部門對接時的難度。

（二）完善反洗錢的工作流程，提高工作的有效性

商業銀行是目前我國實施反洗錢工作的主要場所，因此商業銀行要準確認識到反洗錢工作是為了維護金融市場和國家的安全和穩定，是金融機構需要承擔的義務。商業銀行要將反洗錢工作作為銀行的一項業務工作，完善反洗錢的工作流程，將反洗錢的工作理念滲透到每一個部門、每一項業務中。商業銀行要發揮優秀員工的自身特長，要求員工根據自身對銀行業務以及金融市場形勢的了解，認真做好反洗錢工作的準備，讓反洗錢工作在高速、有效的狀態下完成。在市場上出現新的金融產品或者金融服務時，商業銀行要立即對該項產品進行風險評估，包括對洗錢信用的風險評估、對產品使用風險的評估以及對是否會造成市場波動的風險進行評估。

（三）增加對客戶風險等級分類，盡職調查客戶信息

商業銀行在我國分布范圍較廣，種類較多，國家要統一設立監管標準才能保證每個銀行都得到有效監管。基于風險為本的工作理念，國家可以設置最低程度的監管標準，讓銀行根據自身的經營情況和資源制定客戶風險等級的分類，對客戶的身份進行有效識別。首先，將客戶的身份信息進行備份;其次對客戶的交易情況進行審查，了解完整的交易過程;最后，將可疑的信息和交易上報給管理人員。商業銀行也要對洗錢犯罪高發的地區進行風險評估，加強對該區域內客戶身份是審查力度，采取盡職調查的工作方式，提高對反洗錢工作的管理水平。

（四）及時監測反洗錢工作

隨著信息時代的來臨，人們可以在網上進行大金額的交易，所以商業銀行也要增加對線上監測洗錢犯罪的力度。商業銀行可以建立網絡交易管控系統，即時監測線上交易的情況以及數據，對交易信息進行智能的、綜合的分析，關注交易過程中出現的可疑行為。在發現有犯罪分子洗錢的跡象時，及時聯絡相關的業務部門，加強各部門的合作，將反洗錢工作的資源重點投放在高風險業務上，對高風險的交易情況進行跟蹤檢測，提高銀行在反洗錢工作上的效率。

四、結語

我國商業銀行的反洗錢工作正在如火如荼地開展中，其工作理念也從以規則文本轉變到以風險為本，證明了我國商業銀行的反洗錢工作正在不斷進步。要想真正給金融行業一個穩定的環境，建立公平的金融市場，必須要國家政府和銀行共同合作，加大人力、資金的投入力度，完善反洗錢工作的管理機制，提高對洗錢犯罪行為的監督和管理。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東總審計室）