陜西農村微型金融發展與農民增收效應研究

■/ 唐嘉珮

微型金融是為了幫扶貧困和低收入人口以及微型企業而存在，是一種屬于普惠金融體系的服務體系，包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。由于儲蓄、擔保并不能對農民收入起到很大作用，故文中主要研究小額信貸和保險對農民收入的影響。依照國際通行標準，小額信貸額度是其所生活地區人均GDP的五倍左右，按照目前我國人均GDP來計算，那么我國小額信貸規模就應該在10萬元以內。一般來講，這種金融體系向農民、低收入、低保戶、小微企業發放小額貸款、提供小額保險，期望通過這種途徑增加他們的收入，預防家庭經濟風險，擺脫貧困。小額信貸的出現源于減輕貧困的社會使命，其目標人群是最脆弱的客戶群體，如婦女、微型企業家、商人、勞動者和大量的小企業主。

微型金融在我國的發展有將近40年的歷史，經歷了3個階段。早在80年代初期，曾有國外的私人金融機構在我國部分省市從事小額信貸業務。在世紀之交，國家認識到了微型金融的重要性，政府主導的國有資本開始進入微型金融機構。從2005年開始至今，我國政府主導的小額信貸業務逐年加強，為此，國有及商業銀行專門設立了針對農村金融或微型金融的部門。有部分股份制銀行成立了村鎮銀行。2013年后國家將共筑小康社會，農村扶貧作為重點工程來抓。為在2020年全社會進入小康社會，國有金融機構對農村小微金融參與度迅速提高。在國家的大力扶持下我國貧困人口迅速減少。

本文通過對陜西省農村3個縣的5個自然村的微型金融中小額信貸和小額保險發展進行調研，分析探討微型金融在幫助陜西農村低收入貧困人口增加收入方面的影響。問卷主要涉及受訪者的一般情況、性別、年齡，2013 年-2018 年間是否參與貸款、保險等微型金融及其具體情況、以及受訪者家中主要農業生產情況等問題。

一、調研對象

走訪了陜西省藍田縣、子長縣、周至縣三個縣的5個自然村，分別是藍田縣普化鎮馬樓村、焦岱鎮水泉村、曳湖鎮徐良坡村，周至縣樓觀鎮延生觀村，子長縣桃樹洼村。并對這5個自然村的村民做問卷調查，共發放問卷486 份，有效問卷349 份，有效回收率71%。

二、調研結果與分析

（一）農戶小額貸款使用情況

藍田縣普化鎮馬樓村、焦岱鎮水泉村、曳湖鎮徐良坡村三個村的調研結果：

共回收問卷194 份，其中6 年內使用過小額貸款的戶數為62 戶；貸款用途：從事種植32 戶，其中最多為種植白皮松。從事養殖19戶，其中最多為養雞，辦農家樂1 戶，孩子上大學助學貸款10 戶。各種保險中參保率最高的是農村醫療保險，其次是參加種植保險，沒有參加養殖家禽和家畜的保險。

周至縣樓觀鎮延生觀村調研結果：共回收問卷82 份，其中5 年內使用過小額貸款的戶數為22 戶；貸款用途：從事種植12 戶，其中最多為種植獼猴桃。從事養殖6 戶，其中最多為養雞，辦農家樂1戶，孩子上大學助學貸款3 戶。各種保險中參保率最高的是農村醫療保險，其次是參加種植保險，第三位是家禽保險。

子長縣桃樹洼村調研結果：共回收問卷73 份，其中5年內使用過小額貸款的戶數為21戶；貸款用途：從事種植9戶，其中最多為種植馬鈴薯。從事養殖8戶，其中最多為養羊，孩子上大學助學貸款4戶。

在種植規模上沒有超過5畝地。養殖規模上養雞最多150 只雞，養羊最多31 只。養豬最多18 只。2018年元月后因國家對家庭散養豬政策限制，再沒有農戶因養殖生豬貸款。受訪農戶小額貸款使用情況如表1所示。

5 個自然村2013 年-2018 年各年的參加貸款從事養殖、種植業的農戶分布情況如表2。

表1 受訪農戶小額貸款使用情況

表2 受訪農戶參加貸款從事養殖、種植業情況

從以上數據可以看到，2013 年-2018 年5 個村子貸款后從事養殖、種植業的農戶，戶數有起伏，調查發現貸款戶出現起伏的原因如下：①在2013 年、2014年當時農村有較多的貧困人口，大家希望通過小額貸款發展經濟，增加收入。當時貸款人數相對較多。②隨著貧困人口的減少，加之當時貸款機構較多，貸款利率雖逐年降低，但仍然較高，導致2015年貸款戶數減少。在2016年以后，隨著村民對利用小額貸款致富意識的增強，加之黨中央發出小康社會建設目標。國家扶貧力度加大，國家商業銀行參與了針對扶貧的小額貸款服務，利率不斷下降。農戶對小額貸款的意愿又有增強。在2017年、2018年貸款的農戶中，有一些并不屬于貧困戶，只是希望利用貸款加快改善生活條件。2017年、2018年貸款戶數又有增加。2018 年貸款戶數減少與國家加強生豬飼養要求有關。

（二）農戶參加保險情況

馬樓村、水泉村、徐良坡村參加過各種保險的農戶數181戶。延生觀村參加過各種保險的農戶數76 戶。桃樹洼村參加過各種保險的農戶數68 戶。各種保險中參保率最高的是農村醫療保險，因家畜、家禽保險對規模有要求，所有小額貸款從事養殖類的農戶均未達到貸款要求的規模。種植類保險對種植白皮松不提供保險。對種植獼猴桃、馬鈴薯的農戶提供保險，受訪農戶參加保險情況如表3所示。

表3 受訪農戶參加保險情況

（三）各種貸款收益率分析

通過調查研究，發現在所有貸款投資方向中，羊、雞、白皮松、獼猴桃、馬鈴薯的養殖、種植戶數占貸款所有戶數的比重最大，故選取此五種投資進行分析。將不同養殖、種植農戶的貸款與收入進行線性擬合，繪制散點圖并得到擬合系數如表4所示。

表4 貸款對各種養殖、種植收入的影響

擬合系數表示同等貸款規模所帶來的收益，擬合系數越高，同等貸款規模所帶來的收益越高。從中可以看出，貸款種植獼猴桃得到的收益最好，白皮松次之，馬鈴薯最低。

表5 2013年-2018年小額貸款1年利率

從表5 可以看出2013 年-2018 年調查采樣的5個自然村中，村民獲得的小額貸款利率逐年下降，減輕了貸款農戶的還款負擔，這也是雖然各年貸款戶數增加不多，但貸款金額不斷增加的原因之一。

（四）2013-2018年保險賠付情況（見表6）

表6 樣本保險賠付情況

從2013 年到2018 年5 個自然村共有68 名村民因病住院得到農村合作醫療保險賠付。1戶村民得到了種植保險，有效地化解了經濟困境。

三、結論與建議

（一）結論

在2003年前后，小微金融初到農村，由于許多非政府信貸機構的參與，國有金融機構參與農村微小金融程度低。農民只能從非政府信貸機構貸款，這些貸款利率高，甚至有些年利率高達18%以上。而農戶很難從國有金融機構貸到利率較低的小額貸款，給繼續小額貸款的貧困戶帶來了很大的還貸負擔。而2013年后國家號召全體人民共筑小康社會，將農村扶貧作為重點工程來抓，國有金融機構更多的參與到農村微型金融中，使農民切實體會到了國有金融機構正規化的小額貸款的好處，農民從國有金融機構得到了較低利率的貸款。從以上調查看到農戶的貸款年利率從2013年的12%，降到了2018年的6.3%，大大的減少了農戶貸款的還款壓力，更好的控制風險，另一方面也使貸款規模不斷擴大。

通過對陜西5 個自然村2013 年至2018 年小額貸款資金使用情況發現，隨著農戶金融意識的提高和國有金融機構參與小微貸款，使貸款利率成下降趨勢。農戶使用小額信貸意愿增強，貸款規模逐年增加，這樣為農戶帶來了更多的收益，同時也加快了農戶增收、脫貧的進程。同時在比較了5 個自然村從事最多的種植、養殖業后發現，周至縣延生觀村村民貸款所種植的獼猴桃，可以在使用相同數目的貸款時，為農戶帶來最大的收益。

調查發現農戶對保險意識也不斷提高。農村合作醫療參保率達到92.2%。從保險賠付情況我們可以看到合作醫療保險對于保障農民生命健康方面起到了較大作用，有效地減輕了農戶因家庭人員生病而帶來的經濟負擔。

調查還發現在畜禽保險上設置了較高的門檻，對于使用小額貸款發展畜禽養殖的農戶沒有起到保護作用。小額貸款審批擔保手續較為復雜，且審批通過率不高。在今后的保險產品設計上，應該盡量降低保險門檻，為普通農戶提供較好的保險產品。同時優化小額貸款擔保審批流程，提高農民借貸意愿。

（二）建議

隨著對微型金融認識的提高，小額貸款的使用已經不僅僅針對貧困戶，在未來我國農村小額貸款用途也可多樣化發展，除農業外，也可投資于工商業、應急專用等多方面。陜西省現對農戶提供小額信貸、小額保險，但是目前普及率較低，被調查農戶對此不甚了解，購買意愿低。政府金融部門應借互聯網的東風，通過多種渠道，深入到基層村莊，大力宣傳小額信貸、保險。讓廣大農民認識到小額貸和款保險對農民自身的積極作用，提高農民對微型金融的認可度，使農民有意愿使用微型金融產品，讓這種行之有效的金融產品覆蓋更多農村家庭，更好地保障農民生活。

隨著使用微型金融人群的變化，隨著農村網絡時代的到來，也對國有金融機構提出了更高的要求，要求國有金融部門發揮國有經濟的優勢，使微型金融產品與互聯網融合，使農村家庭體會到更全面、更快捷、更安全的金融服務，提高微型金融便捷性，為農村居民增加收入，提高人們的幸福指數做出更大的貢獻。