商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張瑩

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前沿陣地。較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)依然是不同所有者之間以償還與付息為條件的貨幣價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，但其通過(guò)運(yùn)用金融科技，擺脫了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域?yàn)榭蛻籼峁c(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)特征，逐漸形成以手機(jī)、電腦等多類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)媒介渠道提供立體式金融服務(wù)的新型業(yè)態(tài)。本文從商業(yè)銀行內(nèi)控管理角度，通過(guò)對(duì)比商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)特征差異，分析探討商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并以此研究商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù) ?風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)特征

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)其本質(zhì)依然是不同所有者之間以償還與付息為條件的貨幣價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，其通過(guò)運(yùn)用金融科技，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)從基于網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)信貸零售場(chǎng)景向基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬信貸零售場(chǎng)景的遷移，并同時(shí)演化出有別與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的特征。

（一）高效的業(yè)務(wù)辦理效率

依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)進(jìn)件申請(qǐng)，到授信額度審批，再到貸款發(fā)放已可實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化線上辦理，件均業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(zhǎng)根據(jù)硬件配置及網(wǎng)絡(luò)策略差別有所差異，但基本已做到分鐘級(jí)別響應(yīng)，較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)人工受理、審核，并按天計(jì)算的漫長(zhǎng)業(yè)務(wù)辦理周期而言，業(yè)務(wù)辦理效率已得到極大地提升，客戶融資體驗(yàn)得到改善。其中具有代表性的產(chǎn)品有招商銀行的“閃電貸”、建設(shè)銀行的“快e貸”、光大銀行的“陽(yáng)光隨心貸”等。

（二）廣闊的客戶觸達(dá)范圍

截至2018年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量8.3億人，其中通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量占比高達(dá)98.6%，而以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，理論上可觸達(dá)全部網(wǎng)民。較商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)已擺脫以網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域?yàn)榭蛻籼峁c(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)特征，逐漸形成以手機(jī)、電腦等多類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)媒介渠道提供立體式金融服務(wù)的新型業(yè)態(tài)。以線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為“0”的互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，微眾銀行自2014年至2018年累計(jì)服務(wù)有效客戶超過(guò)1億人，服務(wù)人群覆蓋31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。

（三）客觀的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型決策

基于數(shù)據(jù)研究的策略制定早在上世紀(jì)八九十年代已由美國(guó)第一資本銀行開(kāi)展了先期探索，并對(duì)應(yīng)獲得了豐厚回報(bào)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)采用Logistic回歸、XGBoost機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等算法構(gòu)建的信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)化風(fēng)控決策體系已能行之有效的幫助商業(yè)銀行識(shí)別信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（劉志惠等，2019），實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)審批由經(jīng)驗(yàn)依賴向數(shù)據(jù)依據(jù)的轉(zhuǎn)變，并通過(guò)以數(shù)據(jù)描繪的客戶自畫(huà)像信息，向客戶提供差異化的貸款期限、利率及授信額度方案，使信貸產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)緊密結(jié)合。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

金融科技如同一把雙刃劍，其為商業(yè)銀行提供生產(chǎn)工具并用以形成新興生產(chǎn)力的過(guò)程中，誠(chéng)然使如互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型生產(chǎn)資料具備了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)其差異化的業(yè)務(wù)特征也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。

世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的《2018年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中指出，網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊和數(shù)據(jù)安全分別位列全球風(fēng)險(xiǎn)排名的第三和第四位，僅排在極端天氣事件與自然災(zāi)害之后。而互聯(lián)網(wǎng)不受空間限制進(jìn)行數(shù)據(jù)流動(dòng)的本質(zhì)，讓金融科技承載了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，并擁有廣泛的客戶觸達(dá)群體的同時(shí)，也隨之帶來(lái)了數(shù)據(jù)安全與網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊等問(wèn)題，但事實(shí)上金融科技本身也是解決問(wèn)題的重要手段之一（馮登國(guó)等，2014）。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，無(wú)論是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)亦或者非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，所有參與市場(chǎng)競(jìng)賽的“選手”其所面對(duì)的是相同的市場(chǎng)客群及其潛在風(fēng)險(xiǎn)，但由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的不同，后者以資本逐利的本質(zhì)往往僅關(guān)注“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，而前者在此基礎(chǔ)上還需充分發(fā)揮金融市場(chǎng)“穩(wěn)定器”的作用，所以堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)審慎原則，堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮金融穩(wěn)定作用是討論商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本出發(fā)點(diǎn)。

（一）與業(yè)務(wù)特征匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

“高效”是互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的基本特征之一，但為確保風(fēng)險(xiǎn)管理的穩(wěn)健有序，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略的制定、決策以及實(shí)施往往涉及多層級(jí)、部門(mén)、人員的協(xié)調(diào)與審批，增加了溝通成本，降低了決策效率，難以與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)“敏捷性”的要求相適應(yīng)，易造成決策滯后、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的窘境。所以本文認(rèn)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以審慎原則為基礎(chǔ)，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)的快速響應(yīng)機(jī)制。首先策略制定方面，參與人員應(yīng)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，甚至該風(fēng)險(xiǎn)管理人員可直接參與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，以確保策略的有效性與可操作性;其次在策略決策方面，決策流程應(yīng)劃分“大小權(quán)限”充分授權(quán)，并在流程中以監(jiān)督備案制實(shí)現(xiàn)部門(mén)或人員間的權(quán)利制衡，減少?zèng)Q策周期;最后在策略實(shí)施方面，實(shí)施過(guò)程應(yīng)設(shè)計(jì)監(jiān)測(cè)方案預(yù)留監(jiān)測(cè)期，及時(shí)調(diào)整糾偏。

（二）與風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客群選擇范圍

如前文所述，雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)理論上可以觸達(dá)全部網(wǎng)民，但事實(shí)上商業(yè)銀行不可能也無(wú)需如此，其僅需根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系，考量成本、收益以及風(fēng)險(xiǎn)三者平衡以觸達(dá)有效客戶。所以本文認(rèn)為鑒于不同商業(yè)銀行間由于體量與風(fēng)險(xiǎn)容忍程度不同，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略差異，從而商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)前期應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)客群進(jìn)行詳盡劃分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合本行風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)客群范圍進(jìn)行取舍，以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)規(guī)避。

（三）與市場(chǎng)匹配的科技支撐

在市場(chǎng)化條件下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)需要經(jīng)受市場(chǎng)考驗(yàn)。面對(duì)“好”客戶如何提供安全、快捷、易得的金融服務(wù)體驗(yàn);面對(duì)“壞”客戶如何進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制;面對(duì)同業(yè)如何確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)亦或者實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)共贏。歸根結(jié)底，滿足市場(chǎng)要求的科技支撐才能滿足互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。鑒于此，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)嘗試將科技部門(mén)由后臺(tái)推向前臺(tái)，充分與市場(chǎng)接觸、與業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)作，并以此提高科技運(yùn)用的視野觀瞻，形成科技為業(yè)務(wù)服務(wù)，業(yè)務(wù)為市場(chǎng)服務(wù)的合力作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉建清、杜權(quán)、楊躍，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究》，金融監(jiān)管研究，2017年第5期，36-49.