普惠金融與金融扶貧關系的理論研究

王帥華

【摘 要】 在經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的大環(huán)境下，為了使社會各個階層都享受到經(jīng)濟發(fā)展的成果，減緩社會財富兩極分化的狀況，普惠金融與金融扶貧應運而生，二者在實現(xiàn)脫貧目標上是存在一定一致性的。本文分別對二者進行了簡單的介紹，并對二者的關系進行了探討。

【關鍵詞】 普惠金融 金融扶貧

一、普惠金融概述

（一）普惠金融概念。最初提出普惠金融的目的是為了讓更多的社會群體可以進入金融市場，參與金融市場活動，購買金融產(chǎn)品與服務，從而可以促進金融市場發(fā)展，同時使國內的金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為成熟、完備的金融體系，可以從以下四方面加以理解。第一，最初的金融市場是為擁有大量資本的社會階層服務的，金融市場的活動就是資本流動的活動，通過資本的流動獲取更多的經(jīng)濟利益，而對于沒有原始資產(chǎn)積累的社會階層來說，金融市場是其接觸不到、也沒有機會可以接觸的一部分內容;然而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出于自身資產(chǎn)增值保值的需求，人民對于金融市場的需求也在逐漸增加;隨著市場需求的改變，金融市場也做出了一定了調整，金融市場不再是單單為資產(chǎn)鏈頂端的社會階層服務，而是逐漸的開拓自身的服務范圍，為更為廣泛的社會群體服務，從普惠金融的發(fā)展歷程就可以看出金融市場的這一發(fā)展趨勢。第二，普惠金融在服務對象更為廣泛的基礎上，相應的服務內容也更為豐富。普惠金融不同于以往傳統(tǒng)的金融市場，其服務對象遍及社會各個階層，尤其包含了一些沒有足夠資產(chǎn)進入金融市場參與金融活動的人群，因而相應的，對于這些金融消費者，金融市場推出了全新的業(yè)務內容以滿足其需求，諸如養(yǎng)老賬戶、網(wǎng)絡支付等等，金融市場提供的這些金融服務是社會各個階層都需要的，普惠金融使得金融市場的產(chǎn)品與服務更加的多元化。第三，傳統(tǒng)的金融市場存在一定的排斥現(xiàn)象，對于沒有能力參與金融活動的人群，金融市場對其是極其排斥的，這些社會人群無法享受到金融服務，更無法通過恰當?shù)慕鹑诜諏崿F(xiàn)自身資產(chǎn)的增長，而普惠金融的出現(xiàn)就是為了消除這種金融排斥的現(xiàn)象。金融市場活動的目的就是為了幫助更多群體實現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值與增值，而將資產(chǎn)較少的社會群體排除在金融市場服務對象范圍之外，無疑違背了初衷。普惠金融就是要將全社會的群體盡可能地納入到金融市場的服務范圍內，為更多的人提供金融服務，幫助其實現(xiàn)自身資產(chǎn)的增長。第四，金融市場的任何活動都是存在一定風險的，對于資產(chǎn)相對較多的社會階層來說，其自身承受金融風險的能力較強，相應的，對于金融機構來講，這樣的客戶群體帶給他們金融風險也相對較低;而對于資產(chǎn)相對較少的社會階層來講，在金融市場活動中，其承受金融風險的能力相對較差，一旦出現(xiàn)金融風險而又無法妥善解決，相關損失都需要金融機構承擔，因而金融機構在面對這樣的客戶群體時就需要承擔較多的金融風險。恰恰是有這兩類客戶的存在，使得金融系統(tǒng)可以實現(xiàn)風險的轉移與補償，從而使得普惠金融的實現(xiàn)有了一定的現(xiàn)實基礎。

（二）普惠金融理念。第一，普及包容。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融，其服務對象與服務范圍實現(xiàn)了極大的拓展，使得社會各個階層都能享受到金融市場提供的產(chǎn)品與服務。傳統(tǒng)的金融市場，其服務對象僅限于有較多資產(chǎn)的社會階層，提供的金融服務大多數(shù)也是貸款業(yè)務，而普惠金融則大不相同。普惠金融提供的產(chǎn)品與服務是面對全社會各個階層的，普惠金融的核心理念之一就是普及包容，不再排斥資產(chǎn)較少的社會群體，而是廣泛地接納包容，使金融市場提供的服務遍及社會各個階層。第二，扶貧共享。社會的貧富差距是影響社會穩(wěn)定的重要因素，傳統(tǒng)的金融不僅不能減緩社會的貧富差距，反而有加強貧富差距兩極化的趨勢，而普惠金融的初衷就是為了減緩社會貧富差距過大的壓力。普惠金融通過向社會弱勢群體提供金融服務，一方面可以使其享受到社會進步的成果，在一定程度上改善其生活質量，另一方面，通過向弱勢群體提供資金支持等方式，幫助其實現(xiàn)自身的生產(chǎn)力價值，能夠有一定的基礎通過自身努力創(chuàng)造財富與價值，從而實現(xiàn)弱勢群體的脫貧，這是普惠金融最重要的理念和意義。第三，持續(xù)發(fā)展。普惠金融的本質仍然是金融，盡管其服務對象更為廣泛、其宗旨是為了實現(xiàn)弱勢群體的脫貧，但是這一切都需要建立在普惠金融能夠得以維系的基礎之上。金融市場的本質在于資本的流動，在資本的流動過程中實現(xiàn)經(jīng)濟效益的獲取，因而在發(fā)展普惠金融的同時，要注重保證普惠金融市場有足夠的足本流動，保證市場的安全性與商業(yè)性，保證普惠金融市場的持續(xù)發(fā)展，只有普惠金融市場能夠持續(xù)發(fā)展，才能源源不斷地為弱勢群體提供脫貧的資金與機會，一旦普惠金融難以為繼，相應的其一系列初衷也勢必無法實現(xiàn)與完成，因而在開展普惠金融時，要格外關注普惠金融市場的資金狀況與安全情況。

二、金融扶貧概述

（一）金融扶貧概念。面對社會日益嚴重的貧富分化現(xiàn)象，有必要出臺相關政策辦法加以緩和，過度的貧富分化會嚴重影響到社會的穩(wěn)定與發(fā)展。扶貧不是要一時的解決貧困現(xiàn)象，而是能夠切實地幫助貧困人口脫貧，促使這些貧困地區(qū)能夠找到適合自己的脫貧的途徑和方法。金融脫貧是最新的政策方法，通過向貧困地區(qū)提供其所需要的金融產(chǎn)品與服務，諸如貸款等業(yè)務，幫助貧困地區(qū)使其能夠有足夠的初始資金開展相關項目，同時通過提供恰當?shù)慕鹑诜?，使其生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務能夠進入正軌，從而使貧困地區(qū)能夠逐漸依靠自身力量源源不斷地生產(chǎn)財富，而不是一味地依靠外界的支持，由此可見，金融扶貧作為扶貧的手段方法之一，相比于其他扶貧手段，更具有策略性、科學性。

（二）金融扶貧特征。第一，金融扶貧是雙向的。傳統(tǒng)的扶貧手段大多是依靠政府，對貧困地區(qū)進行撥款等方式進行，這種完全依賴于外界的扶貧方式很難擁有長久的效果，一旦為外界資金不足，貧困地區(qū)將在短時間內再度陷入貧困的境地，而金融扶貧不同于以往傳統(tǒng)的扶貧手段，金融扶貧通過向貧困地區(qū)提供資金，促使當?shù)胤e極發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)，在一定時間內歸還當初金融機構外借的資金，從而使得貧困地區(qū)在這一過程中實現(xiàn)了依靠自身創(chuàng)造財富的目標，實現(xiàn)根本性的脫貧。第二，金融扶貧是國家行為。在我國有很多自發(fā)組織的民間機構，對貧困地區(qū)進行一定的扶貧幫助，但這些民間機構沒有統(tǒng)一的組織，扶貧也很難達到預期的效果，對于我國很多貧困地區(qū)來講是杯水車薪的。而金融扶貧不同，作為國家行為，金融扶貧有自身完善的體系，不僅有針對性的扶貧對象，扶貧模式也更加多樣化，相應的，扶貧效果也遠勝于無組織的民間機構。第三，金融扶貧格局更大?？v觀普惠金融的發(fā)展過程，不難發(fā)現(xiàn)在金融扶貧出現(xiàn)之前，已經(jīng)出現(xiàn)了類似于小額貸款等業(yè)務模式，但是金融扶貧不同于這種業(yè)務，具有更大的格局，諸如小額貸款等只是金融扶貧的手段之一，金融扶貧擁有更多的樣式與內容，在全國范圍內普遍開展，規(guī)模也更加的龐大。

三、普惠金融與金融扶貧

（一）普惠金融理念與金融扶貧對象。普惠金融的理念在于普及包容，傳統(tǒng)的金融市場是排斥貧困人群，而普惠金融則是致力于促使全社會各個階層都能享受到金融服務、充分享受到經(jīng)濟市場與金融市場發(fā)展的成果，能夠以普惠金融為依托點，實現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進而實現(xiàn)根本性脫貧，而這與金融扶貧對象不謀而合。金融扶貧都是針對于貧困地區(qū)、弱勢人群的，這些人群恰恰是傳統(tǒng)金融市場所排斥的，如果處在傳統(tǒng)的金融市場，這一部分群體是永遠無法對參與到金融市場的活動中的，無法享受到經(jīng)濟發(fā)展帶來的金融服務與產(chǎn)品，更無法利用金融市場這塊跳板實現(xiàn)自身脫貧與資產(chǎn)積累的愿景。

（二）普惠金融宗旨與金融扶貧主體。金融扶貧不同于小規(guī)模的民間機構扶貧，金融扶貧有著更高的視角和更全面的格局，是由國家主導的扶貧項目，在這一扶貧項目中，扶貧主體不再是沒有組織的民間機構，而是由國家統(tǒng)一組織的金融機構，包括各大商業(yè)銀行、保險行業(yè)的公司等等，相比于普通的民間機構，這些金融機構資產(chǎn)力量更為雄厚，扶貧力度更大、持續(xù)時間更久、服務對象更為廣泛，扶貧對象范圍覆蓋面更廣，而這恰恰與普惠金融的宗旨不謀而合，普惠金融的宗旨就在于普惠，要求這項金融是面向廣大的群眾范圍，相比于普通的金融項目，在公平性上有顯著的提高。

（三）普惠金融機制與金融扶貧方式。金融扶貧的出現(xiàn)與推廣，使得扶貧的方式更為多樣化，對于扶貧的定位也更為精準，使得扶貧工作的成效更為顯著。在我國廣泛實行專項扶貧、社會扶貧等扶貧模式的基礎上，金融扶貧帶來了全新的扶貧模式，不再是傳統(tǒng)扶貧模式下的一味輸入、單純地向貧困地區(qū)給予基本的保障資金，而是幫助貧困地區(qū)進行自身的開發(fā)，扶持當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)、幫助實現(xiàn)農(nóng)業(yè)鏈條的建立等。金融扶貧的方式無疑與普惠金融的機制不謀而合，普惠金融強調的是金融服務的創(chuàng)新，普惠金融雖然強調幫助弱勢群體進入金融市場，但是也需要資金回籠實現(xiàn)自身的維系，而這恰恰可以通過金融扶貧的方式實現(xiàn)。

（四）普惠金融目標與金融扶貧績效。金融扶貧最終能取得怎樣的效果，需要合理的考核制度加以評定，對金融脫貧進行一定的考核，一方面可以防止某些機構弄虛作假，只在數(shù)字上做文章，而沒有真實脫貧業(yè)績，另一方面，可以督促各個金融機構提高扶貧質量，保證將扶貧工作落在實處。對于金融扶貧的考核與普惠金融的目標不謀而合，普惠金融的最終目的就是為了幫助貧困地區(qū)、弱勢群體享受到金融服務，利用金融服務的平臺逐步實現(xiàn)自身財富的增長。

四、結語

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會財富的兩極分化逐漸突顯出來，為了保證社會的穩(wěn)定與發(fā)展，勢必需要對這一現(xiàn)象加以改善，普惠金融在這種大背景下產(chǎn)生。普惠金融為了使全社會各個階層的人群都可以享受到金融市場提供的服務與產(chǎn)品，間接地成為了我國實現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧的手段，由此可見，普惠金融與金融扶貧之間是存在一定聯(lián)系的，無論是從二者的理念、機制、對象、主體等等方面分析，都可以發(fā)現(xiàn)二者在實現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧方面是相互促進的。

【參考文獻】

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