深度貧困地區(qū)金融精準扶貧困境及政策建議探析

梁倩

[摘 要]深度貧困地區(qū)具有老、邊、少、窮等多個特征，是我國新時期背景下脫貧攻堅的主要陣地。本文主要圍繞深度貧困地區(qū)金融精準扶貧困境和政策建議進行討論，首先闡述了金融精準扶貧的理論內(nèi)涵，之后指出了深度貧困地區(qū)金融精準扶貧的困境，最后提出了相應的政策建議，旨在為我國全面建設小康社會奮斗目標的實現(xiàn)貢獻力量。

[關鍵詞]深度貧困;金融精準扶貧;困境;政策建議

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

農(nóng)村地區(qū)對小康社會的全面建成有著至關重要的影響，然而其艱巨性也不言而喻，尤其是深度貧困地區(qū)。在新形勢背景下，基于全國范圍內(nèi)的脫貧攻堅戰(zhàn)想要取得勝利，推動精準扶貧、精準脫貧在深度貧困地區(qū)的落實，與金融支持息息相關。可以說，現(xiàn)代經(jīng)濟都是以金融為核心和中心的，是在解決深度貧困問題過程中進行的有益探索，不僅可以對深度貧困地區(qū)的人口資本形成起到一定的促進作用，而且還能帶動深度貧困地區(qū)人口能力和經(jīng)濟的提升。由此可見，金融精準扶貧是幫助深度貧困地區(qū)脫貧的有效手段，對脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利具有重要作用。

1 金融精準扶貧的理論內(nèi)涵闡述

金融精準扶貧與之前提到的傳統(tǒng)扶貧政策有著本質(zhì)性不同，此種扶貧方式并不是以往注重喊口號的扶貧行動，而是以金融機構(gòu)為支撐，利用其現(xiàn)有的獨特資源而逐步建立的貸款業(yè)務，具有明顯的經(jīng)營性和政策性，通過有效程序和環(huán)節(jié)的建立來對貧困村和困難戶予以準確識別，并以這些貧困對象為其建立起相應的檔案，制定具有針對性的幫扶計劃，從而使金融資金能夠得到合理配置，借助更精準化的方式實現(xiàn)對貧困地區(qū)的有效扶貧，這對扶貧效率的提升也大有裨益。金融精準扶貧的本質(zhì)屬于開發(fā)式扶貧的范疇，主要是以市場調(diào)節(jié)和作用機制為依托，來向一些具有勞動能力和脫貧目標但是缺乏資金支撐的農(nóng)戶提供扶助。一般而言，扶助所涉及領域主要涵蓋了農(nóng)村基建、特色產(chǎn)業(yè)、貧困戶農(nóng)作以及貧困家庭入學等多個方面。此外，在提升金融資金配置效率的過程中主要存在以下兩種方式，第一，對金融資金予以融通并以更高領域和對象作為主要目標予以延伸，進而使處于此領域下的邊際脫貧效率更高;第二，立足于現(xiàn)有的資金運作方式，對其進行完善，并對具有可用性的金融扶貧資源予以充分運用，使其整體效應和規(guī)模效應得到充分的發(fā)揮，進而以資金運作效率的提升帶動整體扶貧效果的提升。

2 深度貧困地區(qū)金融精準扶貧面臨的困境

2.1 金融供求不平衡，目標人群出現(xiàn)偏移

相對于深度貧困地區(qū)的農(nóng)戶來講，小農(nóng)生產(chǎn)模式是其主要方式。同時，由于受到我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，也導致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在收益低、風險高的特征。加之，深度貧困地區(qū)并沒有完善的社會保障制度為支撐和保障，使得后續(xù)脫貧過程中無論是貧困人口面臨風風險還是不確定性都有了明顯的提升。而對于正規(guī)金融機構(gòu)而言，追求利潤最大化是其根本目標，其為了達到規(guī)避自身風險的目的，一旦面向具有投資收入低、風險高特征的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)時，就缺乏應有的積極性。這一因素既降低了深度貧困地區(qū)人口對優(yōu)質(zhì)金融服務的享受效果，其在金融方面具有的基本需求也無法得到有效的滿足。甚至部分深度貧困地區(qū)還出現(xiàn)了金融市場逆向選擇的情況，不僅使金融精準扶貧針對的人群出現(xiàn)了明顯的偏移，而且金融精準扶貧的精確度也因此受到影響。

2.2 金融設施不完善，征信建設落后性明顯

近年來，圍繞金融支農(nóng)方面已經(jīng)開展了較為豐富的研究與努力，但是其成效并不明顯。將深度貧困地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)對比來講，其基礎設施落后明顯，甚至部分地區(qū)還不具備基本的金融服務。對四大國有銀行基于鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置的網(wǎng)點予以了解可以得知，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量較少，對于一些深度貧困地區(qū)這些現(xiàn)象更是凸顯。在以村級為對象的金融扶貧服務站中，已經(jīng)設立的助農(nóng)取款服務點數(shù)量屈指可數(shù)，一些支付終端、ATM機等更是寥寥無幾。此外，深度貧困地區(qū)由于受到其經(jīng)濟方面的影響使其信用意識也受到了影響，其農(nóng)戶信用意識亟待提升，這既提升了扶貧資金的風險性，又使得精準扶貧效果無法得到保障。

2.3 金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新力度

據(jù)了解，在精準扶貧開展過程中，金融產(chǎn)品單一性特征明顯。存款和取款是深度貧困地區(qū)最主要的金融業(yè)務，甚至租賃、保險以及投資等業(yè)務并未涉及。這也是深度貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足的具體表現(xiàn)。深度貧困地區(qū)缺乏多元化金融產(chǎn)品的供給，必然會使金融機構(gòu)提供服務和貧困戶資金需求方面存在矛盾，這也就表明，貧困戶在體驗金融精準扶貧的過程中與其預期出現(xiàn)了一定的沖突與矛盾，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作依然有很長的一段路要走。

3 深度貧困地區(qū)金融精準扶貧的政策建議

3.1 提升精準識別的健全性，與脫貧攻堅進行有效對接

金融精準扶貧的關鍵就在于“精準”。所以，首先就要對幫扶對象予以明確，這也是解決當前存在于金融精準扶貧過程中目標人群不精準現(xiàn)象的有效措施。所以，無論何種金融機構(gòu)，都要對“建檔立卡”貧困戶這一著手點予以明確，實現(xiàn)對其的精準把握，并制定出具有針對性且切實可行的金融精準扶貧措施，實現(xiàn)對戶幫扶。尤其對于一些具有商業(yè)性的金融機構(gòu)來講，要逐步降低服務重心，增強深度貧困地區(qū)和其人口能力的服務，實現(xiàn)與脫貧攻堅的有效主動對接。

3.2 對金融設施予以改善，推動金融生態(tài)的優(yōu)化

想要對深度貧困地區(qū)的金融基礎設施建設予以改善，就要從以下幾點著手：首先，對于深度貧困地區(qū)堅持優(yōu)先原則，推動村鎮(zhèn)銀行和互助銀行在其地區(qū)的建立。要充分發(fā)揮引導作用，使金融機構(gòu)網(wǎng)點布局得到進一步擴大與增加，對于金融扶貧服務站要進行持續(xù)的優(yōu)化，加大ATM機等自助機的布設力度，使深度貧困地區(qū)的金融服務便利性能夠得到快速提升。其次，對于深度貧困地區(qū)來講，還要注重互聯(lián)網(wǎng)的引入與建設，使得金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合能夠得到最大限度的發(fā)揮，加快當前階段下新的支付方式和結(jié)算方式的普及。最后，金融機構(gòu)還要加大與基層網(wǎng)點、農(nóng)村基層黨組織的合作與溝通，共同建立起以金融為主的信用數(shù)據(jù)庫，并以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，不斷提升農(nóng)戶和貧困人口的信用信息的健全性和完善性，使深度貧困地區(qū)的信用評級得到強化。要以農(nóng)戶信用檔案為基礎和依據(jù)，實施有關信用等級方面的評定，加快與建檔立卡貧困戶的對接，這也是后續(xù)具有差異性的分類金融支持得以實施的重要前提。此外，金融機構(gòu)還要深入到深度貧困地區(qū)，為當?shù)厝罕娖占坝嘘P金融方面的基礎知識，加大對貧困人口在誠信方面的培育力度，建構(gòu)起良好的信用環(huán)境。

3.3 對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提升金融服務

以脫貧攻堅需求為依據(jù)，給金融機構(gòu)也提出了更高的要求，即要對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作予以創(chuàng)新。以更完善的設計和更契合貧困戶的金融產(chǎn)品提供為依托，推動金融扶貧“精準對接”的快速落實，提升貧困地區(qū)金融供給的豐富性，這也是契合貧困戶對于金融服務需求的重要保障。第一，要組派專業(yè)的調(diào)研隊伍進入到深度貧困地區(qū)，并以因地制宜為原則，加大對合適的專門信貸產(chǎn)品的探索與開發(fā)力度，從而使深度貧困地區(qū)和貧困戶在信貸方面的需求都能積極響應。第二，加大對抵押貸款的創(chuàng)新力度，除了要將關注點放在農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款上外，還要將農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)村住房抵押的落實工作作為重要任務。第三，以特色農(nóng)業(yè)保險為著眼點進行創(chuàng)新，以深度貧困地區(qū)為面向，以保險產(chǎn)品為供給對象，強化其供給力度，例如農(nóng)作物保險、畜產(chǎn)品保險等，使資本市場具有的不可替代的作用得到有效的發(fā)揮，以深度貧困地區(qū)的抗風險作用的增強為精準扶貧、脫貧攻堅等貢獻重要力量。

4 結(jié)語

總之，金融精準扶貧是進行扶貧開發(fā)過程中的關鍵內(nèi)容，如何提升金融精準扶貧的準確性，提升深度貧困地區(qū)和人員的認同感和獲得感是需要著重關注的問題。這就要求金融機構(gòu)始終具備以大局為重的意識，勇于承擔社會責任，并以金融扶貧力度為切入點，加大其力度，使深度貧困地區(qū)的金融精準扶貧工作能夠穩(wěn)步進行。

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