互聯網金融為中小企業融資帶來的機遇

趙玉珩

摘? 要：我國中小企業的迅猛發展為降低失業率、加快國家經濟轉型，發揮了至關重要的作用。隨著國民經濟的不斷發展，中小企業在發展壯大的同時也遇到了許多困難，諸如融資困難、融資成本高、融資渠道狹窄等。伴隨著互聯網金融的逐漸顯現，通過互聯網金融平臺融資的規模越來越大，其平臺融資形式豐富、便捷快速、企業融資成本低，極大地解決了中小企業融資難的問題。

關鍵詞：互聯網? 金融? 中小企業 融資

中圖分類號：F275 ? ?文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）09（c）-0249-02

在當今新時代的背景下，我國中小企業數量急劇增長，對于增進國家經濟轉型發揮了至關重要的作用。目前絕大多數中小企業正處在發展壯大的重要時刻，然而傳統金融機構對中小企業的貸款審核嚴密且要求較高，中小企業存在融資困難、融資成本高等實際問題。互聯網金融的出現，給中小企業的發展帶來了一場及時雨。由此，中小企業可以根據自身發展需要，申請融資，極大地緩解了當前中小企業的融資難題。

中國報告大廳2018年8月數據顯示，目前中小企業已經達到4000萬家，占比高達我國企業總量的99%，提供了60%的國內生產總值，上繳了50%的稅收，解決了80%的城鎮就業。我國超六成的發明專利及技術改革創新，均是由中小企業做出的。

1? 中小企業融資方面的劣勢

1.1 中小企業融資成本高是一大難題

中國銀行保險監督管理委員會平臺數據顯示，中小企業獲得融資的途徑主要來源于商業銀行和第三方機構。在商業銀行放貸方面，經常用提高貸款利率，提升保證金比率等手段來掌控風險。在這種多層審批，貸款標準被提高的情況下，中小企業的貸款成本被大大提高。除此之外，網絡平臺借款風險大，如平臺倒閉甚至跑路，缺乏監管及法律保護，亦增加了中小企業的融資成本和風險。

1.2 中小企業普遍規模較小，應對市場沖擊的能力較差

中小企業信用級別不高，甚至被列為高風險行業，其盈利水平也是起伏不定。商業銀行為減少壞賬，降低貸款風險，對中小企業審核層層把關。除此之外，有少量中小企業為了獲取融資，不惜以身試法，偽造材料，粉飾自身業績，蓄意騙取貸款。這樣的行徑帶來了嚴重的后果，極大地損毀了企業形象，造成惡性循環。由此，中小企業獲取商業銀行融資的困難程度進一步提高。

1.3 中小企業自身經營能力不強，內部設置機構不全面、管理制度不標準、崗位設置不恰當等

對企業員工的激勵機制不完善，造成人才流失嚴重，使得企業很難保持穩定的發展和較強的競爭力。與此同時，中小企業處于大型國企的包圍之中，大型國企償債能力普遍較強，資金需求量大，抗風險能力較強，銀行普遍愿意并積極放貸給大型國有企業。內憂外患，進一步增加了中小企業貸款難度，亦限制了中小企業的發展，增加了其經營風險。

1.4 中小企業單筆貸款金額小，申請批次較多

企業經營的資金需求是隨著企業規模的不斷擴大，經營能力的提高，采購成本的上升，企業人員數量的增加，核心人才激勵機制的完善等一系列的變化，才能使單筆貸款金額上升，申請貸款的頻率降低。而這點變化，需要一點一滴地積累。傳統金融機構沒有耐心，也不愿意承擔過多風險。因此，增加了中小企業的貸款成本，并降低了貸款效率。

2? 互聯網金融為中小企業融資帶來的機遇

2.1 互聯網金融顯著提升中小企業的融資時效

互聯網金融是利用互聯網、大數據挖掘、云計算、移動支付等科學技術，實現資金融通的一種先進金融服務模式。中小企業通過云計算技術，無論何時何地都可以查詢、分析相關數據。相對于傳統融資方式，極大地減少了數據采集時間，縮短了中小企業貸款申請時間。傳統融資方式，需要申請貸款人員現場排隊辦理，且辦理業務手續復雜、程序多，申請貸款人員等候時間較長，耗費了大量的時間。通過互聯網金融模式，只要可以上網就能夠隨時隨地申請貸款，申請人員不用再排隊等候，從而不再受時間和空間的約束。互聯網金融平臺業務涉獵更加廣泛，響應時間短，用戶滿意度更高。由此，互聯網金融顯著提高了中小企業的融資時效。

2.2 互聯網金融使貸款程序變得簡單易行

傳統融資方式，從申請資料提交，到企業信譽調查，擔保品提交，審批程序眾多，資金到賬時間較晚。而利用互聯網、移動支付的互聯網金融平臺，豐富了中小企業申請貸款的途徑。互聯網金融通過大數據的支持，使得企業信息查詢更加直觀、真實準確，獲得企業信息的維度更多、數據更加全面，加快了企業融資的審核速度，甚至企業資料審核只需幾分鐘就能完成，貸款資金到賬迅速。伴隨著區塊鏈、人工智能技術的興起，今后互聯網金融會更加方便、快捷，這會極大地改善中小企業的融資面貌。

2.3 互聯網金融降低了中小企業融資成本

互聯網金融改善了傳統融資的復雜和不便，借助各種先進科學技術，實現貸款的申請，企業信息的審核、授信、放貸。融資全過程時間短，操作方便，貸款所需的人、財、物均大幅減少。互聯網金融契合了中小企業貸款頻次高、單次申請金額小的特點，使得中小企業不用把大量的時間耗費在跑手續上，把精力完全放在專心發展企業上，這極大地提高了融資效率，降低了企業各類融資成本。

3? 改善中小企業融資環境的建議

3.1 完善互聯網金融相關法律法規及監管機制

我國互聯網金融融資模式與傳統融資模式操作特征上有明顯差異，現有的法律法規主要是針對傳統融資業務制定的，這使得互聯網金融有些業務尚處于監管空白區域。為提高互聯網金融風險防控的能力，完善其相關法律法規及監管機制是迫在眉睫的。這樣既可以對抱有僥幸心理、粉飾業績、弄虛作假的企業以警示，又可以從側面提高企業的信譽。互聯網金融平臺按照法律法規及時發現違規的操作，第一時間制止交易，以免造成經濟損失和觸碰法律紅線的風險。

3.2 完善中小企業信用評價系統建設，塑造良好企業形象

中小企業信用評價系統建設，是互聯網金融繁榮發展的制度基礎和有力保障。目前來講，應該大力支持并鼓勵各類金融機構、第三方平臺等，共同建設信用評價系統，制訂信用評價系統標準，共享企業信用信息。在傳統融資模式中，良好的企業形象是融資成功的關鍵因素，而在互聯網金融中更是迅速獲批必不可少的條件。通過大數據的支持，獲取中小企業的授信資質成為簡單易行的事，可以補上中小企業擔保品不足的短板。

3.3 中小企業需加強自身管理，提升競爭力

打鐵還需自身硬，自己底氣足了，做事才能順暢。中小企業需制訂完善的管理制度，合理地設置組織結構和崗位。改善企業文化，制訂具有吸引力的激勵機制，吸引人才，留住人才。誠信為本，切忌弄虛作假，企業財務數據等要真實可靠。提高企業產品的競爭力，實現較快、較好的發展，使企業不斷壯大。

4? 結語

近年來，隨著電子商務、云計算、大數據、人工智能、搜索引擎等現代互聯網科技的快速發展，以及傳統金融面臨全面改革的迫切需求，互聯網金融創新不斷，迅猛發展。充分發揮互聯網金融快速、便捷，借貸效率高，風險控制較好的特點，使客戶享受到優質的服務。互聯網金融對傳統金融帶來了顛覆性變革，為中小企業融資帶來了前所未有的機遇，大大降低了融資成本，正成為中小企業持續快速發展的有力保障。

參考文獻

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[2] 周光友.互聯網金融[M].北京：北京大學出版社，2017.

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