我國社區銀行的發展困境及對策分析

陳汶

摘 要：近年來，我國的市場經濟發展迅速，國內銀行業同業競爭日趨激烈，眾多的銀行都在尋求機會轉型，走自己的獨特性發展道路，而發展社區銀行就是銀行業的一條轉型之路。與西方發達國家相比，我國的社區銀行發展還處于初級階段，存在諸多制約因素。因此本文通過對我國社區銀行發展過程中面臨的困境進行分析，進而提出促進其發展的對策建議。

關鍵詞：社區銀行;困境;創新

隨著互聯網金融的快速發展、資本市場的不斷完善和利率市場化的不斷推進，我國的銀行業金融機構面臨著日益嚴峻的經營挑戰。在銀行業競爭愈來愈激烈的現在，商業銀行的利潤增長率普遍都在下降。在面對這些不利因素時，眾多銀行紛紛將目光轉向社區銀行，將其作為發展的一個突破口。社區銀行以社區為基礎，主要服務群眾是社區居民和中小企業，推動了金融“最后一公里”的完成。社區銀行發展理念是“因人而異”，這造就了社區銀行可以針對個人客戶制定“一對一”產品，能第一時間滿足客戶的需求，也發展了特色化產品，因此社區銀行成為銀行業打造新零售業態最為有效的途徑和方式之一。[1]目前，我國社區銀行的網點數量、服務內容、服務質量等都在不斷豐富，但是與發達國家相比，我國社區銀行的發展還處在初級階段，在發展中存在諸多的制約因素。因此，充分認識我國社區銀行的內外部環境，對其發展具有重要意義。

1 我國社區銀行的發展歷程

相比較國外的社區銀行，我國的社區銀行起步較晚，對社區銀行理論研究始于2002年，城市商業銀行是最早開展社區銀行的經營模式的金融機構。初期，我國將社區銀行界定為是簡易型網點的商業銀行的分支機構，是在一定區域內按照市場化原則設立和運營的、服務對象是社區內的中小企業和居民家庭、以社區化經營的民營性質的小型銀行。現在普遍被大眾所接受的社區銀行是指本身資產規模不大，扎根于社區，能滿足中小企業和普通群眾（主要是銀行附近的社區居民）的金融需求，其主要業務是服務于中小企業和社區居民的銀行。[2]

2005年，商業銀行將“社區銀行”概念作為一項戰略規劃，龍江銀行大慶分行開始第一步的社區銀行試點，并將社區銀行網點歸類為區域中心網點、新型自助服務網點、社區便利店三類。2005年至2013年，興業銀行、海農商銀行、廣發銀行、民生銀行，紛紛建立類似無人自助并加以咨詢的金融便利店。但是由于缺乏管理條例，在其發展過程中出現了較大的操作風險和道德風險，如涉嫌違規的店鋪、違規銷售理財產品。

2013年中國銀監會公布了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，在這之前的所有不正規操作統統被停止，社區銀行的正規化讓眾多銀行看到了走零售道路的希望。因此，股份制銀行也開始計劃設立社區銀行。如興業銀行第一個建立社區銀行，廣發銀行推出全國各地的24小時智能銀行。

從2016年開始，社區銀行的發展進入了分化調整期，戰略性關停或者撤并了一部分的社區銀行。我國大部分社區銀行的主要業務是辦理非現金業務，包括銀行開戶、理財和代繳費，缺乏特色性和針對性，造成部分社區銀行之間的業務沖突進而失去競爭力。近幾年，互聯網快速發展給人們帶來了便捷性，社區銀行的業務漸漸被電子銀行、移動支付替代，導致銀行的業務量不足，盈利負增長。社區銀行的前期設立投入資金量大，業務量的減少使得部分銀行無法回籠資金進而被迫關門。但是社區銀行比普通銀行更具有黏性，而社區銀行是銀行發展零售金融的重要渠道之一，它滿足了中小企業和居民群眾對金融服務的需要，進而增加了銀行的受眾范圍。

2 我國社區銀行的發展困境

2.1 社區銀行之間競爭激烈，產品缺乏創新力

社區銀行的競爭激烈可以包含兩個方面，一是社區銀行因地理位置集中的原因，導致涵蓋范圍重復，從而導致的競爭。地域的相近讓人們去銀行的可選擇性加強，加重銀行間的競爭，而各大銀行的網點距離相近遠不止這么兩處，這必然會導致銀行間的劇烈競爭。二是產品服務的競爭，現在的銀行發展中，只要有一家銀行推出新產品，取得好的成績，其他銀行就會紛紛效仿，從而導致產品過于雷同，銀行之間的競爭加劇。據悉，絕大多數社區銀行提供的產品與服務都是按照銀行總行的經營策略執行的，并簡單復制了總行的產品與服務，缺乏“社區版”產品與服務。而社區銀行客戶都會購買風險低、可以隨時取出的理財產品，而這類產品也是市場上最多的理財產品，幾乎每家銀行都有且收益率相差不大，因此部分規模較小的社區銀行在激烈的競爭中缺乏優勢。

2.2 客戶定位不準確，對客戶營銷不足

社區銀行受總行的政策領導，在經營方面參考的是普通大型銀行，只是延長工作時間、減少了網點面積和服務人員，與一般銀行并無太大差別，定位無法與大型銀行區別開。而且大部分商業銀行在設立社區銀行時只考慮到社區銀行營銷目標區域是社區周邊一公里，主要包括區域內的居民群眾和中小企業，業務范圍并沒有向外擴散，導致客戶流量有限。并且社區銀行在擴展過程中將社區居民作為一個整體，并未進行更細致的劃分。在營銷過程中針對性不足，部分產品與其居民需求不符，導致客戶對產品的不滿意，在初期吸引到客戶之后，后期的客戶關系維持并沒有做好，沒能真正留住客戶。此外，在實際業務開展中，部分社區銀行也表現出重視社區居民，忽視中小企業的現象，使得社區銀行的發展受阻。

2.3 專業人才缺乏，員工流動性較大

人才對于銀行而言是最寶貴的資源和財富，社區銀行大大拓寬了各大銀行的經營范圍，其管理的內容也更趨于多元化。社區銀行的金融超市模式要求員工具有良好的社交能力、熟知專業知識和靈活的應變能力等較高的綜合素質。現在社區銀行或者說整個銀行的人員流動性都比較大，尤其是股份制的社區銀行，工作量大，缺乏對員工的有效獎勵使得人員流失嚴重。與此同時，社區銀行本身就有本土化的特點，在招工時商業銀行也趨于招收本地居民，這又為社區銀行的招工增加了一層難度。專業人才配備不足，服務質量不夠高，這讓發展關系型信貸的社區銀行留不住客戶。

3 推動我國社區銀行發展的對策建議

現階段發展社區銀行與我國的國情相符合，是推動普惠金融在我國展開的重要創新之一，并在一定程度上可以為健全我國的金融體系做出貢獻，因此可從以下三方面推動我國社區銀行發展。

3.1 打開思路走出去，加強特色化經營

首先，當前的金融業務和互聯網技術以及居民地理生活的融合是現代發展的一大趨勢。客戶可以依靠互聯網來查找了解理財產品的信息，或者去網點咨詢有關產品，但實際交易還需要通過網點自助服務系統來完成。鑒于客戶對資金渠道的多樣化需要，銀行應為社區客戶提供最便利的資本中介。社區銀行應協同線上線下渠道，打造銀行系統的P2P平臺，努力拓展“互聯網”的渠道建設，充分融合線上線下的業務互動，從而促進社區資金的融通。[3]在擴展社區銀行的服務范圍時，不斷推出社區銀行的特色產品，減少銀行間產品的相似度，形成各自的特色，提供差異化產品，增加客戶粘性。

3.2 細分客戶，拓寬營銷渠道

商業銀行應該順應電子商務大潮、加強網點智能化建設的同時實行一店一產，時刻牢記為不同客戶群提供不同服務的想法，為客戶提供稱心如意的服務，不斷創造符合時代潮流的特色產品。因此，社區銀行可以根據客戶的需要不同，將客戶細化為不同群體，包括年輕白領、個體商戶、中小企業主、家庭主婦、退休人員等，以達成全面照顧到除高端客戶以外的一些中小企業，為客戶量身定制產品以達到增加社區銀行的客戶黏性的目的，在之后的營銷活動中客戶也會積極參與并為社區銀行擴充客戶群。同時，在營銷過程中可以通過公眾號、微博、朋友圈這些成本較低、符合大眾習慣的間接方式來營銷社區銀行專屬的產品，讓客戶對社區銀行充滿興趣，還能通過在線交易的方式來拓展營銷。此外，社區銀行應將中小企業納入自己的營銷隊伍中，針對社區的中小企業，要先實際走訪考察，掌握中小企業的信息，針對其現有情況提供不同的服務和定制產品，并建立中小企業貸款的綠色通道，為中小企業貸款提供便利。

3.3 建立完善的人員培訓制度，提高員工專業度

社區銀行應針對后備人才庫，建立相應的人才培養機制，不斷提升社區銀行員工隊伍素質，培育社區銀行的人才具有高素質和專業能力。為了彌補專業人才在社區銀行不足，服務水平低的問題，可以在當地各大高校找尋學習過社區銀行知識或者是可塑性較強的應屆大學生進行培訓擴充人才庫，補充新鮮活力的員工。并將一些具有相關資質、專業水平高的員工納入人才庫，作為未來晉升的優先目標。同時鼓勵年輕有為的銀行員工主動到社區銀行網點中，也可以精選出業務熟練的銀行柜員充實到社區銀行的隊伍中，如此還能減少銀行的柜臺資源。此外，設立人員流動管理，按業務量調節，根據社區銀行的特點制定績效激勵制度，結合員工的工作業績和綜合表現來決定其未來的晉升方向，以此來提高員工的積極性。[4]

4 結語

社區銀行作為普惠金融實現的渠道之一，拓寬了銀行業的發展道路，覆蓋了金融的空白領域，并在一定程度上緩解了我國中小企業及個人融資難的問題，改善了當前的金融環境。因此商業銀行應結合當前市場環境，明確市場定位，調整經營策略，不斷發揚自身優勢，促進社區銀行的健康發展，進而為推動當地經濟發展貢獻力量。

參考文獻：

[1]劉廷欣.M銀行濟南分行社區銀行發展策略研究[D].山東師范大學，2018.

[2]吳琳.我國社區銀行發展路徑探究——基于銀行渠道營銷的視角[J].長春大學學報，2016，（11）：21-24.

[3]吳惠明.普惠金融體系下我國社區銀行的發展[J].商場現代化，2019，（07）：123-124.

[4]羅珍資，石利軍.社區銀行與互聯網金融融合發展研究[J].區域金融研究，2018，（05）：70-73.