淺談我國商業銀行中間業務的發展概況

【摘要】隨著時代的前進，我國金融市場也不斷的發展與完善，國內商業銀行的存貸款利率也逐漸市場化。商業銀行為了緊跟時代潮流以及為了彌補被壓縮的利潤空間，不得不入戰中間業務領域，拓寬自身的服務面。在各大商業銀行的競爭環境下，我國商業銀行的中間業務也取得了較大的發展。本文首先闡述了有關中間業務涵蓋的范圍以及其特點的相關理論，其次介紹我國商業銀行中間業務發展的現狀，并對中間業務當前存在的相關問題提出相應的發展對策。

【關鍵詞】中間業務 商業銀行 發展概況

引言：

商業銀行的中間業務是指那些不同于傳統的資產負債業務，不構成銀行表內資產和表內負債，形成銀行非利息收入的業務。這些業務主要包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代理收費、托管、支付結算等業務。這類業務主要具有收入較為穩定、風險度較低的特點，集中體現了商業銀行的服務性功能。當今社會，隨著社會經濟的現代化發展，社會各階層的客戶對這類服務的需求大幅度增長，促使商業銀行的中間業務越來越成為各間銀行業務競爭的焦點。

一、商業銀行中間業務相比傳統業務具有的特點

1、不運用或不直接運用銀行的自有資金。中間業務不同銀行傳統的資產負債業務，需要銀行具有相應的資本金準備，相對來說經營壓力較小。從一方面的角度來說，無資本金的壓力需求促使銀行在進行這方面的交易時更為自由化，更為便利化;但另一方面也可能因為過度自由與便利化而使得中間業務發展得過度膨脹，從而存在一定的潛在危險。

2、不承擔或不直接承擔市場風險。商業銀行的收入主要來自于傳統的貸款業務，但帶來收入的同時，也要承擔一定的信用風險。然而中間業務的辦理主要是以接受客戶的委托為前提，以中介人的身份為客戶進行業務代理。在這樣的交易方式下，風險主要是由委托人自己承擔，銀行自身的安全性較好，可以較大的避免所可能承擔的市場風險。

3、收益較小。中間業務是以收取服務費、手續費、管理費等賺取價差的方式獲得收益，相對于傳統的貸款業務所賺取的利息收入，其收益小得多。但隨著市場的發展，我相信中間業務的范圍與種類會不斷的拓寬，其產生的收入在商業銀行的營業收入中所占的比重也會越來越上升。

4、交易較不透明。商業銀行傳統的資產負債業務都屬于表內業務，需要在資產負債表上體現，交易較為透明。而中間業務屬于表外業務，基本上不在資產負債表上體現。這使得財務報表的外部使用者難以了解其交易的業務范疇，交易的透明度較差，從而不利于銀行自身的監督以及外部監管當局的監管。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

1、中間業務經營的品種較為稀疏單調，創新性與豐富性不足。近年來，作為現代商業銀行三大支柱產業之一的中間業務在金融創新方面有取得了一定的進展。但相比隨著時代發展下迅速上升的市場需求而言，其經營的業務范圍仍無法滿足市場多樣化的需求。當前我國商業銀行主要從事的是傳統型的中間業務，其品種單一，范圍較窄。主要涉及的業務方面為銀行卡業務以及結算與代理等勞動密集型業務，層次較低，附加值也不高，缺乏豐富性。因此，為更好的滿足客戶的需求，商業銀行在中間業務的種類上還需有所突破，提高自身的競爭力。

2、中間業務的服務手段落后，科學技術投入不足?，F代，科學技術與各個行業緊密相關，在一定程度上決定了行業的發展前景，銀行業也不例外。無論是傳統業務還是中間業務的發展，都離不開高科技在銀行中的運用。然而，當前我國商業銀行的金融電子化仍較為薄弱，智能柜臺缺乏，大多數仍然依靠人工柜臺交易。業務的辦理速度，辦理規模，信息的錄入幾乎都單純依靠于柜員操作的熟練程度。服務手段較為落后，效率不高，這使得中間業務的規模難以擴大，收益較低。因此，商業銀行在科學技術方面應更為重視，加大科技的投入，更好的讓科技輔助人工的操作，進一步促進中間業務的發展。

3、經營規模小，收入占比低。各商業銀行對于中間業務的經營始終把控在小規模范疇，規模小，收入占比自然就低。這一作為跟銀行經營以來的傳統模式息息相關，大多數銀行仍然更加重視傳統的資產負債業務，對中間業務的重視度不足，認為其帶來的收入遠不如傳統的利息收入。因此，僅僅把中間業務作為一個輔助業務。然而，越是如此，中間業務的收入越是難以呈現。

4、缺乏相關專業的綜合型人才。中間業務相比傳統業務作為一項新型業務，其專業性強，技術含量高。既要求此方面的人才具備有堅硬的理論基礎，同時要求他們具有豐富的實踐經驗。然而，以往我國商業銀行主要從事傳統的資產負債業務，儲備的人才也多為此方面，從而導致與中間業務相關的專業復合型人才的匱乏。

5、中間業務的風險管控薄弱?，F如今大多數銀行受限于傳統業務的經營思想，對中間業務的認識度不夠，甚至存在一定的偏差。認為中間業務僅僅是表外業務，基本也無需動用自身資金，風險性小，從而忽視了對中間業務這方面的把控與監管，使得此方面的風險管控十分薄弱。

三、促進我國商業銀行中間業務發展的相關建議

1、樹立創新意識，豐富中間業務的品種。時代在進步，客戶的需求在上升。商業銀行為了不失去自有的競爭力，應督促自己在中間業務這塊的產品研發，增加中間業務的種類。同時迫使自己從低層次的代理結算業務向高層次的理財保險業務過渡，提升業務的附加值。

2、加大科學技術投入，完善中間業務的服務手段。當今社會是一個電子化社會，科技的應用已經幾乎遍布我們身邊的每一處角落，與我們的生活緊密相連。商業銀行應該加大中間業務這方面的技術投入，促使操作與交易向智能化發展，提高交易效率，節省人工成本，將更多的資金運用于技術的研發。

3、統一思想，轉換觀念，加強對中間業務的重視度，形成規?；c規范化的經營模式，增加收入占比。商業銀行只有像嚴格要求存貸業務指標一樣也嚴格要求中間業務的數量與質量，擴大中間業務的經營規模，拓寬中間業務的經營范圍，才有可能形成規模效益，提高中間業務的收入占比，從而實現利潤最大化的目標。

4、加快中間業務人才的培養，加強中間業務人才的隊伍建設。商業銀行一方面要重視對中間業務人才的外部引進，積極向社會招聘有關中間業務此方面的人才，建立人才備選庫。另一方面，對內要積極鼓勵本行員工多多學習與中間業務相關的理論知識，多多參與中間業務相關的實踐培訓，盡量多多考取與本業務相關的從業資格證書，提高業務人員自身的整體素質，強化本行的服務質量。

5、提高對中間業務的認識，建立防范風險機制。商業銀行應將中間業務歸入銀行整體的風險管理系統之中，不能再對中間業務掉以輕心。規范中間業務的操作與管控，增強中間業務辦理的透明度。對中間業務樹立積極的心態，采取積極的措施來防范中間業務可能帶來的經營風險。

四、總結

雖然目前我國商業銀行中間業務的發展漸漸走向成熟階段，但由于我國商業銀行中間業務起步較晚，中間業務的發展仍然面對諸多挑戰，與其他國家仍存在一定的發展差距。縱觀中間業務發展的歷程與狀況，其差距主要體現在中間業務的創新之上。

中間業務發展的基礎是中間業務的創新，然而我國商業銀行中間業務的創新模塊較為薄弱，主要呈現吸納型和模仿型創新，相對其他國家而言，原創型和再創型的創新較少。創新的重點難以進一步突破，主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上。對于相對復雜的金融衍生品的創新能力不足，創新技術含量較低。因此，為取得我國商業銀行中間業務的進一步發展，商業銀行必須以積極的心態迎接挑戰，不斷的提高自主創新能力，克服創新難題，促使中間業務邁向更為成熟的發展階段。從而實現成熟的中間業務與傳統的資產負債業務的完美結合，為商業銀行自身取得效益最大化的經營目標做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳嘉揚.我國商業銀行中間業務發展淺議.2018-3-30.

[2]成樸.我國商業銀行中間業務發展問題研究.2016-12-19.

作者簡介：莊亞黎（1996.04.20-），女，漢族，福建廈門人，本科學歷。