白城市金融扶貧模式研究

蔣傳根　鄭茜　夏寧　周厚信　陳佳琪

摘要：文章基于對白城市的實地調研，總結了白城市金融扶貧現狀和創新模式，分析其金融扶貧模式現存問題并提出優化建議，旨在探索出一條適合白城市金融扶貧的特色路徑，并為大興安嶺南麓片區其他貧困市縣金融扶貧提供借鑒。

關鍵詞：金融扶貧;連片特困區;扶貧模式

大興安嶺南麓連片特困區是全國14個集中連片特困地區之一，覆蓋了黑龍江、內蒙古、吉林三省（區）5個市（盟），19個縣（旗）。2017年年底，貧困人口為35萬人，貧困發生率為6.6%，農民人均可支配收入達到9122元。涉及吉林省的特困區主要集中在白城市，其下轄的通榆縣、鎮賚縣、大安市為國家扶貧開發工作重點縣（國家片區縣）。集中連片特困地區是全國扶貧對象最多、貧困發生率最高、扶貧工作難度最大的地區。金融扶貧突破了傳統的經濟扶貧方式，扶貧作用顯著，并且政府扶貧資金可以通過金融扶貧方式實現效用最大化。因此如何構建多元化、全方位的金融扶貧模式，對于增強集中連片特困地區可持續發展能力、加快推進集中連片特困地區脫貧致富具有重大意義。

一、白城市金融扶貧現狀

（一）貧困概況

白城市地處吉林省西北部，全市2017年人均生產總值約為37129.38元，分別相當于全國平均水平的62%和全省平均水平的66%。由于農田水利設施薄弱、農業支撐體系乏力，土地退化嚴重、自然災害頻發，農戶收入來源單一等原因，貧困戶較多，2016年，全市貧困人口20.1萬人，貧困發生率17.9%。2017年退出10萬人后，貧困發生率為8.3%，分別高出大興安嶺南麓片區平均水平的2.5%和全國平均水平的4.3%。白城市下轄一區、兩市、兩縣，其中三個國家級貧困縣：大安市、鎮賚縣、通榆縣，兩個省級貧困縣：洮北區、洮南市。白城市的貧困狀況具有明顯的連片性特點，在大興安嶺南麓片區具有典型的代表性。

（二）金融扶貧工作發展情況

白城市現有政策性銀行農發行一家，中、農、工、建、郵儲、吉林銀行、農商行、惠民村鎮銀行、農村信用聯合社等9家商業銀行，機構網點325個。在當地政府的領導下，人民銀行主動從制度層面推進和落實金融扶貧工作，從上而下充分發揮定向降準、差別存款準備金率、再貸款、再貼現、宏觀審慎政策和差異化監管政策等正向激勵作用，降低社會融資成本，并與市金融辦、扶貧辦等職能部門有效對接，及時溝通交流，掌握建檔立卡貧困人口信息、扶貧工作動態、精準扶貧工作督導考核等信息。承貸金融機構建立或明確了金融扶貧部門，在政府相關政策的支持下對申請貸款的建檔立卡貧困戶發放免擔保、免抵押的扶貧小額信貸，由財政部門按基準貸款利率貼息;對帶動貧困戶脫貧致富的涉農企業和新型農業經營主體發放扶貧再貸款，由擔保公司擔保，由財政部門按照基準利率進行貼息。政府建立風險補償機制，設立風險補償資金，按十倍放大倍數對扶資小額信貸實施擔保并在發生風險時用于補償損失。截至2018年6月30日，白城市全金融機構金融精準扶貧貸款余額為2059811.248萬元，同比減少7.76%，建檔立卡貧困人口貸款余額為48456.72862萬元，同比減少14.37%，其中農信社吉林占比最高，為31.91%。產業精準扶貧貸款余額為1467928.557萬元，同比減少20.17%。

二、白城市金融扶貧模式

當前，白城市脫貧工作已經進入攻堅期。在政府以及金融機構的金融扶貧實踐中，白城市已經形成了典型的金融扶貧模式。

（一）“庭院經濟”模式

庭院經濟以家庭為單位，以庭院時空為基礎，以勞動密集或技術密集為手段，運用自有可支配的勞動力和生產資料，綜合配置和開發可以利用的自然資源和社會資源，以市場為導向，從事集約型商品生產的一種家庭自營經濟活動。白城市地處內陸，自然環境惡劣，水資源缺乏，經濟主要依靠農業，靠天吃飯是一個普遍現象。農戶根據當地氣候條件，因地制宜，在庭院或空坪隙地種植蔬菜、水果、進行養殖與加工，能夠降低自然災害給農業帶來的巨大風險，獲得較為穩定的收入，實現穩定增收。截至2017年11月，白城市發展庭院經濟戶數12.7萬戶，落實面積12萬畝，預計可實現戶均增收3000元以上。截至2017年6月月末，白城市涉農金融機構累計發放貸款7.73億元，對1.45萬發展庭院經濟的農戶給予了信貸支持。其中，大安農商行自2017年年初以來，累計發放貸款4521萬元，帶動1010戶貧困戶發展庭院經濟。

（二）“光伏+”模式

白城地區年均日照2919小時，屬全國光資源二類地區，年光伏發電有效時數可達1500個小時。而且，當地受沙化堿化影響，荒地、鹽堿地和廢棄地多，完全可滿足光伏農業和光伏牧地需求。貫徹落實國家光伏扶貧政策，因地制宜大力發展光伏產業，在發展光伏產業的基礎上，積極推進“智能光伏+科技農業”的創新模式，將光伏和種植業結合在一起，發展“棚頂發電、棚下種植，發電種植兩不誤”的光伏農業種植新模式;同時，將光伏和畜牧養殖結合在一起，把光伏農業大棚建成飼養場，創新光伏畜牧和光伏漁業等多種元素于一體。鎮賚縣于2018年啟動實施了投資3.1億元的82個建檔立卡貧困村建設村級光伏扶貧電站項目。該項目總裝機容量41兆瓦，年實現產值5420萬元，主要用于建檔立卡貧困戶補助和村級基礎設施項目建設。其中架其村以合作社形式在電站光伏板下建了瓜菜種植區和牧業養殖區，計劃種植瓜菜大棚5棟共2500平方米，養殖雞1萬只，預計年可獲利20萬元，實現貧困戶戶均增收400元。在收益上，82個貧困村每村年上網發電量75萬度，按每度電0.88元計算，年發電收入約為66萬元。在分配模式上，82個貧困村電站收益全部上繳縣扶貧辦，由縣扶貧辦統一分配，將全部收益的50%直接用于補貼貧困村無勞動能力的貧困人口;剩余50%用于村屯基礎設施建設。

（三）“雙帶”模式

雙帶是指“龍頭企業+貧困戶”、“合作社+貧困戶”，龍頭企業或合作社通過吸納貧困戶就業，給貧困戶帶來工資收入或者與貧困戶簽訂合同，為其提供農業生產所需的種子、技術等生產資料，再對產出的農產品進行統一收購，進行加工，增加農產品的附加值，再進行銷售，給貧困戶帶來收入;截至2017年年底，全市“龍頭企業+貧困戶”、“合作社+貧困戶”兩種模式帶動項目達到2056個，完成投資5.3億元，帶動貧困人口21萬人（次），戶均可增收1450元。在龍頭企業帶動方面，通榆天意公司通過“產業+基地”，帶動60個村、3000余戶發展辣椒種植，戶均純收益6000元以上。在合作社帶動方面，大安市永強村二胖合作社，通過吸納貧困戶務工、計件發放工資等辦法，帶動全村貧困戶守家在地、打工增收，月均增收1800元。洮北區洮河鎮大六家子水稻合作社，把土地流轉、旱改水、高標準農田建設疊加到一起，發展規模種植，帶動貧困戶874戶，年人均增收3000元。

三、白城市金融扶貧模式存在的問題

（一）地方財力不足，金融機構參與積極性不高，扶貧資金有限

2017年財政收入完成65.2億元，財政支出完成256.4億元，財政赤字高達191.2億元;其中，大安市、鎮賚縣、通榆縣財政收入合計19.9億元，財政支出合計136.1億元，財政赤字116.2億元。財政方面入不敷出，致使國家扶貧項目的地方配套資金難以落實。由于金融機構經營的逐利性，以及涉農貸款具有較高的風險，金融機構愿意發放的涉農貸款數額較小。

（二）金融扶貧產品創新不足

金融機構扶貧資金投放基本上都是以小額貸款為主，金融扶貧產品匱乏、服務方式單一，產品同質化嚴重，真正“量體裁衣”的金融扶貧產品創新不足。

（三）對于申請貸款的貧困戶及帶動貧困戶脫貧的企業審核過程較為復雜，標準較高

為了降低扶貧貸款的風險，避免出現無法按時還款的情況出現，承貸金融機構對于申請貸款的貧困戶以及企業審核程序復雜，審核標準較高，雖降低了扶貧貸款的風險，但也使一部分有貸款需求的貧困戶及帶動貧困戶脫貧的企業無法得到貸款，導致其生產缺乏資金，難以脫貧。

（四）庭院經濟缺乏資金、技術和規模

農戶思想觀念落后，對于庭院經濟的利用層次較低，大多數是傳統的種養業，并且多為粗放管理;由于貸款資金額度較小，基層缺乏專業技術人員，農副產品科技含量地;缺乏統一組織，無法將千家萬戶的小生產連接起來，產品外銷存在較大困難，難以形成”一村一品”的規模和品牌效益。

（五）“光伏+”尚處在發展初期階段，助力脫貧有限

大部分光伏產業停留在簡單的太陽能發電階段，并未形成“光伏+農業”“光伏+牧業”等完整的產業鏈，光伏發電設施占地面積較大，很多土地資源未被完全利用起來，造成了極大的土地資源浪費，并且單靠發電產生的經濟效益較小，能給貧困戶帶來的收入有限。

（六）擔保和風險補償機制不健全

金融扶貧重大的“瓶頸”是風險補償機制的缺失，目前各地雖然也建立了擔保和風險補償機制，但是規模小、能力弱、風險補償范圍小。在沒有健全的風險補償機制的背景下，各級政府分配任務，短期是可行的，但長期下去，金融機構很難做到持續性的扶貧投入。金融機構不論是發放商業信貸還是扶貧貸款，首要考慮其風險和效益。

四、白城市金融扶貧模式的改進建議

（一）多渠道增加扶貧資金投入

當地財政收入不足問題一時難以解決，當地政府可向省級政府及中央政府申請更多的扶貧專項資金，確保政府扶貧資金投入穩定增長。當地的工、農、中、建等大型商業銀行應當平衡好追求商業利益和履行社會責任的關系，積極參與扶貧工作，增加扶貧信貸投放。政府應為涉農金融機構提供補貼政策、獎勵政策及稅收優惠政策，引導和激勵更多金融機構參與扶貧工作，使得更多信貸資金向農村傾斜。政府應當支持符合條件的民間資本優先在貧困地區設立新型農村金融機構，如小額貸款公司、農村資金互助社，使得社會資本更大程度的參與到扶貧中。

（二）創新金融扶貧產品，以滿足貧困戶和企業多樣化的需求

針對貧困戶缺乏信貸抵押財產的問題，不斷創新抵押、質押和擔保的形式，探索農戶聯保、林權和土地承包權抵押、龍頭企業擔保等多種形式。搭建銀政合作平臺，研究開發貸款項目。針對當地的特色農業產業，制定差異化信貸扶貧政策，開設專項貸款，大力支持庭院經濟、大棚蔬菜、畜牧業生產等產業，實現與農戶、農業項目的對接。

（三）大力發展精準扶貧保險產品和服務，完善擔保和風險補償機制

擴大貧困地區農業保險覆蓋范圍，鼓勵保險機構建立健全鄉、村兩級保險服務體系。擴大農業保險密度和深度，通過財政以獎代補等方式支持貧困地區發展特色農產品保險，改進和推廣小額貸款保證保險，為貧困戶融資提供增信支持，鼓勵保險機構建立健全針對貧困農戶的保險保障體系。

（四）積極推進庭院經濟的發展

政府部門要加大對庭院經濟發展的扶持力度，支持庭院經濟的發展，鼓勵農戶進行種植、養殖、加工、銷售、商業、服務業等多種形式的庭院經濟開發;抓好新技術、新品種、新項目的引進推廣和普及，為農民提供與庭院經濟發展相關的產前、產中、產后的各項服務。因地制宜、科學規劃、合理布局，在廣泛調查研究、科學論證的基礎上確定庭院經濟的發展方向，選準特色產業和支柱產品，形成各具特色的生產格局。

（五）繼續推進“光伏+”產業的發展

加大對“光伏+”產業的支持力度，為其提供更多的資金以及先進技術;要繼續延長光伏項目產業鏈條，利用好光伏太陽能板下部空間，打造出集光伏能源、光伏農、牧、漁業、休閑觀光等產業為一體的大型企業，擴大貧困戶的收益空間。

參考文獻：

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（作者單位：吉林大學經濟學院。鄭茜為通訊作者）