普惠金融對大學生創新創業影響研究

高娜　宿浩田　陳穎

摘要：“大眾創業，萬眾創新”，逐步成為社會的主流趨勢，而對于創業者來說，普惠金融無疑是一個好消息，尤其對于大學生來說，懷揣著創業的夢想，但囊中羞澀，普惠金融體系的逐步完善，大大解決了這一問題?！捌栈荨币辉~從字面意思來說就是普遍惠及，那么惠及的這部分群體，自然包括大學生，在一定程度上解決了大學生創業期間融資難的問題。文章以大學生為研究對象深度剖析普惠金融對大學生創新創業的影響，通過了解普惠金融以及當前大學生創新創業的現狀，結合大學生創新創業中遇到的實際問題提出相應解決措施。

關鍵詞：普惠金融;大學生;創新創業;融資

一、研究背景

2005年聯合國系統在宣傳小額信貸年時率先運用“inclusive financial system”一詞即普惠金融體系，普惠金融體系經過多年的發展，對目前我國的創新創業產生了極大地影響，2014年9月李克強總理在達沃斯論壇上提出了“大眾創業，萬眾創新”的理念，鼓勵小微企業和大學生創業，但是資金融通困難的問題一直存在，而普惠金融的出現有力的解決了這一問題。

全球化智庫（CCG）發布了《2017中國高校學生創新創業調查報告》。根據調查報告顯示，受訪大學生中高達65.14%的人群對創新創業熱情很高。但是，根據麥可思研究院對2012～2016屆大學畢業生創業情況的分析發現，5年來大學畢業生創業比例平穩略升，從2012屆的2.0%上升到2016屆的3.0%。大學生實際創業人數比例與有意愿人數比例差距懸殊。也就是說雖然很多人有意愿但是并沒有將其付諸于實踐，這又是為何？這其中肯定有多種因素，例如：未尋找到合適的創業項目、資金融通困難、專業知識不足、沒有管理經驗、市場推廣困難......這些都是創業道路上的絆腳石。

此外根據全球化智庫（CCG）調查顯示，受訪大學生中有61.37%的人群認為創新創業過程中的主要困難是缺乏資金，融資困難是他們創業的主要瓶頸。隨著“大眾創業，萬眾創新”的不斷發展，人們的創業熱情也不斷高漲，除了小微企業和民營企業等社會團體受到了普惠金融的幫助，大學生群體也將受惠。據調查顯示目前高校創新創業的主要資金來源，一方面來自于高校的創新創業基金扶持（占比為20.94%）另一方面來自于政府部門申請的創新創業資金（占比19.93%），國家也提出了一系列針對大學生創新創業的優惠政策，比如說：銀行等金融機構為高校大學生發放無抵押無擔保的信用貸款，這些政策為高校的青年創客提供了資金幫助，暫時解決了大學生們資金的融通問題，真正的將普惠金融落在實處，相信隨著普惠金融的發展，將會有越來越多的資金投入到大學生創業當中去，目前國內大部分高校都將創新創業納入到學校的課程中去，讓創新創業深入到每一位大學生心中，只要有想法、有計劃、有項目，普惠金融將會助你圓夢。

二、普惠金融優點

在2016年G20峰會上，普惠金融被議為重要議題之一，會議中提出了三個指引性文件，增加了數字普惠金融領域的新指標，提出改善中小企業征信體系、鼓勵動產抵押融資、改革中小企業破產制度三項優先改革措施。

在中國，普惠金融也在不斷的發展中。為了使“普惠”這一概念能更加深入，更能結合中國國情，在2017年6月，中國銀行普惠金融事業部正式成立，中行金融工作進入新的發展階段。

值得一提的是，在此之前，不少人認為普惠金融是面向低收入人群的公益活動，甚至把它同公益畫上等號，但實際上，它不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但也需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

江蘇省作為經濟大省，普惠金融也在這里得到了很好的發展，彰顯了它的優勢。主要體現在以下幾方面：首先，普惠金融設立機構的門檻低：江蘇省為了解決中小企業融資難問題，提出了一系列有關普惠金融的政策，包括減少普惠金融機構成立的注冊成本，并且沒有較高的技術團隊要求。雖然會出現一些沒有因地制宜，顧客需求不明確的問題，但是門檻低是毋庸置疑的。值得一提的是在江蘇省的大部分高校鼓勵學生嘗試自主創業，再加上“互聯網+”和創新創業的政策支持，配上青年人的想法新穎，同時高校又會給大學生分配經驗豐富的導師教授給予指導，使得不少的方案相當的具有可行性，這時普惠金融的出現就會提供相當大的便利。近年來，國務院多次研究部署普惠金融領域的政策措施，推動出臺一系列貨幣信貸、差異化監管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度。

貨幣政策方面，對普惠金融實施定向降準，繼續落實并完善對各類普惠金融服務機構的優惠存款準備金率政策，發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金投向、利率的傳導功能，創設扶貧再貸款，同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作用。

對于大學生來說，相關政策的出臺和較低的門檻為創新創業提供了資金和技術的多方面支持，使得創業成功的可能性大大提高。

三、實施中遇到的困難

截至2019年，普惠金融已經在中國走過13個年頭，其發展昭然可見，模式也漸趨完善，但存在的問題仍然顯著。主要體現在以下幾個方面。

（一）風控

在多維開放和多項互動的網絡環境下，金融風險、技術風險、網絡風險更容易產生擴散效應，使風險傳遞得更快、波及面更廣。除此之外，由于大學生創新創業過程中普遍存在財務信息不明朗，財務狀況混亂等問題，普惠金融服務對于大學生創新創業過程中信用評價、風險承擔及補償機制等方面的政策是非常不全面的。部分地區信用環境不佳，外部風險分擔及補償機制不健全等均會削減普惠金融政策落實的積極性。

（二）市場信息的不對稱

資金的給予方與資金的需求方，兩者之間容易產生信息誤差，資金的給予方在給資金的需求方（在此我們僅研究當代大學生，以下均稱大學生）資金的同時，僅對大學生的信用情況、經濟情況、負債能力進行調研，其調研覆蓋面還不夠廣，而大學生對資金給予方的相關政策也并非全部了解，研究表明有超過一半的大學生存在不知道普惠金融是什么，怎么運用這一政策，如何籌到錢等現象，從而導致部分大學生創業者可能因為不會融，或者說融不到資金而中途放棄創業。

（三）政策覆蓋面窄

在國家撥款的同時會對受益人進行征信調研，對他們的還款能力進行考察，那么就會帶來一個問題，很多大學生剛剛走入社會所創立的公司可能規模效益并不怎么樣，家境也很普通，如果融到了資，但是遲遲賺不回本，就會面臨還不上款的風險，那么此時對于他們這類企業首先能夠通過征信一關就很困難，又何談以后的發展，由此很多初創企業由于政策限制，授信額度有限，并不能很好的得到財政的支持，而普惠金融作為資金的給予方，那些想創業的大學生正是資金的需求方，給予方與需求方毫無疑問對于這一問題的解決有甩不開的責任和義務。

（四）監管機制不夠完善

我國實行普惠金融制度，并且也往數字化方向發展，數字化固然便捷，但其安全性仍有待提高。目前我國的數字化普惠金融雖然也在快速發展，但仍缺乏配套的監督管理機制，無證經營、無證上網情況突出，部分互聯網企業以普惠金融為名，行“龐氏騙局”之實，影響金融的安全穩定。

（五）大學生自身不合理的利用資金

雖然普惠金融本身還需要完善，但其發展還是值得肯定的。即使現階段它可能還存在不足，但是大部分想借政策融資的還是能夠融到的（以大學生為例），那么融到了之后呢，事情還沒有結束，普惠金融在助推大學生創新創業的過程中，還存在這樣一個不足，那便是自己的需求方（以下簡稱大學生），部分融到資的大學生拿到了錢可能會由于不合理的規劃，以致所融的資金并未產生規模效益，從而呈現資不抵債，即使征信很好項目虧損的太高，那也是釜底抽薪，難以償還。

四、解決方法

針對普惠金融實施過程中的問題，提出以下建議。

（一）進一步優化普惠金融政策，適度降低基準

央行近日決定自2019年起，調整普惠金融定向降準貸款考核標準，此項措施簡而明之就是拓寬了普惠金融的惠及面，為更多初創的大學生解決了融資難的問題，當然這是央行下達的政策，要想讓其真正的落實還需要地方政府對政策落實情況進行有效監控，真正的讓政策“落地”。那么為了更好地落實政策，建立一項或多項考評機制無疑有助于激勵和監督相關工作人員對工作的完成熱情，從而提高工作效率，拓寬影響力。

（二）高校加強對普惠金融的宣傳和引導

雖然現在江蘇省的普惠金融的政策已經進一步完善，但是很多院校的大學生對金融知識還是匱乏，使得他們就算想創業也難以解決融資難的問題，即使國家已經出臺了很多有益于他們融資的政策，他們也未能有效運用，最后只能是“竹籃打水一場空”。那么為了更好的規避這一錯誤循環，便需要得到各大院校的支持，各大院校應加強對在校生的金融知識教育與引導，努力讓更多的大學生了解、熟知、掌握金融知識，從而為他們的創業融資新添一把柴。

（三）加強自身修養，拓寬知識面

對于普惠金融已經存在和發展了十幾年，仍存在大部分學生對普惠金融一無所知的現象，大學生應加強對普惠金融的了解，并學習相關知識提升個人素養。

（四）完善監管機制

為了普惠金融長遠的發展，建立完備的監管機制無疑是必要之選。為此，相關部門理應制定并完善相關法律法規，規范和引導工作人員的行為，使之有序進行，同時做到在滿足大學生創業資金需要的同時，也要切實保障他們的合法權益。

（五）加強財務管理能力，提升技能

對于融到了資金的大學生來說，可以說成功了一半，接下來的首要任務便是盈利，或者說即使未產生高額收益也不能出現資補抵債的現象，要想解決這一問題，無疑需要大學生創業者本身研讀財務知識的相關內容，不斷改善自身財務管理能力，只有這樣才能實現資金的合理運用，讓普惠金融真正的實現它的效用。

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*基金項目：院級項目“普惠金融下揚州大學生創新創業調查研究”（YJ20180206）。

（作者單位：揚州大學廣陵學院）