淺析銀行代理業務合規問題與對策

卿雪梅

【摘 要】 隨著我國金融體系開放程度越來越高，互聯網金融飛速發展，各類保險、基金等公司面臨嚴峻的市場競爭壓力。保險公司出于業務發展戰略考慮，銀保合作模式逐漸成為國際保險業的發展趨勢，也成為保險公司選擇的業務渠道之一。其中保險、基金等代銷業務是金融合作的重點業務。隨著銀保合作不斷深入，保險代銷業務不斷發展，問題也凸顯出來，其中以代銷保險合規問題最為突出。為了進一步規范、完善商業銀行代理業務，切實保護、增進公司忠實客戶的合法權益，促進保證該業務規范、有序且健康發展，國家相繼出臺各種辦法，監管銀行代銷保險業務，監管其是否合規操作，從而維護客戶的權利，嚴格控制銀行風險。

【關鍵詞】 銀行 代理業務 合規

近年來，銀行業爭相擴大同業業務、渠道，其中銀保合作也越來越緊密。這也使得銀行業誤導銷售、“飛單”“蘿卜章”等問題不僅沒有得到抑制，反而愈演愈烈。2017年，民生銀行北航天橋發生“飛單”事件：某支行近30億理財產品飛單，不僅給民生銀行造成了巨大財務損失，更帶來了不可挽回、不可估量的名譽損失。為了政治銀行業金融機構代銷保險中出現的不合規問題應該嚴家整治，重塑代銷保險的合規氛圍。銀行代理業務以代理保險、代理基金業務為主，如何保障代理業務的合規操作是我們當前不得不討論的問題。

一、相關概念概述

1、代理業務

銀行代理保險以及基金業務中，最易產生矛盾或分歧的就是代理保險業務。其中代理保險、基金業務，是銀行和保險、基金公司合作，利用銀行現有的銷售渠道向銀行現有、潛在客戶群提供保險、基金產品及服務的一種合作。這是保險、基金公司通過銀行，采取一體化的形式滿足多元化客戶多樣性的金融服務需求，從而實現銀行金融服務與保險公司的保險需求相融合。代理業務共同點就是通過共享銷售渠道，從而實現資源共享，實現價值最大化。銀行代銷保險是指商業銀行在自己已有客戶資源的基礎上，接受保險公司委托，在授權范圍內，代理保險公司銷售保險產品，或提供相關保險服務的經營活動。銀行代理基金業務，同代理保險業務類似，主要是接受委托代理，以現有資源為基礎，從中獲得業務費，實現資源的最大效益化。

2、合規

合規是指商業銀行內部業務要符合法律法規以及公司內部規章制度?！渡虡I銀行合規風險管理指引》中提及合規，所謂合規就是商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。其中包括反洗錢、防詐騙以及防止恐怖分子進行融資等一系列相關規定。新巴塞爾銀行協議中，合規風險即銀行業務運行中，未能遵守法律法規，沒有遵守監管要求、規則，或是違反了自律性組織制定的有關注準則。如果銀行違背已經推行的行為準則，可能遭受財物損失，或者是聲譽風險。

3、銀行代理業務的相關規定

2010年11月，我國銀監會出臺《中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理》，該文將銀行代理業務，主要是保險代理業務規則進行細化，以期實現“合適的產品賣給合適的客戶”。

《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求保險業務全面實施雙錄，其中明確規定銀行代銷保險必須同步錄音錄像。所謂雙錄，是指銷售理財、保險等產品時，應設立相應的銷售專區，而且要在銷售專區內配備齊全相應電子系統，對每筆產品銷售過程同步錄音錄像。監管機構明確規定，銀行銷售的所有理財及代銷產品均應實施雙錄管理。雙錄的全面推廣有利于解決銀行業機構誤導銷售問題，有效防止“私售”“飛單”等亂象，更好的整治、規范保險業務。

二、銀行代理保險業務合規存在的問題

2017年，工銀安盛人壽資產總計1161.87億元，其營業收入高達433.51億元，相比2016年，同比增長31.88%。工商銀行以此賺取保費約380.2億元，相比較2016年，同比增長33.7%。保險公司越來越依賴銀行渠道。雖然監管機構加強了對銀行代理保險業務的監管，但隨著二者依賴關系、利益關系越來越緊密，合規問題日益突出，主要有以下三個方面：

1、合規風險意識淡薄

合規的長期性、全局性不可忽略。商業銀行合規工作，首先從銀行從業人員開始，基層一線要自覺遵守，并將合規融入到業務操作和經營運行的每一個環節中。根據現有現有監管規定銀行所有理財產品以及代銷產品必須實施雙錄。但是在商業銀行的從業人員中，在代理銷售保險業務時，仍有許多人僅是抱著被逼遵守的心態，能拖則拖，能不錄就不錄的心態。對于監管機構為什么要求雙錄，雙錄到底有什么作用，從業人員有的對此毫不關心，有的比較模糊，有的即使知道也不以為然。長期以來，績效為先的思維根深蒂固，銷售保險業務時仍注重數字，只看績效，忽略了不合規所導致的風險。

2合規風險管理能力不強

隨著相應監管部門監管力度不斷加強，商業銀行開展業務越來越合規。但是商業銀行代理業務的風險管理能力，總體上跟不上管理標準。銀行對于監管機構指定的管理辦法“陽奉陰違”。對于網點代銷保險雙錄日常監督不到位，對雙錄系統的監督流于形式，注重是否登陸，是否查看，而不重視雙錄內容是否合規。銀行疲于應付相關監督機構，沒有從管理上認識到合規代銷保險的重要性，雙錄管理不到位，為代銷保險的長期發展埋下了地雷。

3、合規制度執行不力

根據監管辦法規定，網點代銷保險必須實行雙錄等規定。對于代銷保險的基層網點而言，雙錄會花費大量的時間，營銷成功率會大打折扣，不利于網點績效考核。雙錄時，會有風險提示，這與銷售員在銷售時的夸大承諾相違背，客戶對產品信任度降低，購買欲不足，易退縮。因此，網點代銷保險時，銷售員會盡可能避免雙錄，從而為代銷保險業務的長期發展埋下了地雷。

三、加強銀行代理保險業務的合規建設

1、完善代銷保險業務合作方式

銀行相比較保險、基金公司而言，其在渠道、資本上有著天然的優勢。銀行應發揮好銀保渠道優勢，避免與保險公司簡單的產品合作，而是維持并且要深化協議代理關系，建立長期市場合作戰略，包括但不限于產品、營銷、技術以及人才和售后服務等。近年來，商業銀行紛紛成立保險分支。例如，中國農業銀行股份有限公司旗下農銀人壽保險股份有限公司;工商銀行股份有限公司旗下工銀安盛人壽保險有限公司。即使如此，銀行與保險業務二者的發展關系仍然要處理好，從而更好的建設商業銀行。

2、加強合規文化建設

一方面是制度建設。正所謂無規矩不成方圓，銀行內部合規文化建設十分有必要。搭建制度平臺，為合規奠定基礎。銀行代銷保險業務制度，一是監管機構不斷完善相關制度規定，而是銀行內部根據銀行自身情況，細化和規要求。從而讓銀行從業人員有規可循。另一方面，銀行有關監管機構以及機構內部都要加強合規文化教育、開展合規教育活動?；顒右卸鄻有?，比如講座活動、演講活動。從業人員通過不斷的學習和培訓，強化其和規意識，了解什么是合規，為什么要合規，如何合規工作。強化合規意識，是踐行合規代理保險業務的基礎，有利于更好的促進銀保合作。

3、加強合規管理

銀行內需要建立、完善合規風險管理體系，貫徹落實合規風險管理工作。銀保監會監督各銀行機構，杜絕商業銀行代理保險業務的不合規行為，違規必究，違規必嚴懲，給銀行業合規代理保險施加外在壓力。對于銀行機構自身，內部代銷保險業務主管部門應加強代銷保險業務能力、產品知識培訓，杜絕夸大宣傳;嚴格要求營銷雙錄，打消營銷人員的僥幸心態。內部風險管理部門不定時抽查代銷保險雙錄情況，嚴格監督，對違規人員嚴懲，杜絕虛假宣傳，杜絕不良誘導。主管業務部門以及風險管理部門也需要加強其管理水平，打造一支高專業水平的合規風險管理隊伍。外在監督以及內在自我約束同時開展，完善合規風險管理長效機制，促進合規目標的實現。

綜上所述，銀行代理保險業務是銀行業發展的重要戰略之一，鑒于當前銀行代理保險業務存在的種種問題，為了規范保險業銷售，促進保險業的長期可持續發展，業為了促進商業銀行的業務發展，完善銀保合作，尤其是完善代理保險業務的合規體系，樹立合規意識，打造合規監管專業隊伍，，從而實現代銷發現業務的合規發展。

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