我國互聯網消費金融的發展及優化分析

張迪

【摘 要】在現代化社會的快速發展中，我國信息技術水平得到了很大提升，為消費金融的發展帶來了很大的機遇和挑戰，互聯網消費金融指的是將互聯網技術和消費金融進行融合的新興領域，其主要是由網絡平臺為消費者提供消費貸款，這一領域的消費模式、消費平臺和支付手段與傳統消費金融有所不同，文章主要研究了我國互聯網消費金融的發展和優化，希望能夠推動社會經濟的進一步發展。

【關鍵詞】互聯網;消費金融;發展;優化

【中圖分類號】F724.6【文獻標識碼】A

一、引言

在互聯網時代，信息技術已在各個行業的發展中發揮著重要作用，互聯網消費金融是一種新興的金融工具，能夠有效地釋放國民消費潛力，優化并完善金融市場結構，提升社會經濟發展的整體水平。在社會經濟的快速發展中，互聯網消費金融作為一種新興的消費金融工具，為人民群眾的日常生活提供了很多便利[1]。基于此，文章闡述了互聯網金融的相關內容，介紹了我國互聯網消費金融的發展模式，研究了我國互聯網消費金融的發展及優化。

二、互聯網金融定義

互聯網金融指的是將網絡虛擬世界和金融行業進行有效融合，其主要是利用互聯網技術、大數據技術為傳統市場交易實現虛擬實體化交易，由大數據和云計算提供的開放性平臺產生交易和服務一體化的新型消費體系，實現了傳統金融交易體系向網絡平臺虛擬市場體系、組織體系、服務體系、金融監管體系結合的轉變。互聯網金融將虛擬世界和現實世界金融類融合，是一種為了滿足現代化發展需求產生的新型交易模式。

三、我國互聯網消費金融發展模式

在我國互聯網消費金融的快速發展中，其發展模式的主要業務是消費信貸，根據產業形態的內在體系進行了劃分，分別是電商互聯網消費金融、信貸互聯網消費金融、P2P互聯網消費金融。其中，電商互聯網消費金融運營模式是在電商平臺的基礎上，為客戶提供商品分期服務、理財服務的一種消費模式;信貸互聯網消費金融的運營模式主要是利用手機APP+場景的運營模式，客戶利用手機客戶端填寫個人資料申請貸款，將獲取的現金用于日常生活消費，但相關人員無法有效地掌控資金的實際用途;P2P互聯網消費金融運營模式和傳統商業銀行借貸業務相同，利用平臺信息優勢實現資金供求雙方對接，根據借貸資金的數額按比例抽取其中的利潤，下文對我國互聯網消費金融發展模式進行了具體分析。

（一）電商互聯網消費金融運營模式

在電商互聯網消費金融運營過程中，京東白條、淘寶螞蟻微貸是其中的代表，電商平臺需要先明確分期商品和分期時間，根據電商平臺中的大數據為消費者提供授信額度，允許消費者在授信額度范圍內完成消費，隨后由京東金融白條、螞蟻微貸向供貨商提供資金，最終由消費者根據貸款期數償還借款[2]。在現代化社會的發展中，電商互聯網消費金融模式發展比較快，京東在開展白條業務不久后，有效開通預授信客戶已達數十萬人，整體授信額度在10億元以上。除此之外，電商互聯網消費金融風險的控制能力比較強，超過一個月還貸金融逾期率約0.42%，遠遠低于銀行等傳統金融機構的違約率。

（二）純信貸互聯網消費金融運營模式

純信貸互聯網消費金融運營模式是將消費者的消費借款以未來應有賬款的形式轉讓、出售給互聯網理財平臺，理財平臺對其進行打包，使其成為互聯網理財產品，提供給投資人進行投資，這種信貸平臺的本質是中介，為消費者提供投資人的資金實現商品的分期支付，由消費者按照規定分期時間實現投資人的連本帶息借款償還。現階段，在我國純信貸互聯網消費金融的發展中，消費者的借貸風險需要由互聯網理財企業承擔，企業利用大數據和云計算等互聯網技術對金融場景進行創新，實現壞賬風險的有效控制。

（三）P2P互聯網消費金融運營模式

P2P互聯網消費金融和小額貸款十分相似。在互聯網消費金融運營模式中，相關人員需要注重以下內容：首先，消費者需要明確消費目的，將借款項目發不到P2P借貸平臺中，由平臺進行資格審核上線;其次，投資人可以根據自身偏好的選擇項目進行投資，以滿足項目發起人的消費需求;最后，消費者應根據約定時間為投資人還款付息。除此之外，需要注意的是，P2P互聯網消費金額在審核、監管過程中需要投入大量資金，其難度相對較差，無法全面掌控項目借款人的真實身份和意圖，這就帶來了很大風險。

四、我國互聯網消費金融的發展及優化

（一）建立完善的信用體系

我國信用體系建設相對較晚，央行征信中心建立的征信系統信息覆蓋面比較廣泛，涉及大量數據和信息。在社會的發展中，信用中介機構發揮著重要作用，且互聯網金融中存在很多違約問題，這就使得社會各界更加注重信用體系的建立和完善，但很多互聯網平臺掌握的數據和信息比較多，開始自建信用體系，如支付寶中的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉。目前，無論是政府主導下的央行征信體系還是布局互聯網個人征信的企業，其數據都沒有形成一個良好的體系，這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。在未來社會的發展中，互聯網金融數據會進一步整合，并打破現有的數據壁壘，建設完善的信用體系，這也必將成為未來互聯網金融企業的核心競爭力。

（二）互聯網程度日益加深

在互聯網時代，消費金融在內的中國金融產業的互聯網化將成為重要發展趨勢，消費金融的互聯網化涉及的主要內容有產品互聯網化、服務模式互聯網化、風險管理模式互聯網化。首先，在互聯網消費中有很多尚未開發的需求，如保險、基金、證券等，這些可以通過互聯網技術的發展進行挖掘，從而設計出更多、更好的產品;其次，互聯網改變了人民群眾的消費習慣，消費的時間、空間、支付方式等都發生了很大變化，為了在互聯網技術條件下更好地滿足消費者的需求，相關技術人員需要創新服務模式和渠道。最后，在互聯網消費下，利用技術手段記錄消費者的交易信息、資金信息等，有利于對金融機構進行控制風險、提高風險管理水平，并對傳統風險控制模式提出了挑戰。

（三）加大互聯網消費金融企業治理力度

為了推動互聯網消費金融的進一步發展，企業需要不斷提升自身的風險防控能力，建立有效的風險防控體系。首先，嚴格進行貸前審查，根據用戶的歷史信用，利用大數據整合技術審查借貸者的身份信息、消費貸款的真實用途，從合規性、有效性層面評估貸款者的信用狀況，降低違約風險。其次，實施嚴密的貸中跟蹤調查，由于借貸者的信貸資金實際用途審查有限，企業要定期進行實地調查，確保信貸資金如約使用，防止欺詐行為的發生。最后，做好貸后收尾管理，在貸款約定期臨近時，要定期以適當的方式提醒借貸者按期還款;當借貸者出現延期還款時，要注意區分延期原因，若是惡意欺詐，應當采用合法手段追討，必要時可將其列入信用黑名單，在行業內部信息共享，降低消費金融市場壞賬率。同時，互聯網消費金融企業應當加強內部互聯網信息建設，加強內部工作人員素養，定期培訓業務人員，保障客戶信息的隱私權。

五、結束語

綜上所述，在現代化社會的快速發展中，互聯網技術的發展為人民群眾的生活提供了很多便利，使得大家的消費方式發生了變化，網上購物、掃碼支付等方式應用十分廣泛，這就對互聯網消費金融行業的發展帶來了很大的機遇和挑戰[3]。因此，相關部門需要深入分析互聯網消費金融現狀和發展前景，不斷優化和發展互聯網消費金融模式。

【參考文獻】

[1]魏道輝.互聯網消費金融發展現狀研究[J].廣西質量監督導報，2019（08）：229.

[2]魏璠.互聯網消費金融的創新路徑研究[J].農村經濟與科技，2019，303（14）：73+259.

[3]丁飛.我國互聯網消費金融發展初探[J].時代金融，2019（18）：143-144.