關于我國互聯網消費金融發展困境分析與路徑探索

申翠云

【摘 要】從我國當前的市場經濟情況來說，我國的經濟主要內容已經從拉動需求逐漸轉型到由消費主導型經濟，這是因為我國的公民消費飛速升級上漲以及用戶的收入大數據上升，同時許多企業也順利的搭乘上了“互聯網+”這輛經濟發展列車，為自身的轉型找到了新的契機，當然也有更多的傳統企業被迫走上了風口上，順應時代轉型還是被淘汰是眾多企業所面臨的問題。

【關鍵詞】互聯網消費;發展困境;發展道路

迅速建立互聯網消費金融體系以及向相對應的交易市場，建立相對應的人才培養制度以及幫助企業迅速找到自身的市場定位，實現“大數據營銷”，加強營銷的精準性，是不少企業的當務之急。

1、我國互聯網消費金融的發展優勢

1.1互聯網的普及度相對較高

隨著互聯網技術的不斷發展與范圍的普及，互聯網的發展速度日新月異，同時為了讓互聯網更好的為人類服務，讓市場變得更加便捷化，高效化，這些都需要更加真實準確的了解每一位客戶的消費情況，消費習慣以及消費資金的真實需求。在近階段，隨著我國互聯網網民數量直線上升，互聯網技術也進入百姓家中，除了為百姓的生活帶來便利的同時，也在改變著人們的傳統消費行為習慣。互聯網普及給人民生活所帶來的改變，同樣也隨著互聯網的發展，對于商店來說也是一個挑戰和機遇，從成本上來說，互聯網商店相對于傳統商店來說，是不需要實體店等一系列硬件成本，所以其成本顯然是更低的，為起步資金不足的小個體企業創造就業條件，也是如此，才會吸引了如此眾多的企業把消費轉型的重點放在網絡平臺上。

1.2有良好控制風險的能力

對于傳統市場來說，互聯網金融除了有普及度高以外，還有一個自身所具備的優點，就是有著完善的風控機制。什么是風控機制？每一個互聯網公司為了增加自身的風險控制的能力，都會建立起自己的風險應急應對機制，來減小損失，而這種機制往往會比傳統機制更加穩定靠譜可靠，伴隨著互聯網群體的擴大，使用群體也在不斷增加，一定程度上幫助了交易額的不斷增加，并通過大數據與互聯網的處理，來獲取客戶的需求點、消費定位以及客戶的信用力，對于違反事先約定的客服，可以通過凍結賬戶的方式來進行降損。

1.3互聯網發展的速度快

單從表面看來也不難看出，互聯網金融在我國經濟和金融圈的發展，是必須依附在國家互聯網的發展基礎之上的，與此同時，還要借助于網絡電子商務行業的不斷發展。眾所周知，電子商務行業的發展十分的迅速。互聯網的特點與電子商務的特點進行很好的融合，慢慢的就形成了具有覆蓋廣、發展速度快等特點的互聯網金融行業，現在的互聯網金融行業可以對全球進行有效的覆蓋，并且還打破傳統金融中因地域因素而受到的限制。金融與互聯網的完美結合，業務覆蓋范圍將會不斷擴大，金融業務的客戶也會逐漸增多，可見互聯網金融在金融體系中占有多么重要的地位。

2、互聯網消費金融發展趨勢

2.1互聯網金融相比傳統金融的轉變

互聯網金融是金融的一個分支，與傳統金融體并不是相互排斥，而是求同存異、相互共存的。也就是說他們之間有著共同點也有著截然不同的方式方法。但這并不影響互聯網金融與傳統金融模式的“和平相處”，主要一點就是兩者之間的金融工作業務所運用的媒介是不同的，而思維模式也不盡相同。所謂的互聯網金融具有“分享和平等”的工作理念和精神，也是繼承了互聯網的平臺精神進行業務的正常進行。也就是說傳統的金融工作者在進入互聯網金融之后要有思維模式上的轉變，從業者要按照互聯網的思想與思維方式對傳統金融產品做到創新改革。誰能說金融行業和互聯網的強強結合的過程不是便民的加強版手段呢？互聯網金融有著傳統金融所不曾擁有的全民參與性和更高的群眾金融透明度，使得金融行業的業務工作變得更加的方便快捷。

2.2移動支付互聯網消費將成為主流

我國消費將會從傳統的支付方式向互聯網消費過度，消費主動權進一步向消費者身上靠攏，自從2012年全國開始普及4G網絡之后，我國已經擁有了世界上4G覆蓋范圍最大的面積，各大運營商的用戶逐年增加，據統計，通過互聯網支付的業務流量已經占到了所有支付的百分之六十，移動支付的便利性得到了人民用實際行為的答復。現在是億民人手一部手機的時代，再加上平板電腦和各種移動設備的產生及不斷地普及，更是增加了互聯網金融用戶的使用數量。面對這些移動設備方便攜帶、功能強大、而且簡單易于操作種種優點，人民群眾怎能不被這些便民服務的好處打動呢？這也是互聯網金融發展迅速的重要原因之一。不管身在何時何地，都可以運用身邊的移動設備進行網上轉賬，或者產品支付，還可以購買各種理財產品。總之，互聯網金融的即時性和方便快捷的金融移動化特點促進了互聯網金融的快速發展。

3、當前互聯網金融所遇問題

3.1法律規范不健全

目前，我國關于監管網上交易的法律還不夠多，只有寥寥幾部的法規，規章以及幾個規范性文件，得力嚴謹的法律條文少之又少，也沒有十分明確的監管措施，法律法規的內容大多數是行政審批程序，關于的監察管理辦法和違法處罰等方面較為欠缺。這樣就給不法分子有了可乘之機，利用法律漏洞謀取自身利益，擾亂網上商店市場的規范秩序，對互聯網金融的發展造成不利影響。

3.2監管部門工作劃分不明朗

互聯網金融涉及多個部門，比如網上商店的監管是由多個部門共同合作完成的，信息產業部門主要負責運營和政策指導，工商部門負責網上商店的登記注冊，公安部門負責交易安全和監督犯罪行為，除此之外，還涉及交通，郵政和社會保障等多個部門，雖然國家之前出臺的工作方案之中有提出建立協調機制，但是并沒有對具體的流量和各個部門的分工進行明確的劃分，這也就導致互聯網金融監督機構混亂，出現問題各個部門相互推脫，導致運營效率低下，出現問題難以解決，損害消費者利益。

3.3監管技術落后

由于互聯網的不確定性，信息的流動性大，以及數據的虛擬化，這為國家的監管造成很大的困難，在當前，國家監管依然以行政手段為主，但是，怎么樣才能夠發現非法互聯網金融，怎么樣對合法互聯網金融進行監管，這些更傾向于使用科技手段。 由于網絡的不穩定性和信息的流動性，即使監管部門發現非法的互聯網金融行為，卻不能使用科技手段及時制止，這就給不法分子掩蓋的機會，非法運營著在段時間沒使用另一個地區的網站接入口，使監管部門難以抓住其違法行為。比如根據國家藥品食品監管局的要求，網上商店不允許售賣非處方藥，因為處方藥是需要醫生結合病人的實際情況面對面開具藥方的，但是仍然有很多網上商店的非法營運商為了謀取自身利益，違背國家法律法規，非法出售處方藥，這對消費者的生命財產安全造成了極大的威脅，是一種對自己對他人都及其不負責任的行為，屬于違法行為。

4、關于我國互聯網消費金融發展路徑探析

4.1國家層面

在當今社會，互聯網消費金融被越來越多的人接受，隨著消費群體的擴大，更多的不法分子看重互聯網消費金融廣闊的消費前景，想要從中謀取利益，這就要求國家對互聯網消費金融的管理更加嚴格細致，首先，以法律為基礎，加強和完善有關互聯網消費金融的相關法律，以嚴格的法律給不法分子施加壓力，扼殺犯罪念頭，從出發點解決問題。其次，要利用行政手段和科技手段加強對網絡運營環境的監督管理，能夠及時并且準確的發現不法分子的違法行為。要引起重視的是，對非法經營者進行強有力的懲罰措施。其次，也要明確各部門只見的責任劃分，使相關部門之間的合作更加密切，網上商店的監管工作還是應當以監管部門為主，應當給予監管部門更大的執法權力。與此同時，也要明確信息部門，衛生部門，交通部門和公安機關的各自職責，從而更加有效的對互聯網消費金融進行監督。

4.2經營者層面

互聯網金融消費經營方應該自覺尊法守法，遵循職業道德，提高商業信用，秉承對自己也對消費者負責的經營理念，為消費者營造一個良好，放心的消費環境。不生產，不銷售非法產品，不提供損害消費者利益的服務，努力提高產品和服務質量，保護消費者合法權益。經營者應當充分尊重消費者的知情權，在不涉及自身商業機密的前提下，應當及時，全面，準確地告訴消費者有關商品的真實信息，不可以利用虛假信息蒙騙消費者，為消費者提供正確的引導。

4.3消費者層面

消費者在面對網上眾多商店的選擇時，一定要樹立正確的消費觀念，理智消費。不要聽信網上銷售人員的花言巧語，不要因為追求價格而忽視了產品自身的質量，因小失大，從而損害自身利益，對自己的財產造成損傷。想要進行互聯網消費時，一定要提高警惕性，比如在網購時首先要看想要購買商品的這家店的資質是否合格，網站首頁的是否標明互聯網商品交易服務機構資格證書編號，可以自己登錄國家監督管理局網站查詢其是否符合營業標準，同時在網上購物記得保存好發票和交易記錄，以便維權時使用。

5、結束語

總的來說，互聯網消費金融的繁榮發展是當今網絡時代的大勢所趨，從辯證的角度來說，互聯網消費金融的出現給消費者帶來了便利的同時也帶來了一定風險，只有國家可以做到有利監管，經營者做到誠信營業，消費者做到理智消費，才能夠構建一個文明的互聯網消費金融環境。

【參考文獻】

[1]王逸飛.我國互聯網消費金融發展困境與建議[J].環渤海經濟瞭望，2019（01）.23-24

[2]閆垌宇.我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋[J].環渤海經濟瞭望，2018（12）.43-51