民事法律關系中抵押、擔保制度的創(chuàng)新和風險防范

關鍵詞 銀行 民間借貸 自然人 抵押 擔保

作者簡介：王雯蓉，南開大學。

中圖分類號：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.11.135

隨著市場經濟的發(fā)展，自然人與自然人之間，企業(yè)與銀行之間，法人與法人之間的融資借款越來越頻繁。金融改革的目的是為了增強金融行業(yè)的活力，從而回饋到實體經濟的發(fā)展。為了實現融資渠道的通暢，保證借款還款的信譽保障，突破融資難的瓶頸，《民法典》和《物權法》《公司法》等法律、法規(guī)規(guī)定了各種可以用于抵押的財產名錄、擔保方式和兜底條款。在法律實踐當中各行業(yè)也創(chuàng)新出多種擔保方式。

根據“法無禁止即自由”原則，法律對新生的擔保方式、抵押形式大多予以認可。盡量保護合同的有效性。但是很多創(chuàng)新的法律關系存在以虛假合同掩蓋真實目的的嫌疑，法律以保障雙方真實意思表示為核心。這樣就會導致雙方約定的合同關系不必然是法律所最終認定的法律關系，期間引起的各種法律糾紛、合同問題是需要出臺更為詳盡的法律、法規(guī)、司法解釋來予以規(guī)范。

在貸后處理上，也應當依照雙方真實意思表示，依照公平性原則予以處理。

一、 銀行業(yè)屬于我國傳統(tǒng)融資渠道

當債權、融資融券、二級市市場融資等高端金融產品未能覆蓋大部分工商企事業(yè)單位的時候。我國較為完善的銀行業(yè)體系為國內絕大多數人民群眾的融資需求提供了相對較為安全的服務。

按照類型我國銀行分為國有銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行等多個門類。……