校園借貸的刑法問題研究

李 慧

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，浙江 寧波 315000

一、校園借貸的論述

現(xiàn)代經(jīng)濟的日益發(fā)展與進步在我們的日常生活中起了極為重要的作用，使人們的生活水平得到改善，生活質(zhì)量得以提高，但同時也產(chǎn)生了一系列的負面影響。

(一)校園借貸的概念

校園借貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺作出借錢貸款的行為。其中在校學(xué)生多指以中學(xué)生與大學(xué)生為主的自然人。經(jīng)調(diào)查顯示，有8.77%的大學(xué)生會在現(xiàn)存資金短缺的情況下，通過貸款途徑獲取補充資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占比近一半，并成為他們重要的消費方式，乃至位于首位。

(二)校園借貸的特征

1.憑借學(xué)生身份的低門檻無抵押貸款

由于在校大學(xué)生是特殊人群，資金擁有量較少且短期內(nèi)無法保障有大額、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，所以設(shè)置無抵押的貸款形式以迎合學(xué)生群體的借貸需求。這一特點就大學(xué)生群體而言，較其他的借貸錢款途徑有明顯優(yōu)勢。

2.宣傳成本低，覆蓋面廣

借貸平臺或放貸者只須采用在學(xué)校廁所門背后、隨處可見的欄桿上、墻角拐彎處貼上小廣告，大量群發(fā)校園號的手機短信，在瀏覽網(wǎng)站上買一版懸浮小窗口等廉價低成本、宣傳覆蓋面廣的形式在學(xué)生群體中擴大影響力。

二、校園借貸亂象的原因

(一)法律監(jiān)管部門監(jiān)管力度不夠

1.立法的滯后性

近年來，校園借貸的亂象曝光，雖然引起了社會各界的共同關(guān)注。校園借貸在我國的不斷興起與發(fā)展，由最開始虛晃的“無須擔保和抵押”逐漸演變成為極具危害的“裸貸”、“暴力催債”等。雖然，從法律和道德層面，我們都知道這一行為侵犯了受害者的合法人身權(quán)益、違背了公序良俗原則與倫理常綱，會對社會造成嚴重的不良后果。但就裸貸而言，還未出臺相應(yīng)的專門法律法規(guī)去明確雙方當事人享有的權(quán)利以及應(yīng)當承擔的責(zé)任與遵守的義務(wù)。從而就反映出了法律在立法方面的滯后性。

2.監(jiān)管部門職責(zé)不明確

就校園借貸方面，由于所涉及的群體較為特殊，所涉及的方式種類較多，目前，我國并沒有設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)制定相關(guān)制度，進行統(tǒng)一監(jiān)督管理。很多情況都是事發(fā)后，多方部門的職責(zé)混淆不清，容易導(dǎo)致出現(xiàn)“踢皮球”的現(xiàn)象，造成校園借貸處于無人監(jiān)管的“真空地帶”。

(二)借貸平臺未履行相關(guān)義務(wù)

借貸平臺未按照相關(guān)法律的規(guī)定，嚴格遵守，履行相關(guān)義務(wù)。比如，裸貸中，未能較好地保護貸款人的個人隱私，隨意進行傳播、泄露。比如，高利貸中，未能依據(jù)法律制定合理合法的利息率。比如，暴力催款中，未能依據(jù)法律采取合法手段進行催款。

(三)借款大學(xué)生的消費觀、價值觀扭曲，缺乏理財觀念和信用觀念

由于貧富差距懸殊，在大學(xué)的校園生活中，大學(xué)生們作為年輕的群體，心智不成熟，十分容易受潮流風(fēng)尚、奢侈消費觀的影響，進而形成不良的消費觀念、價值觀念。產(chǎn)生誤區(qū)后，作出盲目從眾跟風(fēng)、相互攀比炫耀的與自身經(jīng)濟能力不符的消費行為，以此滿足自己內(nèi)心的虛榮心。同時，大部分學(xué)生都是月光族極度缺乏理財觀念，不能精打細算合理計算消費預(yù)算、安排自己的日常開支。他們在放縱欲望、過度追求個人物質(zhì)、忽略自身的償還能力和契約履行義務(wù)后，就更不必提及能夠養(yǎng)成按時還款的信用觀念了。

三、校園借貸所涉及的刑法問題

(一)高利行為

校園借貸在本質(zhì)上實屬于民間借貸的一種，因此適用于民間借貸的一系列法律法規(guī)同樣也是適用于校園借貸的。校園借貸中的高利行為一般可分為兩種：一種是放貸者或借貸平臺進行虛假宣傳后先引誘、欺騙大學(xué)生進行借貸，隱瞞其借貸后須支付高利息等危害性結(jié)果，誘導(dǎo)簽訂借款合同。另一種是直接在借貸的過程中收取昂貴的費用后，采取錯誤提示還款時間、還款金額等手段，誘騙借款人可以采用“以貸還貸”的方式進行延期，以便收取滯納金，變相地實現(xiàn)了“利滾利”。

絕大多數(shù)的校園貸平臺規(guī)定逾期還款后將高額罰息。設(shè)置的收費比例一般為貸款額的0.05%-1%/天，甚至少數(shù)某些平臺高達貸款額的7%-8%。由此可以計算得這些校園平臺的實際年利率在18%-360%，這些數(shù)據(jù)與法律中明文規(guī)定的利率范圍大相徑庭，顯然觸碰了我國刑法。因為在我國的司法案例實踐中，曾出現(xiàn)過將高利貸納入“非法經(jīng)營罪”第四項“嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”的案例。

(二)借貸行為

大部分校園借貸中，雙方簽訂的借款合同多為放貸者引誘、欺騙等不法手段使他人承擔不正當債務(wù)，涉嫌構(gòu)成詐騙罪。其中放貸人實施犯罪行為具體可分為兩種：(1)虛構(gòu)事實。當然，虛構(gòu)事實可以是虛構(gòu)全部的事實，亦可以是對部分事實進行虛構(gòu)。現(xiàn)實生活中，校園借貸多是借用包裝高大上的語句隱瞞其盈利本質(zhì)，誘導(dǎo)貸款人上鉤后再編造一系列的額外服務(wù)費用名稱以謀求財產(chǎn)利益。(2)欺騙行為會使受害者在產(chǎn)生錯誤認識，基于這些錯誤認知進一步致使個人財產(chǎn)法益受到嚴重侵害。當金額達到一定數(shù)量時，就可依據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百六十六條 詐騙罪論處相應(yīng)刑罰。

(三)暴力催債行為

首先，在校園借貸最初的申請過程中就會出現(xiàn)詳細住址、父母聯(lián)系方式等必要信息填寫的要求，這就利于貸款方在后續(xù)的追償過程中能夠輕易聯(lián)系到貸款者。追償過程中，貸款方多以威脅、恐嚇等手段催促債務(wù)人還款，有時甚至還會波及貸款者的親朋好友。在未按約定還款時，以限制其人身自由的方式強制要求本人或相關(guān)親屬進行還款。當然在這些行為過程中，追款人就極有可能涉及到非法拘禁罪、綁架罪、敲詐勒索罪等刑法罪名，致人死亡的情況下也有可能成立故意殺人罪。

四、預(yù)防校園借貸的相關(guān)舉措

(一)完善相關(guān)法律，健全風(fēng)險預(yù)防體系

首先，就當前情況來說，我國相關(guān)校園借貸的法律法規(guī)并未作出具體規(guī)定來明確區(qū)分校園借貸合法性與非法性，因而使二者在一定范圍內(nèi)存有交叉。同時校園借貸在真正的實踐中一些不法分子也會利用缺乏監(jiān)督、不規(guī)范操作等因素作為法律漏洞，知法犯法、鉆法律空子。例如借助校園借貸的名義進行非法經(jīng)營、非法融資乃至詐騙等行為。所以，這就表明更加需要健全法律來保護貸款人的合法權(quán)益。

其次，在校園借貸中法律不足以充分保障雙方當事人信息安全的同時，由于現(xiàn)代科技的發(fā)達，貸放人、貸款平臺所收集的貸款人信息很容易被內(nèi)部或外部黑客人員輕易盜取并泄漏，對借貸雙方都造成嚴重的不利影響。但我國的相關(guān)法律對于此類信息泄露的情況仍未采取有效措施，缺乏健全的保護機制。當然，就應(yīng)該建立健全的風(fēng)險預(yù)防體系，預(yù)防信息泄露個人隱私被隨意傳播等風(fēng)險。

(二)有關(guān)部門加大監(jiān)管力度、執(zhí)行力度，職責(zé)落實到位、分工明確

在完善法律制度后，當然也需要加強監(jiān)管力度。有關(guān)部門就需要從校園借貸的根源為切入點，從一開始就嚴格把控，實時追蹤后續(xù)情況，一旦出現(xiàn)不合理的現(xiàn)象就立刻制止。例如，可以出臺相關(guān)政策規(guī)定有關(guān)校園貸款的所有協(xié)議都須報備有關(guān)部門受其監(jiān)督管理。為了更加全面地執(zhí)行，有關(guān)部門可以有針對性地劃分監(jiān)管區(qū)域，使分工明確、具體職責(zé)更加落實到位。例如，可以劃分成專門負責(zé)網(wǎng)貸平臺與專門負責(zé)線下平臺兩部分，也可以根據(jù)借貸流程劃分成前期訂立協(xié)議、中期貸款、后期催債還款等。

(三)學(xué)校、家庭主動幫助指引學(xué)生樹立合理正確的價值觀、消費觀

學(xué)校和家庭的教育對學(xué)生們?nèi)^的形成起著至關(guān)重要的作用。良好的學(xué)校素質(zhì)教育以及家庭中潛移默化的影響能潛移默化地引導(dǎo)學(xué)生擁有勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，樹立正確的價值觀、消費觀，做到合理購物、適度消費，切忌禁不住誘惑后盲目攀比、跟風(fēng)從眾。學(xué)校也應(yīng)利用課余時間多多開展相關(guān)主題活動，例如知識教育講座、知識競賽、黨日團日宣講會等形式，科普鞏固學(xué)生們的科學(xué)消費觀與價值觀。家中長輩們同時也要加強與孩子的聯(lián)系與溝通，時刻關(guān)注他們的思想動態(tài)，進行積極的思想教育幫助。

五、結(jié)語

總而言之，我國的校園借貸雖然能夠解決高校大學(xué)生們一時的燃眉之急，點燃他們的消費熱情，但也暗含了諸多的刑法問題，因此才會頻頻出現(xiàn)高利借貸、暴力催款等危害性巨大的現(xiàn)象。社會應(yīng)當給予校園貸更多的關(guān)注，監(jiān)督相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，督促借貸平臺的正規(guī)化運營，引導(dǎo)大學(xué)生們樹立合理的消費觀，營造良好社會氛圍，促使校園借貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。