大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題及對(duì)策研究

劉 鍇

重慶電子工程職業(yè)學(xué)院，重慶 401331

近年來(lái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，高校大學(xué)生作為新生消費(fèi)群體之一，被大量網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)作為目標(biāo)進(jìn)行推銷金融產(chǎn)品。雖然網(wǎng)絡(luò)信貸門檻低、方便快捷等優(yōu)勢(shì)為大學(xué)生提供了一種便捷的消費(fèi)方式，但由于某些大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、虛榮心強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)督管理等方面存在嚴(yán)重的問題，網(wǎng)絡(luò)信貸可能對(duì)大學(xué)生會(huì)造成嚴(yán)重的人身?yè)p害。因此，當(dāng)前高校、政府部門務(wù)必關(guān)注此問題，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題進(jìn)行相應(yīng)處理。

一、目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸引發(fā)的問題

(一)大學(xué)生過度非理性消費(fèi)，高校不良風(fēng)氣滋長(zhǎng)

隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得巨大的成就，大學(xué)生作為一種特殊的消費(fèi)群體，本身群體具有巨大的消費(fèi)需求，但其收入來(lái)源主要來(lái)自于家庭，而家庭對(duì)于大學(xué)生的支出有限，大學(xué)生消費(fèi)欲望難以得到滿足。而許多大學(xué)生受西方消費(fèi)主義影響，產(chǎn)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等不理智消費(fèi)行為[1]。由于有限的資金難以滿足部分大學(xué)生的虛榮心，因此，大學(xué)生可能借助于網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)欲望，但長(zhǎng)此以往，大學(xué)生將產(chǎn)生盲目追求時(shí)尚新潮、過度要求品牌等畸形的消費(fèi)觀念，嚴(yán)重影響大學(xué)生今后的生活，乃至影響整個(gè)家庭。并且，大學(xué)生進(jìn)行相互攀比會(huì)使高校的不良風(fēng)氣滋長(zhǎng)，同時(shí)影響其他學(xué)生的消費(fèi)理念，產(chǎn)生惡性循環(huán)。

(二)增加家庭財(cái)政支出，造成嚴(yán)重的人身?yè)p害

由于大學(xué)生的資金主要來(lái)自于家庭，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的目的之一是緩解家庭的財(cái)政壓力，但當(dāng)大學(xué)生過度借貸而無(wú)法償還時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將會(huì)向其家庭索要資金，從而增加家庭財(cái)政支出，甚至部分貧困家庭無(wú)法償還其債務(wù)時(shí)，可能會(huì)造成大學(xué)生或家庭其他人員嚴(yán)重的損害。

(三)網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在嚴(yán)重行業(yè)亂象

目前網(wǎng)絡(luò)信貸的平臺(tái)良莠不齊，存在嚴(yán)重的亂象，首先，部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)系統(tǒng)存在嚴(yán)重的漏洞，容易造成大學(xué)生的基本信息泄露，比如，不少的大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸后，經(jīng)常會(huì)收到關(guān)于產(chǎn)品推銷和詐騙的電話或短信，說(shuō)明不法分子趁機(jī)利用大學(xué)生的基本信息進(jìn)行詐騙，嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序[2]。其次，由于網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)審核不規(guī)范，無(wú)法有效確認(rèn)借貸人提供的基本信息為本人，容易造成借貸人冒用他人的基本信息進(jìn)行借貸，對(duì)他人造成不良后果。而且部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)存在詐騙嫌疑，比如通過虛假的宣傳，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸后收取巨額的手續(xù)費(fèi)，造成嚴(yán)重的不良事件。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的主要問題

(一)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)不足夠健全

網(wǎng)絡(luò)信貸屬于一種較為新型的借貸方式，其本質(zhì)是一種民間借貸。而國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)不足夠健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)審核管理不嚴(yán)格，引起各方面的問題。部分的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)只注重于經(jīng)濟(jì)利益，通過詐騙、勒索、虛假宣傳等手段向大學(xué)生推銷金融產(chǎn)品，而本身對(duì)校園信貸不了解的大學(xué)生容易調(diào)入金融陷阱中，造成嚴(yán)重不良后果。

(二)大學(xué)生消費(fèi)觀念不理性，自制能力弱

一方面，大學(xué)生因其未進(jìn)入社會(huì)，未形成徹底的消費(fèi)觀念，對(duì)于資金規(guī)劃不明確，容易產(chǎn)生與自身的經(jīng)濟(jì)水平不匹配的消費(fèi)行為；另一方面，由于享樂主義、奢侈主義、超前消費(fèi)等思想影響著我國(guó)大學(xué)生，加上大學(xué)生的自制能力有限，對(duì)新鮮的事物有濃厚的好奇心，因此大學(xué)生普遍的消費(fèi)觀念不理性，容易沖動(dòng)地購(gòu)買一些不符合其經(jīng)濟(jì)水平的奢侈品。而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用了大學(xué)生此特點(diǎn)進(jìn)行銷售金融產(chǎn)品，讓大學(xué)生消費(fèi)的欲望更加強(qiáng)烈，使大學(xué)生攀比心逐漸增強(qiáng)[3]。

(三)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知不夠全面，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買商品的模式逐漸受到大眾認(rèn)可，而大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體，更傾向于采取網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買商品的模式。但大學(xué)生普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知較為局限，對(duì)金融相關(guān)知識(shí)了解不夠全面、對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸可能造成的不良后果無(wú)法承擔(dān)，從而容易造成嚴(yán)重的人身?yè)p害。

(四)網(wǎng)絡(luò)信貸審核管理流程不規(guī)范

大學(xué)生處于未進(jìn)入社會(huì)的特殊年齡階段，主要的收入來(lái)源于家庭，即使部分大學(xué)生可通過課外兼職等方式賺取一部分資金，所占比例也較小，且波動(dòng)性較大。當(dāng)來(lái)源于家庭的固定收入大部分用于日常學(xué)習(xí)生活后，大學(xué)生想要滿足奢侈的物質(zhì)需求時(shí)，將極大可能采取網(wǎng)絡(luò)信貸。而部分網(wǎng)絡(luò)信貸為了能夠在P2P借貸行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)，刻意地忽略審核流程，一般只需要大學(xué)生的身份證復(fù)印件、學(xué)校班級(jí)以及輔導(dǎo)員聯(lián)系電話便可進(jìn)行借貸，而且借貸金額未經(jīng)明確的審核，其數(shù)額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大學(xué)生本身可償還金額，甚至超出家庭可償還金額，而此種情況容易因其嚴(yán)重的不良事件。

三、處理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸各方面問題對(duì)策

(一)健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)法律法規(guī)

目前，關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)行健全和完善，對(duì)于一些涉及網(wǎng)絡(luò)信貸的案例，做到有法可依、有法必依。目前，國(guó)家政府還未有相關(guān)部門具體對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸有監(jiān)督和管理，需要政府健全法律法規(guī)，加大力度進(jìn)行監(jiān)督與管理。而且，政府應(yīng)健全統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)，例如：對(duì)于在其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)無(wú)力償還的借貸人不予以借貸，對(duì)于連續(xù)在幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行較大金額借貸的借貸人不予以借貸等等。健全網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，不僅可以使P2P借貸更加合理合法，保護(hù)大學(xué)生的個(gè)人信息，而且還能保障雙方的權(quán)利，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

(二)加強(qiáng)大學(xué)生思想教育，樹立其良好的消費(fèi)觀念

高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育，將樹立良好的消費(fèi)觀念納入思想道德教育之中，通過講解案例、名師講座等方式讓大學(xué)生培養(yǎng)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生約束自己的行為，采取符合其經(jīng)濟(jì)水平的消費(fèi)方式，在無(wú)力承擔(dān)借貸金額時(shí)堅(jiān)決不使用網(wǎng)絡(luò)信貸。同時(shí)，高校應(yīng)盡可能利用學(xué)校及社會(huì)的各方面資源，讓大學(xué)生受到金融、法律方面的知識(shí)教育，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)、理財(cái)提供有效的意見和建議。并且高校可通過游戲、比賽、社團(tuán)活動(dòng)等方式開展理性消費(fèi)的宣傳活動(dòng)。同時(shí)，與大學(xué)生家庭進(jìn)行配合，增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使大學(xué)生真確辨認(rèn)網(wǎng)絡(luò)信息，全面了解網(wǎng)絡(luò)信貸的本質(zhì)和可能造成的不良后果，促進(jìn)大學(xué)生良好消費(fèi)觀念的形成。

(三)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸審核管理流程嚴(yán)加控制

國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸審核管理流程嚴(yán)加控制，堅(jiān)決抵制使用他人的基本信息進(jìn)行借貸。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需對(duì)借貸人的個(gè)人情況基本了解，保證借貸人具備足夠的還款能力，對(duì)于信貸金額較大的借貸人高度重視，進(jìn)行多次審核，如果其本人借貸金額超出還款能力，信貸平臺(tái)不予以借貸[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，網(wǎng)絡(luò)信貸為大學(xué)生提供了快捷、便利的體驗(yàn)，但同時(shí)也存在各方面的問題，作為大學(xué)生，需要理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀念；作為高校教育者，需要引導(dǎo)大學(xué)生全面了解網(wǎng)絡(luò)信貸，增強(qiáng)其消費(fèi)觀念教育；作為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，需要規(guī)范管理和線下審核系統(tǒng)，保障借貸人權(quán)益；作為政府部門，需要健全相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管。