實施鄉村振興戰略破解邊疆中小企業融資難實證分析

程立麗 董瑞軍

[摘 要]實施鄉村振興戰略是黨的十九大提出的重要戰略部署，亦是新時期我國“三農”工作理論創新、實踐創新、制度創新的重要抓手，更是當前我國走出“中等發達國家陷阱”的主要舉措。自實施以來，各地因地制宜制定計劃，組織實施，推動落實，成果顯著。但在實施過程中，特別是在經濟欠發達的邊疆農牧地區，因自身造血功能不足、有效金融供給乏力等諸多因素，推動落實比較緩慢。本文以鄉村振興戰略提出的歷史背景、戰略意義為切入點，結合邊疆地區實施鄉村振興戰略的實際情況及存在問題，有針對性地提出切實可行的對策和建議。

[關鍵詞]邊疆地區;鄉村振興;路徑選擇

[中圖分類號]F327.8? ? ? [文獻標識碼]A? ? ? ?[文章編號]1672—4496（2019）03—091—04

一、鄉村振興戰略內涵及歷史背景

1.鄉村振興戰略內涵。實施鄉村振興戰略是習近平總書記立足我國農村實際、高瞻遠矚而提出的偉大戰略部署。2013年，習近平總書記在中央城鎮化工作會議上提出“記住鄉愁”呼喚的號召;2015年，習近平總書記在云南考察時明確提出了“新農村建設原則”的重要判斷;2017年，全國兩會期間，習近平總書記參加貴州省代表團審議時，提出了尋找脫貧攻堅的新路子，實施鄉村振興戰略依然成為新時期建設社會主義新農村的路線圖，更是指導我國“三農”工作的根本遵循。最終，黨的十九大報告中提出這一富有歷史意義的決策部署。2018年中央一號文件也明確指出，實施鄉村振興戰略通過產業振興、人才振興、文化振興、生態振興和組織振興起到重要作用。同時，實施鄉村振興戰略也被作為七大戰略之一寫入了新黨章，具有劃時代的里程碑意義。2019年中央一號文件指出，在全面建成小康社會的決勝期，“三農”領域有必須完成的硬任務，在經濟下行壓力加大、外部環境發生深刻變化的復雜形勢下，做好“三農”工作具有特殊重要性。

2.我國實施鄉村振興戰略政策的背景。從中國歷史進程來看，我國農村社會“興于唐宋”而“衰于元明清”，尤其是1840年鴉片戰爭后，封建主義和帝國主義雙重壓迫加劇了中國農村社會衰落的步伐。新中國成立后，農村經濟形態有了本質性變化，改革開放后，土地承包責任制等一系列舉措極大的釋放了農村經濟的活力。20世紀90年代以來，我國農村經歷了一場深刻的時代變革，改革開放帶來物質財富改變的同時，也在一定程度上影響了城鄉結構的發展變化——約2.6億農民工進城務工，農村勞動力大量涌向城市，“空巢村、老人村、留守兒童村”等帶有時代烙印的代名詞相繼出現。數據顯示，1978年至2012年，中國行政村總數從69萬個減少到58.8萬個，自然村總數從1984年的420萬個減少到2012年的267萬個，年均減少5.5萬個，截至2017年12月，中國城鎮化率（常住人口城鎮化率）達到58.52%，預計到2020年將達到60%[1]。在工業化和城鎮化高速發展進程中，破解城鄉一體化發展中的難點、堵點、痛點，避免“中等發達國家陷阱”理論侵蝕，走出新時代中國特色社會主義城鎮化之路成為新時期的重大課題。在此背景下，國家提出城鄉統籌、城鄉一體化發展、新農村建設、美麗鄉村建設、特色小鎮建設等一系列和城鄉一體化發展相關的重要舉措，黨的十九大更是將鄉村振興提升到國家重要戰略高度。

二、邊疆地區鄉村振興在金融方面存在的困難

1.邊疆地區金融服務覆蓋面低，不良貸款率偏高。近年來，人民銀行和銀監會積極鼓勵銀行機構消除空白金融服務鄉鎮，并取得了顯著成效，農牧民對銀行金融服務獲得感明顯增強，農村地區信貸支持和各種金融服務質量大幅提升。但在邊疆地區金融服務尚不能滿足群眾需求，區域發展還存在很大差距。由于部分偏遠民族鄉鎮人口較少，設立銀行機構、代辦點或自助存取款設備成本較高等因素影響，相應的金融服務未能覆蓋。如，2012年，新疆塔城地區額敏縣農業銀行在某鄉鎮設立了自助存取款設備，因投入的人力和物力成本較大，被迫于2014年撤銷。

同時金融支持鄉村振興的力度不足。仍以額敏縣為例，據統計，截至2018年8月底，額敏縣銀行機構中小企業貸款余額約9.94億元，約占貸款余額的12%。且多集中在工行額敏縣支行、農發行額敏縣支行，二者約占中小企業貸款余額的86.32%。其中：工行額敏縣支行占比約為45.98%;農發行額敏縣支行占比約為40.34%。

加之受經濟下行壓力影響，邊疆地區農牧業初級產品價格一路下滑，導致部分銀行金融機構不良貸款率偏高，甚至遠遠超過全國銀行機構不良貸款率平均水平[2]。

2.邊疆地區中小企業陷入向銀行“貸款難、難貸款”的僵局。據調查，邊疆地區中小企業多為從事農牧業初級產品經營的“家族式”本土企業，科技含量低、附加值不高、產品營銷范圍過窄、經營管理能力不強，由此導致談判能力處于弱勢地位，市場競爭力和抵御、預判市場風險能力也較差，盈利能力不足。而大部分中小微企業自身財務報表也不健全，金融機構難以獲取企業資產狀況和信貸信用信息，不具備滿足銀行貸款所審核材料的形式和實質要件。所以各金融機構對中小企業貸款需求可謂是望而卻步[3]。

邊疆地區受企業發展規模及資金限制，邊疆地區中小企業固定資產用地方式多為農業設施租賃用地或建設租賃用地，沒有辦理土地使用權證書，不能形成有效抵押;還有部分中小企業慣用個人銀行卡、微信支付或支付寶等新型結算方式，在銀行機構沒有一定存量的銀行流水。因此企業貸款時，可供銀行參考的“信貸大數據”不足，出現“貸款難、難貸款”的僵局。國有銀行機構為防范金融風險，進一步收縮放貸權限，進一步加劇了中小企業貸款的困難。

3.企業融資渠道過窄，對新型籌資工具的認識和運用不足。多數中小企業融資渠道過窄，多限于向銀行、熟人、小貸公司等傳統平臺進行融資。對互聯網眾籌、債券融資、股權融資等現代化的籌資渠道基本不了解。

4.部分中小企業盲目擴大生產經營規模，對國家政策和銀行信貸資金依賴性強。部分中小企業對國家政策和銀行信貸資金依賴性較強，市場研判和分析能力又不足，在自有資金不足的情況下盲目擴大生產規模，遇國家政策調整或銀行信貸規模收縮，就可能導致企業資金鏈斷裂甚至破產。如，額敏縣某企業在創業之初從事建筑材料生產與銷售，后期在自有資金不足的情況下跟風涉足特色農牧業及旅游產業，本想依賴國家政策支持及銀行信貸資金，但因為國家政策調整銀行信貸資金規模收縮，導致該企業因資金周轉嚴重困難而破產。

三、破解邊疆地區中小企業融資難的對策建議

2019年1月29日，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合印發了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，強調要圍繞黨的十九大對實施鄉村振興戰略的總體部署，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流。

根據《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，結合邊疆地區企業經營特點，在實施鄉村振興戰略中破解中小企業融資難問題，金融機構、地方政府和農牧民要團結合作，即發揮各自優勢、統籌有利資源，又做到互補互利、共同作為。

1.優化農村金融服務。優化農村金融服務體系，鼓勵農村金融機構回歸本源，拓寬金融服務新方式，努力提高金融服務鄉村振興戰略的能力和水平，防止脫實向虛。堅決糾正“抽血式”經營模式，真正把金融資源運用到城鄉經濟發展的重點領域和薄弱環節，有效滿足鄉村振興多樣化金融服務需求。充分發揮中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行“三農”金融事業部支持鄉村振興的作用。有效發揮國家開發銀行、中國農業發展銀行在鄉村振興戰略中的“占臺補位”作用，確保其在鄉村振興戰略中長期信貸的支持地位。完善農村信用社省級聯社制度改革，降低村鎮銀行準入條件，積極發揮地方法人金融機構鄉村振興戰略作用。通過技術創新，借助非現金支付方式，積極開發互聯網金融服務產品，有效降低金融機構運行成本。

2.健全農村信用體系，完善企業信貸信用信息。建議國家層面加大對邊疆地區信用體系建設的投入。積極推動政府征信體系建設，大力推廣“政府增信+銀政共管”新模式，充分發揮地方政府和農村基層組織行政管理優勢，銀政聯合共同做好信貸資料收集、入戶調查、貸后管理等工作，有效破解“三農”信貸業務信息不對稱難題，大幅提升中小企業貸款獲得率和信貸覆蓋率。進一步完善農村信用環境建設，努力打造農村金融安全區，銀行機構應配合政府做好農村征信體系和農戶信用檔案庫建設工作，積極創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，穩妥推進“信用鄉村”貸款模式，有效構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵機制。

企業發展離不開銀行支持，企業管理者應積極主動學習和了解金融知識，主動向銀行機構了解信貸產品種類，然后根據企業發展情況，為下一步開展信貸業務打下堅實基礎。如可利用銀行機構推出的二維碼支付方式開展款項收付，這樣即可以有效利用手機掃碼新型支付結算工具，也可以增加企業在銀行的財務“流水”，增加企業貸款信用信息。

3.差異監管，精準施策為邊疆企業提供個性化服務。鼓勵全國性銀行金融機構在邊疆地區積極設立營業網點，實施銀行金融機構網點補貼和激勵機制，有效探索差異化金融監管模式，為邊疆民族地區銀行金融機構創新提供良好的發展平臺。邊疆民族地區銀行金融機構要積極響應鄉村振興戰略號召，用創新和務實的精神，結合邊疆民族地區金融產品需求情況，深入研究邊疆民族地區產業特征和居民生產狀況，對具有民族特色、潛力較大的優勢產業進行重點支持。加大金融產品研發力度，優化金融產品設計流程，確保金融品種和流程設計與當地特殊的地域、人文和經濟相吻合。

同時邊疆地區金融機構應加大對信貸人員的培訓力度，根據轄內企業經營狀況，結合自身信貸產品，積極向企業進行營銷宣傳，更加有的放矢進行信貸投放，對重點領域采取“一企一策”方式，為企業信貸融資提供金融知識支持。

4.加大農業技術投入，積極打造特色農產品品牌。加大對企業或農村合作社管理人員和技術人員的培訓力度，鼓勵有條件的企業或農民專業合作社根據自身優勢建立“生產+科研”相結合的管理模式，引導農民合作社與高校、科研院所、市場政策研究等部門建立合作伙伴關系，真正把科學技術和國家政策轉換為農業生產力。建議政府部門科學規劃本地農產品品牌建設工作，在穩定生產的基礎上，積極調整農村產業結構，加快優勢農產品品牌建設。以塔城地區額敏縣為例，建議充分利用“塔額盆地”日照時間長，無工業污染的有利優勢，大力發展綠色有機農副產品，發展“兩紅一黑一白”產業，即大力發展“紅花籽油、番茄”兩紅產業，擴大“黑加侖醬和黑加侖飲料”產業，借助塔額盆地夏冬時間長的氣候優勢，做大做強小麥產業，壯大高附加值的“強筋面”產業。

挖掘農產品深加工潛力，提升特色農產品綜合競爭力。同時，結合實際，積極改良農產品品種，引進先進生產技術，提高特色農產品質量。積極發揮特色農產品優勢，在“縣域或鄉域內”統一注冊產品商標，打造自身知名品牌，在對外宣傳中要全面突出“綠色”產品特色，積極擴大市場占有率。

邊疆企業應借“鄉村振興”的東風，用好國家有利政策，結合當地特色主動營銷自身產品，積極向疆外或國外市場推銷產品，拓寬企業銷售渠道。主動對接疆外或國外企業，積極走向“訂單式”銷售模式，為本地特色產品打出一條暢銷通道。

5.采取“企業+農戶+貧困戶”方式，實施“集約化”經營，提升企業管理水平。農牧區應更多采取集中種養殖經營模式，利用“企業+農戶”經營方式，利用先進科學技術，實施規模化生產，讓農牧民以“土地” “牧場” “養殖場”或“勞務”進行入股投資，積極推行“集約化”經營模式，提高產品質量，降低生產成本，從而增強企業競爭力[4]。

企業經營管理者強化對入股農牧民尤其對“勞務” 入股農牧民的培訓，采取“請進來，走出去”的方式，拓寬企業管理層和一般員工的知識面，提高勞動技能和主動作為的意識[5]。還要注重打造企業文化，讓優秀企業文化激發每位員工的主觀能動性和創造性。同時強化企業財務制度管理，嚴格在國家法律法規制度范圍內進行納稅或退稅申報，堅決杜絕“做假賬”，如實客觀反映企業財務收支狀況。真實反映企業財務信息，為企業信貸增信打下堅實的基礎。

參考文獻：

[1]康菊花.新農村建設背景下新疆鄉村治理研究[D].新疆農業大學，2012.

[2]張孝德，丁立江.面向新時代鄉村振興戰略的六個新思維[J].行政管理與改革，2018（07）：40-45.

[3]牟少巖.鄉村振興戰略背景、面臨的突出問題和根本障礙[J].青島農業大學學報（社會科學版），2018（02）：1-5.

[4]楊騰.鄉村振興戰略背景下農民專業合作社的發展研究[D].聊城大學，2018.

[5]周立，李彥巖，王彩虹.鄉村振興戰略中的產業融合和六次產業發展[J].新疆師范大學學報（哲學社會科學版），2018（03）：16-24.

責任編輯? 韓 芳