淺談互聯網銀行貸款產品

(西南財經大學天府學院 四川 成都 610041)

概況：

通過整理相關資料發現：與傳統商業銀行的貸款產品相比，傳統商業銀行和互聯網銀行的貸款業務都為企業融資困難問題提供了資金，助力各中小企業的發展。但互聯網銀行下的貸款產品在諸多方面都有明顯區別于傳統的商業銀行，在產品要素上，貸款產品的利率、貸款期限、抵押類型、還款方式、辦理時效都有著變化。傳統貸款產品的申請流程繁瑣、貸款周期長、審核機制過于機械化、貸款門檻差異化不足；而互聯網貸款產品為中小企業提供了高效便捷的融資服務、精細具體的日利息、周轉靈活的還款方式。從中不難發現，互聯網貸款業務并非完全照搬線下貸款業務，而是利用互聯網技術設計產生不同于傳統貸款業務的貸款產品。

一、互聯網銀行的貸款利率高

互聯網銀行下的貸款利息普遍都是按日來結算利息，而傳統的商業銀行的貸款利息是按月或年結算利息。結算利息的方式從原來以年度或月度結算，詳盡到以天數結算利息，這樣使得借款方更加愿意盡快償還本金和利息，有效的避免了逾期還貸款和利息的現象，降低了不良的貸款率，一定程度上保障了銀行的信用風險。但普遍的認為，互聯網銀行的貸款利率是低于傳統商業銀行的利率。其實事實并非如此，以國內五大互聯網銀行的微眾銀行為例，微眾銀行的“微業貸”日利率在0.03%-0.045%，按年利率計算是10.95%-16.425%，此利率遠大于中國建設銀行年利率為3.85%的“供應貸”，其利率是中國建設銀行的3-5倍左右。從事實證明，互聯網銀行的貸利率并非是低于傳統的商業銀行的貸款利率。中小微企業之所以有這樣的錯覺，正是因為互聯網銀行以看似較低的日利率計算利息，與相較以看似年利率較高的傳統商業銀行相比，這些看似較低的利率更加吸引中小微企業辦理借貸業務。

貸款期限在傳統商業銀行與互聯網銀行中區別不大，并且大部分貸款業務的提前還款都是沒有違約金。但是互聯網銀行利用互聯網的高效便捷，使得提前還款無需提前向銀行預約，借款方可以在互聯網的一端即可實現提前還款業務。如此簡潔與高效的業務處理速度，提升了互聯網銀行的服務質量，為中小微企業提供了高效便捷的融資服務。

二、互聯網銀行貸款額度低

通過與互聯網銀行的貸款額度與抵押類型相比較，不難發現，互聯網銀行的貸款產品有著“貸款額度低，無需抵押”的特點。現如今的互聯網銀行發行的貸款產品基本是信用貸款的方式。以國內的五大互聯網銀行之一的網商銀行為例，其在支付寶推出的“網商貸”是基于每個賬戶的使用及經營情況不同，貸款的額度也不同，貸款額度的波動會受到賬戶的使用情況及經營情況與按時還款情況而波動，最高的貸款額度是100萬元。互聯網銀行更看重的是貸款者的經營和交易數據而非財務數據。另一方面，信用征信體系的建立與使用，使得互聯網貸款業務，無需擔保與抵押，自動化的申請流程加快了申請貸款的速度，使資金能夠及時投入使用。

三、互聯網銀行的信用風險容忍度高

眾所周知，互聯網銀行貸款業務有著申請門檻低，辦理時間高效的特點。這些特點正是互聯網銀行相較于傳統商業銀行的優勢之處。這同時也不得不引發人們對互聯網銀行的財務狀況與風險可控情況產生疑問。從簡單來看，互聯網銀行的不良貸款率普遍低于傳統的商業銀行。如圖3-2的2019年各銀行的貸款率分析中，我們可以發現2019年里微眾銀行和新網銀行的不良貸款率低于中國建設銀行的不良貸款率。不過，在比較2019年貸款總額(圖3-1)時，互聯網銀行與傳統商業銀行在貸款總額上有著明顯的差距，傳統商業銀行的中國建設銀行貸款總額比互聯網銀行的貸款總額高出了90倍，甚至可以達到500倍。傳統商業銀行的貸款總額之大，卻能將不良貸款率控制在1.5%左右。由此可見，傳統商業銀行在面對如此體量巨大的貸款總額，不得不實施更加嚴格的風險管治來減低可能產生的信用風險、經營發現與財務風險。同時，傳統商業銀行的貸款凈增加額比互聯網銀行也高出很多倍，面對每年如此巨額與大量的貸款業務，傳統商業銀行對信用風險的接受與忍耐的程度也會較低。在撥備覆蓋率比較就可以看出，互聯網銀行對貸款損失準備金的計提比率是遠低于中國建設銀行的撥備覆蓋率，說明傳統商業銀行對風險的容忍度是相當低的。從中我們可以發現，傳統商業銀行相較于互聯網銀行，商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力會更強。

表3-1 2019年銀行風險分析

圖3-2 不良貸款率

圖3-3 銀行發放貸款總額對比

總結：

互聯網銀行運用大數據、云計算等金融科技技術，大幅提高了交易效率、擴展了金融服務邊界、降低了金融交易成本與運營成本，極大的便捷了金融服務的辦理，但互聯網銀行并沒有改變金融業務的風險屬性，與傳統銀行相比，互聯網由于其特有的運營環境和運營模式，面臨著比傳統商業銀行更高的技術風險、操作性風險和系統性風險。