汽車保險APP開發(fā)應(yīng)用的可行性及發(fā)展建議

李洋

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

一、汽車保險市場需求大

我國的汽車保有量大，據(jù)統(tǒng)計截至2018年底，我國的汽車保有量為3.25億輛。這樣一個龐大的保有量為汽車保險市場奠定了良好的基礎(chǔ)。汽車保險是伴隨汽車而誕生的保險品種，我國目前的汽車保險可分為交強(qiáng)險、商業(yè)機(jī)動車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險三個大類。商業(yè)機(jī)動車損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險是汽車保險的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因為汽車在人們生活中出現(xiàn)頻率非常高，所以其發(fā)生風(fēng)險的可能性也就隨之增大，人們?yōu)榱俗畲蟪潭冉档拓敭a(chǎn)損失，需要購買各種保險以求保障。據(jù)資料顯示2018年車險的保單數(shù)為4.48億件，較2017年增長12.09%；保額為211.26萬億元，較2017年增長24.92%。就目前情況而言，車險的市場規(guī)模是逐漸增加的，并且是在一個大的基數(shù)水平下有著不小的增長幅度，可見我國的汽車保險市場需求非常之大。

汽車保險APP開發(fā)應(yīng)用的重要性：

（一）設(shè)計優(yōu)化

1、分類模塊化

因為汽車保險的保險標(biāo)的種類眾多并且存在差異性，所以在APP的設(shè)計方面我們需要按照汽車的品牌，汽車的大小規(guī)模、汽車的用途、汽車駕駛?cè)说鸟{齡、汽車的新舊程度、已經(jīng)行駛的里程、出行的環(huán)境等提供不同種保費(fèi)保額不同的保險產(chǎn)品，對客戶進(jìn)行一個細(xì)致的分類。模塊化的設(shè)計讓APP的視覺界面能夠簡單明了，用戶通過簡單的操作就可以了解到相對適合的，并且是性價比高的產(chǎn)品。

2、智能化

視覺設(shè)計良好是APP設(shè)計的目標(biāo)之一，在客戶查詢保險產(chǎn)品時能夠得到智能人性化的服務(wù)更是在APP的設(shè)計上需要追求的。我們需要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用信息技術(shù)的支持，給APP建立一個強(qiáng)大的后臺應(yīng)用。給予客戶一系列個性化的體驗，如在中老年群體查詢購買時可以提供智能語音服務(wù)，在客戶輸入基本信息時讀取客戶經(jīng)濟(jì)能力，智能提供同種類不同價格的保險產(chǎn)品等，給客戶帶去良好的使用體驗。讓客戶接收APP銷售模式，打開汽車保險APP銷售市場。

（二）線上+線上的服務(wù)優(yōu)化

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種創(chuàng)新加傳統(tǒng)的模式，并不是一味地摒棄過去，任何發(fā)展都需要以過去作為基石。汽車保險以往都是用傳統(tǒng)的人工銷售模式，企業(yè)在市場上的競爭力從根本上來說是成本的競爭，開發(fā)汽車保險APP意在提升保險銷售的效率，降低人工成本，減少不必要支出。但是不代表我們在服務(wù)上可以偷工減料，在APP的設(shè)計上我們可以采取線上銷售保險及共性問題的解決，在個性問題上我們?nèi)匀惶峁┮粚σ坏姆?wù)，由專業(yè)的保險從業(yè)人員給客戶的權(quán)益帶去保障。

二、汽車保險APP開發(fā)應(yīng)用的可行性

（一）APP上銷售的可行性

1、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)達(dá)

近年來網(wǎng)絡(luò)信息在我國取得了高速的發(fā)展，無線網(wǎng)絡(luò)基本上實現(xiàn)了全覆蓋，人們可以通過手機(jī)很便捷的處理日常生活和經(jīng)濟(jì)活動中的事物。中國的電商業(yè)更是蓬勃發(fā)展，淘寶，京東等每天有著巨大的流量，移動消費(fèi)已經(jīng)成為人們的一種消費(fèi)習(xí)慣。信息技術(shù)也是當(dāng)下的熱門專業(yè)，從事這個行業(yè)的專業(yè)人員不在少數(shù)，我國也注重這方面的發(fā)展，在技術(shù)研究上投入了大量的人力物力，APP模式有強(qiáng)大的后臺支撐，在這個網(wǎng)絡(luò)信息高速發(fā)展的時代，將保險和專業(yè)APP平臺銷售連接是具有可行性的。

2、汽車保險投保、理賠認(rèn)定方便

汽車保險與一般的財產(chǎn)保險不同，沒有冗長的投保限定，更沒有人身保險需要提供體檢證明等步驟，它的投保和理賠認(rèn)定都很方便簡單。汽車保險的涉及數(shù)量大，品種比較單一，我們利用大數(shù)據(jù)可以很好地給客戶提供優(yōu)良的保險產(chǎn)品，用費(fèi)率厘定也可以既公平又合理的設(shè)定保費(fèi)。在價值認(rèn)定方面，汽車的價值可以由市場公允價值進(jìn)行確定。

客戶投保時只要輸入一些如姓名，家庭住址，保險標(biāo)的，欲投險別等客觀信息及數(shù)據(jù)就足夠讓后臺給出合理的保險建議。如玻璃破碎，車身劃痕等保險都可以非常簡便的進(jìn)行投保以及理賠認(rèn)定。這些特點都讓汽車保險APP的開發(fā)應(yīng)用更具有可行性。

（二）汽車保險由APP銷售的優(yōu)勢

1、創(chuàng)新和突破

第一，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”將傳統(tǒng)的汽車保險購買變得快捷，用“信息流，技術(shù)流”促進(jìn)汽車保險線上銷售方式的開展，開發(fā)一個專業(yè)的只銷售汽車保險的APP。我國市面上的互聯(lián)網(wǎng)銷售保險并不少，如網(wǎng)易保險，京東保險，淘寶保險等，在淘寶的雙十一促銷中，保險的銷售份額更是進(jìn)入銷售榜單前十名；在第三方銷售平臺中也有像大家保和慧擇網(wǎng)等供大家選擇，但是就專業(yè)銷售汽車保險的APP來說市場上還是缺乏的，有著一定的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第二，在APP的設(shè)計理念中，是以構(gòu)建一個以用戶為主的保險購買方式，以客戶的實際需求為目的，打破傳統(tǒng)保險銷售的弊端，營造新的保險銷售環(huán)境，拒絕“為賣而賣”。

第三，就保險公司方面，APP的開發(fā)應(yīng)用也能使他們節(jié)約人力成本，并且宣傳上能起到非常正面的效果，對于公司形象方面有很好的塑造作用。在誠信問題方面，APP運(yùn)營商可以運(yùn)用當(dāng)下風(fēng)靡的共享模式，聯(lián)合其他的公共服務(wù)部門，如交通部門，公安部門，銀行等，可以簡單方便地了解到客戶的違規(guī)記錄，信用記錄等。

2、新模式新側(cè)重

雖然汽車保險是打開保險電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售的品種，但是中國目前的汽車保險銷售以傳統(tǒng)的銷售方式為主。據(jù)統(tǒng)計我國的汽車保險二分之一通過電話聯(lián)系達(dá)成交易，十分之三通過汽車保險銷售實體店，只有不到十分之二是通過互聯(lián)網(wǎng)購買。在這十分之二的互聯(lián)網(wǎng)購買中通過APP購買的更是少數(shù)，我們采取APP將產(chǎn)品集合開創(chuàng)一個新的模式。

保險行業(yè)一直以“銷售”為中心，處于傳統(tǒng)的“賣方市場”階段。行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員也是以銷售人員為主，八分靠銷售，二分是專業(yè)，這是保險行業(yè)一個默認(rèn)的比例。汽車保險APP上保險的銷售我們更加注重的運(yùn)用技術(shù)掌控，無須廣撒網(wǎng)式的推銷，也無須過多的銷售人員，更加需要的是保險專業(yè)從業(yè)人員，以客戶的需求為實質(zhì)目標(biāo)，尋找新的側(cè)重點，追求更好的服務(wù)品質(zhì)，在提供承諾服務(wù)的同時，注重個性化服務(wù)的提升，打造業(yè)內(nèi)良好的形象，獲得更大更長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)收益。

三、汽車保險APP開發(fā)應(yīng)用存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)新信息技術(shù)的運(yùn)用深度不足

汽車保險APP的開發(fā)應(yīng)用是基于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在很大程度上影響著APP能否成功。隨著新興科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)也是層出不窮，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險中，我們的云計算，大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈等新技術(shù)運(yùn)用深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，在很大層面上我們停留在喊口號階段，沒有深入的貫徹運(yùn)用。

（二）市場接受度差

1、客戶認(rèn)可度差

群眾是市場的基礎(chǔ)，但是就我國目前的保險消費(fèi)者而言，他們大多數(shù)還是更加的信賴傳統(tǒng)銷售模式，包括實體公司銷售和電話銷售，對于他們來說，保險代理人的口頭講解能讓他們對保險有一個更加深入的理解，他們也對這種方式更加的信任。對于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險他們覺得還是一種新興方式，對一些官網(wǎng)售賣的保險尚且顧忌，更何談能接受一個APP銷售的保險。

2、保險公司投入少

保險公司是汽車保險APP的開發(fā)應(yīng)用很重要的一環(huán)，他們的態(tài)度很直觀的影響APP在市場上能得到的反響。很多保險公司無法放棄固有的模式，去嘗試一個市場接受度并不高的的銷售方法。即使是愿意也是只有非常小的一部分人力和精力投入，并不重視。

（三）缺乏專業(yè)人才

在傳統(tǒng)的保險銷售模式中，保險從業(yè)人員無須過高的專業(yè)素養(yǎng)，在向客戶售賣產(chǎn)品的時候只要有足夠好的營銷技巧加上對所賣保險產(chǎn)品的熟悉就可以應(yīng)付客戶在購買保險時的提問。

在汽車保險APP的應(yīng)用中，需要專業(yè)性的個性服務(wù)。在這種新秩序下我們需要的是專業(yè)人才，或者說是復(fù)合型的專業(yè)人才。而目前保險行業(yè)專業(yè)人才的缺失嚴(yán)重，亦可說保險行業(yè)的人才缺失是歷史問題，比如在保險業(yè)有著重要地位的精算師，在1999年時，通過考試的才40幾人。對于汽車保險APP的開發(fā)應(yīng)用方面專業(yè)人才的缺失更是制約其發(fā)展的重要原因。

（四）APP作為第三方平臺，競爭力相對較弱

汽車保險APP作為第三方銷售平臺在市場上的競爭力較弱。首先，從產(chǎn)品的質(zhì)量方面而言，它沒有直接參與保險公司的產(chǎn)品設(shè)計，只負(fù)責(zé)輸送產(chǎn)品，無法在質(zhì)量方面對產(chǎn)品提供保證；其次，從業(yè)務(wù)經(jīng)營方面來看，手機(jī)APP并沒有自己的保險產(chǎn)品，沒有經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的收入，收益較小；最后，APP只是給保險公司和保險消費(fèi)者之間提供了一個購買渠道。由以上三點可知，汽車保險APP的市場競爭力還是較弱的。

（五）安全性尚待檢測

安全性問題是不管任何行業(yè)的第一問題。在我們汽車保險APP的開發(fā)應(yīng)用中也不例外，這其中包括客戶的個人信息安全，資金支付安全，資質(zhì)使用安全，保險公司運(yùn)行安全等。互聯(lián)網(wǎng)的安全立法尚不完善，軟件商店上的手機(jī)APP更是多種多樣，APP的開發(fā)沒有過多限制，保險消費(fèi)者的權(quán)益無法得到足夠的保證，APP上的信息輸入輸出安全是我們要解決的重要問題。

四、對汽車保險APP開發(fā)應(yīng)用的幾點發(fā)展建議

（一）注重信息技術(shù)的實際運(yùn)用

信息時代的到來給人們提供了很多便利之處，大數(shù)據(jù)是很多行業(yè)適應(yīng)不斷變化市場的基礎(chǔ)。汽車保險的定價很多是基于大數(shù)據(jù)，根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示的投保量，出險率等來衡量保費(fèi)，我們需要對信息技術(shù)進(jìn)行進(jìn)一步的運(yùn)用。在汽車保險APP的開發(fā)運(yùn)用中，我們要投入更多像車載診斷系統(tǒng)，高級駕駛輔助系統(tǒng)等依靠大數(shù)據(jù)建立的系統(tǒng)。汽車保險APP要通過大數(shù)據(jù)引用更多維度因子，用多維度方式去對APP的使用提供支持，多方面，多角度去整合消息讓有限的資源得到最大化利用創(chuàng)造更大的價值。

（二）加大宣傳，打開市場

1、做到廣而告之

沒有群眾就沒有市場基礎(chǔ)，要想讓汽車保險APP能夠順利地開發(fā)應(yīng)用，就需要有基礎(chǔ)客戶，但是就現(xiàn)在的市場而言，人們認(rèn)定的保險購買方式單一，APP這個購買渠道并不為所有人知曉。做到廣而告之是基本的要求，加大宣傳讓大家知道有這么一個渠道，在有購買汽車保險需求時腦海中浮現(xiàn)至少是電話購買、實體店購買、和手機(jī)APP購買三種方式。

2、爭取明其所以

了解是購買的前提，在客戶認(rèn)知不到位的情況下，我們不能說是客戶信息落后，這么簡單的APP 都不了解，從自身找問題是關(guān)鍵。廣而告知是第一步，第二步是讓大家了解，讓潛在客戶明白汽車保險APP的發(fā)行理念，讓大家知道我們是從客戶的需求出發(fā)；讓大家知道我們的優(yōu)勢，操作簡便、個性化服務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量過關(guān)；讓大家了解APP的運(yùn)行是有強(qiáng)大的科技力量支持，有質(zhì)量保證的。

（三）培養(yǎng)復(fù)合型人才

手機(jī)APP 的開發(fā)運(yùn)用可以解放保險行業(yè)很多的勞動力，但大多是保險銷售人員，而專業(yè)的人才還是缺乏。汽車保險APP的開發(fā)運(yùn)用需要信息技術(shù)的支持，這就要求我們的專業(yè)人員需要互聯(lián)網(wǎng)方面的專業(yè)知識，能夠解決APP在開發(fā)時遇到的專業(yè)性問題和在運(yùn)行時遇到的突發(fā)問題。

汽車保險APP平臺銷售的保險究其根本仍是保險，所以汽車保險的專業(yè)知識也是從業(yè)人員必須具備的知識，不能是泛泛而已。只有對知識掌握有足夠的深度和廣度才可以根據(jù)客戶的需求在眾多的保險產(chǎn)品中選擇出適合顧客的。

總而言之，我們需要的是培養(yǎng)出更多既能夠解決APP 問題又有專業(yè)汽車保險知識的復(fù)合型人才。

（四）加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)

在信息網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)中重要一環(huán)是安全性問題，我們這所說的安全問題包括個人隱私安全、內(nèi)容安全、網(wǎng)絡(luò)安全、使用安全等。在汽車保險的網(wǎng)上投保時，會涉及到不少的個人隱私問題，以及在支付保費(fèi)時的支付安全問題，所以我們必須關(guān)注這方面。在安全性的問題上應(yīng)該通過結(jié)合汽車保險APP本身創(chuàng)新化的模式，可以運(yùn)用區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈的運(yùn)用是由虛擬貨幣“比特幣”發(fā)展而來的，能構(gòu)建一套自己的價值體系，所以在解決安全問題上有一定的可引用性，但是區(qū)塊鏈的應(yīng)用目前也處于初步發(fā)展階段，我們的使用還需要進(jìn)一步的完善。

（五）結(jié)合熱點問題，迎接5G無人駕駛時代

5G時代已經(jīng)悄悄來領(lǐng)，如果說5G的應(yīng)用更多是對于手機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面那就太片面了。5G的發(fā)展對于無人駕駛汽車是有歷史性意義的，在5G的成熟發(fā)展下，無人駕駛汽車運(yùn)行并非不可能，而汽車保險APP 的開發(fā)運(yùn)用和無人駕駛汽車就同為時代發(fā)展的產(chǎn)物，汽車保險APP的智能化和專業(yè)化就可以很好的服務(wù)無人駕駛汽車，兩者定會碰撞出激烈的火花，抓住機(jī)會，發(fā)展自身，迎接5G無人駕駛時代。

五、結(jié)論

結(jié)合時代特性，在汽車保險APP開發(fā)和應(yīng)用的問題上最重要的是抓住發(fā)展機(jī)遇，汽車保險APP的開發(fā)運(yùn)用正是順應(yīng)了時代的發(fā)展。最急待解決的包括技術(shù)運(yùn)用不足，缺乏專業(yè)人才，市場接受度差等問題，而其中重視人才培養(yǎng)，結(jié)合當(dāng)代的信息技術(shù)是解決上述問題的有效方法。敢于走在人前，敢于試錯，建立強(qiáng)大的系統(tǒng)，爭取借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)開啟智慧汽車保險的時代。