破解中小企業融資難的問題研究

卞榮輝

（江蘇省邳州市鐵富鎮政府農經中心，江蘇 徐州 221000）

很多大企業有時會存在一些認知上的誤區，認為中小企業的力量是可有可無的、“不足道也”的，但是事實上是正好相反，它們的力量不容忽視。盡管把其中任何一個單獨舉例都不可能有什么實際的大作用，但正可謂聚沙成塔，許許多多的中小企業凝聚在一起的力量就十分強大。但是這股力量只是看似強大，其中也存在著許多危機與挑戰。首當其沖的便是融資難問題。

一、什么是中小企業

在我國用來規范中小企業的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》雖然在2017年12月28日被國家統計局廢止，但是在過去的一大段時間內都發揮了重要作用。過去的中小企業與如今的中小企業的概念上有著非常大的不同，過去的文件已經不能準確地規范了，所以相關部門又制定了新的文件，能更好地適應現代經濟社會的發展。

我國尚處于社會主義初級階段，相較于歐美一些發達國家來說，中小企業的軟實力與硬實力都有一定差距，行業和宏觀環境也都不相同，所以需要根據本國的具體情況來制定相關說明，使對中小企業的定義隨著經濟的發展不斷改進完善。

二、中小企業融資現狀

近年來,在“大眾創業,萬眾創新”思想的引領下,越來越多懷抱夢想的人選擇了創業這條路，為新興產業領域的發展貢獻自己的力量。我國現如今十分重視新型產業的發展，這些領域也十分有商業前景，但是有時盡管投入了大量的人力物力財力，結果也往往不盡如人意。很多創業者或者是中小企業的經營者會承受不起初期資金匱乏甚至稱得上是有些“孤立無援”的打擊、沖擊，最后只能向現實和市場低頭。總要有機構為民企、為創新“買單”。這些新生力量目前由于融資困難、資金短缺這些問題，很難進行下一步的發展。現在市場競爭激烈，中小企業要想存活下去就顯得十分艱難。為了使它們能穩健發展，首先就要解決融資這一難題。

中小型一般是企業創業初期的規模形態。既然是創業初期的規模形態，那么其固定資產必然就會少，和大型企業或者是上市公司做比較時會發現這類中小企業幾乎無法拿出可以作為擔保的資產。這樣最直接的后果就是得不到銀行或者是其他放貸機構的信任，這樣一來就會失去資金支持。隨后一系列問題都將接踵而至，類似資金無法周轉、人員辭職等等，這都會導致公司的瀕危或直接破產。

許多中小企業都存在融資困難這一情況。

在創業發展初期由于沒有足夠的周轉資金，這些中小企業就會就會冒一定的風險高息貸款。因為對于銀行來說，貸款給這些企業缺乏一定的安全保障，盡管運氣較好在銀行獲得了一定數額的貸款，但是無法繼續提供公司運營后期需要的資金貸款，貸款數額也無法再增加了。

我國政府雖然十分支持中小企業的發展，畢竟這在我國經濟發展過程中是一股不容小覷的力量，但是由于缺少相關切實可行的優惠政策與舉措，這導致很多中小企業在發展道路上舉步維艱。在這樣融資困難的情況下，這些企業的經營者會選擇向銀行或者是其他機構申請貸款。如果企業本身沒有足夠的資本向銀行擔保、得不到銀行信任，就只能借高利貸。若失敗則只能申請破產，隨后債務重組。很多不懂融資的人在將錢借出去后關心的問題則是能否拿回借出的資金。

現在國內外發展形勢復雜嚴峻，中小企業發展狀況的改善還需要一個過程，而融資是其生存與發展的關鍵性因素之一。

三、如何有效破解融資難問題

很多業內學者就如何有效解決中小企業的融資難問題已經進行了很長時間的探討，也得出了許多相關研究成果。但是由于市場的經濟形勢是在不斷變化發展的，中小企業融資難問題至今還是得不到根本解決，仍然有許多相關研究在繼續進行中。

在很多學者的研究中都明確指出了銀行在解決融資難問題中的重要地位——應該發揮重要作用為解決這一難題做貢獻。銀行在面對中小企業的申請求助時要盡最大可能地幫助他們渡過難關。對于一些初期發展較為困難的企業要適當實施優惠政策，在貸款利率方面也可以適量給予優惠。

對于剛起步的中小企業，銀行可以提供融資建議和投資指引以及綜合的應對方案，對于中小企業金融服務容易出現的“信息獲取難、風險管理難、成本控制難”這幾個問題能做到有效避免。以上這些討論都有些籠統，我們可以細分為以下幾個方面：銀行、企業自身以及地方政府。

首先是銀行。很少有人聽說過PrimeRevenue和DEMICA，而這兩家供應鏈金融平臺公司在美國卻是赫赫有名。民營企業在我國的出現時間較晚，學者對其的發展規律的研究也十分有限，其他國家的政策只能作為一部分的參考依據，卻不能照搬。過去已經制定并實施了許多年的政策在現如今的社會來看是十分不完善的，甚至已經跟不上時代發展的需要而繼續修訂。許多中小企業向銀行申請融資時則會陷入缺少傳統征信數據的尷尬境地。且銀行過于依賴抵押物質押物，而一般中小企業卻很難拿出相符合的抵押物，所以也得不到信任。在這種情況下銀行就要能夠發展供應鏈金融，積極向中小企業提供切實可靠可行的解決方法。其實在很多學者看來金融供應鏈是目前唯一可以解決融資難問題的方法，金融供應鏈這一做法早在2002年便被引入我國，到如今已經經歷了許許多多大大小小的改進與創新。此外，建立對接聯絡室對于銀行和企業雙方都是一件有益的事。銀行確定專業工作人員專門為中小企業服務，實現銀行和企業的有效對接，根據企業自身的經營特點、財務狀況等提供解決措施，拓寬企業融資渠道，提高中小微企業融資能力。

其次是中小企業自身，這就意味著中小企業也要加強自身的管理培訓。有人曾毫不客氣地指出民營企業家很大的問題是德不配位。當然了這只是極個別情況，不能一概而論。但是這也從側面反映了一定的問題：有些民營企業家十分貪婪，急于擴張，導致手頭沒有足夠的流動資金進行周轉，這樣只能依賴于融資。往往這些“名不見經傳”的中小企業在短時間內是無法籌集到足夠多的資金的。

“大眾創業，萬眾創新”這一口號中的重點除了“創業”這個詞，更要關注“創新”這個詞。現如今各行各業都十分重視自身的創新能力，以求在市場競爭中有一席之地。所以在這種思想的引領下中小企業也要敢于嘗試創新改革。目前我國經濟發展得越來越迅速，中小企業在市場經濟中猶如破竹之勢迅速崛起。現如今中小企業要規范自身的管理體制，在市場競爭中找尋融資渠道，把握更多的發展機會，建立優良的企業形象，提高企業的信譽度，使企業發展跟上時代的腳步。但是這些渠道和融資條件必須要在法律允許的條件下。

其次是地方政府。日前公布的《優化營商環境條例》進一步在當前我國宏觀經濟發展的運行情況下闡述說明中小企業融資難的解決措施。但僅僅是國家頒布的較為概括性的《條例》和答疑是不夠的，地方政府要根據當地中小企業的實際情況將條例再細化，落實到每一處。根據最新情況來看，許多高質量的、稱得上是“真金白銀”的政策已經貫徹落實下去，有效緩解了中小企業的融資難問題。但盡管如此，這些問題仍然沒有得到根本解決，許多中小企業仍舊面臨著較多的困難和挑戰。

所以地方政府可以考慮建立貸款互助，這樣可以緩沖一下中小企業的貸款風險小企業的貸款風險。此外還可以讓中小企業憑訂單貸款。意思就是如果中小企業卻是存在需要貸款的情況，企業可以向銀行提供真實有效的貨物訂單和賬目報表，經過銀行核實確認無誤后企業就可以辦理貸款。地方政府要結合當地的經濟實力，從實際需要出發,合理確定的與地方財力相匹配的融資規劃，最大力度地扶持當地中小企業。

值得注意的是，有些地方政策看似與融資難無關，卻也間接導致了這一問題。地方政府要明白“過猶不及”這個道理，有些舉措不能過了那個“度”，去產能、去杠桿等都讓中小企業受到了誤傷，頻繁的環保督察讓中小企業疲于應付。此外，環保限產也一定程度上加重了中小企業的發展負擔。

值得一提的是，有時如果單個企業在向銀行申請貸款時感到阻礙過大，可以選擇聯合多個企業一同借貸。這樣一來，企業的信用價值就不會顯得過低而得不到銀行信任。正可謂眾人拾柴火焰高，單單一個剛發展的企業很難得到銀行的信任，單打獨斗是非常困難的。但是如果許多中小企業能夠聯合起來，這就有助于中小企業改進銀行存在中小企業歧視的問題，使中小企業更具有話語權。

四、結語

近年來我國大部分中小企業普遍存在著融資難的問題，如果一直得不到切實有效的解決方案，這將成為制約我國經濟發展的關鍵因素。而如今隨著“大眾創業,萬眾創新”的思潮漸漸深入人心，許多剛畢業的大學生選擇了這條路。對于懷抱著夢想的人來說，能解決融資難問題會使他們的夢想道路平緩些。