我國商業(yè)銀行聲譽風險研究

(湘潭大學 湖南 湘潭 411105)

一、聲譽風險

聲譽風險一般是自身的操作違規(guī)和失誤導致的。在銀行操作失誤、違規(guī)經營使得銀行產生損失或產生訴訟時，銀行自身的聲譽實際上就會受到傷害。在日常生活中，銀行發(fā)生違規(guī)經營或者被訴訟的各種糾紛案件，尤其是大案、要案，動則上千萬、億元的標的額，這通常是媒體想要報道的重要對象。當銀行在訴訟中處于不利地位，并且有違規(guī)行為被儲戶得知時，銀行的聲譽就很容易被損害，也就很容易損害存款人、貸款人乃至整個市場對于銀行的信任。

二、商業(yè)銀行聲譽的重要性

在金融市場上，銀行的職能有：提供支付和清算服務;資產轉換;管理風險。銀行作為中介機構，可以為持有少量資金的儲戶尋找優(yōu)質的資金需求者，能夠降低信息收集成本，提高資源配置的效率。同時，存款流動性更強，銀行就有效地解決了流動性錯配的問題。最后，銀行作為金融體系的重要組成部分，在執(zhí)行國家貨幣政策和支持符合國家政策的特定的方面發(fā)揮著重要作用。簡而言之，銀行體系對社會福利是不可或缺的。蔓延至市場大量儲戶,他們持有的小額存款需要找到投資,但大融資需求的借款人和不可預知的風險問題的存在,存款的流動性很強,與借款人的融資需求大,一般為企業(yè)或工廠,目的是擴大生產規(guī)模,需要很長時間才能意識到它。對于普通借款人來說，在無風險利率下，無論他們得到什么利率，企業(yè)最終都會把借來的錢投資在高風險項目上，因為高風險項目的高收益。

三、聲譽管理組織架構情況分析

(一)我國商業(yè)銀行聲譽管理組織架構現(xiàn)狀

我國大部門商業(yè)銀行外部組織結構實行總分行制或外部銀行控股公司制，內部組織結構以股東大會、董事會以及董事會下設各委員會為決策機構、監(jiān)事會為監(jiān)督機構、行長以及各業(yè)務部門或職能部門為執(zhí)行機構。由于聲譽風險管理起步較晚，國內聲譽風險管理實踐還處在起步階段。雖然各家銀行已開始逐步認識到聲譽風險管理的重要性，但是聲譽風險管理組織架構仍然很不健全。

(二)我國商業(yè)銀行聲譽管理組織架構缺陷

聲譽事件發(fā)生后,董事會應當有風險管理委員會和戰(zhàn)略委員會,或者總部銀行的風險管理管理系統(tǒng),和一個臨時的聲譽風險管理組織可以建立控制和應對聲譽風險。但是，以垂直權力和權力為核心的聲譽風險管理組織體系容易出現(xiàn)“凡事都要報，凡事都要求”的權力向上轉移現(xiàn)象。這些臨時調任的人員往往身兼數(shù)職，缺乏聲譽風險管理的培訓和熱情，逃避責任，不愿承擔責任。導致領導壓力大，臨時組織效率低下。此外，聲譽風險的爆發(fā)主要存在于分支機構。沒有分散在各分行的聲譽風險管理團隊，就無法及時判斷風險。一個臨時的聲譽管理機構只能修補一艘破損的船。

四、對于我國商業(yè)銀行聲譽風險管理的建議

(一)較好的內部管理

第一，加強商業(yè)銀行聲譽風險管理的組織建設。良好而又晚上的聲譽風險管理組織建設是商業(yè)銀行處理各種風險的重中之重。各大商業(yè)銀行需要在符合國內外監(jiān)管要求和標準的基礎上，結合自身的特點進行個性化、合理化和針對性的組織建設。

第二，加強和完善商業(yè)銀行聲譽風險管理的文化建設。良好的商業(yè)銀行聲譽風險管理文化能夠使得商業(yè)銀行的管理者和員工對庫譽風險管理有充分的認知，從而樹立起聲譽風險管理的思想，形成良好的職業(yè)規(guī)范和操守，對控制和管理商業(yè)銀行聲譽風險具有重要意義。

第三，做好商業(yè)銀行聲譽風險管理后的評價工作。商業(yè)銀行聲譽風險管理后的評價工作就是在聲譽風險基本結束后的一定時間內，對處理聲譽風險整個流程和效果進行全面分析，總結經驗教訓，并將相關的報告報送至相關部口。管理后評價主要是為了給聲譽風險管理的提供實踐和理論的指導和保障，從而可以提高商業(yè)銀行聲譽風險管理的效果，實現(xiàn)聲譽風險管理的良性循環(huán)機制達到降低風險管理成本，優(yōu)化聲譽風險管理體系的效果。建立聲譽風險管理的管理后評價需要建立好聲譽風險事件處理實施效果機制和反饋機制。

(二)行之有效的外部管理PH

首先，做好聲譽風險的排查。其實大部分商業(yè)銀行聲譽風險事件的發(fā)生都是日常事件的長期積累到一定程度而爆發(fā)的。這就要求加強聲譽風險管理要有一種防微杜漸的態(tài)度，并且將防范的王作態(tài)度切實落入到日常工作當中去，及時處理，并及時上報到有關部口。所以，成立專口的聲譽風險管理小組專職負責，定期評估，從而不斷積累聲譽風險管理經驗。

第二，商業(yè)銀行聲譽風險的預警建設。建立商業(yè)銀行聲譽風險預警體系時加強聲譽風險管理的一種積極主動的管理方式。建立起完善的商業(yè)銀行聲譽風險預警體系對于有效的防范和化解聲譽風險具有非常重要的實際意義。通過對一系列的聲譽風險可能發(fā)生的指標進行監(jiān)測，從而判斷出當前商業(yè)銀行的聲譽風險狀況，進而為商業(yè)銀行高級管理人員提供經營決策的依據(jù)。

第三，商業(yè)銀行聲譽風險的解決建設。在商業(yè)銀行聲譽風險防范機制和預警體制已經做到極致的情況下，商業(yè)銀行聲譽風險的解決體系成為聲譽風險管理的最后一道防火墻。商業(yè)銀行聲譽風險可能造成商業(yè)銀行經營管理陷入困境，社會聲譽受到極大損害，甚至可能出現(xiàn)倒閉的危險。雖然中國目前建立了存款保險制度，而且銀行都有風險準備金。但是，這不能成為商業(yè)銀行面對聲譽風險而不作為的理由。商業(yè)銀行聲譽風險的化解建設必須具備非常強的針對性，形成完整有效的化解機制。