電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

吳偉英

（建設(shè)銀行桂林分行，廣西 桂林 541004）

引言

現(xiàn)階段，電子銀行在人們生活中占據(jù)越來(lái)越重要的地位，電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性、高效性成為人們關(guān)注的重點(diǎn)。然而，由于電子銀行自身的虛擬性特征，電子銀行業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理難度進(jìn)一步加大，影響因素眾多。與此同時(shí)，在現(xiàn)代信息技術(shù)不斷更新?lián)Q代，業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新發(fā)展速度較快的背景下，要求電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法及管理水平不斷提升，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。基于此，優(yōu)化電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，深入分析電子銀行業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)，提出有效的防范措施，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全開(kāi)展，電子銀行快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前電子銀行借助不斷發(fā)展的先進(jìn)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)類型多元化，業(yè)務(wù)范圍廣泛化發(fā)展，為人們的日常應(yīng)用提供了巨大的便利。但是，隨之而來(lái)的還有一系列新增的安全問(wèn)題，需要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一般而言，銀行在進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)升級(jí)改造過(guò)程中，很可能會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)不完善，存在一定的技術(shù)漏洞，導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)的保護(hù)程序不能有效隔離病毒，病毒入侵系統(tǒng)則會(huì)造成系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)電子銀行系統(tǒng)的安全運(yùn)行。例如，黑客惡意入侵電子銀行系統(tǒng)中，可能會(huì)造成客戶信息泄露的危險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行員工在操作完成電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程出，出現(xiàn)的操作不規(guī)范或者是誤操作風(fēng)險(xiǎn)，或者是由于系統(tǒng)異常而出現(xiàn)的電子銀行業(yè)務(wù)操作失誤。總結(jié)來(lái)說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：第一，內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行內(nèi)部員工為獲取不正當(dāng)收益，利用職權(quán)欺詐客戶資金而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。第二，內(nèi)部誤操作風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)主要是由于業(yè)務(wù)流程存在問(wèn)題，或者是員工在操作過(guò)程中出現(xiàn)失誤，而影響客戶業(yè)務(wù)處理，為客戶信息及資金安全造成風(fēng)險(xiǎn)。第三，內(nèi)部違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)是由于員工操作不規(guī)范而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)是由于網(wǎng)絡(luò)存在漏洞，導(dǎo)致不法分子鉆漏洞，造成的客戶信息泄露、資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，各銀行在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，重視搶占開(kāi)拓市場(chǎng)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，我國(guó)目前在電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展方面的法律建設(shè)相對(duì)不夠完善，導(dǎo)致銀行在電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中產(chǎn)生的糾紛、問(wèn)題，沒(méi)有明確的法律依據(jù)，難以實(shí)現(xiàn)快速有效的處理。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)交易相較于傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)交易來(lái)說(shuō)，交易規(guī)則發(fā)生了較大的變化，要求電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)具有全面性，才能夠更好地約束電子銀行業(yè)務(wù)交易行為。

二、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)

進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，是有效預(yù)防系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要途徑，為電子銀行業(yè)務(wù)的安全開(kāi)展提供基礎(chǔ)保障。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，首先需要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用，提高電子銀行系統(tǒng)對(duì)技術(shù)應(yīng)用的全面性，從而提高業(yè)務(wù)流程操作過(guò)程的安全性。同時(shí)，加快系統(tǒng)對(duì)防范新型病毒軟件的更新，提高系統(tǒng)自身抵御病毒風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，建立完善的后臺(tái)評(píng)估體系，通過(guò)與電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)際情況相結(jié)合，匯總整理有關(guān)的信息資源，深入分析技術(shù)方法的應(yīng)用，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)并調(diào)整技術(shù)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，保障電子銀行系統(tǒng)的安全性。最后，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)密監(jiān)控客戶在電子銀行中發(fā)生的各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題并給予有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而能夠?yàn)榭蛻綦娮鱼y行賬戶不正常交易行為提出預(yù)警，避免客戶資金受到損失。

（二）提高銀行操作流程的規(guī)范性

首先，銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)的規(guī)范性、完善性，對(duì)員工實(shí)施有效的制度約束與管理。在內(nèi)部制度建設(shè)中，需要包括規(guī)范的操作流程，為員工開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范性提供制度依據(jù)。其次，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部監(jiān)督考核制度的建設(shè)，并提高相關(guān)制度的嚴(yán)格性、規(guī)范性，從而對(duì)銀行員工電子銀行業(yè)務(wù)流程操作的規(guī)范性形成一定的制約。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)權(quán)限的明確規(guī)定，并要求授權(quán)人員加強(qiáng)對(duì)交易過(guò)程的嚴(yán)格審核，對(duì)員工的操作流程實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督。例如，在電子銀行業(yè)務(wù)流程操作過(guò)程中，銀行員工需要查閱傳票中的相關(guān)資料是否完善，客戶的開(kāi)戶信息是否準(zhǔn)確，并嚴(yán)格審核客戶所需要進(jìn)行的業(yè)務(wù)類型和交易內(nèi)容，嚴(yán)格按照操作規(guī)范進(jìn)行操作。

（三）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)重視電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)的全面性，構(gòu)建完善的電子銀行法律保障體系，從而為電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展提供基礎(chǔ)的法律保障。一方面，銀行及相關(guān)部門(mén)還需要重視對(duì)電子銀行法律法規(guī)的宣傳推廣，加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)中存在的網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信詐騙等行為的懲罰力度，為電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。另一方面，銀行還需要重視內(nèi)部建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部異常交易的監(jiān)控力度，并重視對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集整理，從而推動(dòng)電子銀行法律法規(guī)建設(shè)。

三、總結(jié)

電子銀行正處于高速發(fā)展時(shí)期，重視電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有效控制、避免風(fēng)險(xiǎn)，保障電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性，從而為客戶信息以及資金提供良好的安全保障。