第三方支付對商業銀行的影響

文/周琳，河北金融學院

1 對商業銀行貸款業務的影響

通過調查發現2012—2018年下半年，許多的大型銀行，他們的貸款總金額呈現的形式是下降的，不過下降的幅度不是很大，可是就短期短款來說，下降了將近十個點，這就下降的很突出了。而一些中小型銀行來說，貸款的總金額基本維持不變，短期貸款有所下降，所以將這兩方綜合起來比較。他們的貸款總額基本上不變動的，變動的就是短期貸款的額度，而且普遍短期貸款都表現為下降趨勢，分析出現這些問題的原因之后發現，問題所在就是第三方支付平臺發展迅速，影響到了企業貸款。根據一些存款業務的數據分析表明，因為表露出一些漏洞，即使第三方支付這個平臺的一部分金額通過不同的方式回轉銀行大系統中，這樣也會給銀行的存入帶來影響，而且這個影響是不可估量的?？吹谌街Ц镀脚_例如支付寶，到目前為止，支付寶平臺客戶日存金額普遍都在十億以上，暫時對銀行存款業務帶來的影響不大。如果第三方支付平臺再以不同方式繼續發展，拓展出其他的一些業務，業務領域慢慢發展起來了，此時對于商業銀行帶來的影響可不只是之前那么小，給商業銀行帶來的可真是危機。

2 對商業銀行存款業務的影響

第三方支付這個平臺的存款能力是非常驚人的，這是目前統計的結果。客戶能夠把本來想存入商業銀行的資金，由于第三方支付所給于的利息大，由于這個原因，大部分的客戶都將存款存入了這個平臺。雖然說商業銀行有著非常大的存款數額，可是第三方支付采取的是活取活用，這種方式就對商業銀行產生了巨大的威力。通過這樣的方式，第三方支付就快速的發展，其中給商業銀行帶來很大危機的就是第三方支付平臺中支付寶的推行，其中一個存款業務為余額寶，它的收益率幾乎為年百分之四的點，這直接對銀行造成了危機。因為余額寶支付起來比較快速，隨時隨地想提取就可以提出來，不管是通過手機或者電腦，都可以把資金轉入或者轉出，這樣支付還有一個優點就是手續費少，便捷。除此之外，也有很多客戶應用第三方支付的時候，也運用手機充值，或者郵局匯款的方法，有些藥店也進行充值。以上的現象就表明了通過這些支付方式多多少少都能吸收存款，不依靠銀行來直接進行，這也對銀行業務帶來了很多的影響。

3 對商業銀行中間業務的影響

商業銀行傳統業務中，主要包含一下幾個部分：資產業務，負債業務，中間業務。在這些包含成分中，資產業務和以及負債業務這兩大部分占的比例很大，大約70%，對于中間業務來說，占的比例就非常的小，不過這幾年來慢慢發現中間業務的比例也逐漸增多，發展方向還是穩定的，長久的。商業銀行的中間業務，從廣義意義來說指的是沒有達成商業銀行表內資產的或者是表內負債的業務類型，構成銀行非利息收入，這些非利息收入包括結算清算業務、資產托管、擔保以及理財等等。然而通過第三方支付平臺，它的主要的業務包括轉賬付款、手機充值、資金托管以及信用卡還款等等，包含了所以商業銀行的中間業務類型，這樣留給商業銀行帶來的影響太大了。

對銀行支付結算業務以及代理收付業務。按照一些調查發現，互聯網的客戶通常使用的方式就是網銀，還有就是第三方支付，當然兩個之中第三方支付占的比例大，用戶也多。通過調查也發展，很多客戶都愿意使用一些比較快捷方便的支付方式，或者直接用賬戶余額進行付款，剩下的一些用戶愿意使用銀行卡來進行支付。以上的調查表明，客戶使用支付方式已經改變，對于互聯網支付方式的選擇來說，目前還存在很大的競爭力。

沖擊基金代銷業務。代理銷售基金和保險業務一直以來是我國商業銀行中，中間業務依靠的主要來源就是報銷服務，其次就是代理銷售基金，商業銀行有一些特點就是信譽保證比較好，在一些基金代銷方面處于領先地位。不過從六七年前開始，我國證卷對于銷售基金這種機構的入門條件放大了，“支付寶”“財付通”等等都取得了銷售基金的資格，很多人員都愿意購買，第三方支付方式的優點就是手續費很少，例如天天盈，這個平臺的支付手續費是普遍手續費的七到八折，另外，原來一些閑置資金可以將它用于基金的購買，這就很快的使得跨行盡快實現。這些年來基金銷售的數量增加了，可是收益這點一直又在下降，商業銀行目前的形式就是這樣。這是由于第三方支付方式占據了很多市場。

4 結論

商業銀行產品服務方面具有兩個性質，能夠提供業務服務，二是分配的性質。這些通常就是直接與客戶交流溝通，商業銀行最普遍的方式選擇就進行銷售，并且是網絡銷售，把分支結構設好后，再去吸引客戶以及其他的零售方面的業務，這幾年，隨著互聯網的快速發展，人們對于金融理財，思維意識方面都有了一定的變化，方式方法以及產品慢慢變得不清晰，有可能還會出現方式產品化的趨勢。

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