電子銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及防范措施

文/曾祥軍，四川省農(nóng)業(yè)銀行開江縣支行

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及信息化技術(shù)的普及，電子銀行也漸漸的融入到人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中。當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)由于具備簡潔高效、自由便捷和不受時間和空間限制等優(yōu)點(diǎn)，目前已經(jīng)成為銀行拓展業(yè)務(wù)的主要市場。但是隨著電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各方面的安全問題也漸漸凸顯，需要我們給予高度重視。

2 當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險

電子銀行業(yè)務(wù)的開展有效的減輕ATM機(jī)布施和銀行前臺營業(yè)的壓力，同時也因其簡潔高效的特性贏得了廣大客戶的選擇與喜歡。但是，針對當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，電子銀行業(yè)務(wù)仍然存在許多的問題，面臨著諸多風(fēng)險。

2.1 管理體制面臨的風(fēng)險

由于我國電子銀行發(fā)展的時間相對于西方國家來說還是比較短暫，各方面的管理以及體制機(jī)制相對不夠成熟。銀行在制定相關(guān)管理體制時，考慮的不夠周全細(xì)致。一方面銀行業(yè)務(wù)的工作流程設(shè)計規(guī)劃不科學(xué)不合理，導(dǎo)致存在體制機(jī)制上的漏洞，或者工作人員在辦理銀行業(yè)務(wù)時，不按照規(guī)定，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)導(dǎo)致銀行或客戶受到損失。另一方面存在內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便竊取客戶信息和資料，甚至存在與他人合謀詐騙客戶資金的風(fēng)險。

2.2 技術(shù)安全面臨的風(fēng)險

當(dāng)前技術(shù)安全面臨的風(fēng)險，主要有：一是當(dāng)前銀行系統(tǒng)設(shè)計不夠嚴(yán)密，數(shù)據(jù)庫設(shè)計上仍然存在安全隱患。二是在傳輸信道上存在風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信信道來傳輸賬號、密碼等一系列重要信息，然而不法分子仍然會有相對應(yīng)的竊聽手段和技術(shù)去獲取這些信息。三是用戶終端存在安全風(fēng)險。當(dāng)前用戶終端普遍存在用戶個人安全意識不夠強(qiáng)，個人計算機(jī)抗攻擊抗感染能力較弱，往往存在計算機(jī)被入侵、個人資料信息被竊取的風(fēng)險。

2.3 法律法規(guī)面臨的風(fēng)險

法律法規(guī)面臨的風(fēng)險主要是當(dāng)前我國相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重落后于電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前一些法律條款不健全不完善，一些因電子交易而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛沒有對應(yīng)的法律去解釋和明確，從而導(dǎo)致陷入法律糾紛。其次，現(xiàn)在電子銀行業(yè)務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)可以到達(dá)世界各個角落，導(dǎo)致涉及發(fā)生境外法律糾紛時，存在無法可依的問題。最后，由于相關(guān)法律法規(guī)上的漏洞，致使一些交易游離在法律的監(jiān)管之外，讓不法分子有了可乘之機(jī)。

3 關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范措施

當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)市場廣闊、客戶眾多、交易數(shù)額巨大，相對而言面臨的風(fēng)險影響廣、解決難度大。通過對當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析研究，當(dāng)前銀行應(yīng)該采取針對性的防范措施來積極規(guī)避風(fēng)險。

3.1 健全管理體制機(jī)制

銀行首先要建立健全體制機(jī)制，完善相關(guān)管理規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。在管理體制上，銀行要明確相關(guān)制度規(guī)定，嚴(yán)格落實(shí)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保業(yè)務(wù)流程沒有風(fēng)險。在人員管理上，要做好工作人員的思想教育工作，了解他們當(dāng)前的思想狀態(tài)，確保他們的工作狀態(tài)安全穩(wěn)定。要強(qiáng)化人員的業(yè)務(wù)安全意識，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)程開展業(yè)務(wù)，防范電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。最后，要定期對體制進(jìn)行風(fēng)險評估，對人員業(yè)務(wù)操作進(jìn)行考核，確保電子銀行業(yè)務(wù)安全可靠。

3.2 加強(qiáng)安全體系構(gòu)建

電子銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提和基礎(chǔ)是相關(guān)安全技術(shù)的保障。首先，銀行應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前安全系統(tǒng)進(jìn)行專業(yè)、科學(xué)的評估論證，優(yōu)化當(dāng)前的安全體系，確保當(dāng)前系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全可靠。利用技術(shù)手段，建立容災(zāi)機(jī)制，確保意外情況下，銀行系統(tǒng)和電子銀行業(yè)務(wù)能夠快速恢復(fù)。其次，銀行需要積極引進(jìn)當(dāng)前先進(jìn)的安全產(chǎn)品和技術(shù)，增強(qiáng)銀行系統(tǒng)抗風(fēng)險能力。在交易流程加入相關(guān)安全認(rèn)證技術(shù)和加密技術(shù)，增強(qiáng)客戶終端防御風(fēng)險的能力。最后，在開展業(yè)務(wù)的同時，做好相關(guān)的安全培訓(xùn)工作，積極向客戶宣傳風(fēng)險防范意識。

3.3 建立健全法律法規(guī)

銀行要積極主動推動法律法規(guī)的完善，積極社會信用制度的建立。通過完善的法律法規(guī)來降低電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險，減少銀行陷入法律糾紛的機(jī)率，以便有充足的精力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。通過社會信用制度來增強(qiáng)客戶的粘性度，通過老客戶宣傳來吸引新客戶，從而來促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，加強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，確保每一筆交易安全可靠。

4 結(jié)束語

當(dāng)前，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，由于其高效便捷的特性，也逐漸贏得了廣大客戶的青睞。因此，做好電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作刻不容緩。銀行應(yīng)當(dāng)積極從管理體制、技術(shù)手段、法律法規(guī)三個主要方面進(jìn)行入手，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范。同時，電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范也是一個系統(tǒng)性的工作，需要國家、銀行、客戶各方的共同努力，才能安全防范潛在的風(fēng)險，從而保證銀行和客戶信息安全和財產(chǎn)安全，推動電子銀行業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展。