網絡金融背景下的普惠金融發展路徑探索

李新輝

（新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社，新疆 烏魯木齊 830000）

網絡金融是對以往傳統金融模式予以的改變，是金融行業創新和發展的直接體現。在金融業務活動和網絡技術手段結合和信息技術手段支撐背景下，金融活動服務主體較之前相比有了明顯的拓展，對金融行業的發展也產生了積極影響。基于網絡金融背景下的普惠金融是近年來新興的商業模式，想要確保其長久發展，必須加大對其的研究力度。本文主要就網絡金融背景下的普惠金融發展路徑進行探索，首先以普惠金融含義和與網絡發展相結合的可行性為切入點進行了分析，之后分別從商業銀行要及時轉型與升級、建構完善的網絡信用機制、強化對風險防護處理力度、在市場發展趨勢背景下合理增加互聯網服務業務等四個方面闡述了網絡金融背景下普惠金融發展路徑。

一、普惠金融相關概述

（一）普惠金融含義

想要對普惠金融有更客觀、更深刻的了解，需要從廣義和狹義兩個方面著手。就廣義角度來講，普惠金融主要是以每個組織或每個個體為對象，為其提供的具有公平性和公正性的金融服務或產品；而以狹義角度而言，普惠金融指的是面向正規或存在于傳統金融機構體系外小微企業、中階層收入企業提供的可得性的金融服務[1]。在對社會發展實際情況予以了解的背景下可以得知，無論是地區經濟水平還是國家經濟發展水平等都會對普惠金融發展帶來一定的影響。同時，由于其面向的主要以收入水平較低的群體為主，所以只有在確保普惠金融發展水平較高的前提下，才能保證社會組織或個人獲得高質量的金融服務。

（二）網絡發展與普惠金融結合的可行性分析

對于傳統金融服務來講，其具有發展成本較高等顯著特征，這也是影響和制約金融業務開展和金融機構發展的重要因素，金融服務范圍也會在此影響下產生明顯的縮減。網絡金融的出現能夠有效緩解上述問題，也是解決長期存在于客戶中難題的重要手段，因此，在其與普惠金融結合時存在較大的優勢。同時，就網絡金融來講，服務范圍和服務渠道較傳統金融相比都獲得了明顯的拓寬，在金融和信息技術結合的背景下，既可以消除存在于普惠金融發展中的成本問題，又能夠對其發展起到重要的推動和保障作用。此外，網絡金融所有流程的順利開展離不開網絡的支撐，不僅使現存的實體網點運營難題和鋪設難題得到有效的解決，而且也推動了統一性管理的實現，無論對于辦公效率提升、金融服務質量提高還是普惠金融發展等都具有重要意義。由上述內容分析可知，互聯網與普惠金融相結合可行性較強，為普惠金融高效、健全發展建構了較為良好的環境。

二、網絡金融背景下的普惠金融發展路徑

（一）商業銀行要及時轉型與升級

以網絡背景為基礎的普惠金融無論是其推廣還是發展都給傳統商業銀行帶來了較為嚴峻的挑戰，對此，商業銀行要對現階段自身呈現的優勢和不足有充分的了解，并深化對網絡金融意義以及普惠金融相關內容的認知[2]。同時，商業銀行和金融機構還要針對普惠金融進行深入的調查研究與分析，以市場發展情況為立足點，進行系統化調研，從而為自身業務結構的整理與重構提供有力參考和借鑒，保證其升級與發展的合理進行。另外，要對銀行營業點實際狀況有充分的了解，以此為基礎，開展網點的合理化分布活動。要加大對自身良好信譽度、綜合實力強等優勢的充分利用，以現有業務為基礎強化在互聯網領域的服務力度，以此使網絡金融服務業務得到有效地拓展，這樣不僅可以推動具有完善性的網絡金融環境的建立，而且金融業務活動開展也有了相應的支撐，為后續普惠金融活動的開展奠定了良好的基礎。

（二）建構完善的網絡信用機制

網絡金融背景下想要促進普惠金融的良好穩定發展，還要在對企業內外部實際情況予以整合的基礎上，開展系統化調整和處理工作，結合政府和相關部門實際情況實現對惠普金融收益的合理控制，為其穩定進行提供重要保障。就商業銀行或金融機構來講，還要對潛藏的各類風險予以明確，并依托有效的措施對其進行系統化處理。就日常實際中出現頻率較高的問題或信貸資金無法回收等問題，還要加大對其的風險管控，從而在提升貸款方案完善性和管理力度強化的背景下，為防范管理意識的提升提供有利條件。同時，完善的網絡信用機制的構建也是不可忽視的重要手段，基于此，就要加大對網絡信用機制的構建力度，以對貸款人信用程度審核為路徑實現對其各項基礎信息內容的充分掌握，并強化與金融機構和相關部門的協作，以此保證獲取的用戶信息的準確性，從而在確保其條件與相關標準相符的基礎上予以審核批準。此外，政府及相關部門還要將推動民眾誠信意識建設作為重要任務來對待，以此完成具有安全性和誠信性的社會環境的構建。對于網絡監督和管理來講也要不斷強化其力度，運用法律規定實現對社會公民道德和行為的有效約束，并逐步強化在普惠金融方面的管理，防止基于網絡背景下的普惠金融經營風險的出現。

（三）強化對風險防護處理力度

雖然在互聯網技術支撐下給金融行業發展帶來了至關重要的影響，但是其中潛藏的風險等問題也不容忽視。就實踐角度來講，想要使普惠金融獲得長久穩定發展，必須要以金融市場發展特征和實際情況為基礎，實現對有效管理方式和手段的深入探究，著重關注風險規避措施的運用，以此使金融服務能夠在相對安全和穩定的環境下來發展。在實踐過程中需要從以下幾點著手：首先，要保證市場營銷策略定位的精準性，剖析可能潛藏在經營活動中的風險，著重發揮金融企業優勢，并依托核心競爭優勢實現對其的有力控制，確保各項信息的對稱性；其次，合理運用多樣化技術手段，更好地進行客戶識別，從而在提升風險防范意識的背景下減少金融風險的發生概率[3]。同時，無論是金融機構普惠金融還是商業銀行普惠金融，都要將各種信息資料內容的整合作為重要任務，并以大數據技術手段為載體對整合的信息資料進行深入加工、處理與分析，以此分析出更具價值的信息內容，賦予信息資源更高的利用率，在立足實際狀況的基礎上實施具有針對性的業務服務，從而使風險發生概率得到有效降低。

（四）在市場發展趨勢背景下合理增加互聯網服務業務

伴隨著網絡金融的快速發展，商業銀行和金融機構想要使普惠金融具有的優勢和特征得到充分的凸顯，那么就要注重互聯網技術在傳統業務模式中的融入，從而在傳統金融優勢的支撐下，實現對普惠金融產品的有效拓展，以此使層次不同且階段有差異的客戶需求得到更好的滿足。就實踐過程來講，還要將網絡金融發展作為主要依托的基礎平臺，并以處于不同層次的不同客戶需求為依據推動具有針對性的普惠金融服務業務活動的制定[4]。同時，還可以借助網絡，處理客戶有關普惠金融業務活動的咨詢和辦理工作，推動其工作流程規范性的提升，在網絡技術手段的支撐下賦予普惠金融業務活動更多的增值服務，注重較低貸款利息等普惠金融業務活動的增設，并提供專項的咨詢服務。這樣既可以使普惠金融價值得到充分的凸顯，又能使存在于其中的問題和不足得以解決。

三、結束語

總之，普惠金融的深入實踐使得現存的各種矛盾和問題都得到了有效的解決，在方便人們日常生活方面發揮著重要作用。在網絡金融背景下，商業銀行和金融機構必須要充分了解網絡時代具有的顯著特征，并以此為基礎，以市場發展形勢為結合點，強化對普惠金融的宣傳和推廣力度，運用多樣化的措施，通過網絡技術運用實現對各類信息資源的有效整合，以此剖析出商業銀行及金融機構存在的各類問題和不足，以實際情況為出發點，實現對相關解決策略的探索。在商業銀行要及時轉型與升級、建構完善的網絡信用機制、強化對風險防護處理力度、在市場發展趨勢背景下合理增加互聯網服務業務等措施下，不僅使網絡金融背景下的普惠金融獲得了快速發展，而且也為用戶帶來了更大的便利與實惠。